有一句話時(shí)常警醒著我箩退，每當(dāng)我想惰怠、拖延的時(shí)候肴捉，它就會冒出來提醒我要堅(jiān)持腹侣，砥礪前行。這句話就是齿穗，最可怕的事情就是傲隶，看到許多比你厲害的人，比你還要努力窃页。
這并不是我爭強(qiáng)好勝跺株，也不是隨波逐流。而是我想要去實(shí)現(xiàn)我心中的愿望脖卖，只要還有一絲希望乒省，我都愿意去嘗試。
在實(shí)現(xiàn)我們自己愿望的路上畦木，會有困難和挫折袖扛，會不斷的有意外發(fā)生，當(dāng)然也會收獲階段性的小驚喜十籍。
同時(shí)蛆封，更重要的是，也需要有“資本”來支撐我們這一路至少不會被意料之外的事情所阻撓甚至被打倒勾栗。
這個(gè)“資本”惨篱，它既可以包含智慧、人脈围俘、信念砸讳，又可以包含知識技巧琢融、資產(chǎn)實(shí)力。它確保我們被意外打碎時(shí)簿寂，可以沉著冷靜漾抬，并帶著這些碎片的經(jīng)驗(yàn)和感悟，融進(jìn)自己的身體里陶耍、血液里奋蔚，重新上路。
今天我們就來聊聊“個(gè)人資產(chǎn)配置”的事情烈钞。如何配置我們的個(gè)人資產(chǎn)泊碑，我們的資產(chǎn)配置是最優(yōu)的嗎？怎樣配置才能保證任何事情發(fā)生時(shí)毯欣，我們可以有條不紊馒过、波瀾不驚以最快的速度重新出發(fā)？
昨天我們請到了阿正老師酗钞，來為我們解讀個(gè)人資產(chǎn)配置的那些事兒腹忽。
一、生活經(jīng)驗(yàn)的隱喻
小蔥特別喜歡用生活經(jīng)驗(yàn)來隱喻一些事情砚作，這樣既能用通俗的語言讓大家盡快明白窘奏，又能通過故事的分享，讓大家印象深刻葫录。
跟大家分享一個(gè)真實(shí)的故事着裹，有一個(gè)朋友，他從大學(xué)開始就學(xué)會了生存的本領(lǐng)米同，完全能做到養(yǎng)活自己骇扇，他第一份薪資就高于1萬。
大約在10年前面粮，他在一家LED廠商少孝，從工程師升到廠長只用了一年半的時(shí)間。收入也隨之翻了6倍熬苍，同時(shí)積攢了很多人脈稍走，此時(shí)各種投資的機(jī)會如雪花般撲面而來，充滿自信的他普通的收益顯然不入他眼柴底。
正好那時(shí)有一個(gè)機(jī)會钱磅，倒騰煤炭生意，當(dāng)時(shí)國內(nèi)的煤炭產(chǎn)量雖說富足似枕，但市場上對煤炭的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給。他利用信息不對稱年柠，通過將買方與賣方互相介紹凿歼，從中牽線褪迟，同時(shí)他也投資了100萬參與到這個(gè)生意中去。
事情竟跑通了答憔，一來二去味赃，100萬的投資變成了200萬的收益。
這條路走順了虐拓，機(jī)會也越來越多心俗。又有一個(gè)墨西哥廢油輪拖回國內(nèi)，拆掉后可以將鋼鐵售賣出去蓉驹，他幾通電話就能搞定城榛，15%的純利潤收入囊中。
可能有人會說态兴，15%的利潤不高啊狠持，但是可以想象一下，幾億資金的生意他只負(fù)責(zé)中間信息的傳達(dá)加上配一部分自己的資金就能穩(wěn)穩(wěn)的拿下這15%已經(jīng)很可觀了瞻润。
只是此時(shí)喘垂，資金需求稍微高了些，需要300萬绍撞，朋友的子彈不夠怎么辦正勒？他的發(fā)小看到這個(gè)機(jī)會，也決心嘗試一把傻铣，于是合資沖進(jìn)去了章贞。朋友也覺得都是熟手，不會有什么問題的矾柜，于是就決定干了阱驾。
