? ? ? 2007-8-8 中國(guó)養(yǎng)老金網(wǎng)

　　作者：閆安

　　提要：我國(guó)企業(yè)年金有著“政策鼓勵(lì)荚醒、市場(chǎng)運(yùn)作滓技、企業(yè)自主、政府監(jiān)督”的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)冯吓，在此前提下倘待，當(dāng)前企業(yè)年金市場(chǎng)存在著“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，政府干預(yù)也是有限度和非萬(wàn)能的组贺。

　　在市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”和政府這只“看得見(jiàn)的手”之間凸舵，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)這一“第三只手”的作用就顯得緊迫和急切。行業(yè)中介組織是政府失尖、金融機(jī)構(gòu)啊奄、企業(yè)年金委托人和受益人在年金市場(chǎng)上充分融合和發(fā)揮最佳集合效應(yīng)的有效媒介和催化劑贿条。

　　目前，企業(yè)年金協(xié)會(huì)已有了誕生的母體（中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)）增热，并于今年7月成立整以。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)等行業(yè)協(xié)會(huì)組織也積累了成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。

　　——欠缺的只是膽識(shí)和實(shí)踐峻仇。

　　在今年7月份北京會(huì)議中心召開(kāi)的<第二屆中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員代表大會(huì)>上公黑，成立了企業(yè)年金工作委員會(huì)（企業(yè)年金分會(huì)）。第一批獲得企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)資格的如銀行摄咆、保險(xiǎn)凡蚜、證券、基金吭从、信托等金融機(jī)構(gòu)朝蜘，以及一些企業(yè)和個(gè)人成為首批會(huì)員。

　　企業(yè)年金行業(yè)組織的建立涩金，標(biāo)志著目前國(guó)內(nèi)企業(yè)年金行業(yè)的自律谱醇、監(jiān)督、維權(quán)步做、協(xié)調(diào)副渴、交流和宣傳，將進(jìn)入新的有組織保障的規(guī)范發(fā)展階段全度。這對(duì)于我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)的引導(dǎo)煮剧、推進(jìn)和發(fā)展，意義重大将鸵。

　　之所以下此結(jié)論勉盅，是因?yàn)槠髽I(yè)年金關(guān)系到社會(huì)保障制度完善、關(guān)系到千萬(wàn)個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)顶掉、關(guān)系到參加年金計(jì)劃職工的切身利益草娜，甚至關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)的發(fā)展壯大一喘，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生驱还、和諧社會(huì)。

　　而在之前我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)凸克，由于涉及政策、監(jiān)管闷沥、運(yùn)營(yíng)萎战、中介、企業(yè)舆逃、職工個(gè)人等多維度蚂维、多層面戳粒，參與主體都存在著“多頭性”缺陷，表現(xiàn)在政策牽涉面廣虫啥、參與金融機(jī)構(gòu)涉及各個(gè)行業(yè)蔚约、年金資格分散、企業(yè)需求各有特點(diǎn)涂籽、總體交易成本高企苹祟、中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用有限等，市場(chǎng)甚至缺失非常重要的企業(yè)年金行業(yè)組織评雌。

　　可以設(shè)想树枫，作為一個(gè)企業(yè)，面對(duì)如此眾多的利益訴求體景东，面對(duì)如此眾多的金融機(jī)構(gòu)的輪番營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)砂轻，如何撥云見(jiàn)日、維護(hù)自身利益斤吐，就成了大問(wèn)題搔涝。

　　年金市場(chǎng)需求旺盛，卻信息不對(duì)稱(chēng)和措，企業(yè)欠專(zhuān)業(yè)和相對(duì)弱勢(shì)体谒；而眾多供給方，就單個(gè)市場(chǎng)個(gè)體而言是理性的臼婆，但從整體看抒痒，卻如無(wú)序的布朗運(yùn)動(dòng)一樣。這會(huì)帶來(lái)一系列的不良后果颁褂，例如負(fù)外部效應(yīng)故响、競(jìng)爭(zhēng)失敗和市場(chǎng)壟斷的形成等，即所謂的“市場(chǎng)失靈論”颁独。

