糊涂如我沧烈，婚后一直沒有弄清楚老公的具體財務(wù)狀況耘眨。趁著周末讓他和盤托出前，我看了這本《家庭理財十節(jié)課》税迷，希望能多學(xué)習(xí)一些理財知識永丝，盡早實現(xiàn)財富自由。
摘抄：
1.資產(chǎn)部分包括以前的存量資產(chǎn)和獲取收入的能力（即未來的資產(chǎn)）箭养。負(fù)債部分包括固定資產(chǎn)負(fù)債（如車貸慕嚷、房貸等），還包括家庭責(zé)任（如贍養(yǎng)父母毕泌、撫養(yǎng)子女等）喝检，此外，對未來生活的目標(biāo)也是我們的負(fù)債的一部分懈词。
2蛇耀、理財規(guī)劃的四個步驟
（1）、回顧自己的資產(chǎn)狀況坎弯。
包括存量資產(chǎn)和對未來收入的預(yù)期，知道自己和家庭有多少財可以理译暂，這是最基本的前提抠忘；
（2）、設(shè)定理財目標(biāo)外永。
需要從具體的時間崎脉、預(yù)期達(dá)到的金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地明確理財目標(biāo)；
（3）伯顶、弄清風(fēng)險偏好是何種類型囚灼。
不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)骆膝，比如說很多客戶把錢全部都投在股市里，沒有考慮到父母灶体、子女是否需要支持阅签，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候我們可以認(rèn)為他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍蝎抽；
（4）政钟、進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。
對所有可用于理財?shù)馁Y產(chǎn)里做資產(chǎn)分配樟结，選擇投資品種和投資時機(jī)养交。
3.每月制定消費和儲蓄計劃，算出月結(jié)余比例（月結(jié)余/月收入）瓢宦，當(dāng)這一比例>=30%屬于正常范圍碎连。支付保險的費用占月收入20%左右最為合理。
推薦配置的商業(yè)保險種類的優(yōu)先次序是綜合意外險>消費型重疾險>醫(yī)療保險>其他保險驮履，綜合意外險和重疾險的保額根據(jù)風(fēng)險偏好和個人消費水平選擇破花，一般低覆蓋推薦12-15萬保額，中等覆蓋30-35萬保額疲吸，高等覆蓋50-70萬元座每。
4.應(yīng)留出3-6個月的支出的結(jié)余作為緊急備用金。
5.長期投資需注重各種理財類產(chǎn)品風(fēng)險策略的制定和產(chǎn)品組合搭配摘悴，一般來說風(fēng)險策略分為以下3種：
保本型理財策略
該理財策略的目標(biāo)是保本：一是保證本金不減少峭梳，二是理財所得資金可以抵御通貨膨脹的壓力，如定存蹂喻、貨幣基金葱椭。
穩(wěn)定一增長型理財策略
該理財策略的目標(biāo)是在穩(wěn)定收入的基礎(chǔ)上尋求資本的增值，具有一定風(fēng)險口四，主要理財工具是分紅保險孵运、國債、基金蔓彩。
高收益型理財策略
該理財策略的目標(biāo)是獲取高收益治笨，需要理財者有一定風(fēng)險承受能力及風(fēng)險判斷能力，主要包括股票赤嚼、基金旷赖、投資連接保險、p2p等更卒。
6.不同的家庭等孵，風(fēng)險承受能力不盡相同，對于有一定風(fēng)險承受能力且沒有過多家庭負(fù)擔(dān)的年輕人來說蹂空，推薦如下風(fēng)險策略：
1．將40%的資金用于基金定投俯萌。
2．將20%用于貨幣基金果录。
3．將15%用于各種理財app里活期保類的產(chǎn)品。
4．將25%用于P2P或者其他專業(yè)投資咐熙。
7.被動收入與主動收入相對弱恒，簡單說就是【不需要投入很多時間和精力就可以獲得的收入】