故事講到這里，大家應(yīng)該都能猜到怪蔑，會有轉(zhuǎn)折發(fā)生里覆。當(dāng)他們的準(zhǔn)備工作一切就緒時(shí)，墨西哥毒梟跟政府杠上了缆瓣，2011年墨西哥港口封鎖喧枷，廢油輪無法拖出來，同時(shí)也無可以用上的關(guān)系弓坞。時(shí)機(jī)不等人隧甚，買方也轉(zhuǎn)單了。這300萬的資金成本沉沒了渡冻，收益更是泡湯戚扳，還欠了別人30萬的人情債。
故事結(jié)束了族吻，從這個(gè)故事當(dāng)中帽借，我們看到了什么珠增？又得到了什么樣的經(jīng)驗(yàn)?zāi)兀?/p>
無論別人學(xué)到了什么經(jīng)驗(yàn)，我的這個(gè)朋友砍艾，總結(jié)出了如下的血的教訓(xùn)：
（1）大宗物資不要碰蒂教，那不是個(gè)人可以玩的
（2）沒有生產(chǎn)力的標(biāo)的，都有太多的不確定性
（3）高收益匹配高風(fēng)險(xiǎn)脆荷，亙古不變的定理凝垛，就算風(fēng)險(xiǎn)可能不是現(xiàn)在發(fā)生
（4）做任何事情，量力而為蜓谋，賭上身家的做法梦皮，風(fēng)險(xiǎn)巨大，而且成功的概率也很小
（5）賭上身家也就算了孤澎，更傻的行為是借錢來賭
這就是我們要要引起重視的届氢，這位朋友顯然是沒有做好個(gè)人資產(chǎn)配置，就像上戰(zhàn)場的士兵不帶全裝備一樣覆旭，是件很危險(xiǎn)的事情退子。
二、如何做好資產(chǎn)配置
著名超級數(shù)字力講師MJ老師型将，在講解資產(chǎn)配置部分時(shí)曾說過寂祥，15%、35%和50%的配置方法七兜，其中15%可以亂投丸凭、35%保本保利、50%要好中選好腕铸。
那落實(shí)到具體的行為設(shè)計(jì)上惜犀，究竟應(yīng)該怎么去做呢？今天我們就跟隨老師的步伐狠裹，帶大家一起來梳理虽界，分享一些資產(chǎn)配置的觀念和邏輯，同時(shí)也希望大家能從中得到一些啟發(fā)涛菠，甚至能規(guī)劃出自己投資的路徑和方法莉御。
萬事萬物都是相通的，其實(shí)任何載體都有自己的一份財(cái)報(bào)俗冻，大到國家礁叔、中到公司、小到個(gè)人迄薄。
公司的三大財(cái)報(bào)：利潤表琅关、資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。
那對應(yīng)個(gè)人讥蔽，在之前小蔥的讀財(cái)報(bào)真的有那么難嗎涣易？這篇文章中也給大家分享過∪伺遥現(xiàn)在我們就來簡單快速的過一遍。
（1）利潤表：就是記錄我們每月的收入扣除一切費(fèi)用開銷后都毒，最后每個(gè)月還剩多少錢。
（2）資產(chǎn)負(fù)債表：記錄我們的錢是怎么運(yùn)用碰缔、怎么來的账劲，同時(shí)還剩多少。
（3）現(xiàn)金流量表：這個(gè)對個(gè)人的意義不是很大金抡，因?yàn)槲覀儌€(gè)人每月存多少錢都是可以確定的瀑焦，有就是有，沒有就是沒有梗肝。公司就不是了榛瓮，需要用這張表來記錄。我們個(gè)人記錄錢的進(jìn)出巫击，用利潤表就可以統(tǒng)計(jì)出來禀晓。
那在了解基礎(chǔ)概念之后，到底什么是資產(chǎn)配置呢坝锰？我們來具體看下粹懒。
第一步：分配每月剩余的錢（利潤表）
