我們先來了解幾個(gè)問題：
1筒愚、什么是年金險(xiǎn)？
年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)菩浙，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件巢掺，按年、半年劲蜻、季或月給付保險(xiǎn)金陆淀，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。是人壽保險(xiǎn)的一種先嬉，保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益倔约。
存年金就好比養(yǎng)了一只會(huì)下金蛋的老母雞，前期把它養(yǎng)大坝初，后期它會(huì)持續(xù)不斷定期下金蛋浸剩。
比如一個(gè)30歲的男性，每年交10萬鳄袍，堅(jiān)持10年绢要，一共100萬，到60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金拗小。大約每年可以領(lǐng)取12萬-15萬左右的養(yǎng)老金重罪，保證領(lǐng)取20年，到80歲時(shí)哀九，總共可領(lǐng)取240萬-300萬剿配。到90歲，可領(lǐng)取360萬-450萬阅束，活多久領(lǐng)多久呼胚，抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)，永遠(yuǎn)做全家愛戴的“老寶寶”息裸。
2.年金險(xiǎn)有什么用蝇更？
年金險(xiǎn)的功能
作為客戶給子女的婚前財(cái)產(chǎn)，防止婚后被共同財(cái)產(chǎn)混同呼盆。
作為客戶給子女的傳承資產(chǎn)年扩，防止子女揮霍以及被篡奪。
作為給年幼子女的教育基金访圃，防止債務(wù)以及婚姻的影響厨幻。
作為給客戶自己的養(yǎng)老基金，防止法律風(fēng)險(xiǎn)以及被篡奪。
作為客戶的家企隔離的資金况脆，防止企業(yè)債務(wù)牽連到家庭平绩。
3.年金險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？
01. 安全
比起銀行理財(cái)產(chǎn)品漠另、P2P產(chǎn)品捏雌，投資者可能會(huì)遇到不保底的風(fēng)險(xiǎn)。但是年金保險(xiǎn)不會(huì)笆搓，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)性湿，消費(fèi)者的個(gè)人保單是不會(huì)受到影響的。每年返還的年金满败、萬能賬戶的保底利率都白紙黑字寫在條款中肤频，是一種非常安全確定的理財(cái)工具。
02. 收益穩(wěn)定
市面上絕大多數(shù)的年金保險(xiǎn)算墨，都具備了保底利率也進(jìn)合同不管外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何始終保本增值宵荒。可用做未來養(yǎng)老的補(bǔ)充净嘀，或教育婚嫁儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)規(guī)劃报咳。
03. 緩解資金周轉(zhuǎn)不靈
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金保險(xiǎn)具備保單貸款功能挖藏，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值暑刃，可以緩解資金周轉(zhuǎn)不靈的尷尬局。這就是年金保險(xiǎn)的好處膜眠。貸款期間保單利益仍有效岩臣，靈活盤活資金。
4宵膨、年金險(xiǎn)適合誰架谎？
1、壽險(xiǎn)辟躏、重疾這類保障類產(chǎn)品已經(jīng)購買齊全谷扣，有更多財(cái)富配置需求，期望長期穩(wěn)定的收益鸿脓，避免本金損失的消費(fèi)者抑钟；
2、因?yàn)樯眢w問題無法購買健康保險(xiǎn)野哭，只能通過儲(chǔ)蓄的方式給自己做保障的人；
3幻件、當(dāng)下有一些錢拨黔，但是由于消費(fèi)習(xí)慣不夠好，攢不下錢的普通家庭绰沥，可以用年金險(xiǎn)來做一筆規(guī)劃篱蝇；
4贺待、資產(chǎn)量大，不滿足于單一投資品零截，需要低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行財(cái)富配置的人麸塞。
也就是無論是家里有礦的、還是中產(chǎn)階級(jí)涧衙、或是普通家庭哪工，都有可能需要年金險(xiǎn)
那我們來看看年金險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)中哪里？
1弧哎、年金險(xiǎn)非常安全
年金險(xiǎn)屬于人壽保單雁比，那么意味著它非常安全。
《保險(xiǎn)法》八十九條撤嫩、九十二條：
