前文里說到用支付寶的螞蟻心愿块蚌、工資理財(cái)传轰，或者微信里的工資理財(cái)來攢錢，這種方式是用積少成多呆瞻，積沙成塔的積累方式台夺，用一定時(shí)間攢到目標(biāo)金額的錢。另一種就是直接把一筆錢放到支付寶或者微信的理財(cái)產(chǎn)品里痴脾。
為什么不選擇買銀行的理財(cái)產(chǎn)品颤介，而是支付寶或微信。因?yàn)槌宿k一些非去不可的業(yè)務(wù)外赞赖，我們已經(jīng)很難和銀行打交道了滚朵，手機(jī)銀行也不一定操作就順手，但我們已經(jīng)很習(xí)慣使用微信或支付寶了前域，所以我也習(xí)慣性推薦在支付寶或微信上操作辕近。就用支付寶來看理財(cái)產(chǎn)品的案例吧，純屬個(gè)人習(xí)慣匿垄，我一般都是在支付寶里操作移宅，微信的產(chǎn)品也大同小異。
圖一
支付寶的理財(cái)產(chǎn)品首先會看到的是叫“銀行存款”椿疗，是的漏峰，在支付寶里也能往銀行存錢，不用跑銀行届榄。
目前芽狗，央行公布的我國人民幣存款基準(zhǔn)利率是6個(gè)月的1.3%，1年期的1.5%痒蓬，3年期的2.75%童擎，各家銀行在此基礎(chǔ)上可以自行上浮一定比率。比如中國工商銀行6個(gè)月期的是1.55%攻晒，1年期是1.75%顾复，3年期不變。廣發(fā)銀行6個(gè)月期是1.65%鲁捏，1年期是1.95%芯砸，3年期是3.1%。而在支付寶頁面可以看到有高達(dá)4.88%的存款產(chǎn)品给梅，同樣是中國工商銀行的1年期產(chǎn)品利率也達(dá)到2.1%假丧，比工行官網(wǎng)公布的1.75%要高。
“銀行存款”產(chǎn)品安全嗎动羽？也就是本金會損失嗎包帚？
從上面最右的圖來看一下。產(chǎn)品介紹說是“低風(fēng)險(xiǎn)”运吓，其實(shí)確實(shí)是低風(fēng)險(xiǎn)渴邦。上面紅框里寫的幾句話，“嚴(yán)選資產(chǎn)”拘哨，是什么資產(chǎn)我們不知道谋梭，但我相信肯定是低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；“賬戶安全保障”倦青，意思是賬戶里的錢不會被盜刷瓮床、盜取、盜用产镐；“歷史100%兌付”隘庄，意思是歷史上從來沒有違約過，到期本息都返回到客戶賬戶了磷账，雖然歷史不代表現(xiàn)在峭沦，但銀行存款產(chǎn)品我相信是會本息安全到賬的。
關(guān)鍵是下面的紅框里的內(nèi)容逃糟，“本息保障吼鱼，50萬內(nèi)本息受國家存款保險(xiǎn)制度保障”。這句話很關(guān)鍵绰咽，意思是50萬內(nèi)的本息是安全的菇肃，超過50萬就不安全了。為什么會這樣取募，因?yàn)閲覟榱朔婪躲y行風(fēng)險(xiǎn)琐谤，保護(hù)存款人利益，確實(shí)是制定了存款保險(xiǎn)制度玩敏。這個(gè)制度是由銀行共同建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)斗忌，當(dāng)某家銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)质礼，由這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人支付部分或全部存款。目前全球有110多個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度织阳。這個(gè)存款保險(xiǎn)制度對小型銀行更有用眶蕉，比如很多地方性銀行，他們規(guī)模小唧躲，風(fēng)控相對弱些造挽，因此風(fēng)險(xiǎn)更高。雖然他們的存款利息一般比大銀行高弄痹，但經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也更高饭入，所以到小銀行存錢，千萬不要超過50萬肛真。
要是追求最高安全谐丢，就把錢存到“宇宙第一大行”——中國工商銀行吧，大到不能倒的銀行毁欣。
銀行存款的流動(dòng)性怎么樣庇谆？我們看到理財(cái)周期長的有一年，短的有6個(gè)月凭疮，其實(shí)還有90天的饭耳，所以為了滿足流動(dòng)性，可以把放到不同周期產(chǎn)品上执解，既能滿足增值功能寞肖，也能在需要錢的時(shí)候能及時(shí)取出。
至于收益性衰腌，有高有低新蟆，小銀行收益高，大銀行收益低右蕊，結(jié)合流動(dòng)性自由選擇吧琼稻。
圖二
再看圖二“穩(wěn)健精選”。我們看到幾個(gè)熟悉的名字饶囚，平安帕翻、國壽、泰康萝风。沒錯(cuò)嘀掸，都是保險(xiǎn)公司，長江的背后也是保險(xiǎn)公司规惰。保險(xiǎn)公司除了保障類產(chǎn)品睬塌，確實(shí)會有理財(cái)類產(chǎn)品，只不過針對不同情況會設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。比如支付寶里的產(chǎn)品中揩晴、短期產(chǎn)品勋陪，可以到期取出，也可以長期持有文狱。比如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一般推的就是超長期保險(xiǎn)產(chǎn)品粥鞋，可以終身持有，也可以中途部分取出瞄崇，期間還有增值收益。