所謂資產(chǎn)配置的第一步，就是要清楚的知曉如何把我們每月剩余的錢做個(gè)合理的分配顷级，是存起來凫乖？還是投資？或究竟是如何運(yùn)用弓颈？
其實(shí)帽芽，細(xì)想一下，很多人在這一步就已經(jīng)不知所措了翔冀，因?yàn)樗麄兏静磺宄冀郑總€(gè)月的錢究竟是怎么花了？又到底剩多少橘蜜？（反正我是這樣的）
世上道理各不同相同菊匿，但又是相通的。人生要有目標(biāo)计福、事業(yè)要有規(guī)劃和目標(biāo)跌捆，那對于我們的資產(chǎn)配置或理財(cái)也要有目標(biāo)，唯有目標(biāo)明確象颖，我們才能對目標(biāo)解碼佩厚，制定關(guān)鍵任務(wù)，才能指導(dǎo)行動说订。
而我們每個(gè)月究竟要存多少錢抄瓦，這個(gè)也是要有所規(guī)劃的潮瓶，而不是所有的都花完了再把剩下的存起來，到最后大多數(shù)人卻都是月光族钙姊。
那最簡單易懂可操作的方法就是多個(gè)賬戶存錢法（三個(gè)毯辅、四個(gè)都可以，目的就是把錢都分配好煞额，各司其職）思恐。
錢一進(jìn)來，就要依照計(jì)劃把要存的錢膊毁、要花的錢分類存好胀莹，比如投資用的錢、家用開銷用的錢以及危機(jī)時(shí)刻備用的錢婚温，都分門別類描焰，動動手指頭就可以讓銀行搞定。
這樣的話栅螟，利潤表里存下來的錢荆秦，兵分幾路的事情就解決了。
當(dāng)然會有人問說嵌巷，我們每個(gè)月能存下來的錢好少啊萄凤。那怎么辦呢？兩個(gè)方法搪哪，要么減少支出靡努，要么增加收入，甚至是被動收入晓折。
因此惑朦，在做好合理分配的同時(shí)，也要更專注于找到好的“工作”或“生意”吧漓概。
第二步：如何合理的做投資配置（資產(chǎn)負(fù)債表）
第一步漾月，利潤表的事情管理的是賺錢后，剩余多少的問題胃珍。那如何將剩余的錢可以生出錢來梁肿，同時(shí)又能合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就是資產(chǎn)負(fù)債表里的事情了觅彰。
在此吩蔑，就回到了15%、35%和50%的投資配置部分了填抬，到底這些比例指的是哪部分錢的比例呢烛芬？其實(shí)很簡單，這個(gè)加起來一共100%的投資配置部分，用的是我們利潤表中用于投資的錢赘娄。
而不是我們每個(gè)月賺來的錢仆潮，而不是我們每個(gè)月賺來的錢，而不是我們每個(gè)月賺來的錢遣臼。重要的事情說三遍性置。
所以這樣算下來，我們要用于投資的池子揍堰，并沒有我們想象的那么大蚌讼。
在這之前，還有一個(gè)重要的概念要提醒大家个榕，就是【保命的錢】，也就是說要扣除掉這部分錢芥喇，剩余的錢才可以按以上三個(gè)比例分配西采。
舉例來說，如果我們有1000萬的資產(chǎn)（房子继控、股票械馆、現(xiàn)金等等），相對至少要有100萬到250萬的現(xiàn)金剩余（大概10%-25%的比例）武通，那我們就要扣除5%-10%的錢作為保命的錢霹崎，這部分的錢是死都不能動。不能動的概念是冶忱，寧愿放棄很好的投資機(jī)會尾菇，也不會去動這筆錢。
按照上面的例子囚枪，250萬的現(xiàn)金剩余派诬，扣除掉50萬到100萬保命的錢，剩余100萬到200萬才是我們真正用于投資的錢链沼，才可以按照15%默赂、35%和50%的配置去投資，真正去揮舞著我們的獨(dú)孤九劍括勺。
