社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險之間有著很密切的聯(lián)系稀余。社會養(yǎng)老保險的起源及舍，是國家決定的一種福利制度。主要是為了解決我們社會芹壕、政府安定穩(wěn)定的一種金融工具汇四。因?yàn)檎鉀Q的核心就是就業(yè)，福利踢涌，未來的國情通孽，民生的問題，所以為了解決我們國民長期生活睁壁，老年生活的這樣問題背苦，才會有了養(yǎng)老保險制度的推出。養(yǎng)老保險是我們國家對每個公民的基本福利潘明，但不是人人都有社保行剂，因?yàn)樯绫Ｋ鼪]有做到全覆蓋。
社會養(yǎng)老保險分為三個層次钳降。
1.職工社會保險厚宰。在職工作，指有工作單位的人遂填，這個繳費(fèi)由國家铲觉，單位和個人三方面來進(jìn)行支付。這個支付過程吓坚，企業(yè)的負(fù)擔(dān)會相對多些撵幽，很多企業(yè)單位在給職工交社會保險的時候都是縮水的，對公司或者企業(yè)來說都是一種負(fù)擔(dān)礁击，是一個成本支出盐杂，所以交費(fèi)不高逗载。
2.城鎮(zhèn)居民社保。沒有單位况褪，大多都是要自己去繳納撕贞。沒有單位的支撐，而個人繳納費(fèi)用也會相對比較高测垛。無論是城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險還是職工養(yǎng)老保險捏膨，都是國家支付的多。
無論社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險食侮，人的平均壽命号涯，發(fā)病率與死亡率，都是共用一張生命表锯七。但是商業(yè)養(yǎng)老保險的保費(fèi)链快，如果購買相同的額度，或者未來每年領(lǐng)取相同額度的錢眉尸，倒推域蜗，購買商業(yè)保險就要交很多的錢，兩者的保費(fèi)會相差很大噪猾。所以霉祸，社保是國家的福利，商業(yè)養(yǎng)老保險是個人的能力袱蜡，不是所有的人都有能力去購買自己的商業(yè)養(yǎng)老保險丝蹭。
從國家層面講，國家希望居民的養(yǎng)老由三個支柱解決坪蚁。一奔穿、社會養(yǎng)老保險；二敏晤、單位補(bǔ)充養(yǎng)老（企業(yè)年金）贱田，企業(yè)年金通過保險公司和銀行兩者來進(jìn)行管理，保險公司負(fù)責(zé)投資茵典，某個銀行負(fù)責(zé)托管湘换，兩個是分開的，確保職工在未來退休的時候有一筆補(bǔ)充養(yǎng)老金统阿。三、個人養(yǎng)老金（商業(yè)養(yǎng)老保險）只有保險這種長期穩(wěn)健的投資理財(cái)工具筹我，才能夠幫助我們?nèi)ヒ?guī)劃未來確定的事情扶平。養(yǎng)老這事是99%或者更高的比例確定它一定會發(fā)生。
個人準(zhǔn)備養(yǎng)老金蔬蕊，我們一再強(qiáng)調(diào)商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性结澄，它的重要性不僅僅在于它的足額哥谷，更重要是在于它的確定性，通過商業(yè)養(yǎng)老保險麻献，我們在未來社保的基礎(chǔ)之上们妥，補(bǔ)充一筆確定可知的養(yǎng)老金。二者相結(jié)合勉吻，達(dá)到我們基本的養(yǎng)老生活品質(zhì)保障监婶，只有這樣，我們的未來才是可以預(yù)期的齿桃。因?yàn)槲磥砗芏嗲闆r都是不確定惑惶，只有養(yǎng)老保險才是唯一可以確定的一種金融工具《套荩可以在不可知的日子里有一筆確定可知的錢带污，這是商業(yè)保險對現(xiàn)代人規(guī)劃養(yǎng)老保險的意義。
