? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2007/8/7? ? ? 閆安
提要：
? ? ? ? 我國企業(yè)年金有著“政策鼓勵、市場運作晴裹、企業(yè)自主、政府監(jiān)督”的運營特點救赐，在此前提下涧团，當前企業(yè)年金市場存在著“市場失靈”現(xiàn)象，政府干預也是有限度和非萬能的经磅。
? ? ? ? 在市場這只“看不見的手”和政府這只“看得見的手”之間泌绣，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會這一“第三只手”的作用就顯得緊迫和急切。行業(yè)中介組織是政府预厌、金融機構(gòu)阿迈、企業(yè)年金委托人和受益人在年金市場上充分融合和發(fā)揮最佳集合效應的有效媒介和催化劑。
? ? ? ? 目前轧叽，企業(yè)年金協(xié)會已有了誕生的母體（中國社會保險學會）苗沧，并于今年7月成立。國內(nèi)保險等行業(yè)協(xié)會組織也積累了成功的運作經(jīng)驗可供借鑒炭晒。
? ? ? ? ——欠缺的只是膽識和實踐待逞。
? ? ? ? 在今年7月份北京會議中心召開的<第二屆中國社會保險學會會員代表大會>上，成立了企業(yè)年金工作委員會（企業(yè)年金分會）网严。第一批獲得企業(yè)年金基金管理機構(gòu)資格的如銀行识樱、保險、證券、基金怜庸、信托等金融機構(gòu)当犯，以及一些企業(yè)和個人成為首批會員。
? ? ? ? 企業(yè)年金行業(yè)組織的建立割疾，標志著目前國內(nèi)企業(yè)年金行業(yè)的自律灶壶、監(jiān)督、維權(quán)杈曲、協(xié)調(diào)驰凛、交流和宣傳，將進入新的有組織保障的規(guī)范發(fā)展階段担扑。這對于我國企業(yè)年金市場的引導恰响、推進和發(fā)展，意義重大涌献。
? ? ? ? 之所以下此結(jié)論胚宦，是因為企業(yè)年金關(guān)系到社會保障制度完善、關(guān)系到千萬個企業(yè)的經(jīng)營燕垃、關(guān)系到參加年金計劃職工的切身利益枢劝，甚至關(guān)系到金融機構(gòu)、資本市場的發(fā)展壯大卜壕，關(guān)系到國計民生您旁、和諧社會。
? ? ? ? 而在之前我國企業(yè)年金市場轴捎，由于涉及政策鹤盒、監(jiān)管、運營侦副、中介侦锯、企業(yè)、職工個人等多維度秦驯、多層面尺碰，參與主體都存在著“多頭性”缺陷，表現(xiàn)在政策牽涉面廣译隘、參與金融機構(gòu)涉及各個行業(yè)亲桥、年金資格分散、企業(yè)需求各有特點细燎、總體交易成本高企两曼、中介機構(gòu)發(fā)揮作用有限等，市場甚至缺失非常重要的企業(yè)年金行業(yè)組織玻驻。
? ? ? ? 可以設(shè)想悼凑，作為一個企業(yè)偿枕，面對如此眾多的利益訴求體，面對如此眾多的金融機構(gòu)的輪番營銷攻勢户辫，如何撥云見日渐夸、維護自身利益，就成了大問題渔欢。
? ? ? ? 年金市場需求旺盛墓塌，卻信息不對稱，企業(yè)欠專業(yè)和相對弱勢奥额；而眾多供給方苫幢，就單個市場個體而言是理性的，但從整體看垫挨，卻如無序的布朗運動一樣韩肝。這會帶來一系列的不良后果，例如負外部效應九榔、競爭失敗和市場壟斷的形成等哀峻，即所謂的“市場失靈論”。
? ? ? ? 此時哲泊，在剛性政策和市場失靈之外剩蟀，如何發(fā)揮較為權(quán)威的行業(yè)組織的力量，整合協(xié)調(diào)社會資源切威、引導市場育特、平衡供需、培育市場牢屋，以及促進信息交換且预、業(yè)務交流和行業(yè)標準建設(shè)槽袄，加強行業(yè)規(guī)范自律烙无，就顯得尤為迫切和重要！
? ? ? ? 中介組織是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物遍尺，它介于政府與企業(yè)截酷、供需方之間，為市場主體提供信息乾戏、咨詢迂苛、培訓、經(jīng)紀鼓择、法律等各種服務三幻，并在各類市場主體之間，從事協(xié)調(diào)呐能、自律念搬、交流抑堡、宣傳等活動的機構(gòu)或組織，可分為盈利性中介組織和非盈利性中介組織朗徊，后者如行業(yè)協(xié)會首妖、學會組織等。
? ? ? ? 中介組織產(chǎn)生并發(fā)展的動力和源泉爷恳，在于它作為一種實現(xiàn)平衡的調(diào)節(jié)機制有缆，出現(xiàn)在市場和政府同時失靈的領(lǐng)域，協(xié)調(diào)政府與市場的關(guān)系温亲，發(fā)揮潤滑和信息傳遞棚壁，以及降低社會整體交易成本，促進行業(yè)健康發(fā)展的重要作用栈虚。