同樣是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品壕曼，支付寶微信里的理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員推薦的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品有什么區(qū)別苏研？這個(gè)放到后面單獨(dú)介紹。
圖三
看一下圖三的具體產(chǎn)品介紹腮郊。左圖“嚴(yán)選資產(chǎn)”和“專業(yè)風(fēng)控護(hù)航”摹蘑，都是降低風(fēng)險(xiǎn)的意思。
中圖“到期前如選擇自動(dòng)續(xù)期轧飞，收益不間斷”衅鹿，這就是前回講到的，到期如果不取出來过咬，則會自動(dòng)續(xù)期理財(cái)大渤，是不是本息一并進(jìn)入下一期，頁面上沒有明確說掸绞，但從我之前投過的一款泵三，明確寫了是本息一并續(xù)期的，這款目前也在售衔掸，也是保險(xiǎn)類產(chǎn)品烫幕。
右圖的紅框是放在頁面最底部的警示，雖然有點(diǎn)多此一舉敞映，但這也是監(jiān)管要求必須寫的较曼。理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款的一個(gè)重要區(qū)別就是銀行存款說50萬內(nèi)本息保障，理財(cái)產(chǎn)品說本產(chǎn)品存在資金損失風(fēng)險(xiǎn)振愿。理論上說捷犹，理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)會有虧損風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上這種風(fēng)險(xiǎn)微乎其微埃疫，基本上可以忽略不計(jì)伏恐，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品投資的產(chǎn)品一般也是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低也是要看情況的栓霜。銀行翠桦、保險(xiǎn)公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，比如現(xiàn)階段收益在4%以下的基本是安全的，銀行和保險(xiǎn)公司也很難發(fā)行高收益率的產(chǎn)品销凑，因?yàn)樗麄兺顿Y的產(chǎn)品達(dá)不到那么高收益丛晌。如果是社會上一些金融公司發(fā)行的產(chǎn)品，收益達(dá)到6%以上斗幼，甚至10%以上澎蛛，就不要去冒險(xiǎn)了。
流動(dòng)性上蜕窿，穩(wěn)健精選的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款差不多谋逻，1年、半年桐经、3個(gè)月毁兆，比銀行存款多了一個(gè)7天的產(chǎn)品。所以流動(dòng)性上相差不多阴挣，但7天的流動(dòng)性更好气堕。
收益上兩者也差不多。
兩類產(chǎn)品怎么選畔咧？
二者收益差不多茎芭，流動(dòng)性差不多，對于追求更高安全性的人群來說誓沸，首選銀行產(chǎn)品梅桩，畢竟本息50萬內(nèi)是有保障的，也就是保證能兌付蔽介。實(shí)際上二者的三個(gè)指標(biāo)都是差不多的摘投。
對于前面說過的要準(zhǔn)備一筆錢防著未來偶然性失業(yè)時(shí)能撐住生活，假如一次性拿出6000~10000元虹蓄，就只需要考慮流動(dòng)性的需要犀呼。既然是不確定時(shí)間的需要這筆錢應(yīng)急，可以把這筆錢一部分放在最長時(shí)間和最高收益兼顧的產(chǎn)品薇组，多數(shù)產(chǎn)品時(shí)間長收益也就高外臂，比如1年或半年期產(chǎn)品。另一部分放在短期產(chǎn)品律胀，以保證突發(fā)情況時(shí)能及時(shí)取出宋光，比如30天、60天炭菌，甚至7天期產(chǎn)品罪佳。放的比例可以考慮一半一半，或者短期1/3黑低，長期2/3的組合赘艳。
從收益增長和操作的便利性上選酌毡，首選是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，選擇到期本息自動(dòng)買入下一期蕾管，既可以長期持有枷踏，也可以中途取出。本息自動(dòng)續(xù)期掰曾，就相當(dāng)于是復(fù)利增值旭蠕，比如買60天期的就相當(dāng)于全年本金利息滾動(dòng)6次，收益應(yīng)該就會比頁面上公布的年化收益率更高一點(diǎn)旷坦。
綜合以上介紹對比掏熬，對我個(gè)人而言，我更傾向保險(xiǎn)公司產(chǎn)品塞蹭，我更喜歡復(fù)利增值的感覺孽江，理財(cái)周期可長可短，流動(dòng)性更好番电，二者收益性差不多，安全性差不多辆琅。
這類產(chǎn)品收益率低漱办，錢放里面賺的太少，多數(shù)人都會這樣說婉烟。這類產(chǎn)品存在娩井，自然有他存在的理由，喜歡這類產(chǎn)品的人自然輕松無壓力似袁，喜歡賺更多錢的自然會有他的焦慮洞辣，本文就到這里，下次見昙衅。
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