房貸利率計(jì)算公式推導(dǎo)

等額本息

等額本息每個(gè)月月供一樣, 還款本金逐漸上升昌讲, 還款利息主鍵下降,下面是計(jì)算公式:

假設(shè)以下幾個(gè)符號(hào):

  • n: 總還款月數(shù)
  • m: 貸款總額
  • a: 貸款利率
  • 月利率 = \cfrac{貸款利率}{12} = \cfrac{a}{12}
  • i: 當(dāng)前還款月數(shù)
  • 每月月供 = m * \cfrac {a }{12(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + m *\cfrac{a}{12}
  • 每月還款本金 = m * \cfrac {a * (1+\cfrac{a}{12}) ^{i-1} }{12(1+ \cfrac{a}{12})^n-12}
  • 每月還款利息 = m * \cfrac {a}{12} * (1- \cfrac { (1+\cfrac{a}{12}) ^{i-1}-1}{(1+ \cfrac{a}{12})^n-1})
  • 利息總額 = m * (n * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + n * \cfrac {a}{12} - 1 )
  • 還款總額 = mn * (\cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + \cfrac {a}{12} )

推導(dǎo)1: 月還款本金的關(guān)系

推導(dǎo)過程如下:

假設(shè)以下幾個(gè)符號(hào):
x: 每個(gè)月還款本金
y: 每個(gè)月還款利息
h: 每個(gè)月月供

每個(gè)月還款金額h是固定不變的谆甜, 也就是說:
h = x1 + y1
h = x2 + y2
......
h = xn + yn

對于第一期來說:
h = x1 + m * \cfrac{a}{12}
對于第二期來說:
h = x2 + y2, 其中:y2 = 剩余本金 * 月利率 = (m - x1) * \cfrac{a}{12}畦攘,
則有:h = x2 + (m-x1) * \cfrac{a}{12}
繼續(xù)可以推導(dǎo)出:
x1 + m\cfrac{a}{12} = x2 + (m-x1)\cfrac{a}{12}
x1 + m * \cfrac{a}{12} = x2 + m * \cfrac{a}{12} - x1 * \cfrac{a}{12}
x1 = x2 - x1 * \cfrac{a}{12}
x2= x1(1+\cfrac{a}{12})
這是第一步梦鉴, 可以看出李茫, 前后2個(gè)月的還款本金存在以下關(guān)系:

xn = xn-1 * (1+\cfrac{a}{12})

假設(shè)初始月還款金額為x0, 則每月還款本金為:

xn = x0 * (1+\cfrac{a}{12}) n-1

推導(dǎo)2:初始月還款本金的計(jì)算公式

按照約定, 在約定n個(gè)月期限內(nèi)要還完本金肥橙, 因此可以得出:

m = x1 + x2 + ... + xn

通過推導(dǎo)一的結(jié)論: xn = xn-1 * (1+a/12)魄宏, 可以得出:

x2 = x1 * (1+\dfrac {a} {12})
x3 = x1 * (1+\dfrac {a} {12}) 2
xn = x1 * (1+ \dfrac {a} {12})n-1

進(jìn)一步可以推導(dǎo)出:
m = x1 + x1 * (1+\dfrac {a} {12}) + ... + x1 * (1+ \dfrac {a} {12})n-1
m = x1 * ( 1+ (1+\dfrac {a} {12})1 + (1+\dfrac {a} {12}) 2 + ... + (1+\dfrac {a} {12}) n-1)
m = x1 * \cfrac {1- (1+\cfrac{a}{12})^n } {1-(1+\cfrac{a}{12})} = x1 * \cfrac {1- (1+\cfrac{a}{12})^n } {-\cfrac{a}{12}}

最終可以得出, 初始月還款本金計(jì)算公式為:
x1=m * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12}

推到3:每月還款本金計(jì)算公式:

由推導(dǎo)1和推導(dǎo)2可以得出, 每月還款本金計(jì)算公式為:

假設(shè)還款月數(shù)為i:
每月還款本金= 初始月還款本金 * (1+\cfrac{a}{12}) i-1
每月還款本金 = m * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} * (1+\cfrac{a}{12}) i-1

簡化下來存筏,就是:

m * \cfrac {a * (1+\cfrac{a}{12}) ^{i-1} }{12(1+ \cfrac{a}{12})^n-12}

推導(dǎo)4: 月供計(jì)算方式

由于每個(gè)月月供一致宠互, 所以只需要計(jì)算首月的月供味榛,就可以得出月供的計(jì)算公式, 設(shè)置i=1, 得出公式:

月供 = 首月月供 = 首月歸還本金 + 首月支出利息
首月歸還本金 = m * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12}
首月支出利息 = m * \cfrac {a}{12}

可以得出:

月供 = m * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + m * \cfrac {a}{12}

推導(dǎo)5: 月供利息計(jì)算方式

月供利息 = 月供 - 每月歸還本金
= m * \cfrac {a-a * (1+\cfrac{a}{12}) ^{i-1}}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + m * \cfrac {a}{12}
= m * \cfrac {a}{12} * (1- \cfrac { (1+\cfrac{a}{12}) ^{i-1}-1}{(1+ \cfrac{a}{12})^n-1})

推導(dǎo)6: 利息總額

利息總額 = 月供總額 - 本金 = 每月月供 * 貸款期數(shù)(月)- 本金
= mn * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + mn * \cfrac {a}{12} * - m
= m * (n * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + n * \cfrac {a}{12} - 1 )

推導(dǎo)7: 還款總額

還款總額 = 每月月供 * 貸款期數(shù)(月)
= (m * \cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + m * \cfrac {a}{12} ) * n
= mn * (\cfrac {a}{12*(1+ \cfrac{a}{12})^n-12} + \cfrac {a}{12} )

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