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首發(fā)：大磊說保

許多朋友經(jīng)常說：“想買份保險，不挺容易的嗎姨俩？”

真的是這樣嗎？

相信很多人都有類似的想法师郑，結(jié)果體檢或者生病就醫(yī)時查出一些小毛病之后环葵，才發(fā)現(xiàn)自己真的想錯了，其中很多人最糾結(jié)的兩個問題就是：

之前查出一些小毛病宝冕，要不要告知张遭？

健康告知沒問到，怎么辦地梨？能不能買菊卷？

首先，我們要明白：

投保時宝剖，健康告知可能影響承保條件洁闰。

理賠時，健康告知可能影響理賠結(jié)果万细。

今天大磊就來和大家聊聊：

不符合健康告知扑眉，怎么辦？

健康告知沒問到的病，能直接買嗎腰素？

1.什么是健康告知聘裁？

我們在簽署保險合同時，除了要填寫個人信息（比如姓名弓千、證件衡便、聯(lián)系方式）之外，還需要填寫一個“投保問卷”洋访，這個問卷會作為合同的一部分镣陕，受法律約束和保護(hù)，其中一個問卷就是健康狀況（就醫(yī)捌显、體檢茁彭、服藥記錄，既往癥診斷等）的問卷扶歪，俗稱健康告知理肺。

《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的善镰，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知妹萨。

保險公司根據(jù)客戶的身體健康狀況，對客戶的預(yù)期死亡率炫欺、殘疾率乎完、發(fā)病率及其他保險事故預(yù)期發(fā)生率進(jìn)行分類、篩選品洛，進(jìn)而決定是否承保及承保條件树姨，也就是以身體狀況對未來的影響為考慮重點(diǎn)。

2.健康告知的重要性

l如果投保人未履行“如實(shí)告知”義務(wù)會影響投保嗎桥状？

答案是帽揪，不會。

l如果投保時沒有如實(shí)告知辅斟，會影響保單利益嗎转晰？

答案是，會的士飒。

所以查邢，健康告知的結(jié)果決定了保險公司是否可以承保、承保條件如何以及出險后能否順利理賠酵幕。

未如實(shí)告知扰藕，都可能會有哪些后果呢？

第一：保險公司有權(quán)解除合同芳撒。這個前提條件是实胸，保單生效不滿2年他嫡，且投保人未如實(shí)告知的事項，足以影響保險人決定是否同意承甭辏或者提高保險費(fèi)率钢属。

第二：保險公司有權(quán)拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。即“拒賠”门躯。

具體會如何處理淆党，還要分兩種情況：

①如投保人故意不告知，保險公司有權(quán)拒賠讶凉，且不退保費(fèi)染乌。

②如投保人因重大過失不告知，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的懂讯，保險公司有權(quán)拒賠荷憋，但應(yīng)退還保費(fèi)。

所以如果投保前我們沒有如實(shí)告知褐望，存在僥幸心理勒庄，在發(fā)生保險理賠時，保險公司是可以以我們故意隱瞞了被保人身體健康狀況為由瘫里，因沒有做到誠實(shí)告知实蔽，而拒絕理賠的，且不退還已交保費(fèi)谨读。

那么重點(diǎn)來了：

關(guān)于“兩年不可抗辯”原則：

這是一個非常重要的問題局装，可以說也是銷售誤導(dǎo)的“重災(zāi)區(qū)”。

《保險法》第16條規(guī)定：

“保險人的合同解除權(quán)劳殖，自保險人知道有解除事由之日起铐尚，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的哆姻，保險人不得解除合同宣增；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任填具。”

大白話解讀匆骗，這段話是有兩層意思：

第一劳景，保險公司的合同解除權(quán)，自知道事由起行使時效30日碉就。

第二盟广，合同成立滿2年之后，不管什么情況瓮钥，保險人不得解除合同筋量。

這第二條烹吵，也就是我們常說的“兩年不可抗辯”原則。雖然保險公司不能解除合同桨武，但是否會理賠肋拔，卻是一個問題，因?yàn)闂l款中用的“應(yīng)當(dāng)”而不是“必須”呀酸。

在現(xiàn)實(shí)案例中凉蜂，也不是沒發(fā)生過即使合同成立2年后，仍然會對“未如實(shí)告知”的事項拒賠的案例性誉，也就是說窿吩，合同雖然是有效的，但是相關(guān)風(fēng)險仍不予賠償错览，法院也是支持的纫雁。

而且，實(shí)話實(shí)說倾哺，在合同成立2年內(nèi)這個時間段里轧邪，也是存在一定的風(fēng)險性，誰知道這2年里悼粮，會不會有不得已出險理賠的情況發(fā)生闲勺，如果因?yàn)槲慈鐚?shí)告知而導(dǎo)致拒賠甚至解除合同，那豈不是賠了夫人又折兵扣猫。