這兩者都是一種強(qiáng)制儲蓄和屜愕剑款專用的作用鱼冀。國家意志體現(xiàn)在社保里特別明顯，比如悠就，沒有退休以前千绪，你是無法使用到社保養(yǎng)老里的錢，對嗎理卑？我們現(xiàn)在就是在不停的交保費(fèi)翘紊，什么時候開始可以用呢？最早也是要等到法定退休年齡開始藐唠，我們才能夠開始按月領(lǐng)取存進(jìn)去的養(yǎng)老金帆疟。將來所領(lǐng)出來的錢，也是國家福利的一種體現(xiàn)宇立。正因?yàn)檫@樣所以現(xiàn)在是無法領(lǐng)出來用踪宠，因?yàn)閲业囊庠妇褪窍Ｍ鉀Q你退休以后現(xiàn)金流的問題，所以它是完全強(qiáng)制妈嘹，沒有任何靈活可談柳琢。
大家想一想，如果現(xiàn)在允許你把社保里的錢拿出來用润脸，將來真正需要養(yǎng)老柬脸，真正需要用錢的時候，里面可能就沒有錢了毙驯。那他就失去強(qiáng)制的作用了倒堕，對嗎？因?yàn)楝F(xiàn)在人更多爆价，還是希望眼前能看到錢垦巴，大家都是得過且過媳搪，很少有智慧的人未雨綢繆，去想為未來規(guī)劃事情骤宣，所以我們現(xiàn)在國家的保險深度和密度都很小秦爆，這也是因?yàn)槲覀儑说膽n患意識，未雨綢繆意識還不夠強(qiáng)憔披。所以從人性的角度等限，國家從社保的設(shè)計(jì)上，就出現(xiàn)強(qiáng)制性的要求活逆。確保未來養(yǎng)老的時候有這筆錢精刷。
商業(yè)養(yǎng)老保險分為兩種：固定年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金。它與社保擬和在一起蔗候，非常符合養(yǎng)老保險的強(qiáng)制怒允，中途不能停止，專門來應(yīng)對未來養(yǎng)老的安排與社保相同锈遥。另一種纫事，它具有很大的靈活性，既有養(yǎng)老的功能所灸，又有理財(cái)?shù)墓δ芾龌蹋谕诵蒺B(yǎng)老之前年年返還這筆錢進(jìn)入萬能賬戶，進(jìn)行二次投資爬立，增值钾唬，可以很靈活的使用。
年年都可以看到返還的錢侠驯，相當(dāng)于對我們持續(xù)投入的一種獎勵抡秆，這個很多客戶都比較喜歡，喜歡這種靈活性吟策。但也往往很容易忽視我們存這筆錢的初衷到底是為了什么儒士？因?yàn)殄X越靈活越不利于未來養(yǎng)老的儲備和安排，并不是所有情況下靈活檩坚，都是一件好事着撩。
社會養(yǎng)老保險需要一直交滿15年，在退休的時候開始享用匾委。社保是強(qiáng)制拖叙，按規(guī)劃制定的。商業(yè)養(yǎng)老保險是靈活赂乐，有很大的彈性空間憋沿，兩方面完全不同。社會養(yǎng)老保險是基礎(chǔ)沪猴，國家的福利辐啄，人人都應(yīng)該擁有。是能力运嗜，是自主壶辜，所以它更具有一定流動性，一定靈活性担租，如果大家一起砸民。如果大家意識到位，就要多儲備養(yǎng)老金奋救，因?yàn)樗谴_定要發(fā)生的岭参。
社會養(yǎng)老保險就是存錢，沒有任何額外的福利尝艘。商業(yè)養(yǎng)老保險演侯，是保險公司的資金池，幫我們?nèi)ミM(jìn)行運(yùn)作和投資背亥，所以它的附加值服務(wù)會更多秒际。一些自由職業(yè)者，他覺得交社保的錢狡汉，如果用來交商業(yè)保險娄徊，商業(yè)保險的收益會更好，而且會獲得保險公司更多的福利盾戴。比如說寄锐，配套的養(yǎng)老社區(qū)，有能力可以通過購置商業(yè)養(yǎng)老保險尖啡，配置一些附加的費(fèi)用服務(wù)橄仆，可以讓他在未來的生活得以全方位的保障，不僅僅是錢的問題可婶。而國家養(yǎng)老保險沿癞，它實(shí)際解決的就是一個錢的問題。僅僅是錢矛渴，是無法全面解決我們未來養(yǎng)老擔(dān)心的椎扬，醫(yī)療問題，康復(fù)問題具温，環(huán)境問題蚕涤，居住條件問題，等等铣猩，這些方面都是我們所關(guān)心的揖铜。但社會養(yǎng)老保險，是無法給我們這些达皿。所以社會養(yǎng)老保險是最最基礎(chǔ)天吓，不能夠沒有贿肩。商業(yè)養(yǎng)老保險它在社會養(yǎng)老保險基礎(chǔ)之上的一個提升，加強(qiáng)龄寞，讓我們對未來有更好的把控汰规。
