受錢荒影響狸膏，最近銀行理財產品的回報持續(xù)上漲沟饥，平均收益率達到了4.25%，而且不斷刷新今年以來的最高值湾戳。（往期回顧：知財道評測：資金趨緊贤旷，銀行理財收益率達7%）
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據知財道（ZCDxuetang）小Z研究室統計，5月13日-5月19日全國318家銀行共發(fā)行1925款銀行理財產品砾脑。其中幼驶，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.39%，較上期上升0.04個百分點韧衣。
非保本浮動收益類理財產品平均預期收益率達到4.51%盅藻，這也是非保本類理財產品收益率自2015年四季度以來首次回到4.5%線上。
當前股市畅铭、債市行情低迷氏淑，特別是A股指數跌起來沒有止住的跡象，貨幣基金和銀行理財產品的收益率走高硕噩，是目前投資理財的較為靠譜的選擇假残。
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銀行理財產品這么多，良莠不齊炉擅，可能存在一些相對不靠譜的產品辉懒，所以在購買之前需要做一些研究，畢竟是花的自己的錢谍失，實現資產保值增值是首要的目標耗帕。
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優(yōu)先選擇銀行自產自銷的產品
銀行在發(fā)展的過程中，業(yè)務形式不斷豐富起來袱贮，其中就包括代銷理財產品的業(yè)務仿便，所以購買銀行理財產品体啰，首先要搞清楚銀行理財產品到底是代銷，還是自銷嗽仪。
辨別主要可以以下面3點為依據：
（1）仔細閱讀產品說明書荒勇，但凡銀行自銷的理財產品，說明書中都會有一個以“C”開頭的額14位數產品登記編碼闻坚，把編碼輸入中國理財網就可以查到沽翔，若是查不到則意味著不是銀行自產自銷的產品。
（2）仔細閱讀合同窿凤，觀察合同的發(fā)行方是哪家銀行仅偎，若是正規(guī)的銀行理財產品，會有說明雳殊。
（3）仔細觀察理財產品提供的收益回報率橘沥。很多“飛單”的特點就在于收益率特別高，是正常銀行理財產品回報率的數倍夯秃。而“飛單”極易很多都是陷阱座咆，很容易被坑。
>>>>謹慎選擇結構性產品
結構性產品預期收益率是一個區(qū)間仓洼，可分為保本型介陶、保證最低收益型和非保本型，這類產品往往都有一個較高的最高預期收益率色建，但最低預期收益率則各不相同哺呜。
結構性產品的掛鉤標的較多，國內賣的主要掛鉤股票箕戳、匯率某残、基金、利率漂羊、商品、信貸卸留、指數以及這些的組合走越，應該盡量選擇自己熟悉的掛鉤產品，否則不妨回避結構性產品耻瑟。歷史證明旨指，很多結構性產品都有僅獲得預期最低收益率的可能性。
多數結構性產品是保本類的喳整，有的產品是100%保本谆构，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%框都。若是100%保證本金的產搬素，到期最差的情況就是零收益，但不會虧損本金。
>>>>別太關注凈值類產品的波動
理財產品的監(jiān)管逐漸嚴格以后熬尺，產品投向明確摸屠、以真實投資資產收益為基準、按凈值方式分配的“基金化”理財產品越來越多粱哼。
與購買基金產品類似季二，購買凈值類理財產品的投資者將面對更多的不確定性，不僅可能享受更高的收益揭措，也可能出現更大的虧損胯舷。
從風險收益角度來看，這是銀行理財產品中波動最大的绊含，因此產品的管理費一般與業(yè)績掛鉤桑嘶，對投資者的要求也相對高一些。
>>>>牢記風險等級艺挪，量力而行
很多銀行在為投資者推薦理財產品之前不翩，會給投資者做一個風險度承受力的測試，然后根據測試結果為投資者推薦相對應的風險等級的理財產品麻裳。
風險等級一般根據理財產品的投資范圍口蝠、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的津坑。
銀行理財產品的風險等級一般可分成5層包括：謹慎型產品(R1)妙蔗、穩(wěn)健型產品(R2)、平衡型產品(R3)疆瑰、進取型產品(R4)眉反、激進型產品(R5)
R1和R2級：投資范圍基本一樣，多為銀行間市場穆役、交易所市場債券寸五，資金拆借、信托計劃及其他金融資產等耿币。
通常來看梳杏，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款淹接，也就是我們常見的“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品十性。
R3級：這一級別的產品除可投資于債券、同業(yè)存放等低波動性金融產品外塑悼，還可投資于股票劲适、商品、外匯等高波動性金融產品厢蒜，后者的投資比例原則上不超過30%霞势。
該級別不保證本金的償付烹植，有一定的本金風險，結構性產品的本金保障比例一般在90%以上支示，收益浮動且有一定波動刊橘。
R4級：該級別產品掛鉤股票、黃金颂鸿、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%促绵，不保證本金償付，本金風險較大嘴纺，收益浮動且波動較大败晴，投資較易受到市場波動和政策法規(guī)變化等風險因素影響，虧損的可能性較高栽渴。
R5級：該級別產品可完全投資于股票尖坤、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品闲擦，并可采用衍生交易慢味、分層等杠桿放大的方式進行投資運作。
本金風險極大墅冷，同時收益浮動且波動極大纯路，投資較易受到市場波動和政策法規(guī)變化等風險因素影響，當然寞忿，對應的預期收益也會較高驰唬。