所以菜循，別存在僥幸心理，如實(shí)告知申尤，是對自身利益的最大保護(hù)癌幕。

3.健康告知到底要怎么看？

會有小伙伴說：自己查出甲狀腺結(jié)節(jié)昧穿，醫(yī)生說不用治勺远，按時復(fù)查就可以，但保險公司卻有各種要求时鸵。

有這種差異情況胶逢，是因?yàn)獒t(yī)生關(guān)心的是你現(xiàn)在要不要治療，而保險公司關(guān)心未來會不會出事饰潜。

所以初坠，買保險其實(shí)是向保險公司申請投保資格，按保險公司的要求去回答保險公司設(shè)置的一系列問題彭雾，只有符合保險公司的規(guī)定了碟刺，才有資格買。

怎么樣薯酝？現(xiàn)在大家還覺得健康告知簡單嗎半沽？

不過爽柒，大家也不用擔(dān)心，雖然健康告知是有些復(fù)雜者填，但大磊幫小伙伴們總結(jié)了?3?個技巧：

這3個技巧就是3句話：

問什么答什么浩村，不問不答；

注意問詢的時間范圍幔托；

提前準(zhǔn)備之前的病歷或信息穴亏；

技巧一：問什么答什么，不問不答

我國大陸實(shí)行?“有限告知”重挑，即問什么答什么嗓化，沒問到的就不用說，可以投保谬哀。

舉個栗子：

肺結(jié)節(jié)要告知嗎刺覆？

在很多人壽保險問卷中都會問到結(jié)節(jié)，但是有些公司的人壽保險沒有問到“結(jié)節(jié)”史煎，就不用告知谦屑。

技巧二：注意問詢的時間范圍

健康告知問到的疾病，都有具體的時間范圍篇梭。

舉兩個栗子：

被保險人過去1年內(nèi)是否存在健康檢查異常氢橙，或長期服藥超過1個月？

被保人是否曾經(jīng)住院接受治療恬偷？

第一種情況下悍手，如果是1年前的檢查異常，或者服藥僅29天袍患，那就可以不用告知坦康。

但第二種情況下，無論你是去年住院诡延，還是10年前住院滞欠，都需要如實(shí)告知。

技巧三：提前準(zhǔn)備好之前的病歷

往往我們確實(shí)很難記清自己過往的所有病史肆良。

所以在填寫健康告知前筛璧，大家最好把自己能找到的病歷和檢查報告準(zhǔn)備好，方便核對惹恃，當(dāng)然如果你真能記清楚夭谤，那再好不過了，但人有時候畢竟難免有疏漏座舍，還是準(zhǔn)備重復(fù)的比較好沮翔。

另一方面陨帆，保險公司在理賠時曲秉，也有可能會根據(jù)我們的病歷記錄采蚀，去判斷有沒有如實(shí)告知。健康告知沒問題承二，理賠時才能順順利利榆鼠。

所以，我們平時就要養(yǎng)成保存好病歷的習(xí)慣亥鸠。

4.不符合健康告知妆够，還是有機(jī)會投保的

講到這里，相信很多小伙伴就要問了：是不是健康告知過不了负蚊，就沒辦法買保險了神妹？

其實(shí)如果不符合健康告知，大家還再可以試試智能核保或人工核保家妆。

如果以上兩種方式能核保通過鸵荠，還是有機(jī)會買的。

（1）智能核保

現(xiàn)在很多人都會通過手機(jī)買保險伤极。要是不符合健康告知蛹找，還會進(jìn)入流程智能核保。通過智能核保哨坪，符合一定條件后庸疾，還是可以正常承保。

再重點(diǎn)提醒小伙伴們：健康告知沒有問到的疾病当编，即使智能核保中仍然有這一項届慈，以健康告知為準(zhǔn)，不用再核保凌箕。

（2）人工核保

由于每個人的情況不一樣拧篮，在實(shí)際操作中，智能核保仍然沒辦法解決牵舱，這時我們還可以申請人工核保串绩。

人工核保需要把病歷、檢查單等資料上傳到保險公司芜壁，會有專門的工作人員審核礁凡，一般最長3個工作日就會出結(jié)果。

需要說的是慧妄，同一種疾病顷牌，每家保險公司的核保結(jié)論可能會有不同，有的會加費(fèi)承比停或拒保窟蓝，有的則會正常承保。

所以饱普，大家可以同時選幾款產(chǎn)品提交核保申請运挫，選擇核保結(jié)論最好状共，對自己最有利的進(jìn)行投保。

最后有話說

購買保險的目的就是為了獲得風(fēng)險保障谁帕，因沒如實(shí)告知而導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生后無法獲得理賠峡继，那么就是得不償失了。

很多人在身體健康的時候匈挖，雖然有保險意識碾牌，但不經(jīng)意間一拖再拖。殊不知儡循，風(fēng)險卻是從來不等人的舶吗。

所以，大磊在此再提醒大家择膝，身體健康裤翩，資金寬裕的時候，要盡早把保險配齊调榄。

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