看到保險(xiǎn)就頭痛锐借，完全沒(méi)有頭緒？?產(chǎn)品太多水太深叔壤，不知如何選擇瞎饲？
有沒(méi)有通俗易懂、化繁為簡(jiǎn)的系統(tǒng)課程炼绘，能夠讓我早日搞定保險(xiǎn)呢嗅战？
從一個(gè)完全的保險(xiǎn)小白不斷打怪升級(jí)的奧斯卡，將手把手帶你通關(guān)保險(xiǎn)取經(jīng)之路俺亮！
取經(jīng)之路前情提要
第一章｜不忘初心驮捍！我為什么要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？
清楚自己為什么要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)脚曾，買(mǎi)給對(duì)的人东且。
第二章｜鎖定需求！ 保險(xiǎn)那么多本讥，如何才能買(mǎi)對(duì)珊泳？
分析風(fēng)險(xiǎn)需求，搞懂保險(xiǎn)分類(lèi)拷沸，鎖定保障型險(xiǎn)種色查。
第三章丨精打細(xì)算！如何確定保額撞芍，合理制定預(yù)算秧了？
保足額，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠獲得足夠的保障序无。
合理安排保費(fèi)支出验毡，不讓保費(fèi)成為負(fù)擔(dān)。
第四章丨回歸本質(zhì)帝嗡！定期終身晶通、消費(fèi)返還大PK！
學(xué)習(xí)保險(xiǎn)定價(jià)知識(shí)哟玷，了解買(mǎi)定投余概念录择。
鎖定定期消費(fèi)型保險(xiǎn)，以最少保費(fèi)獲得最多保障碗降。
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第五章，我們要來(lái)探討的是：
為什么說(shuō)保險(xiǎn)需要整體規(guī)劃塘秦，怎么來(lái)做讼渊？
身處不同人生階段，如何來(lái)合理規(guī)劃呢尊剔？
如何給父母爪幻、孩子挑選適合他們的保險(xiǎn)？
奧斯卡全家的保險(xiǎn)規(guī)劃也在這里哦~
一、買(mǎi)保險(xiǎn)就是選產(chǎn)品嗎挨稿？
猶記得當(dāng)初在我最早接觸保險(xiǎn)代理人的時(shí)候仇轻，由于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，基本上問(wèn)的第一句都是奶甘，
“我想買(mǎi)保險(xiǎn)篷店，你們公司有什么好的產(chǎn)品推薦嗎？”
通常臭家，這時(shí)我會(huì)得到兩種完全不一樣的回復(fù)：
第一類(lèi)代理人會(huì)順著我的話(huà)接下去疲陕，“先生你看，這是我們公司最熱銷(xiāo)的產(chǎn)品......”
而第二類(lèi)代理人的回復(fù)卻是這樣的钉赁，“先生你好蹄殃，在回答你的問(wèn)題之前，我想先簡(jiǎn)單了解一下你踩，請(qǐng)問(wèn)你現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)是怎么樣的诅岩？收入、支出情況如何带膜？全家有沒(méi)有負(fù)債吩谦？”
用他的話(huà)來(lái)說(shuō)，“保險(xiǎn)是一個(gè)綜合配置的過(guò)程钱慢，如果沒(méi)有這些基本信息逮京，根本無(wú)法做到合適的建議，只有在對(duì)投保人足夠了解后束莫，才能告訴他應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)怎樣的保險(xiǎn)懒棉！在規(guī)劃前直接和你討論產(chǎn)品的，都是“耍流氓”览绿。這就好像我們?nèi)メt(yī)院看病策严，有誰(shuí)會(huì)傻到去看病先談藥品呢？當(dāng)然是先做診斷啦饿敲！如果連診斷都不做就開(kāi)藥方了妻导，那就變成賣(mài)保健品包治百病的路數(shù)了，這樣真的會(huì)有用嗎怀各？”
是的倔韭，這便是我在這些比較專(zhuān)業(yè)的代理人身上所學(xué)習(xí)到的核心理念，
保險(xiǎn)最重要的是規(guī)劃瓢对，每個(gè)人都需要量體裁衣寿酌！
想想也是，保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在是太多了硕蛹，只是漫無(wú)目的胡亂比較的話(huà)醇疼，根本做不到合理配置硕并。只有首先搭建出一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃的框架，再根據(jù)這個(gè)規(guī)劃框架去匹配產(chǎn)品秧荆，才能真正選出適合自己的倔毙！
那么問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)代理人所說(shuō)的規(guī)劃包含了哪些內(nèi)容乙濒？ 我又該如何自己來(lái)完成保險(xiǎn)規(guī)劃呢陕赃？
二、五步走琉兜，完整的保險(xiǎn)規(guī)劃長(zhǎng)這樣
奧斯卡學(xué)習(xí)了很多關(guān)于保險(xiǎn)的文章凯正，也研究了一些專(zhuān)業(yè)人士的保險(xiǎn)規(guī)劃書(shū)，我將相關(guān)的知識(shí)予以整合后豌蟋，總結(jié)出了保險(xiǎn)規(guī)劃的五步走：
第一步?問(wèn)自己
我為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)廊散？給誰(shuí)買(mǎi)？
了解自己所追求的美好生活梧疲，和自己可能有的擔(dān)憂(yōu)允睹，不忘初心！認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)幌氮，清楚它能幫自己解決什么問(wèn)題缭受，買(mǎi)給對(duì)的人。
第二步?找缺口