　　此時(shí)彩届，在剛性政策和市場(chǎng)失靈之外，如何發(fā)揮較為權(quán)威的行業(yè)組織的力量誓酒，整合協(xié)調(diào)社會(huì)資源樟蠕、引導(dǎo)市場(chǎng)、平衡供需靠柑、培育市場(chǎng)寨辩，以及促進(jìn)信息交換、業(yè)務(wù)交流和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)歼冰，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范自律靡狞，就顯得尤為迫切和重要！

　　中介組織是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物隔嫡，它介于政府與企業(yè)甸怕、供需方之間甘穿，為市場(chǎng)主體提供信息、咨詢梢杭、培訓(xùn)温兼、經(jīng)紀(jì)、法律等各種服務(wù)武契，并在各類(lèi)市場(chǎng)主體之間募判，從事協(xié)調(diào)、自律吝羞、交流兰伤、宣傳等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織，可分為盈利性中介組織和非盈利性中介組織钧排，后者如行業(yè)協(xié)會(huì)敦腔、學(xué)會(huì)組織等。

　　中介組織產(chǎn)生并發(fā)展的動(dòng)力和源泉恨溜，在于它作為一種實(shí)現(xiàn)平衡的調(diào)節(jié)機(jī)制符衔，出現(xiàn)在市場(chǎng)和政府同時(shí)失靈的領(lǐng)域，協(xié)調(diào)政府與市場(chǎng)的關(guān)系糟袁，發(fā)揮潤(rùn)滑和信息傳遞判族，以及降低社會(huì)整體交易成本，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的重要作用项戴。

　　就年金市場(chǎng)現(xiàn)狀而言形帮，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)組織的功用，首先需要在企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)的機(jī)構(gòu)設(shè)置上取得突破周叮。具體而言辩撑，要凸現(xiàn)企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性仿耽，允許各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)合冀。

　　企業(yè)年金協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織，屬非盈利性社會(huì)團(tuán)體法人项贺，接受?chē)?guó)家勞動(dòng)部和國(guó)家民政部的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理君躺。一般主要履行“自律、規(guī)范开缎、協(xié)調(diào)棕叫、服務(wù)、交流啥箭、宣傳”等社會(huì)職能谍珊，在推進(jìn)行業(yè)自律管理、加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)急侥、反映行業(yè)意見(jiàn)建議砌滞、改善行業(yè)發(fā)展環(huán)境、以及推廣和宣傳企業(yè)年金信托文化等方面開(kāi)展工作坏怪，發(fā)揮了行業(yè)組織的應(yīng)有作用贝润。

　　現(xiàn)在的問(wèn)題是，成立于2002年6月6日的中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)铝宵，其辦會(huì)宗旨定位為“研究中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的全國(guó)性打掘、學(xué)術(shù)性的社會(huì)團(tuán)體法人”（見(jiàn)學(xué)會(huì)章程第二條）。根據(jù)章程 第三十條和第三十一條規(guī)定：“學(xué)會(huì)不設(shè)立地域性分支機(jī)構(gòu)鹏秋，且學(xué)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)尊蚁、代表機(jī)構(gòu)不得再設(shè)立分支機(jī)構(gòu)÷乱模”

　　如此横朋，就不利于企業(yè)年金分會(huì)作用的發(fā)揮。因?yàn)閷W(xué)術(shù)性的社團(tuán)法人與行業(yè)協(xié)會(huì)性質(zhì)的定位和作用是不同的百拓。

　　而國(guó)內(nèi)企業(yè)年金市場(chǎng)健康發(fā)展與行業(yè)協(xié)會(huì)的作用發(fā)揮聯(lián)系緊密琴锭，由于我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展的地域性特點(diǎn)的不同，例如沿海發(fā)達(dá)地區(qū)以及老齡化嚴(yán)重的長(zhǎng)三角衙传、珠三角地區(qū)的企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展就典型而迅速决帖，且金融機(jī)構(gòu)云集；而東三省又是我國(guó)最早進(jìn)行社保保障改革試點(diǎn)的地區(qū)蓖捶，積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富地回；還有如中小企業(yè)密集的企業(yè)年金市場(chǎng)等等】∮悖可見(jiàn)刻像，成立地域性的企業(yè)年金分支機(jī)構(gòu)也是一個(gè)必然選擇，但按照學(xué)會(huì)章程則會(huì)受限亭引。當(dāng)然這也與我國(guó)轉(zhuǎn)型期的國(guó)情有關(guān)绎速，行業(yè)協(xié)會(huì)或?qū)W會(huì)組織往往與政府之間依然存在依附或半依附的關(guān)系。

