“多少錢能買到一條人命？”
初聽這個問題靶庙，肯定有人罵問問題的人是神經(jīng)病问畅，人命怎么能買呢？人命是最寶貴六荒，無價的护姆，可事實是這樣嗎？當家里有人生病住院的時候掏击，你會深切的體會到卵皂，生命是有價格的，有錢的話砚亭，就可以挽救一條生命灯变，沒錢的時候，這條生命就可能瞬間消失钠惩，任你哭鬧喊叫都無濟于事柒凉。人生病是最正常不過的事情，也是一個家庭始終要面臨的問題篓跛，所以構建全面、合理的家庭保險規(guī)劃坦刀，用小錢預防大風險愧沟，是每個家庭必須做的風險防范工作。
怎么做好家庭保險規(guī)劃呢鲤遥？
一沐寺、 基本的社保必須購買
如果你在公司上班，最好找一個給員工繳納保險的公司盖奈，如果沒有上班或者公司沒有購買保險混坞，個人也一定要有意識自主購買社保，現(xiàn)在國家也已經(jīng)允許個人參保了钢坦，這是生命最基本的保險究孕，包含：養(yǎng)老、醫(yī)療爹凹、大病厨诸、生育、失業(yè)禾酱，俗稱五險微酬。其中的醫(yī)療保險和大病保險绘趋，對人生病這件事，有一些保障颗管，但是又有封頂值陷遮，而且很多費用無法報銷，無法全面保障家庭的生命健康需求垦江。
二帽馋、 正確認識商業(yè)保險
1.商業(yè)保險品種說明
商業(yè)保險中保障生命健康的類別主要包含以下幾類，每個類別保障不一樣疫粥。
1.1重疾險：重疾險是一種在被保人出現(xiàn)對應的重大疾病的時候茬斧，會一次性賠付被保人一筆錢，這筆錢被保人可以用來治病梗逮，也可以用來彌補治療期間沒有工資收入的家庭生活支出项秉。這筆錢是保險公司直接打到被保人銀行賬戶，如何使用慷彤，由被保人自行安排娄蔼。誰能保證自己一生都不會得重大疾病呢? 重疾后，可能會有很長一段時間底哗，無法工作岁诉，沒有收入，也會中斷我們的投資理財計劃跋选，影響家庭財富的積累涕癣，所以每個人都應該配置重大重疾險。
1.2醫(yī)療險：醫(yī)療險是解決我們生病的治療費用問題的保險前标，有人會說我們的社保里面不是有醫(yī)療險嗎? 不過社保里的醫(yī)療險覆蓋小病支出還可以坠韩，大點的醫(yī)療支出就比較難覆蓋了。我們需要有一個醫(yī)療險炼列，來覆蓋超出社保部分的醫(yī)療費用只搁，讓我們生病了治的起病。
1.3意外險：明天和意外哪一個先到來俭尖，我們都不知道氢惋，如果發(fā)生了意外，也會嚴重影響家庭收入和家庭生活稽犁。意外險能保障被保人發(fā)生意外后焰望，賠付一筆錢，支持家庭正常生活開銷缭付。
1.4壽險：因為意外或者他人故意傷害（非投保人）導致的被投保人死亡或者全殘柿估，投保有效期間，壽險會給予賠付陷猫，保障后續(xù)生活秫舌。
2.如何合理配置各類商業(yè)保險呢的妖？
2.1重疾險
2.1.1購買人員：家庭每個成員都應該購買，如果資金有限足陨，則按以下順序進行配置嫂粟，家庭經(jīng)濟支柱>老人>孩子。而且重疾險有購買限制墨缘，一般55歲以上就無法購買星虹，或者購買費用比較高，不劃算镊讼，而且有健康要求宽涌，老人有一些健康問題也無法購買，所以給老人購買蝶棋，更多的考慮購買防癌險卸亮。
2.1.2購買原則：
2.1.2.1高保額低保費：買保險，保額一定要夠玩裙，不然無法起到轉移風險的作用兼贸。重疾險要保障的保額，一般是家庭年收入的3-5倍吃溅。具體來說就是溶诞，一線城市保額最好不低于50萬元，其他城市最好不低于30萬元决侈。
2.1.2.2 購買消費型：買保險是為了買保障螺垢，所以保障是核心功能，如果買返還型赖歌，保費會比較高甩苛，整體來看不劃算，有多余的資金俏站，可以用來投資理財，收益會更高痊土，讓保險就起保障的作用即可肄扎。
2.1.2.3 越早買越好：越早買，身體越健康赁酝，保費越低犯祠，一般20歲左右，年保費2000-3000酌呆，40歲左右衡载，年保費4000-5000，60歲左右隙袁，年保費9000-10000.