現(xiàn)在大家可能對15%缆八、35%和50%有清晰的理解了吧，或許有人會說疾捍，這樣是不是也太慢了點(diǎn)呢奈辰？是的，一開始確實(shí)很慢拾氓，但長期下來冯挎，也是真的很穩(wěn)。但我們在這個(gè)過程中，可以運(yùn)用策略房官，做到最高的成功概率趾徽、最小的失敗幾率。
這叫有方法的去揮舞翰守，而不是拿著火把穿過火藥廠孵奶。
除了以上配置的概念之外，我們再來了解另外一個(gè)概念蜡峰，就是到底負(fù)債要如何去還了袁？
簡單來說，笨債先還湿颅。
什么是笨債呢载绿？就是這筆別人的錢，我們拿來使用油航，如果我們要付出去的利息崭庸，大于我使用后的利益，或是大于我省下來的成本時(shí)谊囚，就是笨債怕享，就要先還掉。
舉房貸的例子來解釋镰踏，很多人也想過應(yīng)該盡快的還掉銀行的債函筋，那到底是不是應(yīng)該還掉呢？我們套用上面的公式來說奠伪，如果房貸大于（我不買房要付出去的租金）+（我以后買房要付出去更多的錢）的時(shí)候跌帐，那我們就要先還掉。不然的話绊率，房貸是可以慢慢還的含末，而且考慮通脹的因素，加上時(shí)間價(jià)值的概念即舌，借銀行的錢更應(yīng)該慢慢還佣盒。
看起來有些拗口，我們就拿數(shù)字來舉例子顽聂，比如我們不買房的話肥惭，每一年我們的租房的費(fèi)用是10萬，假如市場上現(xiàn)在的房價(jià)均價(jià)100萬紊搪，到年底房價(jià)漲到了120萬蜜葱，那這多出來的20萬（120萬-100萬），就是我們的機(jī)會成本耀石。即牵囤，我們不買房的成本是10萬+20萬=30萬。
此時(shí)，如果我們買房的話揭鳞，一年的房貸大于30萬炕贵，這個(gè)債就是笨債，如果房貸小于30萬野崇，這個(gè)債就可以慢慢還称开。
同理，有人為了投資房產(chǎn)乓梨，向高利貸借12%利息的錢鳖轰，最后核算下來，投資扶镀、租金的收益還抵不過這12%的利息蕴侣，那就是一件很危險(xiǎn)的事情了，我們要趕緊想辦法先把部分笨債還掉臭觉，不然光利息就被吃死了睛蛛。
三、“Yes胧谈，and”，我們時(shí)刻準(zhǔn)備著
我們用故事講述了資產(chǎn)配置的必要性荸频，以及如何看個(gè)人的利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表菱肖，又如何判斷是不是笨債，下面我們就來總結(jié)下今天的內(nèi)容：
（1）存錢：在沒有投資的本金之前旭从，請先分配好利潤表稳强，即如何花錢，如何存錢和悦，定好存錢的目標(biāo)退疫，先把投資的錢慢慢存起來。
（2）理財(cái)：投資金額的錢做好配比鸽素，按期定投褒繁，這部分的錢要經(jīng)過壓力測試才可以動手，所謂壓力測試就是馍忽，即使我們?nèi)繐p失了這部分錢棒坏，我們的生活和心情都不會被影響。否則遭笋，不要貿(mào)然投資坝冕。
（3）理債：不要光想著投資，利息太高的盡可能要先還掉瓦呼，否則投資收益還喂不飽我們要付出的利息喂窟。
人生就是這樣，就像一場沒有劇本的獨(dú)幕劇，我們不知道未來會發(fā)生什么磨澡，我們可能還不知道怎樣更好的應(yīng)對碗啄。在這之前，我們能做的就是盡可能的合理規(guī)劃钱贯，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)挫掏，我們有勇氣去面對。
忽然想到即興劇場里的“Yes秩命，and"的技巧尉共，任何事情發(fā)生后，我們先接受弃锐，先說“Yes”袄友，然后，我們也依然有解決的辦法霹菊。
