上一文中提到了普爾家庭資產(chǎn)象限圖，我們從圖中可以看到保險(xiǎn)占到了家庭配置的20%臭笆，也是非常重要的一部分叙淌。
其實(shí)這篇文章我昨天就想寫秤掌，但是遲遲沒有動(dòng)筆。想了很久我到底怎么寫鹰霍，如果要從專業(yè)的角度去講吧闻鉴，那我肯定不是專業(yè)的。但是如果空洞的去說吧茂洒，估計(jì)有的人就要說了孟岛，你是不是想要賣保險(xiǎn)啊督勺！
我可以保證蚀苛，本文中絕對(duì)不會(huì)提到任何的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是從我個(gè)人角度和理解談一談保險(xiǎn)玷氏。
我對(duì)保險(xiǎn)的抗拒還有一個(gè)原因堵未，是因?yàn)樽约毫⑾铝嗣科碡?cái)文章都要寫2000字以上的Flag，我要是沒寫到盏触，就要打臉還要給你們發(fā)紅包渗蟹，哈哈！其實(shí)錢不錢的不重要赞辩，重要的是我就喜歡給你們發(fā)紅包雌芽。先給自己留個(gè)臺(tái)階下！
廢話不多說了辨嗽，不然有湊字?jǐn)?shù)的嫌疑世落，我們先來看下保險(xiǎn)的種類都有什么。
1
先從我們身邊最熟悉的社保說起糟需，在正規(guī)公司上班都會(huì)繳納五險(xiǎn)一金屉佳，其中的五險(xiǎn)就是社保，分別是醫(yī)療保險(xiǎn)洲押、養(yǎng)老保險(xiǎn)武花、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)杈帐、失業(yè)保險(xiǎn)体箕。
養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳滿15年挑童，男性到60周歲累铅，女干部性年滿55周歲，女工人年滿50周歲退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金了站叼。
失業(yè)保險(xiǎn)在繳滿1年滿足領(lǐng)取條件就可以在失業(yè)期間領(lǐng)取失業(yè)金娃兽。工傷保險(xiǎn)就是在工作期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以享受工傷保險(xiǎn)待遇。
生育保險(xiǎn)是女職工在生育期間享受的待遇大年。男職工繳納的生育保險(xiǎn)换薄，在妻子懷孕的時(shí)候也可以按一定比例報(bào)銷玉雾。
醫(yī)療保險(xiǎn)這一塊保險(xiǎn)很多人都不是很清楚，我也查了一些資料轻要。醫(yī)保報(bào)銷是有起付線的复旬，幾百到一千多不等，也就是交夠了起付線的錢才能夠開始報(bào)銷冲泥。
級(jí)別越高的醫(yī)院報(bào)銷的比例越低驹碍，以上海為例門診報(bào)銷最低報(bào)銷50%，最高70%凡恍。住院報(bào)銷最低60%志秃，最高90%，具體報(bào)銷跟年齡和醫(yī)院級(jí)別有關(guān)嚼酝。還有超過封頂線的浮还，進(jìn)口藥的消費(fèi)部分都是要自己承擔(dān)的。
醫(yī)保斷繳的第二個(gè)月就不能報(bào)銷了闽巩，斷繳三個(gè)月只能重新繳納六個(gè)月才能再報(bào)銷钧舌。
2
說到醫(yī)保講一個(gè)發(fā)生在我身上的故事，17年的年末因感冒發(fā)燒導(dǎo)致了肺炎涎跨。
醫(yī)生問我：“你有社保嗎洼冻？”
我說：“沒有∮绾埽”
醫(yī)生說：“你有保險(xiǎn)嗎撞牢？”
我說：“沒有∈逵”
醫(yī)生最后說：“那也沒有辦法屋彪，你這是肺炎，你需要住院治療审编『嘲啵”
當(dāng)時(shí)我一聽猶如晴天霹靂呀歧匈，長(zhǎng)這么大打點(diǎn)滴都很少垒酬，怎么突然就要住院啦。關(guān)鍵是不能報(bào)銷整個(gè)治療下來自費(fèi)最起碼萬元打底件炉。經(jīng)過半個(gè)月的治療后病好了勘究，錢花了不少，心疼罢迕帷口糕！
然后聽我姐說：“我上次肺炎住院治療，通過社保磕蛇、保險(xiǎn)報(bào)銷后最后還賺了一千多塊錢景描∈欤”
我當(dāng)時(shí)第一次聽說生病還能賺錢，很后悔自己沒有繳社保也沒有買保險(xiǎn)超棺，不然也不會(huì)自費(fèi)花了這么多錢向族。這也是我下定決心買保險(xiǎn)的原因。
肺炎之后我也認(rèn)真的思考了一下棠绘，肺炎還是小毛病件相，如果生一場(chǎng)大病可是我承擔(dān)不起的，不僅會(huì)消耗掉所有積蓄氧苍，還可能四處借錢背上債務(wù)夜矗，而且生病期間不能工作又沒有經(jīng)濟(jì)來源。這樣的日子太沒有安全感了让虐。
然后我就給自己配置了重疾險(xiǎn)紊撕，醫(yī)療保險(xiǎn)做為醫(yī)保的補(bǔ)充，意外險(xiǎn)是因?yàn)榻?jīng)常出差坐飛機(jī)所以也配置上了赡突。