2.1.2.4不要購買一年期的：一年期重疾險看起來價格便宜痰娱，但實際上有個隱患弃榨，如果期間健康出現(xiàn)問題，下一年不保證一定能續(xù)保梨睁。而定期和終身的重疾險不存在續(xù)保問題鲸睛。
2.1.2.5其他原則：資金充裕情況下買終身、多次賠付坡贺、含輕癥/中癥賠付官辈，不含身故賠付，身故賠付由壽險來保障遍坟。資金不充裕的情況下拳亿，先買高保額，后面資金充裕了再補充其他也是可以的愿伴，而且重疾險可以疊加保障的肺魁，后面覺得保障不夠，可以多買幾份公般，得了重疾之后万搔，多份重疾險都會賠付。
2.1.3購買品種：
2.1.3.1 單次賠付：一般單次賠付官帘，保額50萬瞬雹，保終身，30年交刽虹，年30男士年繳費一般在6000-7000左右酗捌，年30女士年繳費在6300左右。
2.1.3.2 多次賠付：多次賠付涌哲，保額50萬胖缤，保終身，30年交阀圾，年30男士年繳費一般在7300-8000哪廓，年女士30繳費6900-7200左右。
2.1.4購買關注點：根據(jù)男女不同身體特點初烘，女性買重疾險涡真，需要更關注針對癌癥的保障；男性買重疾險肾筐，需要同時關注癌癥哆料、心血管重疾的保障。
2.1.5其他注意事項：購買重疾險時吗铐，健康告知的時候东亦，一定要如實作答，如果有疾病隱瞞唬渗，后續(xù)賠付時是無法賠付的典阵，如果有一些問題可以進行人工核保奋渔，很多小病不影響投保。重疾險的默認受益人是被保險人本人萄喳。
2.2醫(yī)療險
2.2.1購買人員：每個人都會生病卒稳，所有家庭成員都該購買，無論家庭資金多少他巨，醫(yī)療險是必須配置的保險充坑。
2.2.2購買原則：
2.2.2.1能續(xù)保： 目前市面上的百萬醫(yī)療險基本都是一年期的，買一年保一年染突，購買時一定要關注是否能夠續(xù)保捻爷，最好購買能【6年保證續(xù)保】份企，甚至是可續(xù)保到100歲的品種也榄。
2.2.2.2可人工核保： 一般醫(yī)療險的核保條件是各種保險中最嚴格的，如果體檢有小問題司志，如甲狀腺結節(jié)或者乳腺結節(jié)甜紫，盡量選擇能人工核保的，一般小問題也能夠投保骂远。
2.2.2.3其他注意事項： 不同年齡的醫(yī)療險費用不同囚霸，年紀越大，越容易生病激才，所以保費也會高一些拓型，一般情況下年輕人百萬保險在300-400左右/年，兒童在600-700左右/年瘸恼，老年人50歲左右在1200左右/年劣挫。有社保的情況下買醫(yī)療險，費用比沒有社保的要低很多东帅，所以一定先購買社保压固。
2.3 意外險
2.3.1購買人員：所有家庭成員都應該購買，每個人都可能出現(xiàn)意外靠闭，意外險很便宜邓夕，有很多意外險，一百多元就可以保一整年阎毅。意外險按年交，交一年保障一年点弯。
2.3.2購買原則：保額足夠扇调，一般為年收入的3-5倍即可。保障意外情形全面抢肛、廣泛狼钮，比如現(xiàn)在有人喜歡熬夜碳柱，能否保障猝死。
2.4 壽險
2.4.1購買人員： 家庭里的經(jīng)濟支柱熬芜，如果發(fā)生意外莲镣，給家里的老人和孩子留一個保障。
2.4.2購買原則：
2.4.2.1購買類別：壽險有定期壽險（保障幾十年）涎拉，終身壽險（保障到去世）瑞侮，一般選擇定期壽險即可。因為終身壽險要貴很多鼓拧，省下來的錢自己去做投資更劃算半火。
2.4.2.2購買額度：壽險是以死亡或者全殘為保障條件的，所以保額一定要夠高季俩，一般是家庭年收入的10倍+未還完的房貸等負債钮糖。
有了社保+商業(yè)保險為家庭構建護城河，我們能安心工作酌住，安心生活店归，不管明天和意外那個先到來，我們都有更多底氣和自信去面對酪我，你覺得呢消痛？