社會養(yǎng)老保險，每年的保費(fèi)都在不斷的成長物邑。因?yàn)樗鶕?jù)社會的平均工資來進(jìn)行核算它的繳費(fèi)基數(shù)溜哮。另一個意義，是可以平衡通貨膨脹的色解，所以所交的社保每一年都在發(fā)生變化茂嗓，只漲不跌。導(dǎo)致我們交費(fèi)的壓力越來越重科阎。它是一個不斷上調(diào)的過程述吸，保證我們將來養(yǎng)老賬戶的錢，購買力不至于發(fā)生很大的變化萧恕。
商業(yè)保險就存在一個弊端刚梭，他的繳費(fèi)是固定的。每年繳費(fèi)數(shù)字都是相同的票唆，所以客戶就很容易跟我們溝通朴读，未來通貨膨脹的問題?既然社會養(yǎng)老保險保費(fèi)每年都在上漲，那么如何應(yīng)對商業(yè)養(yǎng)老保險走趋，面臨通貨膨脹這個尷尬?實(shí)際上是通過每一年不斷的加保來實(shí)現(xiàn)的衅金，如果不具備這些觀念，是挺難操作的簿煌。
因?yàn)樯鐣B(yǎng)老保險是強(qiáng)制儲蓄氮唯，隨著工資不斷的扣除，因?yàn)楣べY漲的慢姨伟，變化不大惩琉，所以沒感覺每年所交的錢越來越多。
商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃夺荒，要不斷的去檢討我們收入水平和支出的比例瞒渠，發(fā)生很大變化的時候，要時時的去補(bǔ)充我們的養(yǎng)老保險投入技扼，就相當(dāng)于對自己商業(yè)養(yǎng)老保險未來進(jìn)行的調(diào)整伍玖，大家要知道投入的越多，未來就領(lǐng)取得越多剿吻。
抵御通貨膨脹是一定要通過時間和復(fù)利的長期作用來體現(xiàn)窍箍，沒有任何一個理財(cái)產(chǎn)品能在短時間內(nèi)暴利，可以抵御長時間的通貨膨脹。我們也不能期望一筆養(yǎng)老金的投入就可以解決未來幾十年之內(nèi)的養(yǎng)老金的問題椰棘，所以這個是對等的纺棺，大家一定要明白這一點(diǎn)。你做了商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃就要及時去調(diào)整晰搀，只能增不能減五辽，只能不斷的往里去存錢，因?yàn)轲B(yǎng)老保險的本質(zhì)就是強(qiáng)制儲蓄外恕，只是把錢交給保險公司，幫你去進(jìn)行投資運(yùn)作乡翅，讓我們?nèi)?shí)現(xiàn)資金的保值和增值鳞疲。我們利用保險的基本制度，確保我們未來養(yǎng)老的時候有一筆確定可知的錢蠕蚜，這是商業(yè)保險的核心價值和意義尚洽。
我們把錢不斷存在這個賬戶，增加這方面的投資靶累，我的養(yǎng)老生活才能得到切實(shí)的保障腺毫，不能說我們做了一次就能去享受終生，這是幾乎不可能的事情挣柬。
總結(jié)：養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險潮酒，兩者并不是互斥，不是非此即彼邪蛔。它們可以相互補(bǔ)充急黎，相互依存。社會養(yǎng)老保險是國家的福利侧到，是強(qiáng)制的勃教，沒有任何空間彈性可談。商業(yè)養(yǎng)老保險是個人能力的體現(xiàn)匠抗，是建立在自愿基礎(chǔ)之上故源，建立自我意識基礎(chǔ)之上，可以高度靈活定制汞贸，繳費(fèi)绳军，交費(fèi)額度，領(lǐng)取時間著蛙，都是非常靈活的删铃。
我們現(xiàn)在所賺到的錢是為了現(xiàn)在和未來的生活，未來生活所花的錢就是我們今天賺到的錢踏堡。所以我們一定要為未來多做一些安排和準(zhǔn)備猎唁。
下期預(yù)告：怎么看年金保險與通貨膨脹?