如果你是家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱逛揩，也就是說人如果因意外去世了會(huì)影響到家庭未來的生活，那一定再要配置上壽險(xiǎn)麸俘。
保險(xiǎn)重要的作用不是減少風(fēng)險(xiǎn)辩稽，而是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保證突發(fā)事件后不會(huì)造成家庭重大的經(jīng)濟(jì)損失从媚。
當(dāng)然有的人可能覺得反正保險(xiǎn)我都買了逞泄，不然我就買個(gè)分紅和返還型的保險(xiǎn)，這樣既能賺錢還能保險(xiǎn)拜效，豈不是一舉多得喷众。
3
接下來我們就來分析一下，分紅和返還類型的保險(xiǎn)到底劃不劃算紧憾？
我找來了一個(gè)例子來分析一下到千，來自水湄的《30歲前的每一天》
一位網(wǎng)友打算買一個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老，大致內(nèi)容如下
本人30歲赴穗，現(xiàn)在起每年存2萬元憔四，存20年，共40萬元般眉。
可獲得以下收益：
31歲至60歲每年至少領(lǐng)2000元了赵，領(lǐng)滿30年；
60歲時(shí)1次性返還本金甸赃；
60歲后每年領(lǐng)2萬元和年度分紅柿汛，最長(zhǎng)領(lǐng)到100歲，中途沒領(lǐng)完給予身故金埠对；
如果領(lǐng)滿100歲络断，一共可以從專屬的養(yǎng)老金賬戶中累計(jì)領(lǐng)出126萬元２锰妗（分紅是按年收益率6%計(jì)算的。）而且春節(jié)期間買的話貌笨，還送一臺(tái)32英寸東芝液晶電視胯究。
你每年存到保險(xiǎn)里的錢，保險(xiǎn)公司就會(huì)拿這部分錢去投資躁绸。假如說保險(xiǎn)公司不會(huì)投資只會(huì)存銀行里賺利息裕循。
我們來算下這筆錢最后會(huì)變成多少。銀行5年的定期儲(chǔ)蓄基準(zhǔn)利率是2.75净刮，很多銀行為了業(yè)績(jī)會(huì)上調(diào)剥哑，我們就取個(gè)平均數(shù)3.06.
中國(guó)男性平均年齡是71歲，女性是74歲淹父。我們就拿74歲來算株婴，每年實(shí)際投入1.8萬元（由來：每年存的2萬元減去每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)的2000元，實(shí)際存入就是1.8萬元）暑认，這個(gè)計(jì)算過程可以通過EXCEL表格算出困介，這里直接說下結(jié)果。
60歲這一年蘸际，保險(xiǎn)公司用你的錢存銀行座哩，通過復(fù)利計(jì)算，實(shí)際達(dá)到78萬元粮彤。
然后按照銀行的承諾根穷，60歲這一年返還你本金40萬元，銀行還剩38萬元导坟。
從61歲這一年開始屿良，每一年返還2萬+分紅，分紅的基數(shù)不知道是多少惫周，我們就按多了算1000這樣吧尘惧。
那也就是61歲這一年開始每年保險(xiǎn)公司給你2.1萬元，剩下的部分仍然放銀行吃利息递递，在您老人家74歲這一年喷橙，保險(xiǎn)公司還賺了23萬元。
當(dāng)然保險(xiǎn)公司不是傻子漾狼，肯定具備投資的知識(shí)重慢，從指數(shù)基金30年波動(dòng)來看，達(dá)到10%收益不算難逊躁。
那我們看下保險(xiǎn)公司拿你的錢去投資了10%收益的基金，在你60歲這一年這筆錢可以達(dá)到327萬元隅熙。到了您74歲這一年稽煤，這筆錢竟然達(dá)到了1243萬元核芽。
就算你拿返還和分紅的錢到100歲，而你通過這份理財(cái)保險(xiǎn)最終只得到了126萬和一臺(tái)電視機(jī)酵熙，和投資結(jié)果相比較竟然相差了1000多萬轧简。
當(dāng)然不可否認(rèn)的是理財(cái)保險(xiǎn)做到了強(qiáng)制你儲(chǔ)蓄的作用，但是作為投資它絕對(duì)不是最好的選擇匾二，因?yàn)閲?guó)家規(guī)定了保險(xiǎn)投資不可以激進(jìn)哮独，所以投資的收益固然不會(huì)高。
作為投資者察藐，我們看中的便是收益率皮璧，如果你還把理財(cái)保險(xiǎn)看做是投資的話，只能說你在投資的這條路上還有很大的進(jìn)步空間分飞。
投資者會(huì)為自己買保險(xiǎn)悴务，但那是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，你應(yīng)該沒聽誰說過巴菲特譬猫、李嘉誠(chéng)投資了哪個(gè)保險(xiǎn)賺了多少錢吧讯檐。
我也是投資理財(cái)?shù)某鯇W(xué)者，但是我愿意把我所學(xué)到的東西和你分享染服。
很開心2000字已經(jīng)達(dá)到了别洪，不寫不知道，寫起來真是有好多話想說呢柳刮，紅包的錢我是保住了蕉拢！哈哈！
