人既是生產(chǎn)者人灼，又是消費(fèi)者」艘恚可是我們作為消費(fèi)者的時(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)作為生產(chǎn)者的時(shí)長(zhǎng)投放，因此我們會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：如何利用有限的勞動(dòng)收入，來(lái)滿足家庭整個(gè)生命周期的消費(fèi)需求适贸？

當(dāng)然灸芳，這個(gè)問(wèn)題，并非無(wú)解拜姿。解決該問(wèn)題的方式就是進(jìn)行科學(xué)化烙样、系統(tǒng)化的家庭財(cái)富管理，從而將有限的勞動(dòng)收入轉(zhuǎn)化為可持續(xù)性的資產(chǎn)性收入蕊肥。

具體來(lái)說(shuō)谒获，家庭財(cái)富管理就是指根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況以及短中長(zhǎng)期的財(cái)富管理目標(biāo)壁却，將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理地配置批狱，管理好整個(gè)家庭生命周期中的流動(dòng)性展东，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的有效利用，滿足人生各階段的消費(fèi)需求爪膊。

01.選擇適合家庭生命周期階段的資產(chǎn)配置方式

首先向胡，在家庭資產(chǎn)配置中惊完，要明確目標(biāo)：要兼顧短、中小槐、長(zhǎng)期拇派，不同期限凿跳；明確匹配不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的資產(chǎn)類(lèi)別控嗜。

這樣在突然要使用大筆資金時(shí)疆栏，不會(huì)造成短期資金流動(dòng)性緊張，或者使自己長(zhǎng)期投資項(xiàng)目的收益性出現(xiàn)虧損的狀況珠洗。

▍短若专、中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)

1）短期理財(cái)目標(biāo)要兼顧安全性和流動(dòng)性和收益穩(wěn)定性膊爪，且可以滿足家庭短期流動(dòng)性需求米酬；

2）中期和長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)要充分利用其在資產(chǎn)配置中的時(shí)間優(yōu)勢(shì)淮逻，但是要考慮到收益性和風(fēng)險(xiǎn)性較高的相關(guān)性琼懊，用時(shí)間來(lái)提升收益以及降低資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn)。

所以启妹，我們?cè)谶x擇資產(chǎn)類(lèi)型時(shí)饶米，應(yīng)充分考慮其資本增長(zhǎng)水平檬输、現(xiàn)金收入情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況及流動(dòng)性析命，同時(shí)還需關(guān)注其稅收支出情況鹃愤、易管理性及購(gòu)買(mǎi)成本软吐。確保自己在最小的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益最大化凹耙。

▍不同類(lèi)型的資產(chǎn)配置

其次使兔，在資產(chǎn)配置中要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化虐沥，權(quán)衡在各大類(lèi)資產(chǎn)之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散欲险，主要可以考慮現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)匹涮、固定收益證券然低、基金類(lèi)雳攘、海外資產(chǎn)等資產(chǎn)類(lèi)型：

1）現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)主要是滿足家庭對(duì)資金流動(dòng)性的需求吨灭，但是收益性較低喧兄；

2）固定收益證券一般能獲取高于現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的回報(bào)率，有較強(qiáng)的流動(dòng)性恭理，且波動(dòng)性較低蚯斯，但其也受到貨幣市場(chǎng)環(huán)境及信用環(huán)境的影響饵较，同時(shí)也可能出現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)循诉；

3）基金類(lèi)是可以貫穿各個(gè)生命周期的投資品種茄猫，根據(jù)各人生階段風(fēng)險(xiǎn)的承受力可選擇不同的基金類(lèi)型划纽；

4）海外資產(chǎn)類(lèi)可以享受海外資產(chǎn)管理市場(chǎng)的紅利勇劣，還可以對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)比默，把握投資機(jī)會(huì)命咐，海外房產(chǎn)在資產(chǎn)配置方面是不錯(cuò)的選擇醋奠，但要求專(zhuān)業(yè)性較高窜司，建議不懂的不投例证。

綜上所述，多元化的投資組合可以降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)健投資收益及持續(xù)性的現(xiàn)金流抵屿。

02 .家庭財(cái)富管理從“我需要理財(cái)”到“我需要專(zhuān)業(yè)理財(cái)”

據(jù)《中國(guó)城市家庭財(cái)富管理報(bào)告》顯示轧葛，當(dāng)前艇搀，金融投資收益已成為薪資收入之外的家庭第二大收入來(lái)源焰雕。近九成的受訪者有3年以上的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)矩屁，約有21.61%的家庭支持用于金融產(chǎn)品投資吝秕，僅次于基本生活開(kāi)銷(xiāo)烁峭，可見(jiàn)金融投資已為大多數(shù)城市居民所接受约郁。

這也不難看出棍现，中國(guó)家庭財(cái)富管理階段已從“以個(gè)人理財(cái)為主己肮，目標(biāo)單一”的第一階段谎僻，經(jīng)歷“以高凈值人群為主艘绍，高端化、專(zhuān)業(yè)化”的第二階段这敬，迅速進(jìn)入“以中產(chǎn)階層為主崔涂，個(gè)性需求強(qiáng)烈冷蚂，服務(wù)豐富”的第三階段蝙茶。

家庭財(cái)富管理不是單純地將資金投資于某款或某種單一的理財(cái)工具隆夯，而是既要考慮宏觀方面的長(zhǎng)期性配置吮廉，又要考慮微觀的短期收益宦芦；要做到進(jìn)可攻调卑，退可守恬涧，所以在過(guò)程中還需要借助專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)服務(wù)溯捆。

未來(lái)提揍，越來(lái)越多的家庭將會(huì)把資產(chǎn)配置等專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)去做劳跃，這也為我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大上升空間刨仑。但無(wú)論人們的需求如何演變杉武，缺乏安全感始終是中國(guó)家庭財(cái)富管理市場(chǎng)的痛點(diǎn)艺智。所以十拣，在中國(guó)夭问，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)不能僅僅局限于提供投資方案缰趋，還應(yīng)該提供全盤(pán)性的家庭財(cái)富綜合規(guī)劃秘血。

對(duì)此灰粮，有多元化需求的客戶粘舟，更多是家庭客戶柑肴，他們?cè)谂渲觅Y產(chǎn)時(shí)晰骑，更希望圍繞著現(xiàn)在和未來(lái)的家庭生活來(lái)管理自己的財(cái)富硕舆，他們已經(jīng)不滿足于守富增值的初級(jí)目標(biāo)，更愿意在資產(chǎn)安全保值的前提下耗式，為提升家庭生活品質(zhì)而投資刊咳。

這就要求從業(yè)機(jī)構(gòu)不僅要能提供基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品咨詢配置服務(wù)娱挨，還需要提供包括人生各階段全方位的綜合增值以及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)跷坝，打造出一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)家庭客戶的管理服務(wù)機(jī)制淮韭，讓客戶一站式解決自己的財(cái)富管理問(wèn)題靠粪。

雖然從目前來(lái)看還是任重而道遠(yuǎn)占键，但相信未來(lái)可期畔乙，讓我們拭目以待吧啸澡！