如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)偎捎，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司序攘。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的茴她，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)程奠，這張保單也會(huì)依法轉(zhuǎn)移到別的保司败京，保單利益不會(huì)受損，每一分錢都有保障梦染。
2赡麦、年金險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)資源的跨時(shí)間調(diào)配
而且光賺夠還不行，如果沒有比較好的資產(chǎn)規(guī)劃能力帕识，可能中途就把錢花完了泛粹。很多年輕人，賺多少花多少肮疗，要留存足夠的錢未來花晶姊，更難。年金險(xiǎn)合同上會(huì)寫明什么時(shí)候開始拿錢伪货，每年拿多少们衙，幫你管住剁手，管住錢碱呼。定時(shí)蒙挑、定量、穩(wěn)定得拿一筆錢愚臀。自保險(xiǎn)合同簽下以后忆蚀，每年能拿多少錢，什么時(shí)候能拿錢，都以白紙黑字確定下來馋袜。歐美港澳很多高凈值家庭就是通過保險(xiǎn)以及家族信托實(shí)現(xiàn)來約束子女過度消費(fèi)以及家庭資產(chǎn)合理化傳承的方式男旗。
3、高預(yù)定利率的年金險(xiǎn)欣鳖，收益也不錯(cuò)察皇，2021年的資管新規(guī)出臺(tái)后，老百姓理財(cái)渠道更加狹窄泽台。理財(cái)產(chǎn)品不再剛性兌付什荣，老百姓都要自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，選擇一個(gè)長期收益穩(wěn)健的產(chǎn)品真是猶如中彩票一樣困難师痕，銀行理財(cái)?shù)母唛T檻也讓很多老百姓望而生畏溃睹，加上利率的不斷走低，資管新規(guī)的約束胰坟，讓銀行理財(cái)也是寸步難行因篇，而年金險(xiǎn)的保底利率是寫進(jìn)合同的，而且是復(fù)利計(jì)息笔横，一年滾存12次竞滓，每月都是本息再次計(jì)息，我們來看下復(fù)利的優(yōu)勢(shì)：
如果換算成單利吹缔，年金的收益就比較可觀了商佑。
以30年計(jì)，4%的復(fù)利相當(dāng)于7.5%的單利厢塘；
40年計(jì)茶没，相當(dāng)于9.6%的單利。
簡單算下晚碾，
10萬本金抓半，30年能獲得32萬；
40年格嘁，則是48萬笛求。
把平時(shí)富余的錢放進(jìn)去，幾十年都不用親自打理糕簿，就能持續(xù)得到不輸市面上絕大多數(shù)理財(cái)方式的收益探入。
長遠(yuǎn)來看，這對(duì)于理財(cái)能力不強(qiáng)的家庭來說懂诗，已經(jīng)是非常好的選擇了蜂嗽。
我們要不要給家庭建立專款專用的錢响禽。要不要養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣徒爹？
我們的生命就像一條射線荚醒，從0歲開始芋类，無論路途多長隆嗅，終究也會(huì)老去。我們將一生分為三個(gè)時(shí)期：
1～22歲稱為成長期（教育期）：
這個(gè)階段我們只消費(fèi)侯繁，不賺錢胖喳，支出全部由父母承擔(dān)。但是我們也會(huì)成為父母贮竟，孩子的教育和婚嫁期丽焊，會(huì)有大筆的支出，這些錢從哪里來呢咕别？
22歲～60歲稱為奮斗期：（財(cái)富積累期）
在這個(gè)階段我們所有的人生夢(mèng)想都可以通過努力奮斗而得來技健，收入大于支出，家庭開始有了盈余惰拱，這些錢應(yīng)該怎么管理才能保值增值呢雌贱？
60歲之后稱為養(yǎng)老期：（失能期）
退休后，收入急劇下降偿短，醫(yī)療支出的開銷增加欣孤。養(yǎng)老這件事，是我們每個(gè)人都要面對(duì)的昔逗。我們一般靠社保和儲(chǔ)蓄養(yǎng)老降传，但是光有這兩項(xiàng)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的勾怒。社保養(yǎng)老金的替代率持續(xù)下降婆排，由1997年度額76.4%下降到2018年的45.9%，且會(huì)持續(xù)下降笔链，而世界勞工組織在另一份報(bào)告中指出段只，如果養(yǎng)老金替代率低于55%的警戒線，退休后的生活水平將嚴(yán)重下降卡乾。另一方面翼悴，儲(chǔ)蓄也可能因?yàn)橥话l(fā)情況被挪用，就算有充足的儲(chǔ)蓄幔妨，資金池越用越少盛泡，現(xiàn)在的人均壽命越來越長，如何才能有源源不斷的養(yǎng)老錢呢勉盅？通過這個(gè)圖丢习，可以看出人生掙錢是一陣子的，花錢卻是一輩子的锁施。而在孩子的教育陪踩、婚嫁和我們的養(yǎng)老階段會(huì)有大筆的資金支出杖们，如何確保在該拿錢的時(shí)候，有足夠的錢拿出手肩狂，以保障以后老有所養(yǎng)摘完、老有所依，讓孩子的教育培養(yǎng)長遠(yuǎn)發(fā)展傻谁。保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)就是來解決這些支出性風(fēng)險(xiǎn)的孝治，通過資金的跨時(shí)期分配，為我們的一生提供源源不斷审磁，安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流谈飒。
