文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財」第1篇文章
有沒有覺得束铭，現(xiàn)在最離不開的東西，不是女票带猴、不是空氣懈万、不是工作，而是……手機口予？
出門不帶錢包沒什么涕侈，而一旦忘記帶手機，那感覺就仿佛被全世界拋棄牙甫。我們依賴互聯(lián)網(wǎng)调违，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)，人與人之間如此且轨，人和金錢的關(guān)系也是如此虚婿。
每天消費用手機然痊、記賬用手機、打車用手機锹引、理財投資自然也開始習(xí)慣用各種APP買各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品唆香。已經(jīng)有些忘記了我是從什么時候開始去銀行越來越少，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融腾啥，發(fā)展用“迅速”都形容不過來，給人們帶來極大便利的過程中疮跑，也附贈了不少不完善和誤解凸舵。
不過，原本一樣新生事物就是在曲折中前進贿条，不過是肉體跑的太快增热，靈魂在努力追趕中峻仇。
01
截至2016年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.01億凡蚜，較2015年底增加用戶1113萬人吭从，網(wǎng)民使用率為14.3%。它開始成為80谱醇、90后資產(chǎn)配置中的主力步做。
未來還有會多少人加入互聯(lián)網(wǎng)理財大軍？互聯(lián)網(wǎng)金融還有會哪些產(chǎn)品煮剧？我們未曾可知将鸵，唯一可以確定的是：在未來的金錢生活中咨堤，網(wǎng)絡(luò)和手機將成為最頻繁最重要的工具漩符。
在知乎上看到一個用戶的親身經(jīng)歷：
大約07年，我還在某國有大行的VIP室賣理財凸克，當(dāng)時網(wǎng)點也拿到掛鉤類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的額度指標——但是傳統(tǒng)銀行里這類貨色根本就賣不動。
我們試圖向高凈值客戶推薦這種東西咐容，他們會馬上表示不屑蚂维，并且用一種很驚恐的眼光質(zhì)疑客戶經(jīng)理是不是想坑他虫啥。“掛鉤股票結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品“這名字實在太拗口了苹祟，客戶一聽就不想買评雌。大家來銀行是存錢理財?shù)模⒉皇莵砩险n的砂轻，更不想做一道概率計算題斤吐。
如果用大白話來概括什么是互聯(lián)網(wǎng)金融曲初，那就是“用網(wǎng)絡(luò)解決和錢有關(guān)的事”。這其中包含了第三方支付抒痒、現(xiàn)金流管理颁褂、記賬、理財投資等等彩届。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以讓大家開始形成線上理財習(xí)慣誓酒，除了快捷，它還簡單清純不做作寨辩。在安全前提下靡狞，能夠身背低門檻、高收益甘穿、高流動性的Flag梢杭，同時將原本復(fù)雜的式曲、不確定的金融產(chǎn)品，做成一種大眾更能理解兰伤、更容易接受的事物钧排，外加良好的用戶體驗，這就是一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本樣貌符衔。
02
熟悉臨公子的人可能知道糟袁，我是一枚移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品汪（但和金融行業(yè)木有任何關(guān)系）项戴，有件事情讓我頗感意外：周圍不少同事朋友對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還是停留在余額寶（放著能生錢）和P2P（是騙紙）的階段”绯牛可想而知仿耽，大部分人更是戴著五花八門的眼睛看待它了项贺。
我們今兒不扯什么監(jiān)管啊法規(guī)啊發(fā)展啊啥的峭判，就以像我這樣希望通過互聯(lián)網(wǎng)方式晰洒、為自己的金錢生活添磚加瓦的普通小老百姓為出發(fā)點谍珊，看看對互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中急侥，有哪些小誤解坏怪。走近它，了解它打掘，才能更好的利用它嘛鹏秋。
問題一：互金理財產(chǎn)品侣夷，是不是和銀行理財一樣只賺不虧啊琴锭？
首先衙传，銀行理財并非只賺不虧蓖捶，現(xiàn)在很多銀行理財產(chǎn)品都是非保本型（這點我以后在“小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財 ”系列中也會帶大家了解），我親戚去年買了銀行推薦的理財產(chǎn)品落君，10萬進去一年下來不僅一分沒賺亭引，還虧了幾百塊焙蚓。
另外呢洒宝，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品除了最被人熟知的“寶寶類”萌京，還包括保險理財、票據(jù)理財知残、網(wǎng)貸P2P靠瞎、各種固定收益類產(chǎn)品等等。從收益上看求妹，3+%—15+%上不等乏盐，而把安全級別拉出來排個序差異不也小，部分確實能達到銀行級別制恍，而部分由于所生長的平臺環(huán)境父能，則總讓人感覺放心不下。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比净神，最大的不同并非是在賺多賺少上何吝，而是它的出現(xiàn)更符合大家的生活場景及消費理財習(xí)慣鹃唯。現(xiàn)在日子節(jié)奏那么快岔霸，誰也不想整天往銀行跑，更不想看動不動就大幾頁俯渤，寫的又很妖艷的金融產(chǎn)品說明書呆细。