我需要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)该互？哪些保險(xiǎn)能起到作用米者？
從目前自己/家庭所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)缺口開(kāi)始梳理，對(duì)自身實(shí)際保障需求有清晰的了解宇智。確定自己所需保險(xiǎn)類(lèi)型蔓搞，找到保險(xiǎn)中當(dāng)下最適合自己的保障型險(xiǎn)種。
第三步?算責(zé)任
我身上有哪些責(zé)任随橘？需要多少保額掌唾？
對(duì)自身/家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行系統(tǒng)梳理对嚼，清楚自己身上的家庭責(zé)任传轰，明確各險(xiǎn)種自己所需的保障額度膘格，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠獲得足夠的保障。
第四步?定預(yù)算
我的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何萝嘁？適合花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)梆掸？
預(yù)算決定產(chǎn)品，而不是讓產(chǎn)品去決定我的預(yù)算牙言。制定合理的保險(xiǎn)預(yù)算沥潭，不讓保費(fèi)成為負(fù)擔(dān)。
第五步?大局觀
我該如何統(tǒng)籌安排嬉挡？
根據(jù)自己所處人生階段的特征钝鸽，合理安排保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保順序，給自己/家庭建立起系統(tǒng)和全面的保障庞钢。
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以上便是保險(xiǎn)規(guī)劃的整體思路了拔恰，它就像是連接我們真實(shí)需求和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的橋梁，能夠幫助我們真正做到量體裁衣基括！
聰明的你一定已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了颜懊，其實(shí)通過(guò)保險(xiǎn)星體系的前四章，我們已經(jīng)完成了保險(xiǎn)規(guī)劃的前四步了风皿。
那么接下來(lái)河爹，就讓我們趕緊來(lái)完成保險(xiǎn)規(guī)劃的最后一步吧。
三桐款、不同人生階段的保險(xiǎn)規(guī)劃全攻略
在第二章中咸这，對(duì)于不同人生階段分別適合哪些保險(xiǎn)，有做過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹魔眨；但那時(shí)我們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)還不是特別了解媳维，并不清楚諸如定期、終身遏暴、返還侄刽、消費(fèi)該如何來(lái)選擇。而現(xiàn)在朋凉，就是揭曉完整版的時(shí)刻啦州丹。
信息量大、內(nèi)容豐富杂彭，請(qǐng)務(wù)必點(diǎn)擊大圖墓毒，
奧斯卡心血之作，小伙伴們可要耐心看哦盖灸。
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通過(guò)表格我們可以看到蚁鳖，
人的一生大致會(huì)經(jīng)歷五個(gè)階段：
單身期
二人世界
三口之家
子女獨(dú)立
退休養(yǎng)老
在不同階段，由于身體狀況赁炎，財(cái)務(wù)狀況醉箕，生活重心等各個(gè)方面的差異，我們面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任也是不同的徙垫，這些都和我們的保險(xiǎn)規(guī)劃密切相關(guān)讥裤。
家庭責(zé)任感決定投保意識(shí)
面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)決定保險(xiǎn)需求
身體狀況決定投保性?xún)r(jià)比
財(cái)務(wù)狀況決定投保的順序
我們常說(shuō)沒(méi)有一個(gè)保障方案適用于所有的人與家庭，那么在做規(guī)劃時(shí)姻报，又該如何來(lái)綜合考量以上因素呢己英？
接下來(lái)，就讓我們根據(jù)每個(gè)人生階段進(jìn)行詳細(xì)分析吧吴旋。
真正的手把手损肛，從這里開(kāi)始厢破。
四、單身時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)階段的主要特征
本階段保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)
對(duì)于二十來(lái)歲初入職場(chǎng)的年輕人來(lái)說(shuō)治拿，我們對(duì)于家庭責(zé)任的理解還很少摩泪，再加上我們的財(cái)商大多處于沒(méi)有覺(jué)醒的狀態(tài)，對(duì)保險(xiǎn)的理解其實(shí)是很有限的劫谅。
另外见坑，這個(gè)時(shí)候我們有一個(gè)共同的特點(diǎn)——沒(méi)錢(qián)，大多數(shù)會(huì)是月光族的狀態(tài)捏检，留給買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算就更少了荞驴。
因此呢，我們可以先考慮配置意外險(xiǎn)贯城，原因如下：
年輕人是意外發(fā)生率最高的人群熊楼，身體雖好但意外事故難防。
