接到一個(gè)某信用卡中心的電話寿冕。
說(shuō)了4分鐘蕊程，講了一大堆話，繞來(lái)繞去的核心意思是：由于我還款信用良好驼唱，該銀行要臨時(shí)給我一筆資金使用名額藻茂，76000元，可一次性打到我儲(chǔ)蓄卡中玫恳，這筆錢我可以選擇分期還辨赐，手續(xù)費(fèi)0.75%。假如選擇12期還京办，每期還款6903.33元肖油。
聽起來(lái)，好像很不錯(cuò)的樣子臂港！但森枪，我還是拒絕了！
做理財(cái)?shù)娜松竽酰隙ㄊ且硇韵馗ぁＬ焐系麴W餅這種事，夢(mèng)里想想就好佑力。
其實(shí)式散，從去年12月開始，我已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)接到不下10起打颤，3家銀行打來(lái)的類似電話暴拄，說(shuō)的都一樣漓滔。
這76000元，真正在你卡里的時(shí)間也就只有頭一個(gè)月乖篷，并非完整借給你响驴，你每個(gè)月都給銀行還錢，你拿在手里的現(xiàn)金流越來(lái)越少撕蔼，但銀行每期還是按照最初的76000的成本給你算手續(xù)費(fèi)（其實(shí)就是利息）……
這個(gè)手續(xù)費(fèi)豁鲤，76000元x0.75%x12=6840元。
這個(gè)是金額鲸沮，我們把這個(gè)換算成還款利率的話琳骡，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)不低讼溺。
所以楣号，如果不是急需，這樣的錢怒坯，謹(jǐn)用竖席！
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生活中，很多借款業(yè)務(wù)敬肚，不會(huì)跟你說(shuō)年化利率，而是用手續(xù)費(fèi)束析、日息這樣的詞艳馒，來(lái)告知。
這種說(shuō)法员寇，其實(shí)是有一定迷惑性弄慰，聽起來(lái)都很低，你一時(shí)也心算不出來(lái)年化率蝶锋，這種時(shí)候陆爽，一定要多想一下，最好是算清楚年化利率扳缕，再做決定慌闭。
這里，有個(gè)比較方便的計(jì)算方式躯舔，IRR函數(shù)驴剔，可以很快算出實(shí)際率。
用IRR函數(shù)粥庄，我們來(lái)算下丧失，如果借這筆錢，年化利率有多高惜互！
先解釋下：
IRR函數(shù)布讹，又叫內(nèi)部收益率琳拭，IRR是Internal Rate of Return 首字母簡(jiǎn)寫，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等描验、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率白嘁。
這么多專業(yè)術(shù)語(yǔ)，看得頭疼挠乳。我們只要知道权薯，IRR函數(shù)，用來(lái)計(jì)算有固定頻率的借錢（還款）的真實(shí)利率睡扬，且很有用盟蚣，就好。
做這個(gè)計(jì)算需要用到Excel表格卖怜。
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第一步屎开，打開Excel，把對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目填好马靠，做這個(gè)需要會(huì)一點(diǎn)Excel的用法：
做好上面這些之后奄抽，選中圖中框住的區(qū)域，就可以算出月利率IRR是1.351%甩鳄。
（圖片 點(diǎn)擊可放大看）
這樣算出每一期的利率（月度IRR）是1.351%逞度，借了12期，乘以12妙啃，就可以估算出一年的利率档泽，1.351%x12=16.212%……
16.212%，這才是你借這筆錢的年利率揖赴，這樣對(duì)比下馆匿，對(duì)方跟你說(shuō)的手續(xù)費(fèi)0.75%，在一定程度上是具有誤導(dǎo)性的燥滑。
不仔細(xì)想渐北，會(huì)誤以為0.75%是每月利率，而實(shí)際上你月利率應(yīng)該是1.351%铭拧，遠(yuǎn)大于0.75%赃蛛。
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這個(gè)計(jì)算方法，大家可以自己試試搀菩，學(xué)習(xí)一下焊虏。
IRR函數(shù)同樣可以用來(lái)計(jì)算信用卡分期還款、房貸秕磷、車貸诵闭、花唄、京東白條等等的真實(shí)利率，
此外疏尿，還可以倒過(guò)來(lái)計(jì)算瘟芝，IRR同時(shí)還是一個(gè)描述收益的指標(biāo)，適合用來(lái)計(jì)算有頻率的投資收益褥琐，比如定投锌俱。
爾虞我詐，這個(gè)成語(yǔ)真的很好敌呈。有利益的地方多多少少都會(huì)有傷害贸宏，你想更實(shí)惠，別人也想賺錢磕洪，是平衡的吭练。
不到萬(wàn)不得已，不要輕易透支析显，尤其是要小心現(xiàn)金貸鲫咽、校園貸等等費(fèi)正規(guī)的借貸業(yè)務(wù)。
也不知道谷异，這么講大家看懂沒(méi)分尸，如果沒(méi)看懂就多看幾遍，最好是自己動(dòng)手算算歹嘹。
IRR可以計(jì)算有頻率的投資收益箩绍，但實(shí)際操作是，投資往往是沒(méi)有規(guī)律的尺上，比較凌亂材蛛，這樣的投資理財(cái)收益，得用另外一個(gè)函數(shù)XIRR尖昏，來(lái)算。
大家要是覺(jué)得需要講的构资，可以給我留言抽诉！