投資方式多種多樣，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是必須的：
年金的流動(dòng)性差态蒂，我們換一個(gè)角度想杭措，卻有助于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。我們的生活中充斥著各種各樣的誘惑钾恢，小到一杯咖啡手素，大到房子車子。
簡單計(jì)算一下赘那，如果每天喝一杯30元的拿鐵刑桑，30年后，知道在它身上花了多少錢嗎募舟？
沒錯(cuò)祠斧，32萬！
這就是“拿鐵效應(yīng)”拱礁，簡單的一杯拿鐵其實(shí)正在慢慢吞噬你的財(cái)富琢锋，生活中，買衣服呢灶、點(diǎn)外賣吴超、打車等一些不太引人注意的零散花費(fèi)，積少成多鸯乃，樣樣都不比拿鐵少鲸阻，日積月累，也是一筆驚人的開銷缨睡。
年金險(xiǎn)可以通過制度的約束鸟悴，從一開始就約定開始交費(fèi)和領(lǐng)取的時(shí)間，在此之前只能存錢奖年，從而起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用细诸。這樣，用制度對(duì)抗人性陋守，把錢存下來震贵，真正的實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：支出=收入-儲(chǔ)蓄利赋，而不是儲(chǔ)蓄=收入-支出。通過這種方式猩系，幫我們把零散的錢集中起來媚送，積累升息建立專款專用的賬戶蝙眶，從而確保資產(chǎn)得到長期季希、持續(xù)褪那、穩(wěn)健的增長幽纷。
安全確定|省心省力
年金險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)不是它的收益，而是確定性博敬。因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)從屬性上講是一份人壽保單友浸，因?yàn)檫@樣的屬性，它的背后有一系列兜底的政策偏窝，并且受到保險(xiǎn)法第92條的保護(hù)收恢，即使一萬個(gè)不幸導(dǎo)致這家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，還有保險(xiǎn)保障基金祭往、再保險(xiǎn)公司等兜底伦意，再不濟(jì)也有也會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接管，依然會(huì)按照合同繼續(xù)給付硼补。
年金還有著不用打理的優(yōu)勢(shì)驮肉，隨著年齡越來越大，我們可能不想研究市場(chǎng)波動(dòng)已骇，行情走勢(shì)离钝，只想好好享受生活，那么股票褪储、基金里的錢如果不打理的話卵渴，收益是沒法保證的。年金里的錢在投保時(shí)就會(huì)將接下來每年的收益明確下來鲤竹，剛性兌付浪读，隨著時(shí)間自動(dòng)增值。這張保單就是我們的資產(chǎn)辛藻，當(dāng)我們手里沒那么有錢的時(shí)候碘橘，突然發(fā)現(xiàn)還有一張保單在持續(xù)升值，增加我們的被動(dòng)收入揩尸，是不是會(huì)給我們穩(wěn)穩(wěn)的安全感呢蛹屿？
所以，越來越多的人開始關(guān)注到年金險(xiǎn)岩榆，也是想要尋一份未來確定性的收益错负。
鎖定收益|復(fù)利增值
縱觀全球過去30年歷史坟瓢，全球利率一直在下降。中國的利率也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和增速的放緩而一路走低犹撒。就連我們熟知的余額寶七日年化收益率也從6%跌破到現(xiàn)在還不到2%折联。
利率下行，幾乎是所有國家發(fā)展的必經(jīng)之路识颊。
大家看很多歐美發(fā)達(dá)國家诚镰，都進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代了。今年中國財(cái)政部在歐洲發(fā)行的第一個(gè)負(fù)利率的歐元主權(quán)國債祥款，居然供不應(yīng)求清笨。什么意思？就是把錢存在銀行刃跛，不僅沒有利息抠艾，還要給銀行錢。利率下行桨昙，我們辛苦打拼來的財(cái)富必然不斷縮水检号，那有沒有什么辦法對(duì)抗下降的利率？哪些金融工具可以鎖定終身利率蛙酪？銀行存款齐苛、股票、基金桂塞、信托凹蜂，外匯……都實(shí)現(xiàn)不了。
