非經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)保險第三方服務(wù)平臺資質(zhì)合規(guī)問題淺析
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展怠李，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式日益受到各行各業(yè)追捧。在新一輪科技浪潮下追驴，保險行業(yè)緊握時代發(fā)展機(jī)遇，逐漸探索出各種新型業(yè)務(wù)模式。本文論述的是近期日漸增多的一種新型業(yè)務(wù)模式嘱腥，準(zhǔn)確定義應(yīng)是一種新型保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷模式這其中閃爍著從業(yè)人員精妙的營銷智慧，同時因涉及平臺資質(zhì)合規(guī)問題拘悦，值得進(jìn)一步探討齿兔。筆者在此并非意圖圍繞該模式進(jìn)行專業(yè)學(xué)術(shù)研究，而是意圖通過此文將其中可能涉及的合規(guī)問題進(jìn)行梳理和明晰础米，將公司全體合規(guī)風(fēng)控人員實務(wù)討論的火花予以記錄分苇，集體智慧結(jié)晶得以留存。
一屁桑、業(yè)務(wù)模式概述
（一）項目背景簡介
關(guān)于該問題的探討源于公司近期涉及的一項業(yè)務(wù)合作協(xié)議的合規(guī)審核医寿。根據(jù)該合同內(nèi)容，某科技公司（以下簡稱“A公司”）擬通過旗下經(jīng)營的移動手機(jī)app客戶端與國聯(lián)人壽（以下簡稱“公司”）開展業(yè)務(wù)合作蘑斧，該公司開發(fā)的智慧校園服務(wù)靖秩，通過“硬件+軟件”相結(jié)合的服務(wù)方式须眷，為在校學(xué)生、校方沟突、家庭之間提供互動交流的平臺花颗。經(jīng)過多年經(jīng)營，A公司已積聚可觀的師生惠拭、家長扩劝、校方客戶，擬通過平臺在上述客戶中開展贈險促銷职辅，一方面通過免費(fèi)贈與保險棒呛，為其帶來溫暖的客戶體驗，形成獨特競爭優(yōu)勢罐农，提高用戶對平臺的粘合度条霜，為平臺導(dǎo)入更多流量；另一方面涵亏，通過免費(fèi)贈險宰睡，對公司而言，擴(kuò)大了宣傳推廣渠道气筋，通過積極參與教育和公益事業(yè)拆内，進(jìn)一步提升公司戰(zhàn)略品牌形象和影響力〕枘總體而言麸恍，該業(yè)務(wù)模式能實現(xiàn)合作雙方互利共贏。但作為合規(guī)風(fēng)控工作人員搀矫，識別和防范項目合作中可能存在的合規(guī)風(fēng)險抹沪，始終是我們堅守的職業(yè)準(zhǔn)則。
（二）合作模式明晰
在整個模式運(yùn)行中涉及三方主體瓤球，整體操作拆分為三步流程：
1. A公司作為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺融欧，在平臺首頁以浮動飄窗形式展示公司特定產(chǎn)品（本項目中為公司自行開發(fā)的某學(xué)生幼兒意外傷害保險產(chǎn)品，保險期限為一年）簡介卦羡，明確注明由該平臺贈與客戶一份免費(fèi)保險產(chǎn)品噪馏。
2.客戶在該第三方平臺點擊產(chǎn)品界面，平臺隨即以網(wǎng)絡(luò)淺鏈接形式跳轉(zhuǎn)至保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺界面绿饵。
3.客戶在保險公司平臺自行填寫投保人欠肾、被保險人、受益人身份信息拟赊，點選支付保費(fèi)環(huán)節(jié)時刺桃，系統(tǒng)默認(rèn)保費(fèi)由保險公司支付，客戶最終未實際支付保費(fèi)要门。
二虏肾、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺資質(zhì)合規(guī)問題探討
在項目文件審核過程中廓啊，討論最為激烈的問題欢搜，即該公司是否滿足經(jīng)營該業(yè)務(wù)模式的合法資質(zhì)封豪。根據(jù)中國保監(jiān)會2015年7月22日公布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)2015 69號，以下簡稱“《辦法》”）第一條炒瘟、第六條規(guī)定吹埠，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺必須滿足文件中列明的條件才能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。因本項目中該平臺無法提供第六條規(guī)定中的所有資質(zhì)條件疮装，對于其是否滿足相關(guān)監(jiān)管要求開展此業(yè)務(wù)缘琅，討論中形成了如下兩種觀點：
（一）平臺不具備相關(guān)資質(zhì)，不應(yīng)開展該業(yè)務(wù)廓推。持該觀點的人認(rèn)為刷袍，《辦法》第一條將除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺樊展，定義為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺呻纹。根據(jù)此定義，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺包含兩類专缠，其一是僅提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)的平臺雷酪，如本項目中的A公司；其二是參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售涝婉、承保哥力、理賠、退保等實際業(yè)務(wù)的平臺墩弯，即互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)代理吩跋、兼業(yè)代理公司，如中民保險網(wǎng)等渔工。結(jié)合《辦法》第三條锌钮、第六條規(guī)定可知，普通平臺應(yīng)當(dāng)滿足第六條關(guān)于平臺資質(zhì)的要求涨缚，建立符合監(jiān)管部門要求的運(yùn)營系統(tǒng)轧粟、信息安全管理體系、安全隔離機(jī)制脓魏，能完整展示客戶投保操作軌跡兰吟；開展銷售、投保等業(yè)務(wù)的平臺茂翔，除了滿足上述要求外混蔼，還應(yīng)當(dāng)具備第三條中關(guān)于保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格要求。綜上珊燎，本案中A公司即使不實際開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)惭嚣，也應(yīng)當(dāng)滿足第六條規(guī)定的普通第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的資質(zhì)要求遵湖，故不能開展該業(yè)務(wù)。