　　好在焙蚓，問(wèn)題已提出纹冤，實(shí)踐中也可探索和完善。

　　其次购公，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)組織的功用萌京，還可以借鑒國(guó)內(nèi)其他行業(yè)協(xié)會(huì)的成功經(jīng)驗(yàn)。

　　不同于學(xué)會(huì)組織定位宏浩，國(guó)內(nèi)銀行知残、證券、保險(xiǎn)比庄、信托等行業(yè)都建立有自己行業(yè)的協(xié)會(huì)組織求妹，在促進(jìn)本行業(yè)發(fā)展方面積累了經(jīng)驗(yàn)乏盐，并取得了顯著的成果。例如銀行業(yè)協(xié)會(huì)制恍、證券業(yè)協(xié)會(huì)父能、信托業(yè)協(xié)會(huì)等。相比較而言净神，當(dāng)前國(guó)內(nèi)行業(yè)協(xié)會(huì)組織發(fā)展最成熟何吝、建制最全面、取得綜合社會(huì)效益最大的當(dāng)屬保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鹃唯。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2001年3月12日爱榕，是國(guó)家民政部批準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)民間社團(tuán)組織，業(yè)務(wù)主管單位為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)坡慌。協(xié)會(huì)會(huì)員有：保險(xiǎn)公司黔酥、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和精算師八匠。

　　這其中絮爷，深圳作為我國(guó)改革開(kāi)放的試驗(yàn)田，也是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的排頭兵梨树，其行業(yè)中介組織的典型性和示范性值得借鑒坑夯，可以解剖麻雀。

　　深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)成立于1994年10月抡四，是在深圳市依法登記注冊(cè)的社會(huì)團(tuán)體法人柜蜈，是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位。1996年7月開(kāi)始進(jìn)入實(shí)體化運(yùn)作指巡，設(shè)立了常設(shè)專(zhuān)職辦事機(jī)構(gòu)秘書(shū)處淑履。會(huì)員代表大會(huì)是同業(yè)公會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。理事會(huì)在會(huì)員代表大會(huì)閉會(huì)期間藻雪，依照章程規(guī)定行使職權(quán)秘噪。公會(huì)理事會(huì)成員主要由每家市級(jí)分公司2名主要負(fù)責(zé)人經(jīng)會(huì)員代表大會(huì)選舉組成，實(shí)行團(tuán)體會(huì)員制勉耀。

　　同業(yè)公會(huì)下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)指煎、車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)便斥、壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)和醫(yī)療核損等五個(gè)專(zhuān)業(yè)技術(shù)委員會(huì)至壤，以及統(tǒng)計(jì)、信息兩個(gè)專(zhuān)業(yè)工作小組枢纠。同業(yè)公會(huì)秘書(shū)處是為會(huì)員公司像街、理事會(huì)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)委員會(huì)統(tǒng)一提供服務(wù)的平臺(tái)。現(xiàn)有專(zhuān)職人員已經(jīng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求全部做到了專(zhuān)業(yè)化和職業(yè)化镰绎。

　　同業(yè)公會(huì)成立后脓斩，根據(jù)章程，在本行業(yè)的“自律跟狱、維權(quán)俭厚、協(xié)調(diào)户魏、交流和宣傳”等方面發(fā)揮了積極作用驶臊。取得了國(guó)內(nèi)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的多個(gè)第一。例如大膽借鑒國(guó)際多邊組織運(yùn)作規(guī)則叼丑，結(jié)合自身的實(shí)際情況关翎，在全國(guó)率先實(shí)行了產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員公司和壽險(xiǎn)會(huì)員公司總經(jīng)理峰會(huì)制度。以自律的有效形式鸠信，較好地解決了涉及行業(yè)規(guī)范和行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)事項(xiàng)纵寝，同時(shí)也提升了行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作水平。協(xié)會(huì)成立以來(lái)星立，深圳一直是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈爽茴、市場(chǎng)發(fā)育最成熟的市場(chǎng)，創(chuàng)新也走在前列绰垂，人均保費(fèi)指標(biāo)始終處于全國(guó)領(lǐng)先地位室奏。