讓我們看的明白、操作起來方便八匠、也容易上手絮爷，遠勝于“只可遠觀而不可褻玩”的高大上屬性（所以你沒發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在銀行不也開始重視互聯(lián)網(wǎng)化了嘛梨树？）坑夯。
問題二：互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)=P2P=騙紙
騙紙哪個朝代都有，不過是用的手法日新月異而已……
P2P屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中很典型的一種（但非直接劃等號）抡四。簡單些說柜蜈，就是有個人（或企業(yè)）A想借錢，到一個平臺提出他的需求指巡，而B手里剛好有閑錢淑履，就借給他并收取一定比例利息。
有人可能要問：“怎么不去銀行借錢霸逖秘噪？多正規(guī)！”咳咳勉耀，其實P2P行業(yè)之所以發(fā)展這么快指煎，很大一部分原因就是因為銀行借貸的門檻絕非一幫小生意人能邁過的蹋偏。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在“惠普金融”這四個字上的閃光點。
至于為什么被叫做騙紙至壤，一是因為前些年發(fā)展太快缺乏監(jiān)控威始，導(dǎo)致新生物被“與時俱進”的壞人們利用了。二則是像街，一旦被爆出跑路往往是大事件黎棠， 被各種報道在所難免。
這就和飛機失事的影響面一樣宅广。
有的人總覺得飛機是非常不安全的交通工具葫掉，認為新聞上整天都是飛機出事的報道些举，一出事基本死路一條跟狱。而各種交通意外數(shù)據(jù)表明，飛機雖然死亡率最高户魏，但事故率最低驶臊。也就是說，在飛行中死亡的人數(shù)常被高估叼丑，就原因占比綜合來看关翎，它實際上是所有交通工具中最安全的，意外率遠遠低于自行車鸠信、摩托車纵寝、轎車甚至步行。只是由于一旦出事星立，那確實就是大事了爽茴。
無論是P2P、股票绰垂、基金或是其他投資產(chǎn)品室奏，都是有其獲利的邏輯可尋的。我們在看待一種投資方式時劲装，常常抱著先入為主的主觀態(tài)度胧沫，從而受到情緒左右。其實很多時候占业，不妨靜下心來了解背后的運作模式及安全模式绒怨，讓數(shù)據(jù)說話，自己認真判斷谦疾，往往會得出不一樣的結(jié)果窖逗。
問題三：現(xiàn)在寶寶類產(chǎn)品比前幾年低多了，互金的投資收益太不穩(wěn)定餐蔬，誰知道以后會怎么樣八槲伞佑附？
恩，你說的這3點其實都對（先給你鼓鼓掌~啪啪啪~）仗考∫敉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益相比傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品確實不穩(wěn)定，但這只是相對而言秃嗜。
從問題中提到的寶寶類產(chǎn)品权均，最高時近年收益7%，到目前的2+%锅锨；萬能險理財從兩三年前的年化7%到現(xiàn)在3+%叽赊，網(wǎng)貸P2P的平均收益今年也逐步回落到10%以內(nèi)”馗悖互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展的必指，步子容易邁的大，行業(yè)也容易因為政策等種種因素更增加幾分變化恕洲。
若說到投資收益的穩(wěn)定性塔橡，嗯，你看銀行理財多穩(wěn)定啊霜第，這些年不是一直都在穩(wěn)定下降嘛葛家，一年的定期存款目前已經(jīng)是年化1.5%。
“想贏怕輸泌类，保守求穩(wěn)”是很多人的理財心態(tài)癞谒。
我個人建議，年輕人不妨在最能承擔(dān)風(fēng)險的年紀刃榨，嘗試新方式和新投資品（當(dāng)然是在了解的前提下弹砚，不是蒙著眼瞎丟錢），讓財富的雪球滾的更快更大些喇澡。
03
目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品除了上面說的寶寶類（對應(yīng)的是貨幣基金）和P2P迅栅，還有保險理財、固定收益類產(chǎn)品晴玖、票據(jù)理財?shù)鹊榷链妫送庖灿懈唷敖鹑诔小鳖愋偷钠脚_，為我們?nèi)粘２煌枨蟮耐顿Y提供便利呕屎，豐儉由人让簿。
至于未來，誰知道呢秀睛？但有一點可以肯定：當(dāng)一種事物逐漸不被大眾認可時尔当，一定會有新的物種站出來取而代之。我們的選擇只會越來越多。
優(yōu)勝劣汰椭迎，物種進化锐帜，乃宇宙真理。
反而畜号，投資背后所折射出的對金錢的態(tài)度和思考方式缴阎，要重要的多。
社會發(fā)展快简软，新鮮事物多蛮拔，學(xué)會和新事物（尤其是和錢有關(guān)的新事物）打交道，是我們每個人都要上的必修課痹升。在這個過程中建炫，由表及里，看待金錢的眼光也能隨之更加理性清晰幾分疼蛾。打磨一塊塊知識能力基石肛跌，搭建屬于自己的財富體系，從而進入良性的金錢循環(huán)据过，這才是我們的目的惋砂。
對于我自己而言妒挎，能讓手頭的錢一年穩(wěn)定增長8%-10%已屬欣慰绳锅，最不濟也希望能通過理財，讓資產(chǎn)跑的過通貨膨脹酝掩。
畢竟這是個把1萬元放銀行鳞芙，一年都會損失小幾百的負利時代。
傳統(tǒng)理財也好期虾，互聯(lián)網(wǎng)理財也好原朝，都只是管道。對普通上班族而言镶苞，理財?shù)慕巧清\上添花喳坠，而非通向財富自由的唯一萬能鑰匙。不花費太多時間精力茂蚓、有簡單清晰的投資邏輯壕鹉、能獲取穩(wěn)定預(yù)期收益，無疑是性價比最高的選擇聋涨。若方向和原則沒走偏晾浴，獲得穩(wěn)定預(yù)期收益也只是時間問題。
——END——