意外保險(xiǎn)的一大特色就是便宜冤狡，對(duì)于收入比較有限的我們來(lái)說(shuō)孙蒙，最是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
意外險(xiǎn)相對(duì)比較簡(jiǎn)單悲雳，是最適合保險(xiǎn)小白的入門(mén)險(xiǎn)種挎峦。通過(guò)它我們可以加深對(duì)保險(xiǎn)的理解，也對(duì)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)進(jìn)行了實(shí)踐合瓢；
一旦真的發(fā)生意外傷殘坦胶，可得到充分的賠償用于治療；如果不幸因意外身故晴楔，可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)顿苇。
當(dāng)然，如果你有預(yù)算并且有很好的保險(xiǎn)理念税弃，認(rèn)可保險(xiǎn)的重要性纪岁，也非常推薦趁著身體健康、保費(fèi)便宜则果，盡早配置重疾險(xiǎn)幔翰。
至于壽險(xiǎn)，它是用來(lái)應(yīng)對(duì)特殊時(shí)段的高保障需求西壮，更多是為我們將來(lái)的家人（老婆遗增、孩子）而買(mǎi)的。所以呢款青，除非你的預(yù)算相當(dāng)充裕做修，我個(gè)人覺(jué)得可以等組建了家庭，責(zé)任凸顯的時(shí)候再去進(jìn)一步完善哦。
綜上饰及，大家可以?xún)?yōu)先考慮一年期意外險(xiǎn)+定期重疾蔗坯，在有限預(yù)算下合理的保障自己，等經(jīng)濟(jì)條件逐步寬裕后燎含，再增加自己的保險(xiǎn)種類(lèi)步悠、保額和保險(xiǎn)期限。
除了自己以外瘫镇，在這個(gè)階段一旦有了保險(xiǎn)意識(shí)，我們就特別關(guān)心父母答姥，很想為他們配置保險(xiǎn)铣除，那么到底有哪些適合他們的產(chǎn)品呢？
關(guān)于投保性?xún)r(jià)比
在給父母找產(chǎn)品之前鹦付，讓我們先來(lái)了解一個(gè)保險(xiǎn)的重要概念——投保性?xún)r(jià)比尚粘。
通過(guò)上圖可以看出，保費(fèi)和我們的年齡是高度相關(guān)的敲长，在保費(fèi)的計(jì)算方式中郎嫁，一個(gè)非常重要的因素就是年齡。
越年輕我們的身體越健康祈噪，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就會(huì)越便宜泽铛，性?xún)r(jià)比就越高。
每延后一年辑鲤，增加投保成本約3%（每年）盔腔，并且一般保費(fèi)會(huì)在30歲之后有明顯增加。
以某重大疾病險(xiǎn)舉例來(lái)說(shuō)月褥，男性弛随，保至70歲，保額為30萬(wàn)宁赤，繳費(fèi)期10年舀透。下圖為每個(gè)年齡段投保相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)情況。
我們可以看出决左，隨著年齡的增長(zhǎng)愕够，保費(fèi)也直線(xiàn)上升，雖然保障時(shí)間都是保至70歲哆窿，但20歲比30歲買(mǎi)链烈，每年所交的保費(fèi)要便宜1000多塊，而且相比30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)挚躯，還多保障了10年强衡！
（注：長(zhǎng)期險(xiǎn)只要合同簽訂后，保費(fèi)就固定下來(lái)咯码荔，不隨年齡增長(zhǎng)而提高所交保費(fèi)漩勤，這便是我們常說(shuō)的均衡費(fèi)率感挥，也叫恒定費(fèi)率。比如20歲就購(gòu)買(mǎi)了這款保險(xiǎn)越败，接下去繳費(fèi)的10年就都是交3280元触幼。而如果20歲沒(méi)買(mǎi)，一直到了30歲才買(mǎi)究飞，那從30歲起的10年就變成了每年繳費(fèi)4490了置谦。）
除此以外，年齡越大就意味著身體情況會(huì)逐年變差亿傅，患病的概率也會(huì)增加媒峡，一般過(guò)了55歲以后，可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)范圍就變得越來(lái)越小葵擎。這個(gè)時(shí)候如果再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話(huà)谅阿，保費(fèi)將高的驚人，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象酬滤，也就是總保費(fèi)已經(jīng)大于保額了签餐，根本沒(méi)有多少杠桿可言。
父母適合什么保險(xiǎn)
在了解了投保性?xún)r(jià)比的概念以后盯串，現(xiàn)在你一定知道了氯檐，因?yàn)槟挲g和獲病概率的問(wèn)題，老年人其實(shí)已經(jīng)不是保險(xiǎn)公司的主要目標(biāo)人群了嘴脾。
當(dāng)我們感到父母的身體狀況日趨轉(zhuǎn)下男摧，擔(dān)心患病開(kāi)銷(xiāo)增加，想用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)译打，保險(xiǎn)公司也非常清楚耗拓。要知道保險(xiǎn)公司可不是慈善機(jī)構(gòu)，而是以盈利為目的的企業(yè)奏司。
因此乔询，即使父母在這個(gè)年齡是需要保險(xiǎn)的，但這個(gè)年齡可選擇的保險(xiǎn)卻是最少的韵洋。大多數(shù)針對(duì)這個(gè)年齡階段設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品竿刁，保費(fèi)會(huì)很高，承保的限制會(huì)比較多搪缨，核保也會(huì)很?chē)?yán)格食拜。
清楚了這些之后再讓我們來(lái)理性分析一下，到底還有哪些保險(xiǎn)適合給父母買(mǎi)呢副编？
