上篇文章我們介紹了一些商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)概念芍瑞，那么今天我們來分析一個(gè)家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的具體案例课竣，看看有哪些地方做的好朦促，哪些地方應(yīng)該改進(jìn)童太，幫助大家參考配置適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)米辐。

下表是小美同學(xué)的家庭保險(xiǎn)配置情況：

小美的家庭保險(xiǎn)配置情況

小美配置這些保險(xiǎn)的時(shí)候是這么考慮的：

1、先梳理家庭人員已經(jīng)有的保險(xiǎn)书释。

爸爸有20萬的重疾險(xiǎn)加上年金險(xiǎn)翘贮，他自己投保的，每年繳費(fèi)1萬多爆惧。其余家庭成員無保險(xiǎn)狸页，只有社會(huì)保險(xiǎn)（社保和農(nóng)村合作醫(yī)療為同一類）。

2扯再、梳理家庭人員身體狀況芍耘，特別為遺傳病史。

爸爸方熄阻，家庭人員患癌癥概率較高齿穗。爸爸近期體檢顯示健康，只有肺部鈣化點(diǎn)饺律。

媽媽方窃页，家庭成員比較長壽，患重疾概率比較小复濒。媽媽自身感覺會(huì)有腦袋發(fā)木的現(xiàn)象脖卖，初步判斷隨著年齡增長，未來可能得心腦血管疾病的概率會(huì)大一些巧颈。

小美和妹妹目前身體都很健康畦木。

3、梳理市面上已經(jīng)有的保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)砸泛、百萬醫(yī)療十籍、防癌險(xiǎn)蛆封、壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)）勾栗，主要從這幾個(gè)進(jìn)行選擇惨篱。

首先，小美根據(jù)家庭情況围俘，為了防止以后家人出現(xiàn)重疾砸讳，家庭經(jīng)濟(jì)無力承擔(dān)，或者給家庭造成很大損失界牡，所以她首要考慮的是重疾險(xiǎn)簿寂，第一個(gè)原則小美設(shè)定的為保終身，第二個(gè)宿亡，小美有去計(jì)算癌癥手術(shù)費(fèi)用加上基礎(chǔ)的療養(yǎng)費(fèi)用常遂，大致在20萬可以進(jìn)行一次手術(shù)加療養(yǎng)費(fèi)用，再加上她家自己有醫(yī)療資源挽荠，后期的療養(yǎng)可以保證克胳。第三點(diǎn)，看父母年齡市面上重疾的保險(xiǎn)額度基本上10萬上上線坤按。第四點(diǎn)毯欣，進(jìn)行假設(shè)計(jì)算馒过，若10年內(nèi)需要手術(shù)臭脓，杠桿為，18700換得10萬腹忽，若20年內(nèi)需要手術(shù)来累，杠桿為，37400換得10萬窘奏，所以嘹锁，我會(huì)選擇支付30年，來換得10萬的保額着裹。老爸總結(jié)20萬+10萬的重疾險(xiǎn)领猾，老媽在重疾中加入了輕癥佩服，保額為10萬+25000元骇扇。

小美和妹妹的保額設(shè)定為了35萬摔竿，并且選擇了帶輕癥，保終身少孝。并且選擇了具有夫妻互保的功能继低，未來如果家庭有變動(dòng)，可以選擇夫妻互保稍走，一方獲賠付袁翁，雙方豁免柴底。