? ? ? ? 就年金市場現(xiàn)狀而言灌曙，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會組織的功用，首先需要在企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的機構(gòu)設(shè)置上取得突破节芥。具體而言在刺，要凸現(xiàn)企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的獨立性、專業(yè)性头镊，允許各地設(shè)置分支機構(gòu)蚣驼。
? ? ? ? 企業(yè)年金協(xié)會作為行業(yè)自律性組織，屬非盈利性社會團體法人相艇，接受國家勞動部和國家民政部的業(yè)務指導和監(jiān)督管理颖杏。一般主要履行“自律、規(guī)范坛芽、協(xié)調(diào)留储、服務、交流咙轩、宣傳”等社會職能获讳，在推進行業(yè)自律管理、加強行業(yè)誠信建設(shè)活喊、反映行業(yè)意見建議丐膝、改善行業(yè)發(fā)展環(huán)境、以及推廣和宣傳企業(yè)年金信托文化等方面開展工作钾菊，發(fā)揮了行業(yè)組織的應有作用帅矗。
? ? ? ? 現(xiàn)在的問題是，成立于2002年6月6日的中國社會保險學會煞烫，其辦會宗旨定位為“研究中國社會保險的全國性浑此、學術(shù)性的社會團體法人”（見學會章程第二條）。根據(jù)章程第三十條和第三十一條規(guī)定：“學會不設(shè)立地域性分支機構(gòu)滞详，且學會的分支機構(gòu)凛俱、代表機構(gòu)不得再設(shè)立分支機構(gòu)喘落。”
? ? ? ? 如此最冰，就不利于企業(yè)年金分會作用的發(fā)揮瘦棋。因為學術(shù)性的社團法人與行業(yè)協(xié)會性質(zhì)的定位和作用是不同的。
? ? ? ? 而國內(nèi)企業(yè)年金市場健康發(fā)展與行業(yè)協(xié)會的作用發(fā)揮聯(lián)系緊密暖哨，由于我國企業(yè)年金市場發(fā)展的地域性特點的不同赌朋，例如沿海發(fā)達地區(qū)以及老齡化嚴重的長三角、珠三角地區(qū)的企業(yè)年金市場發(fā)展就典型而迅速篇裁，且金融機構(gòu)云集沛慢；而東三省又是我國最早進行社保保障改革試點的地區(qū)，積累的實踐經(jīng)驗豐富达布；還有如中小企業(yè)密集的企業(yè)年金市場等等团甲。可見黍聂，成立地域性的企業(yè)年金分支機構(gòu)也是一個必然選擇躺苦，但按照學會章程則會受限。當然這也與我國轉(zhuǎn)型期的國情有關(guān)产还，行業(yè)協(xié)會或?qū)W會組織往往與政府之間依然存在依附或半依附的關(guān)系匹厘。
? ? ? ? 好在，問題已提出脐区，實踐中也可探索和完善愈诚。
? ? ? ? 其次，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會組織的功用牛隅，還可以借鑒國內(nèi)其他行業(yè)協(xié)會的成功經(jīng)驗炕柔。
? ? ? ? 不同于學會組織定位，國內(nèi)銀行媒佣、證券匕累、保險、信托等行業(yè)都建立有自己行業(yè)的協(xié)會組織丈攒，在促進本行業(yè)發(fā)展方面積累了經(jīng)驗哩罪，并取得了顯著的成果。例如銀行業(yè)協(xié)會巡验、證券業(yè)協(xié)會、信托業(yè)協(xié)會等碘耳。相比較而言显设，當前國內(nèi)行業(yè)協(xié)會組織發(fā)展最成熟、建制最全面辛辨、取得綜合社會效益最大的當屬保險行業(yè)協(xié)會捕捂。中國保險行業(yè)協(xié)會成立于2001年3月12日瑟枫，是國家民政部批準的保險業(yè)民間社團組織，業(yè)務主管單位為中國保險監(jiān)督管理委員會指攒。協(xié)會會員有：保險公司慷妙、保險中介機構(gòu)、地方保險行業(yè)協(xié)會和精算師允悦。
? ? ? ? 這其中膝擂，深圳作為我國改革開放的試驗田，也是我國保險市場發(fā)展的排頭兵隙弛，其行業(yè)中介組織的典型性和示范性值得借鑒架馋，可以解剖麻雀。
? ? ? ? 深圳市保險同業(yè)公會成立于1994年10月全闷，是在深圳市依法登記注冊的社會團體法人叉寂，是中國保險行業(yè)協(xié)會成員單位。1996年7月開始進入實體化運作总珠，設(shè)立了常設(shè)專職辦事機構(gòu)秘書處屏鳍。會員代表大會是同業(yè)公會的最高權(quán)力機構(gòu)。理事會在會員代表大會閉會期間局服，依照章程規(guī)定行使職權(quán)孕蝉。公會理事會成員主要由每家市級分公司2名主要負責人經(jīng)會員代表大會選舉組成，實行團體會員制腌逢。