只有年金藐俺！用年金險(xiǎn)長期鎖定一個(gè)不錯(cuò)的收益率炊甲，現(xiàn)在的錢享受現(xiàn)在的利率，未來的錢也享受現(xiàn)在的利率欲芹，讓我們的財(cái)富保值增值卿啡。大家都知道，年金險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息的菱父，預(yù)定利率4.025%的時(shí)代已經(jīng)告別颈娜，現(xiàn)在的3.5%已是頂配，這個(gè)時(shí)期可能也是很短的浙宜。很多人可能對(duì)于復(fù)利沒有直觀的概念官辽，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)不管是存款，還是其他理財(cái)產(chǎn)品粟瞬，產(chǎn)品的利率都是單利同仆。單利和復(fù)利有什么區(qū)別？同樣是本金100萬裙品，4%的單利30年后是220萬俗批，4%的復(fù)利變?yōu)?24萬俗或，相當(dāng)于單利的1.5倍，40年復(fù)利變?yōu)?80萬岁忘，相當(dāng)于單利的9.5%辛慰，時(shí)間越長，差距越大 干像，這就是年金的復(fù)利威力帅腌。復(fù)利之所以被稱為“世界第八大奇跡”，這就是它的神奇之處麻汰。年金險(xiǎn)能做到長期鎖定收益速客，復(fù)利增值，這是它的優(yōu)點(diǎn)什乙，同時(shí)帶來的缺點(diǎn)就是要犧牲一定的流動(dòng)性挽封，要等多年以后才可以領(lǐng)錢。
我們?cè)賮砹牧募彝サ娘L(fēng)險(xiǎn)：
我們先來看看我們目前的生存現(xiàn)狀臣镣，家庭面臨的什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？智亮？忆某？
風(fēng)險(xiǎn)一、養(yǎng)老金不夠阔蛉，帶來的長壽風(fēng)險(xiǎn)
從需求來看弃舒，我們普遍面對(duì)著養(yǎng)老難題，你的養(yǎng)老錢夠用嗎状原？我們不是有養(yǎng)老金嗎聋呢？為什么還需要自己買年金險(xiǎn)？那我們不妨颠区，看看養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇水平削锰。
拿全國人口最“老”，“錢”最多的上海舉例毕莱，平均4300左右一個(gè)月器贩，而全國平均是2400一個(gè)月。這兩個(gè)數(shù)字大概什么水平朋截？引出一個(gè)概念蛹稍，“養(yǎng)老金替代率”——領(lǐng)的養(yǎng)老金占當(dāng)?shù)仄骄べY的比例。還是拿上海說部服，19年平均工資8211元唆姐，養(yǎng)老金平均4300元，那替代率就是4300/8211=52.4%廓八。不難理解奉芦，養(yǎng)老金替代率越高胆描，那就越能達(dá)到退休前的生活水準(zhǔn)。職工養(yǎng)老目標(biāo)替代率是60%仗阅，很遺憾昌讲，直到現(xiàn)在還沒能達(dá)到，多年來一直維持在50%左右减噪。也就是說短绸，基于目前的水準(zhǔn)，如果只靠養(yǎng)老金筹裕，退休后醋闭，生活水平肯定會(huì)有所下降。如果想要維持退休前的生活狀態(tài)朝卒，需要提前早做準(zhǔn)備证逻。這是目前的情況，等到我們80抗斤、90后退休時(shí)囚企，恐怕更不樂觀。未來養(yǎng)老趨勢(shì)瑞眼，421家庭結(jié)構(gòu)龙宏，讓孩子的養(yǎng)老、贍養(yǎng)壓力非常大未來伤疙，到80后银酗、90后退休時(shí)，領(lǐng)到的養(yǎng)老金是會(huì)更多還是更少呢徒像？簡單地說黍特，在2020年，差不多是兩個(gè)繳費(fèi)者養(yǎng)一位老人锯蛀，而到了2050年灭衷，則幾乎接近于一個(gè)繳費(fèi)者就需要贍養(yǎng)一個(gè)老人，整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老壓力極大谬墙，所以說人老不可怕今布，又老又窮才是最可怕。
我們應(yīng)該如何解決自己的養(yǎng)老問題拭抬？
靠社保部默？
相信不用我說，你就已經(jīng)開始搖頭造虎。目前我國養(yǎng)老金替代率為45%傅蹂，已經(jīng)低于國際警戒線55%，未來還將持續(xù)走低。如果僅憑社保份蝴，我們的生活品質(zhì)將大打折扣犁功，甚至無法維系。
靠房產(chǎn)婚夫？
房產(chǎn)可以帶來現(xiàn)金浸卦，但是不能帶來長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。此外案糙，還是要考慮房屋本身折舊限嫌、流動(dòng)性差等因素，在未來房產(chǎn)還要面臨較高的政策性風(fēng)險(xiǎn)和稅收問題时捌。
靠儲(chǔ)蓄怒医？
放眼全球你會(huì)發(fā)現(xiàn)越是發(fā)達(dá)國家利率越低，日本和瑞士早已是負(fù)利率奢讨，我國未來的利率走向應(yīng)該不言而喻了吧稚叹。把錢放在銀行的結(jié)果，勢(shì)必?zé)o法跑贏通脹拿诸，而且2018年資管新規(guī)頒布后扒袖，銀行理財(cái)?shù)膭傂詢陡侗淮蚱疲诩丫担嗉毅y行的理財(cái)產(chǎn)品史無前例的開始出現(xiàn)浮虧僚稿。