從表中可以看出负甸，必要性高且性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為：意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)以及保證續(xù)保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
（保證續(xù)保以及產(chǎn)品相關(guān)會(huì)在之后進(jìn)行介紹和推薦）
其中呻待，意外險(xiǎn)性?xún)r(jià)比最高打月，而防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然性?xún)r(jià)比適中，但保費(fèi)并不算低蚕捉，比較適合父母年紀(jì)在60歲以下奏篙，身體健康，且有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的小伙伴迫淹。
所以呢秘通，對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)講，意外險(xiǎn)可能就是最適合給父母配置的產(chǎn)品了敛熬。當(dāng)然充易，這并不是說(shuō)就不管父母了，我們可以通過(guò)儲(chǔ)蓄荸型、投資理財(cái)?shù)确绞剑约簽榘謰尳⑨t(yī)療基金炸茧，替代保險(xiǎn)公司的保單瑞妇。
同時(shí)，我們也需要認(rèn)識(shí)到梭冠，相比父母其實(shí)更應(yīng)該保障的人是我們自己辕狰，我們才是他們最大的保障。并且在不久的將來(lái)控漠，我們自己也要組建家庭蔓倍，上有老，下有小盐捷，這就更應(yīng)該把保障的重點(diǎn)偶翅，放在自己身上了。
單身時(shí)期保險(xiǎn)規(guī)劃配置參考
年輕時(shí)碉渡，性?xún)r(jià)比最重要聚谁！?
五、二人世界時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)階段的主要特征
本階段保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)
在結(jié)婚以后滞诺，我們身上的責(zé)任和壓力和單身時(shí)期就不一樣了形导，家庭意識(shí)開(kāi)始萌發(fā)，理財(cái)需求也會(huì)逐步顯現(xiàn)习霹，我們會(huì)更容易理解保險(xiǎn)的意義朵耕，對(duì)于保險(xiǎn)的接受度也會(huì)因此變高。
這個(gè)時(shí)候淋叶，我們糾結(jié)的并不是買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題阎曹，而是糾結(jié)于該如何合理搭配的問(wèn)題，比如，
是選擇高保額芬膝，還是保障更長(zhǎng)的時(shí)間望门？
是意外、壽險(xiǎn)锰霜、重疾全配置筹误，還是先抓住重點(diǎn)，循序漸進(jìn)癣缅？
首先厨剪，每個(gè)人都希望保險(xiǎn)能保障自己的一生，但是常理可以知道友存，保險(xiǎn)期間越長(zhǎng)祷膳，保險(xiǎn)成本越高，保費(fèi)肯定也是越高屡立。我們應(yīng)該首先保證保額充足直晨，保障時(shí)間可以將來(lái)再延長(zhǎng)。
其次膨俐，對(duì)于正處于財(cái)富積累階段的我們來(lái)說(shuō)勇皇，經(jīng)濟(jì)條件還比較一般，沒(méi)辦法也沒(méi)必要將一生所需要的保險(xiǎn)全都配置完焚刺。如果預(yù)算有限敛摘，我們可以先從意外、重疾開(kāi)始配置乳愉，等有了孩子兄淫，家庭責(zé)任重或者收入更趨穩(wěn)定的時(shí)候，再補(bǔ)充壽險(xiǎn)蔓姚。
那么捕虽，我們?yōu)槭裁匆獌?yōu)先配置重疾呢？
關(guān)于投保資格
讓我們來(lái)看下圖坡脐，了解一下傳說(shuō)中的”如實(shí)告知“
在你購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前薯鳍，是需要和保險(xiǎn)公司告知你的健康狀態(tài)的， 如果你一旦有了不同程度的疾病挨措，輕則加費(fèi)挖滤、除外或延期，病史嚴(yán)重的話(huà)就直接喪失投保資格了?浅役。
也就是說(shuō)斩松，現(xiàn)在是我們各種挑保險(xiǎn)，但隨著年齡的增加觉既，我們的身體情況在慢慢變差惧盹，到時(shí)候可就是保險(xiǎn)挑我們了乳幸。
從保險(xiǎn)公司的核保角度，意外保險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單和最易買(mǎi)到的保險(xiǎn)钧椰，它只以職業(yè)級(jí)別去評(píng)核風(fēng)險(xiǎn)粹断；至于壽險(xiǎn)、比重疾又會(huì)比較易買(mǎi)嫡霞，就算有任何問(wèn)題瓶埋，只要沒(méi)死，保險(xiǎn)公司就不用賠诊沪；
這便是為什么在預(yù)算有限的情況下养筒，在我們家庭責(zé)任還沒(méi)那么突出的時(shí)候，我把重疾排在壽險(xiǎn)之前端姚。趁自己年輕晕粪，沒(méi)有任何病歷時(shí)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)吧。
二人世界規(guī)劃配置參考—兩人世界渐裸，性?xún)r(jià)比和保障都重要巫湘。
奧斯卡主要就是從這兩個(gè)角度出發(fā)來(lái)考慮的，以求在家庭之路剛起步的階段昏鹃，用最少的成本剩膘，獲取高額的保障。（預(yù)算充足的童鞋請(qǐng)無(wú)視我就好~）
六盆顾、三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)階段的主要特征?