? ? ? ? 同業(yè)公會下設(shè)產(chǎn)險降淮、車險、壽險個險搏讶、壽險團險和醫(yī)療核損等五個專業(yè)技術(shù)委員會佳鳖，以及統(tǒng)計、信息兩個專業(yè)工作小組媒惕。同業(yè)公會秘書處是為會員公司系吩、理事會、專業(yè)技術(shù)委員會統(tǒng)一提供服務的平臺《饰担現(xiàn)有專職人員已經(jīng)按照中國保監(jiān)會的要求全部做到了專業(yè)化和職業(yè)化穿挨。
? ? ? ? 同業(yè)公會成立后，根據(jù)章程肴盏，在本行業(yè)的“自律科盛、維權(quán)、協(xié)調(diào)菜皂、交流和宣傳”等方面發(fā)揮了積極作用贞绵。取得了國內(nèi)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的多個第一。例如大膽借鑒國際多邊組織運作規(guī)則恍飘，結(jié)合自身的實際情況榨崩，在全國率先實行了產(chǎn)險會員公司和壽險會員公司總經(jīng)理峰會制度谴垫。以自律的有效形式，較好地解決了涉及行業(yè)規(guī)范和行業(yè)發(fā)展的各項事項母蛛，同時也提升了行業(yè)協(xié)會的運作水平翩剪。協(xié)會成立以來，深圳一直是國內(nèi)保險業(yè)競爭最激烈彩郊、市場發(fā)育最成熟的市場前弯，創(chuàng)新也走在前列，人均保費指標始終處于全國領(lǐng)先地位焦辅。
? ? ? ? 2004年9月1日博杖，深圳還成立了全國第一家保險中介行業(yè)協(xié)會，它的成立被媒體評價為是保險市場進一步走向成熟的標志筷登，在保險中介發(fā)展歷史上具有重要的意義剃根。
? ? ? ? 由于國內(nèi)保險行業(yè)涉及到壽險、銀行保險前方、財產(chǎn)保險狈醉、再保險、養(yǎng)老金保險惠险、政策性保險等多個業(yè)務領(lǐng)域苗傅；涉及到監(jiān)管部門、參與金融機構(gòu)班巩、企業(yè)以及不同類型的消費者等多個層面渣慕。在其市場發(fā)展過程中，也曾經(jīng)存在著類似于現(xiàn)階段我國企業(yè)年金市場違規(guī)抱慌、誤導逊桦、新增市場主體不斷增多，以及惡性競爭抑进、市場發(fā)展不規(guī)范强经、缺乏行業(yè)自律監(jiān)督、行業(yè)標準尚待形成寺渗、同業(yè)合作交流機制匱乏匿情、宣傳等諸多問題。
? ? ? ? 可以說信殊，保險行業(yè)的經(jīng)驗積累為我國企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的籌建和發(fā)展提供了很好的借鑒炬称。在此基礎(chǔ)上，在金融機構(gòu)聚集且市場發(fā)達的京津鸡号、長三角转砖、珠三角等地區(qū)，進行企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的籌建試點是可行的鲸伴。而中央府蔗、地方不同層級的企業(yè)年金行業(yè)中介組織的建立，將會有效降低社會整體交易成本汞窗、提升市場效率姓赤、促進行業(yè)規(guī)范和信托文化的宣傳，進而推動市場發(fā)展仲吏。
? ? ? ? 事實上不铆，當前各地年金市場也缺乏有組織的業(yè)務交流機制，例如對企業(yè)年金保留賬戶裹唆、退休未完全支付賬戶管理費的收取問題誓斥；對格式化合同的標準統(tǒng)一問題；對不正當競爭問題等等许帐。要指望原有的通過每年一劳坑、兩次行業(yè)大會式的討論，指望一次性的解決成畦，是不現(xiàn)實的距芬。
? ? ? ? 行業(yè)中介組織作為日益重要的市場參與主體，必將隨著企業(yè)年金市場的發(fā)展而逐步成為現(xiàn)實循帐。
? ? （“市場失靈”是指市場參與者利用市場法則的結(jié)果造成對市場發(fā)展的阻礙框仔。主要有著⑴自發(fā)性特點：即各個主體只從自身的局部利益出發(fā)，按照市場信號調(diào)整微觀經(jīng)濟的資源配置拄养，往往使整個社會資源配置處在無政府狀態(tài)爽锥。⑵滯后性特點：各個市場主體在接受市場價格信號時，往往已是交易后的結(jié)果皆辽，市場機制的作用自身不具備預見經(jīng)濟變化的功能课锌。
公共選擇理論告訴我們，正因為市場會失靈柿顶，才需要政府的干預或調(diào)節(jié)茄袖。然而政府在履行經(jīng)濟職能時，并不總能起到彌補市場缺陷的作用嘁锯，市場不能解決好的問題宪祥，政府不一定能解決得好；政府本身也不是萬能的家乘，它也會失敗蝗羊。在市場經(jīng)濟的運行過程中，政府也是經(jīng)濟人仁锯，只不過政府的利益是在追求公共利益的過程中來實現(xiàn)的耀找。）