靠股票？
你只需要問自己兩個(gè)問題蟀伸，80歲的你是否有最夠清醒的頭腦和強(qiáng)健的心臟面對(duì)股市的波動(dòng)？需要變現(xiàn)的時(shí)候缅刽，如果你的股票恰好被套牢啊掏，你是否愿意忍痛割肉？所以衰猛，還是把炒股掙到的錢拿出來一部分買年金吧迟蜜，前提是如果確實(shí)可以掙到。
怎么辦啡省？
年金險(xiǎn)未嘗不是一種解決方案娜睛，因?yàn)樗軌蛟诩s定的時(shí)間，按照約定的方式和金額卦睹，提供與我們生命等長的現(xiàn)金流畦戒，鎖定無風(fēng)險(xiǎn)利率，做到尳嵝颍款專用障斋。下面以我個(gè)人的一份養(yǎng)老年金為例，展示一下年金險(xiǎn)是如何做的把當(dāng)下的收入預(yù)留至未來，把一時(shí)有錢變成一輩子有錢的垃环。
除了能夠?qū)挂陨巷L(fēng)險(xiǎn)邀层，年金險(xiǎn)還具有一系列的法律功能，比如在一定程度上進(jìn)行債務(wù)隔離遂庄，稅務(wù)籌劃寥院，防范個(gè)人或者子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠打破法定繼承涛目，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承秸谢。所以我們一定要理性看待年金險(xiǎn)，因?yàn)闆]有一款金融產(chǎn)品能夠取代年金險(xiǎn)的上述功能泌绣，通貨膨脹本身也不會(huì)因?yàn)槟愕娜魏瓮顿Y行為而改變钮追。
選擇年金險(xiǎn)，最因?yàn)槿魏我粋€(gè)家庭都需要安全性資產(chǎn)的配置阿迈，需要對(duì)未來的現(xiàn)金流進(jìn)行規(guī)劃元媚，特別是在經(jīng)濟(jì)下行，投資風(fēng)險(xiǎn)加劇的當(dāng)下苗沧，年金險(xiǎn)是當(dāng)之無愧的避風(fēng)港刊棕。
風(fēng)險(xiǎn)二：消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)
特別是過度消費(fèi)、負(fù)債過高已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭的常態(tài)待逞。電視劇《三十而已》中甥角，王漫妮透支信用卡升高級(jí)艙的行為把“精致窮”這個(gè)詞再次送上了熱搜。什么叫“精致窮”呢识樱？說白了就是嗤无，雖然我存款很少，但是我過得很精致怜庸，錢都用來消費(fèi)了当犯。對(duì)于大部分人來說，我們遵循的儲(chǔ)蓄公式是：儲(chǔ)蓄=收入-支出割疾，但是在這樣一套邏輯下嚎卫，我們發(fā)現(xiàn)存錢似乎不是一件容易事。因?yàn)殡S著我們收入能力的增強(qiáng)宏榕，大多也伴隨著消費(fèi)的升級(jí)拓诸，所以有了“月光族”，有了“精致窮”麻昼。很多家庭工資一到手就空了奠支，各種信用卡、小額借貸涌献、各種唄胚宦，已經(jīng)透支來家庭的現(xiàn)金流。很多家庭幾乎沒有閑錢，但是假如我們用支出=收入-儲(chǔ)蓄的公式管理自己的日常消費(fèi)枢劝，先儲(chǔ)蓄再支出井联，是否會(huì)得到不同的結(jié)果呢？答案是您旁，會(huì)的烙常！因?yàn)槿耸怯膭?dòng)物，所以需要紀(jì)律的約束鹤盒。而對(duì)于攢錢這件事來說蚕脏，“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”就是對(duì)“過度消費(fèi)”的最大約束。從這個(gè)角度來說侦锯，保險(xiǎn)是反人性的驼鞭。但是若干年之后，當(dāng)你看到保單上積累的數(shù)字尺碰，你會(huì)感謝自己當(dāng)初的決定挣棕。
風(fēng)險(xiǎn)三：投資風(fēng)險(xiǎn)
2020年，可謂是活久見的一年亲桥。在這一年里我們見證了美股的四次熔斷洛心，見識(shí)了負(fù)油價(jià)的誕生，見識(shí)了信托產(chǎn)品的頻頻爆雷题篷。對(duì)比之下词身，我這個(gè)P2P曾經(jīng)的受害者，似乎都算是幸運(yùn)的番枚。資本收緊法严、股市頹廢、房市低迷葫笼，p2p爆雷渐夸，幣圈混亂。各種互聯(lián)網(wǎng)渔欢、實(shí)體等變相的詐騙，讓老百姓的養(yǎng)老錢被騙找到一個(gè)好的靠譜的投資理財(cái)只會(huì)越來越難瘟忱。而養(yǎng)老錢和子教錢是人生的剛需奥额，不能有半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，炒股容易虧访诱，一手不慎半年白干垫挨；存銀行太慢，幾十年收益如一日触菜。又要求穩(wěn)九榔，又要有比較不錯(cuò)的收益，還能省心不用經(jīng)常費(fèi)心操盤，想來想去哲泊，年金險(xiǎn)真的是其中最好的選擇之一了剩蟀。
風(fēng)險(xiǎn)四、財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)