本階段保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)
終于來(lái)到可能是我們一生中最重要的階段了，我們不只需要合理調(diào)配家庭支出畏梆，做好財(cái)務(wù)管理您宪，更需要明確自己家庭責(zé)任重大，有義務(wù)去很好的管控風(fēng)險(xiǎn)奠涌。
我們會(huì)同時(shí)面對(duì)身故宪巨、殘疾、重疾等風(fēng)險(xiǎn)溜畅，一旦夫妻雙方有一人收人中斷或因疾病產(chǎn)生額外的醫(yī)療開(kāi)支捏卓，整個(gè)家庭都將面臨巨大的負(fù)擔(dān)。 此時(shí)此刻慈格，我們最需要保障怠晴，也最需要買(mǎi)對(duì)保障，以此來(lái)覆蓋收入高峰期浴捆、房貸還款期蒜田、孩子撫養(yǎng)期。
從保險(xiǎn)配置的角度來(lái)說(shuō)选泻，?這個(gè)階段也是最好的全面配置時(shí)段冲粤，過(guò)早需求不全面美莫，過(guò)晚因保費(fèi)上漲太多而失去性?xún)r(jià)比。
這個(gè)時(shí)候我就不會(huì)再勸大家等等等啦梯捕，相反厢呵，如果你是從零開(kāi)始保險(xiǎn)配置，我還會(huì)希望你買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)傀顾，趕緊建立起全方位的保障吧襟铭！
當(dāng)然，在這個(gè)階段锣笨，你更多要站在家庭整體的角度去思考蝌矛，比如在預(yù)算有限的情況下，
優(yōu)先投保哪些保險(xiǎn)错英？
保障時(shí)間入撒、保障額度哪個(gè)更重要？（我感覺(jué)這應(yīng)該是小伙伴們?cè)诿總€(gè)階段都會(huì)糾結(jié)的點(diǎn)椭岩。）
每個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)該如何合理配置茅逮？
如果沒(méi)辦法配置齊全，該按照什么投保順序判哥？
對(duì)此献雅，我的建議是：
壽險(xiǎn)、重疾塌计、意外挺身，是家庭配置保險(xiǎn)的黃金三角。
保額需要首先被保證锌仅，保障時(shí)間可以之后通過(guò)補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)來(lái)延長(zhǎng)章钾。（重復(fù)一百遍不嫌多~）
而關(guān)于最重要的家庭成員投保順序，讓我們來(lái)詳細(xì)說(shuō)明热芹。
家庭保障配置路線(xiàn)
首先贱傀，從家庭角色出發(fā)。每個(gè)人在家庭中的承擔(dān)的責(zé)任是不同的伊脓，因此在制定保險(xiǎn)投保順序時(shí)要考慮每個(gè)人在家庭中的具體角色府寒。
其次，從風(fēng)險(xiǎn)本身出發(fā)报腔。家庭中不同成員風(fēng)險(xiǎn)特征是不同的株搔， 我們應(yīng)當(dāng)從每個(gè)人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的出發(fā)，影響比較嚴(yán)重（家庭無(wú)法承擔(dān)或?qū)彝ヘ?cái)務(wù)影響很大）的風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)優(yōu)先得到保障纯蛾。
配置路線(xiàn)參考如下：
家庭支柱的定期壽險(xiǎn)（如夫妻收入相近就都需要）
一家三口的重大疾病險(xiǎn)
一家兩口的意外險(xiǎn)（小朋友非必須）
非經(jīng)濟(jì)支柱（另一半）的壽險(xiǎn)
全家的醫(yī)療險(xiǎn)（如產(chǎn)品合適且有預(yù)算）
一般而言邪狞，家庭中首先應(yīng)該被保障的成員是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。家庭的頂梁柱健在茅撞，家庭的收入就不會(huì)中斷帆卓，即使家庭遇到了風(fēng)險(xiǎn)巨朦，大家還可以一起想辦法解決，一起面對(duì)困難剑令。但如果頂梁柱不在了糊啡，整個(gè)家庭的收入就中斷了，家庭生活就陷入癱瘓了吁津。這也是為什么在二人世界階段重疾更需要棚蓄，而到了三口之家時(shí)，家庭支柱的壽險(xiǎn)順序要排第一的原因了碍脏。
說(shuō)到這里梭依，要特別提醒在家?guī)薜娜殞殝專(zhuān)?qǐng)務(wù)必給你的另一半配置一份高額度的定期壽險(xiǎn)，這樣才能更好的防范你個(gè)人以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)哦典尾。