（二）平臺并沒有開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)晚吞，不屬于《辦法》規(guī)定的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺延旧，不應(yīng)受第六條限制。持該觀點的人認(rèn)為槽地，《辦法》第一條就互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義進(jìn)行了明確限定迁沫，該條款的落腳點在于“訂立保險合同，提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)”捌蚊。由于平臺只進(jìn)行宣傳界面的對外展示集畅，客戶點擊界面后將直接跳轉(zhuǎn)到我公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺，整個投保過程系客戶在我公司網(wǎng)絡(luò)平臺界面上完成缅糟，客戶并非在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺訂立保險合同挺智，不屬于從事《辦法》中規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。采用法理學(xué)中系統(tǒng)解釋法和邏輯解釋法進(jìn)行條款解讀窗宦，第一條關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義是討論第三方網(wǎng)絡(luò)平臺資質(zhì)存在的大前提赦颇，既然本項目中的業(yè)務(wù)模式不滿足大前提，從前提條件延伸出的關(guān)于平臺資質(zhì)的討論則失去必要迫摔。綜上沐扳，該平臺不應(yīng)受第六條規(guī)定的約束【湔迹可以看出沪摄，相較于第一種觀點，該觀點將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的定義進(jìn)行了一定程度限縮纱烘，認(rèn)為只有參與銷售杨拐、承保、理賠擂啥、退保等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)平臺才應(yīng)當(dāng)受第六條規(guī)定中關(guān)于平臺資質(zhì)的約束哄陶。
對于該問題的爭論，一方面源自雙方對相關(guān)條款的解讀采取了不同的解釋方法哺壶，從各自角度出發(fā)考慮都存在一定合理性屋吨。問題產(chǎn)生的根源在于，監(jiān)管部門對相關(guān)概念界定不清山宾、定義不明至扰，尤其是關(guān)于不實際參與經(jīng)營業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是否應(yīng)具備相關(guān)資質(zhì)资锰，實踐中爭議較大敢课。對此，筆者贊成第一種觀點。其一直秆，從中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)〈互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法〉的通知》答記者問第八條濒募、第九條可以看出，關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺圾结，監(jiān)管部門采取“強(qiáng)化合規(guī)管控”的態(tài)度瑰剃，立法者制定《辦法》，意在通過制定監(jiān)管政策文件規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場疫稿，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展培他，為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境鹃两。因此遗座，對保險公司營銷合作模式下的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)立一定準(zhǔn)入門檻，可篩選出部分資質(zhì)不夠俊扳、綜合實力不足的平臺途蒋，規(guī)范當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場參與主體魚龍混雜的局面。再者馋记，由于金融行業(yè)風(fēng)險存在傳播速度快号坡、波及范圍廣、對實體行業(yè)破壞性大的特征梯醒，保險行業(yè)作為金融行業(yè)中的重要支柱宽堆，其應(yīng)當(dāng)履行更為嚴(yán)格的監(jiān)管義務(wù)，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險為底線茸习，將防控風(fēng)險理念貫穿業(yè)務(wù)開展全流程畜隶。因此，從嚴(yán)理解并適用《辦法》相關(guān)規(guī)定号胚，是遵從立法宗旨籽慢、承擔(dān)社會責(zé)任的必然要求。
三猫胁、結(jié)語
目前同業(yè)中部分公司也開展類似營銷合作模式箱亿，但存在的不一定合理，是否每家平臺都具備完備資質(zhì)有待進(jìn)一步考證弃秆。從行業(yè)近期面臨的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢看届惋，風(fēng)險防控被置于前所未有的高度，作為保險公司合規(guī)風(fēng)控工作人員菠赚，在監(jiān)管部門就此問題尚未作出明確答復(fù)的情況下脑豹，從嚴(yán)解讀《辦法》相關(guān)規(guī)定是嚴(yán)格履行工作職責(zé)的職業(yè)操守。在此锈至，我們呼吁監(jiān)管部門盡快完善立法晨缴，彌補(bǔ)監(jiān)管規(guī)定漏洞，為保險公司及其相關(guān)從業(yè)人員提供一顆“定心丸”峡捡。
參考文獻(xiàn)：
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2.《淺談我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式》稍途，作者鄭祖軍張玲阁吝，《金融經(jīng)濟(jì)》；
3.《我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式發(fā)展研究》械拍，李亞茹突勇。