8.給家庭配置保險方案，大的原則是“先支柱糖声，再小孩斤彼；先保障，再理財”蘸泻，但是琉苇，對于不同收入水平、不同消費水平的家庭悦施，配置的順序和側(cè)重點是不一樣的并扇。
我們先來看看常見的幾種保險分類：
壽險：轉(zhuǎn)嫁的是被保險人死亡的風(fēng)險。
重疾險：轉(zhuǎn)嫁的是被保險人重疾的風(fēng)險抡诞。
意外險：轉(zhuǎn)嫁的是被保險人發(fā)生意外的風(fēng)險穷蛹。
醫(yī)療險：轉(zhuǎn)嫁的是被保險人醫(yī)療費用的風(fēng)險。
9.一昼汗、壽險
壽險一般分為定期壽險和終身壽險肴熏，之前的文章提到過，定期壽險對于家庭主力收入來源是至關(guān)重要的顷窒，尤其在有房貸沒有還清的期間蛙吏，如果主力收入成員去世，有可能家庭無力附帶剩余房貸鞋吉。因此在房貸未還清的期間鸦做，購買定期壽險，可以轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險谓着；對于終身壽險而言泼诱，其主要優(yōu)勢是可以規(guī)避遺產(chǎn)稅和指定受益人，因為中國目前沒有遺產(chǎn)稅赊锚，因此對于大多數(shù)普通人來用處不大治筒。
10.二、重疾險
重疾險一般分為定期重疾險和終身重疾險改抡，定期重疾險其中有一部分帶有返還功能矢炼，精算人員經(jīng)過對比，通常情況下消費類重疾險比返還型重疾險更具有性價比阿纤。保險期間的選擇，更推薦選擇終身類重疾險夷陋，因為55歲以后重疾的發(fā)生率顯著增高欠拾。
11.三胰锌、意外險
根據(jù)柳葉刀公布的死亡原因，交通事故是繼腦血管疾病藐窄、缺血性心臟病资昧、慢性阻塞性肺疾病、肺癌荆忍、肝癌后的第5大死亡原因格带，因此意外險和重疾險同等重要，因此這兩類保險在家庭可以負(fù)擔(dān)的情況下優(yōu)先購買的第一類險種刹枉。
12.四叽唱、醫(yī)療險
醫(yī)療險通常保障期間為1年，且大多數(shù)情況下都不是保證續(xù)保微宝。因此應(yīng)把醫(yī)療險視為提高生活質(zhì)量的保險產(chǎn)品棺亭，優(yōu)先程度要低于重疾險和意外險。
13.教育基金
如果我們計劃在孩子18歲時出國留學(xué)蟋软，假設(shè)需要200萬镶摘，每年投資年化收益假設(shè)為12%，需要每個月定投3000元岳守。
14.養(yǎng)老基金
人生從40歲開始步入中年凄敢，家庭事業(yè)都處于穩(wěn)定期，為了不讓我們退休后的生活品質(zhì)下降湿痢，只靠社保退休金將難以實現(xiàn)涝缝，因此我們必須為家庭創(chuàng)建養(yǎng)老基金。
下一步行動：
1.老公的負(fù)債高得嚇人蒙袍，房貸+助學(xué)貸+車位貸+房租俊卤，基本上把工資花完了。因為換工作剛提交了房貸公積金申請單害幅，也不知道什么時候返公積金消恍，這部分的錢還得自己先付著。等以后婆婆來照顧寶寶以现，還得每個月給婆婆一些錢狠怨。看著一筆筆支出邑遏，焦慮慢慢涌上了我的心頭佣赖。
2.理財目標(biāo)：2039年實現(xiàn)財富自由，使得被動收入大于生活支出记盒。因此現(xiàn)在每月要定投基金1千元以上憎蛤，遇到大跌時加碼，爭取攢足更多份額。
3.目前能承受的風(fēng)險偏低俩檬。正懷著寶寶萎胰，不敢玩幣，遇到大起大落怕影響情緒棚辽，還是定投基金比較保險技竟。
4.每月計劃消費1800元，還完我自己的房貸屈藐，還剩3500榔组。等寶寶出生了，月消費肯定還會上升联逻，愁人搓扯。我的意外險、重疾險遣妥、醫(yī)療險都已經(jīng)配齊擅编，只需到期了繼續(xù)投保。重疾險和意外險是最重要的箫踩，老公的重疾險還沒著落爱态，要盡快落地，他的意外險到期后要及時續(xù)保境钟。
5.等條件寬裕一些之后锦担，打算每月給寶寶存教育基金1000元，在螞蟻財富app里買大成標(biāo)普500指數(shù)慨削，總共存20年洞渔。養(yǎng)老基金每月存600元，在蛋卷基金app里買大成標(biāo)普500指數(shù)缚态，存25年磁椒。