對(duì)于不是家庭頂梁柱的其他成員役拴，應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特征制定規(guī)劃，讓他們不會(huì)因?yàn)橐馔鈧图膊《a(chǎn)生巨額的支出钾埂。
“因人制宜”河闰、“因險(xiǎn)制宜”，這樣才能充分利用我們有限的財(cái)力去構(gòu)筑最完善的保障褥紫。
給小朋友要買(mǎi)哪些保險(xiǎn)呢姜性？
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，奧斯卡作為過(guò)來(lái)人很清楚髓考，我們很多時(shí)候并不是真的出于需求部念，而是因?yàn)椋?/p>
想給孩子最好的
身邊的朋友都給孩子買(mǎi)了
不懂保險(xiǎn)，但代理人的話(huà)讓我“不明覺(jué)厲”氨菇，應(yīng)該聽(tīng)他的儡炼。
其實(shí)呢，當(dāng)你自己真正關(guān)注保險(xiǎn)后就會(huì)發(fā)現(xiàn)门驾，幾乎所有保險(xiǎn)知識(shí)類(lèi)的文章，都在突出一個(gè)概念多柑，“父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱奶是，也是孩子最好的“保障”。
的確竣灌，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)聂沙，其實(shí)最大的保障來(lái)自于父母。如果孩子生病了初嘹，即便沒(méi)有保險(xiǎn)及汉，還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決。但如果是孩子所依賴(lài)的父母因身故屯烦、殘疾坷随、重疾而導(dǎo)致收入中斷房铭，那么為孩子買(mǎi)再多的保險(xiǎn)也無(wú)事于補(bǔ)，甚至孩子的保費(fèi)都不一定交得起温眉。所以缸匪，父母的保障是最重要的。
當(dāng)然类溢，如果我們大人的保障已經(jīng)比較完善凌蔬，那也可以花一些不多的錢(qián)，給小朋友配置一些保險(xiǎn)闯冷。具體配置思路參考如下：
綜上砂心，從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和保障的角度，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)最為重要蛇耀、唯一不可替代的就是重疾險(xiǎn)辩诞！
買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)選哪種？
在少兒重疾具體的選擇上蒂窒，一般保險(xiǎn)代理人推薦的都會(huì)是儲(chǔ)蓄型或分紅型的產(chǎn)品躁倒，總結(jié)六個(gè)字就是：保費(fèi)高、保障弱洒琢，一旦沒(méi)搞清楚條款掉進(jìn)坑里秧秉，想后悔可就來(lái)不及了——退保損失往往都比較大。
因此衰抑，我自己的選擇會(huì)是：消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)—保障足象迎、保費(fèi)少，性?xún)r(jià)比高呛踊。
不過(guò)呢砾淌，由于之前適合的長(zhǎng)期險(xiǎn)空缺，我為Star購(gòu)買(mǎi)的是一年期少兒重疾谭网，一般200元左右汪厨，就可以買(mǎi)到30w的重疾保額，到期之后可以通過(guò)續(xù)保的方式繼續(xù)獲得保障愉择，還是相當(dāng)不錯(cuò)的劫乱。
當(dāng)然，如果市場(chǎng)上有高性?xún)r(jià)比的長(zhǎng)期消費(fèi)型少兒重疾出現(xiàn)锥涕，我還是會(huì)以長(zhǎng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)衷戈，一年期做額度補(bǔ)充，將兩者做一個(gè)組合來(lái)使用层坠。
（特別說(shuō)明：一年期重疾僅小朋友適用殖妇，成人的壽險(xiǎn)和重疾都只推薦長(zhǎng)期險(xiǎn)做為基礎(chǔ)配置，在我們第七章挑選產(chǎn)品時(shí)會(huì)再具體介紹破花。）
買(mǎi)多長(zhǎng)期限谦趣？
需要注意的是疲吸，“長(zhǎng)期”可不是指“終身”，兒童的重疾險(xiǎn)保障期限不應(yīng)該太長(zhǎng)蔚润，一般到18歲左右是比較合適的磅氨，尤其沒(méi)有必要給小朋友買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)。
這里主要是兩個(gè)原因：