我們的財(cái)富不免會(huì)有被借切威、被騙育特、各種人情的風(fēng)險(xiǎn)，沒有科學(xué)合理的資產(chǎn)配置先朦，也會(huì)使得我們的財(cái)富不斷縮水缰冤。隔離資產(chǎn)，防范公司家企不分的風(fēng)險(xiǎn)喳魏，中國的企業(yè)家有一個(gè)鮮明的中國特色棉浸，普遍的家企不分，家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)糾結(jié)一起刺彩，家庭責(zé)任與企業(yè)責(zé)任連為一體迷郑，家庭財(cái)富與企業(yè)經(jīng)營之間缺乏必要的“防火墻”，會(huì)給高凈值家族埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患迂苛。
比如：個(gè)人賬戶收取企業(yè)往來經(jīng)營款三热，導(dǎo)致法律責(zé)任；用企業(yè)資金購買個(gè)人財(cái)產(chǎn)（尤其是不動(dòng)產(chǎn)）三幻，導(dǎo)致法律責(zé)任就漾；
企業(yè)融資由股東個(gè)人或夫婦承擔(dān)無限連帶擔(dān)保責(zé)任，家財(cái)賠光念搬；家庭財(cái)富無條件為企業(yè)“輸血”抑堡，企業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家財(cái)盡失朗徊；這些隱患一旦公司經(jīng)營不善首妖，就會(huì)連帶著家庭財(cái)產(chǎn)受損，嚴(yán)重時(shí)可能引發(fā)民事爷恳、行政有缆、刑事三重后果。要隔離企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)温亲，就一定要為未來的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備棚壁，年金險(xiǎn)可以作為隔離家庭和企業(yè)之間債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具，操作的原則是投保人可以用最安全的人栈虚，被保人是最危險(xiǎn)的人袖外，受益人是最終獲得財(cái)富的人。購買年金險(xiǎn)的時(shí)候魂务，投保人可以用財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小的父母曼验，被保人可以是企業(yè)主本人泌射，如果企業(yè)主當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)不大，也可以自己做投保人鬓照，子女做被保人提前隔離熔酷，等到保費(fèi)交完后，將投保人更換成子女颖杏，這份資產(chǎn)就完全變成子女的資產(chǎn)纯陨，和父母的債務(wù)無關(guān)，用年金險(xiǎn)做為隔離公司債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)留储，等于是把公司經(jīng)營賺來的錢放進(jìn)了保險(xiǎn)柜翼抠，讓資產(chǎn)遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。
財(cái)富傳承｜資產(chǎn)隔離
要知道获讳，保險(xiǎn)金是免稅的阴颖，在指定受益人的情況下，還有債務(wù)隔離的功能丐膝，比如某企業(yè)家通過保單設(shè)計(jì)購買了年金險(xiǎn)量愧，后來不幸生意失敗欠下巨款，年金險(xiǎn)不用來償還債務(wù)帅矗，成為他雪中送炭的生活費(fèi)和東山再起的資本偎肃。
風(fēng)險(xiǎn)五：婚姻的風(fēng)險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)是在身后將財(cái)富傳承給子女，年金險(xiǎn)是在身前將財(cái)富提前贈(zèng)與給子女浑此，這種贈(zèng)與可以是子女教育和創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)備累颂，也可以是子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)的防范，如果未來有遺產(chǎn)稅的話凛俱，提前贈(zèng)與的資產(chǎn)越多紊馏，未來的遺產(chǎn)稅就越少。