馬上就要臨近過春節(jié)了，沒有心情上班的感覺有木有鞠呈。在中國(guó)融师，不過完春節(jié)怎么能叫做“新年伊始”呢右钾。這時(shí)候我們很多小伙伴比較喜歡做的是“斷舍離”蚁吝，把家里不用的東西都清理好旱爆，干干凈凈、清清爽爽的迎接新的一年窘茁。前幾天怀伦，遇到一位投資者告訴我，家里的保單都已經(jīng)一大摞兒了山林，也不是很都清楚每一種都是什么產(chǎn)品房待。其實(shí)，這樣的情況并不少見驼抹，很多早年配置的“人情單”桑孩，自己也是迷迷糊糊的不知是什么。過年了框冀，家里需要清理流椒，保單也需要清理。那到底應(yīng)該怎么去做呢明也？【這就需要“保單診斷”宣虾。】
所謂“保單診斷”就是專業(yè)的金融理財(cái)師通過對(duì)保險(xiǎn)不同產(chǎn)品的保障覆蓋與個(gè)人需求的匹配度來(lái)分析温数，看能否全部覆蓋到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)绣硝，又是否有重復(fù)購(gòu)買卻只能賠償其中之一的情況〕糯蹋總之，就是重點(diǎn)考慮如何協(xié)調(diào)安排各種保險(xiǎn)產(chǎn)品猜煮，避免出現(xiàn)“買重復(fù)”次员、“少保障”的情況。
【問題一：什么產(chǎn)品最容易配置重復(fù)王带？】
1.醫(yī)療險(xiǎn)
2.家財(cái)險(xiǎn)
這兩種產(chǎn)品都是費(fèi)用報(bào)銷型淑蔚。也就是說(shuō)，報(bào)銷后的金額不會(huì)超過你花的錢愕撰，實(shí)報(bào)實(shí)銷刹衫。其中商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠是社保報(bào)銷后的剩余部分。如果沒有社保就是報(bào)銷70-80%搞挣。即使多家承保带迟，理賠金額也不會(huì)超過實(shí)際數(shù)額。
（注：住院津貼不在此類別中囱桨，按住院天數(shù)來(lái)賠付仓犬，住院幾天算幾天，只是有一個(gè)免賠天數(shù)舍肠，比如2-3天搀继，多家公司的產(chǎn)品理賠可以疊加賠付窘面。） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
【問題二：什么產(chǎn)品可以重復(fù)配置？】
1.壽險(xiǎn)
以任何原因?qū)е律砉世碣r的險(xiǎn)種叽躯〔票撸可以重復(fù)理賠，關(guān)注以下幾點(diǎn)：
（一）未成年人壽險(xiǎn)金限額
在被保險(xiǎn)人成年之前点骑，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：
1.對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的酣难，不得超過人民幣20萬(wàn)元；
2.對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的黑滴，不得超過人民幣50萬(wàn)元憨募。
（二）免體檢的限額
保額超過指定額度，需要體檢袁辈。
2.重大疾病保險(xiǎn)
重復(fù)購(gòu)買沒有限制馋嗜。關(guān)注以下兩點(diǎn)
（一）保額特別高的時(shí)候
比如超過百萬(wàn)，會(huì)讓投保人提供相關(guān)資料吵瞻，對(duì)財(cái)務(wù)和資產(chǎn)情況進(jìn)行核實(shí)葛菇。
（二）免體檢限額
類似于壽險(xiǎn)，保額超過指定額度橡羞，需要體檢眯停。很多投資者為了免體檢，就配置多張限額內(nèi)的保單卿泽，用以提高保障額度莺债。但要特別注意：保險(xiǎn)的如實(shí)告知義務(wù)，如果投保時(shí)故意隱瞞病史签夭，會(huì)被保險(xiǎn)公司看作是惡意投保齐邦，不但會(huì)被拒賠，還可能無(wú)法退還相關(guān)保費(fèi)第租。
3.意外險(xiǎn)
這里指的是意外傷殘保險(xiǎn)措拇，以身故或殘疾為理賠依據(jù)的產(chǎn)品，不包括意外醫(yī)療慎宾。未成年人同樣需要執(zhí)行同壽險(xiǎn)一樣的理賠限額丐吓。
如果是意外傷殘，身故是可以多個(gè)保單趟据，多個(gè)公司券犁，疊加重復(fù)賠付的。因?yàn)槿耸菬o(wú)價(jià)的汹碱，某個(gè)部位也是無(wú)價(jià)的粘衬。只有一種特殊情況，就是“涉嫌惡意投保”除外稚新。
【問題三：診斷時(shí)還要注意哪些問題泼舱？】
（一）保單信息要準(zhǔn)確
個(gè)人基本信息馬虎不得，主要包括：個(gè)人電話枷莉、住址、職業(yè)尺迂、銀行賬戶信息等笤妙。這些信息看似簡(jiǎn)單，實(shí)際上填錯(cuò)的人不少噪裕。如與之前相比有變更蹲盘，要及時(shí)修改成為最新的信息。如果信息錯(cuò)誤膳音，可能會(huì)造成無(wú)法收到保險(xiǎn)合同召衔、滿期金領(lǐng)取不及時(shí)、無(wú)法按時(shí)收到分紅通知書或年度報(bào)告等情況祭陷，直接影響保險(xiǎn)權(quán)益的獲取苍凛。
（二）你最迫切需要防范的風(fēng)險(xiǎn)是什么？
1.擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)不夠兵志？
2.擔(dān)心因?yàn)橐馔饣蛘呒膊?dǎo)致家庭支柱沒有收入醇蝴？
3.擔(dān)心因?yàn)榧膊』蛘咭馔馔侠奂胰耍?/p>
通過以上需求來(lái)判斷目前的保險(xiǎn)配置是否合理，保額是否充足想罕。
（三）保險(xiǎn)順序和投保內(nèi)容是否合理
1.先保家庭支柱悠栓、再保孩子和老人；
2.房屋保險(xiǎn)按价、重大疾病保險(xiǎn)惭适、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)楼镐、醫(yī)療險(xiǎn)癞志，這幾種產(chǎn)品是首要推薦配置的。其他的產(chǎn)品再因人而異框产，按需配置今阳。
總結(jié)：總而言之，咱不買貴的茅信，只買對(duì)的盾舌。【行動(dòng)起來(lái)蘸鲸，把自己的保單做個(gè)診斷吧妖谴。】有些雞肋保單“長(zhǎng)痛不如短痛”。