醫(yī)學(xué)會(huì)進(jìn)步嫡纠，疾病的治愈率在不斷提高烦租，現(xiàn)在的重大疾病在未來(lái)將更容易被治愈。保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)因此不斷更新除盏，我希望在他長(zhǎng)大成年時(shí)叉橱，可以選擇更優(yōu)的產(chǎn)品。
考慮通貨膨脹的話(huà)者蠕，即使真的給孩子買(mǎi)了50萬(wàn)終身重疾窃祝，等到孩子上了年紀(jì)，保障未必就充分踱侣。而當(dāng)下粪小，將這部分保費(fèi)用于我們自身的保障的話(huà)，無(wú)疑會(huì)具有更高的價(jià)值抡句。畢竟保障越充分探膊，將來(lái)子女對(duì)我們就可以更省心、更安心待榔。
奧斯卡全家保險(xiǎn)規(guī)劃配置參考
七腌闯、學(xué)習(xí)成果匯報(bào)
奧斯卡：報(bào)告安娜大人，上至父母雕憔，下至寶貝兒子姿骏，我們?nèi)业谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃都已完成啦，求獎(jiǎng)勵(lì)~
Anna:哎呦斤彼，不錯(cuò)喲分瘦，這下終于只差最后的產(chǎn)品選擇了吧？讓我來(lái)看看規(guī)劃做的怎么樣畅卓。
奧斯卡：是啊擅腰，在完成保險(xiǎn)規(guī)劃之后蟋恬，就像是在迷宮里找到了地圖翁潘，有了明確的方向感后，再也不會(huì)像之前只是盲目的去比較產(chǎn)品了歼争，果然還是按需配置最重要啊拜马。
Anna:等下渗勘，你這規(guī)劃有問(wèn)題啊，干嗎把我壽險(xiǎn)額度弄那么高俩莽，減半保留給兒子的部分就行了旺坠，我可不能接受你拿著多的錢(qián)給別人花，你懂的~
奧斯卡：......
八扮超、給小伙伴們的建議
你是否
特別喜歡研究對(duì)比取刃，覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)就是選產(chǎn)品？
特別想一次性搞定出刷，降低保額也要把所有保險(xiǎn)配齊璧疗？
覺(jué)得保險(xiǎn)買(mǎi)完就好了，以后就不用再管了馁龟？
我想崩侠，你需要知道以下保險(xiǎn)規(guī)劃的原則。
原則一 :買(mǎi)保險(xiǎn)不等于選產(chǎn)品坷檩，先明確自己的需求却音！
保險(xiǎn)規(guī)劃一定要量體裁衣，不同的家庭結(jié)構(gòu)矢炼，不同的收入結(jié)構(gòu)系瓢，不同的年齡段，需要的保障都不一樣裸删。
搞清楚自己到底要保的是什么八拱，而不是去盲目追求自己不需要的保險(xiǎn)。
只有通過(guò)找缺口涯塔、算責(zé)任肌稻、定預(yù)算，做好需求分析匕荸，才能結(jié)合自己的實(shí)際情況爹谭，找到真正適合自己的產(chǎn)品。
原則二:買(mǎi)保險(xiǎn)要有整體性榛搔、前瞻性诺凡，投保順序需要規(guī)劃
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不是多多益善，也不是哪個(gè)險(xiǎn)種便宜就買(mǎi)践惑，更不是盲目的缺了哪塊補(bǔ)哪塊腹泌。
在投保之前，應(yīng)做好投保類(lèi)型的先后順序規(guī)劃尔觉，根據(jù)自身情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行搭配選擇凉袱，理性消費(fèi)，合理投保。（買(mǎi)太多的保險(xiǎn)也是一種過(guò)度消費(fèi)的表現(xiàn)哦）专甩。
除此以外钟鸵，我們還需要合理地搭配不同產(chǎn)品的保額和保險(xiǎn)期限，在不同年齡段用最經(jīng)濟(jì)的保費(fèi)投入為自己帶來(lái)最多的保障涤躲。
原則三:按照需求上的“輕重緩急”來(lái)安排自己和家人保險(xiǎn)
一個(gè)人的需求棺耍，是隨著自己年齡、人生階段的而改變的种樱，單身時(shí)候自行車(chē)蒙袍，有點(diǎn)錢(qián)了買(mǎi)個(gè)電動(dòng)車(chē)、收入提高有家庭的時(shí)候換個(gè)私家車(chē)嫩挤，保險(xiǎn)也是一樣左敌。
事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)保障不是一次買(mǎi)了就一勞永逸俐镐，我們完全可以分階段購(gòu)買(mǎi)矫限，先解決現(xiàn)在的，再安排將來(lái)的佩抹，并不需要一步到位叼风！
比如，先滿(mǎn)足最低所需保額棍苹，等條件好了再加保一份无宿，最終達(dá)到我們的理想保額；再比如在未婚單身時(shí)枢里，可以先解決意外孽鸡、重疾，更完善的保障栏豺，可以在未來(lái)的人生階段中繼續(xù)補(bǔ)充和優(yōu)化彬碱。
原則四:買(mǎi)保險(xiǎn)并不是越多越好，緊抓重點(diǎn)奥洼，不貪全巷疼！