35萬的保額對于小美和妹妹，小美認(rèn)為是不足夠的粱胜，等后面經(jīng)濟(jì)條件有改善柄驻，會(huì)選擇加大重疾保額。

其次年柠，為父母考慮了防癌險(xiǎn)凿歼，但是保額低，費(fèi)用高冗恨，杠桿小答憔，就PASS了。

再說掀抹，壽險(xiǎn)虐拓，小美覺得自己和妹妹都買了壽險(xiǎn)，所以初步設(shè)想是傲武，壽險(xiǎn)賠付要能夠覆蓋到房貸蓉驹，所以，選擇的賠付額度為50萬揪利，如果我們一旦掛了态兴，父母不會(huì)有房貸的壓力，并且疟位，選擇到了65歲瞻润，因?yàn)樵介L的時(shí)間，支付的費(fèi)用就越高甜刻，選擇這個(gè)年齡也是有原因的:1绍撞、房貸已經(jīng)全部還完 2、假設(shè)65歲之前掛了得院，小美覺得這50萬還可以讓家人玩耍一下（一看小美就是個(gè)四川人^_^）傻铣，65歲之后掛了，這點(diǎn)錢也沒有太大意義了祥绞。所以選擇了付費(fèi)30年非洲，保額為50萬。

意外險(xiǎn)蜕径，也是必須要配置的两踏，所以每年都要續(xù)保，小美18年買了安意保丧荐，覺得保額也不錯(cuò)缆瓣，包含意外身故，傷殘虹统，還有交通意外賠付弓坞，還有住院醫(yī)療費(fèi)用隧甚。但是后來不賣了，今年就選擇了小蜜蜂渡冻，從保額度戚扳，覆蓋范圍，交通事故附加賠付等族吻，其實(shí)我個(gè)人感覺意外險(xiǎn)的價(jià)格都不高帽借，可以選擇保額高的。

對于百萬醫(yī)療超歌，小美也有考慮砍艾，百萬醫(yī)療的價(jià)格和年齡很有關(guān)系，并且需要一年一保巍举，住院的話脆荷，是可以進(jìn)行報(bào)銷賠付，假設(shè)今年住院賠付了懊悯，它的風(fēng)險(xiǎn)在于蜓谋，明年可能無法再次買，或者保費(fèi)要變很高炭分，所以桃焕，對于爸媽的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格太高捧毛，小美沒有考慮观堂，對于小美和妹妹的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目前覺得其他的保險(xiǎn)可以保障岖妄。后面有錢了型将，還是會(huì)給家庭全部配置寂祥。

以上就是小美的保險(xiǎn)思路荐虐，這里面還有很重要的一點(diǎn)，家庭所有成員一定要有社保（社保和農(nóng)村合作醫(yī)療）丸凭，因?yàn)橛猩绫：蜎]有社保福扬，買商保的價(jià)格差距非常大。

下面我們針對小美的家庭保險(xiǎn)配置進(jìn)行具體的分析惜犀，看看有哪些是值得我們借鑒的铛碑，哪些是應(yīng)該避免的坑：

首先，小美做的比較好的地方在：第1步和第2部虽界，梳理好家庭的保險(xiǎn)配置情況和家庭成員的身體狀況汽烦。只有這樣，才能更好的設(shè)計(jì)好自己的家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃莉御。

下面從重疾險(xiǎn)說起撇吞，從父母重疾險(xiǎn)杠桿角度計(jì)算已經(jīng)沒有太大的意義俗冻，因?yàn)楦改傅哪挲g大，保額低牍颈，購買保險(xiǎn)已經(jīng)不是很劃算的事情了迄薄，重點(diǎn)還是要給家里年輕的生產(chǎn)力進(jìn)行保險(xiǎn)的配備。再說現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)煮岁，已經(jīng)有很多有二次賠付的功能讥蔽，假設(shè)得了重疾進(jìn)行賠付后，復(fù)發(fā)還是可以進(jìn)行二次賠付画机，這種保障要更好一些冶伞，價(jià)格要適當(dāng)?shù)母咭稽c(diǎn)。另外建議大家的首次購買的重疾險(xiǎn)最好是保障到終身步氏。后面根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況再進(jìn)行配備碰缔。

再說意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保額最好保到100W以上戳护，這樣對于意外事故的發(fā)生會(huì)有更好的保障效果金抡，每年價(jià)格也不貴。

壽險(xiǎn)的賠付會(huì)給家人帶來保障腌且，具體額度梗肝，看預(yù)期是什么，從小美購買的保額來看铺董，是為了不給家人帶來壓力巫击，如果還想留一筆錢的話，可以增加保額精续。