　　2004年9月1日，深圳還成立了全國(guó)第一家保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)劲装，它的成立被媒體評(píng)價(jià)為是保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步走向成熟的標(biāo)志胧沫，在保險(xiǎn)中介發(fā)展歷史上具有重要的意義。

　　由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)涉及到壽險(xiǎn)占业、銀行保險(xiǎn)绒怨、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)谦疾、養(yǎng)老金保險(xiǎn)南蹂、政策性保險(xiǎn)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；涉及到監(jiān)管部門(mén)念恍、參與金融機(jī)構(gòu)六剥、企業(yè)以及不同類(lèi)型的消費(fèi)者等多個(gè)層面。在其市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中樊诺，也曾經(jīng)存在著類(lèi)似于現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)違規(guī)仗考、誤導(dǎo)、新增市場(chǎng)主體不斷增多词爬，以及惡性競(jìng)爭(zhēng)秃嗜、市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范、缺乏行業(yè)自律監(jiān)督、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚待形成锅锨、同業(yè)合作交流機(jī)制匱乏叽赊、宣傳等諸多問(wèn)題。

　　可以說(shuō)必搞，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)積累為我國(guó)企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)的籌建和發(fā)展提供了很好的借鑒必指。在此基礎(chǔ)上，在金融機(jī)構(gòu)聚集且市場(chǎng)發(fā)達(dá)的京津恕洲、長(zhǎng)三角塔橡、珠三角等地區(qū)，進(jìn)行企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會(huì)的籌建試點(diǎn)是可行的霜第。而中央葛家、地方不同層級(jí)的企業(yè)年金行業(yè)中介組織的建立，將會(huì)有效降低社會(huì)整體交易成本泌类、提升市場(chǎng)效率癞谒、促進(jìn)行業(yè)規(guī)范和信托文化的宣傳，進(jìn)而推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展刃榨。

　　事實(shí)上弹砚，當(dāng)前各地年金市場(chǎng)也缺乏有組織的業(yè)務(wù)交流機(jī)制，例如對(duì)企業(yè)年金保留賬戶枢希、退休未完全支付賬戶管理費(fèi)的收取問(wèn)題桌吃；對(duì)格式化合同的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問(wèn)題；對(duì)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題等等晴玖。要指望原有的通過(guò)每年一读存、兩次行業(yè)大會(huì)式的討論，指望一次性的解決呕屎，是不現(xiàn)實(shí)的让簿。

　　行業(yè)中介組織作為日益重要的市場(chǎng)參與主體，必將隨著企業(yè)年金市場(chǎng)的發(fā)展而逐步成為現(xiàn)實(shí)秀睛。

　《薄（“市場(chǎng)失靈”是指市場(chǎng)參與者利用市場(chǎng)法則的結(jié)果造成對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的阻礙。主要有著⑴自發(fā)性特點(diǎn)：即各個(gè)主體只從自身的局部利益出發(fā)蹂安，按照市場(chǎng)信號(hào)調(diào)整微觀經(jīng)濟(jì)的資源配置椭迎，往往使整個(gè)社會(huì)資源配置處在無(wú)政府狀態(tài)。⑵滯后性特點(diǎn)：各個(gè)市場(chǎng)主體在接受市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)時(shí)田盈，往往已是交易后的結(jié)果畜号，市場(chǎng)機(jī)制的作用自身不具備預(yù)見(jiàn)經(jīng)濟(jì)變化的功能。

　　公共選擇理論告訴我們允瞧，正因?yàn)槭袌?chǎng)會(huì)失靈简软，才需要政府的干預(yù)或調(diào)節(jié)蛮拔。然而政府在履行經(jīng)濟(jì)職能時(shí)，并不總能起到彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷的作用痹升，市場(chǎng)不能解決好的問(wèn)題建炫，政府不一定能解決得好；政府本身也不是萬(wàn)能的疼蛾，它也會(huì)失敗肛跌。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中，政府也是經(jīng)濟(jì)人察郁，只不過(guò)政府的利益是在追求公共利益的過(guò)程中來(lái)實(shí)現(xiàn)的衍慎。）