保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，各有各的作用灵奖，不要看這個(gè)也好嚼沿，那個(gè)也不錯(cuò)，如果再碰到一個(gè)不怎樣的代理人一鼓動(dòng)瓷患，這個(gè)也買(mǎi)點(diǎn)骡尽、那個(gè)也買(mǎi)一些，保費(fèi)是花了不少擅编，但每一個(gè)方面都不能真正解決問(wèn)題攀细。
比如，像【終身壽+終身重疾+意外+醫(yī)療】這樣看似大而全的保單計(jì)劃，有限的保費(fèi)卻可能沒(méi)有得到足額保障辨图，這樣的規(guī)劃就不是成功的。
因此肢藐，我們需要根據(jù)自身的實(shí)際情況去分清楚輕重緩急故河，而不是一味的貪大求全或者隨波逐流。
原則五:買(mǎi)保險(xiǎn)并不是一勞永逸的吆豹，定期保單自檢很重要鱼的。
家庭財(cái)務(wù)情況與健康情況是一樣的，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程痘煤，隨著家庭收入凑阶、家庭結(jié)構(gòu)等許多財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)的因素變化陆蟆，家庭財(cái)富面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同咖祭。
也就是說(shuō)颂碘，運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)保障自己的一生硼莽，是需要我們持續(xù)來(lái)關(guān)注和管理的缕题。
一般而言巨缘，每隔五年左右可以對(duì)自己的保障進(jìn)行一次調(diào)整今缚，根據(jù)當(dāng)時(shí)的狀況再次評(píng)估保險(xiǎn)需求漫蛔、適當(dāng)調(diào)整保險(xiǎn)組合调窍，增加保障范圍及保障額度宝冕。
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好啦，關(guān)于保險(xiǎn)規(guī)劃的相關(guān)內(nèi)容到此就告一段落了邓萨。
不知道你此刻是否收獲滿(mǎn)滿(mǎn)呢地梨？
奧斯卡在此祝愿大家都能做好
合理的安排、科學(xué)的規(guī)劃
不買(mǎi)錯(cuò)缔恳、不買(mǎi)貴宝剖，
真正意義上發(fā)揮保險(xiǎn)最大的功效，
當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候?yàn)槲覀冏约?amp;家庭遮風(fēng)擋雨歉甚！
寫(xiě)在最后
互動(dòng)
小伙伴們诈闺，又到了記錄自己收獲的一刻咯！
另外除了填寫(xiě)保險(xiǎn)自檢表以外铃芦，
這次我還為大家準(zhǔn)備了保險(xiǎn)規(guī)劃框架表雅镊。
文末點(diǎn)擊【閱讀原文】，下載【保險(xiǎn)規(guī)劃DIY表】
先根據(jù)表格對(duì)自身情況進(jìn)行一番梳理刃滓，
再完成以下內(nèi)容的填充仁烹，
要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類(lèi)型
要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)情況
所需要的保障額度
所需要保障的時(shí)間
適合買(mǎi)的產(chǎn)品性質(zhì)
適合花的保費(fèi)預(yù)算
這樣，一張專(zhuān)屬于你或者你們家的保險(xiǎn)規(guī)劃表就出爐咯
對(duì)了咧虎，手握規(guī)劃表才能在后續(xù)的篇章好好選產(chǎn)品喲
快來(lái)完成吧~
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預(yù)告
第五章彩蛋
如果你和奧斯卡一樣都是從零開(kāi)始接觸保險(xiǎn)卓缰，那么通過(guò)第五章完成的就是你的終極規(guī)劃了。而對(duì)于過(guò)去已經(jīng)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的同學(xué)，我們還有最后一步需要去完成征唬，才能完成最終的規(guī)劃捌显。
如何對(duì)已有保單（保障）進(jìn)行系統(tǒng)性整理？
如果以前買(mǎi)的保險(xiǎn)不佳总寒，是否需要退保呢扶歪？
奧斯卡保險(xiǎn)取經(jīng)之路，未完待續(xù).......
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