現(xiàn)在越來越多的父母會(huì)將年金保險(xiǎn)作為子女的嫁妝蒲犬，孩子結(jié)婚了朱监，父母作為投保人購買一份年金險(xiǎn)，被保人是將要結(jié)婚的孩子原叮，這樣孩子在婚后就會(huì)定期領(lǐng)取一份生存金赫编，可以自用，也可以放入萬能賬戶作為理財(cái)增值奋隶，以前孩子結(jié)婚沛慢，父母會(huì)準(zhǔn)備各種生活用品，現(xiàn)在送什么都不用現(xiàn)金實(shí)在达布，但送現(xiàn)金如果送少了不頂用，送多了怕孩子一時(shí)揮霍父母失去控制逾冬，年金加萬能組合險(xiǎn)黍聂，父母作為投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)有控制權(quán)躺苦，如果選擇五年繳費(fèi)期，多送一些也不會(huì)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力产还，等到繳費(fèi)期滿匹厘，父母可以看子女的家庭情況將投保人更換成子女，這份資產(chǎn)就完全轉(zhuǎn)移給子女脐区，它將會(huì)陪伴孩子一生愈诚，如果擔(dān)心未來子女的婚姻發(fā)生變化，財(cái)產(chǎn)落入他人牛隅，還可以附加一份贈(zèng)與協(xié)議炕柔，說明這份保險(xiǎn)只贈(zèng)與子女本人，與他人無關(guān)媒佣。
案例：某著名律師女兒的嫁妝是年金保險(xiǎn)
她說：買車給女兒匕累，可能給女婿開走了，買房給女兒默伍，可能讓女婿抵押了欢嘿；留個(gè)存折可能讓幾句甜言蜜語就拿走了，智慧的父母應(yīng)該把部分資產(chǎn)年金化也糊，用契約的形式將財(cái)富寫上子女的名字炼蹦。
用年金險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與的工具，既可以達(dá)到資產(chǎn)饋贈(zèng)的目的狸剃，又保留自己對(duì)資產(chǎn)的控制權(quán)掐隐，就像放飛的風(fēng)箏，飛得很高捕捂，但線還在自己手中瑟枫。
父母之愛子，則為之計(jì)長遠(yuǎn)指攒。
婚前慷妙，父母為孩子購買的保單，通過合理的設(shè)計(jì)允悦，可以屬于孩子的個(gè)人資產(chǎn)膝擂，不受婚姻關(guān)系的影響∠冻冢婚后架馋，父母給子女贈(zèng)送一筆錢，通過保單的設(shè)計(jì)全闷，也可以成為子女的個(gè)人資產(chǎn)叉寂，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承和資產(chǎn)隔離的功能，讓財(cái)富成為禮物总珠，傳承下去屏鳍。
在家庭資產(chǎn)配置中勘纯，年金保險(xiǎn)是我們家庭財(cái)富的守門員，擁有著巨大的金融價(jià)值钓瞭。是金融界公認(rèn)的最持續(xù)驳遵、最穩(wěn)健、最安全的“長期穩(wěn)定現(xiàn)金流”山涡。年金險(xiǎn)可以幫助我們讓現(xiàn)在的有錢堤结，變成永遠(yuǎn)有錢。
諾貝爾獎(jiǎng)獲得者-米爾頓.弗里德曼 關(guān)于平滑消費(fèi)說過：平滑消費(fèi)鸭丛，一個(gè)理性的人竞穷，應(yīng)該將自己一生的財(cái)富平均到每一天消費(fèi)，才能得到幸福最大值系吩。
從現(xiàn)在開始為自己規(guī)劃一張年金保單来庭，試想，20年后穿挨，只有零點(diǎn)幾的利率月弛，而我們的年金不知不覺已經(jīng)交完，此時(shí)手握終身3.5%復(fù)利的儲(chǔ)蓄保障科盛，進(jìn)可攻帽衙，退可守，是不是會(huì)感謝那個(gè)會(huì)提前規(guī)劃的自己呢贞绵？
比如：如果投保人（父母）突然離世厉萝，普通資產(chǎn)就會(huì)成為遺產(chǎn)而導(dǎo)致遺產(chǎn)糾紛，但年金結(jié)合信托就可以繼續(xù)按照投保人的意愿分配財(cái)富榨崩，投保人即使身故還保持著對(duì)財(cái)富的控制權(quán)谴垫。
再比如：年金險(xiǎn)的生存金是歸被保人所有，但如果將生存金結(jié)合信托母蛛，可以讓生存金受到投保人的控制翩剪，讓生存金不因投保人身故而成為相應(yīng)發(fā)生法律糾紛的財(cái)產(chǎn)。
這樣年金險(xiǎn)既可以讓生存金進(jìn)入信托再次增值彩郊，又可以讓生存金和身故金都以投保人的意愿去穩(wěn)定運(yùn)行前弯。
保險(xiǎn)的法律權(quán)益：
優(yōu)勢(shì)1：受益權(quán)＞債權(quán)＞繼承權(quán)
《中華人民共和國合同法》第七十三條：因債務(wù)人到期怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的秫逝，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)恕出，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）：《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)违帆，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系浙巫、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系刷后、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬狈醉、退休金廉油、養(yǎng)老金、撫恤金苗傅、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)班巩、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利渣慕。
優(yōu)勢(shì)2：真正的個(gè)人資產(chǎn)＝指定受益權(quán)
《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：保單有明確指定的受益人，那么這筆保險(xiǎn)金會(huì)直接賠給受益人抱慌，不作為遺產(chǎn)處理逊桦，也不會(huì)被用來償還債務(wù)。但如果保單的受益人項(xiàng)目里填寫了“法定”抑进，那該筆賠償金則算作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)强经，需要償還生前債務(wù)并承擔(dān)欠繳的稅款。
最高人民法院認(rèn)為保險(xiǎn)利益主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)金寺渗。保險(xiǎn)利益具有特定的人身關(guān)系匿情，應(yīng)屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
優(yōu)勢(shì)3：保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額
《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)2004.9.21》---目前未實(shí)施信殊【娉疲【不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額】包括：
1、遺贈(zèng)人涡拘、受贈(zèng)人或繼承人捐贈(zèng)給各級(jí)政府玲躯、教育、民政和福利鳄乏、公益事業(yè)的遺產(chǎn)跷车；2、經(jīng)繼承人向稅務(wù)機(jī)關(guān)登記橱野、繼承保存的遺產(chǎn)中種類文物及有關(guān)文化朽缴、歷史、美術(shù)方面的圖書資料仲吏、物品不铆、但繼承人將此類物品轉(zhuǎn)讓時(shí)，仍須自動(dòng)申請(qǐng)補(bǔ)稅誓斥；3、被繼承人自己創(chuàng)作劳坑、發(fā)明或參與創(chuàng)作，歸本人所有的著作權(quán)距芬、專利權(quán)涝开、專有技術(shù)框仔；4、被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金银舱；5、中華人民共和國政府參加的國際公約或與外國政府簽訂的協(xié)議中規(guī)定免征遺產(chǎn)和遺產(chǎn)寻馏；6、國務(wù)院規(guī)定不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額和其他遺產(chǎn)诚欠。
優(yōu)勢(shì)4：保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅
《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》第四條漾岳，下列各項(xiàng)個(gè)人所得轰绵，免納個(gè)人所得稅：1、省級(jí)人民政府蝗羊、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位藏澳，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)耀找、教育翔悠、技術(shù)、文化野芒、衛(wèi)生蓄愁、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金狞悲；2撮抓、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；3摇锋、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼丹拯、津貼；4荸恕、福利費(fèi)乖酬、撫恤金、救濟(jì)金融求；5咬像、保險(xiǎn)賠款。
優(yōu)勢(shì)5：他人不得非法限制權(quán)利人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)县昂，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利肮柜。
優(yōu)勢(shì)6：運(yùn)用保單可以進(jìn)行家庭的資產(chǎn)保全
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十四條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意审洞，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押酥馍。
