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? ? ? 一直以來保險市場競爭無序，疏于規(guī)范監(jiān)管惨篱，亂象叢生盏筐，給很多人的最大感受就是：保險是騙人的，只收費(fèi)不管賠償砸讳；保險是“傳銷式”的惡意推銷琢融，總有不斷騷擾你的電話；因?yàn)轭櫦坝H朋好友的面子簿寂，無奈或抱怨中投保漾抬；一旦意外發(fā)生，又抱怨代理人冷漠或不聞不問常遂，或悔恨甚至責(zé)難代理人沒有給自己配置更全面纳令、高額的保險保障。
事實(shí)上，風(fēng)險無處不在平绩，若具備基本的保險理念圈匆，加上一筆固定投入就可以化解或轉(zhuǎn)化生活中的大多數(shù)風(fēng)險馒过，正如佛說的“諸事無常，剎那生滅”来累，保險不能保證你一定沒風(fēng)險窘奏，但樹立正確保險觀、風(fēng)險觀领猾，了解并學(xué)會利用保險為自己服務(wù)是極其必要的骇扇。
? ? ? 筆者不妨從專業(yè)角度說說什么是保險少孝。首先為更直觀方便的闡明，我們先了解下保險的古老起源稍走。
? ? ? 人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_．在與大自然抗?fàn)幍倪^程中婿脸，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。
1焙压、我國歷代王朝都非常重視積谷備荒褪迟，春秋時期孔子“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解味赃。孔子認(rèn)為傲武，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年揪利，便可存足1年的糧食疟位，即“余一”。如果不斷地積儲糧食绍撞，經(jīng)過27年可積存9年的糧食傻铣，就可達(dá)到太平盛世，春秋時期我國就形成了完備的“倉儲制度”非洲。
? ? ? 沒想到孔子是我們保險業(yè)界當(dāng)之無愧的最最元老吧两踏！
? ? ? 三四千年前的中國商人在貨物運(yùn)輸中就會運(yùn)用風(fēng)險分散原理缆瓣，由鏢局承運(yùn)貨物虹统，收費(fèi)簽發(fā)“鏢單”车荔，貨物到目的地忧便，收貨人按單驗(yàn)收帽借。這些手續(xù)與現(xiàn)代保險的承保手續(xù)大致相同。
2蒂教、在國外．保險思想和原始的保險雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生：在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織凝垛，該組織向每一成員收取會費(fèi)以支付個別成員死亡后的喪葬費(fèi)；還有古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織梦皮，以收取的會費(fèi)作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費(fèi)用。古巴比倫的《漢謨拉比法典》規(guī)定捧毛，巴比倫國王命令僧侶呀忧、官員和村長向居民征稅寂祥，以籌集火災(zāi)及其他天災(zāi)的救濟(jì)基金。
? ? ? 其次福扬，近現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展
1惜犀、海上保險
海上保險在各類保險中起源最早。正是海上保險的發(fā)展汽烦，帶動了整個保險業(yè)的繁榮與發(fā)展撇吞。海上貿(mào)易的獲利與風(fēng)險是共存的礁叔，在長期的航海實(shí)踐中逐漸形成海上保險的萌芽——共同海損分?jǐn)偫殴兀从啥鄶?shù)人分?jǐn)偤Ｉ喜粶y事故所致?lián)p失的方式
? ? ? 在公元前916年《羅地安海商法》中規(guī)定：“為了全體利益涣易，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)偛绞稀戳护！痹诹_馬法典中也提到共同海損必須在船舶獲救的情況下，才能進(jìn)行損失分?jǐn)偣８巍Ｒ粤⒎ㄐ问酱_立“一人為眾铺董，眾為一人”的保險理念精续。
? ? ? 到十四世紀(jì)以后重付，現(xiàn)代海上保險的做法已在意大利的商人中間流行确垫。1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單翔冀。這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運(yùn)抵意大利的比薩披泪。在這張保單中有明確的保險標(biāo)的款票、保險責(zé)任艾少，如“海難事故象颖，其中包括船舶破損、擱淺潮瓶、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故”毯辅。在其它責(zé)任方面煞额，也列明了“海盜、拋棄胀莹、捕捉、報復(fù)媳否、突襲”等所帶來的船舶及貨物的損失篱竭。
? ? ? 1688年掺逼，愛德華?勞埃德在倫敦開設(shè)了一家咖啡館瓤介，以自己名字命名吕喘。這里每天富商滿座，海事消息靈通惑朦，敏銳的保險經(jīng)紀(jì)人捕捉到這有利時機(jī)兽泄，向?qū)⒊斜Ｐ畔鬟f到每個飲咖啡的保險商。隨著海上保險不斷發(fā)展漾月，勞埃德承保人的隊(duì)伍日益狀大病梢，影響不斷擴(kuò)大。1871年英國議會正式通過一項(xiàng)法案梁肿，使它成為一個社團(tuán)組織—勞合社蜓陌。到目前為止，勞合社的承保人隊(duì)伍達(dá)到14000人吩蔑，承保范圍也不單純是海上保險钮热。
2、火災(zāi)保險
? ? ? 火災(zāi)保險起源冰島于1118年設(shè)立的Hrepps社烛芬，該社承擔(dān)火災(zāi)及家畜死亡損失賠償責(zé)任。德國17世紀(jì)初則盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度性置，1676年，宣布成立漢堡火災(zāi)保險局——由幾個協(xié)會合并的第一家公營保險公司之碗。
? ? ? 但真正意義上的火災(zāi)保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的武通。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，全市85%的房屋链沼，13200戶遭災(zāi)疾捍，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸续滋。
? ? ? 聰明的牙醫(yī)巴蓬抓住這有利時機(jī)朗恳，于l667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處崭庸，辦理住宅火險，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險公司沙合。谨敛，波凡于1710年創(chuàng)立了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險，業(yè)務(wù)遍及全國。
? ? ? 19世紀(jì)的歐美，涌現(xiàn)大量的火災(zāi)保險公司，以股份公司為主清酥，承保能力也有很大提高辱志。隨著人們的需要旭从，承保風(fēng)險日益擴(kuò)展渠缕，承保責(zé)任也由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水徒探、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險质和，承保標(biāo)的也從單一房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。19世紀(jì)后期稚字，火災(zāi)保險隨著歐美國家的對外擴(kuò)張饲宿，傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。
3支竹、人壽保險
? ? ? 人壽保險從一開始出現(xiàn)就打上了歐洲奴隸販賣史的烙印馒吴。15世紀(jì)后期扯罐，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保矾麻，后來隨行船員也可投保弄喘；如遇到意外，由保險人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償甩牺，這就是人身保險的早期形式蘑志。
? ? ? 17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，辦法特點(diǎn)是把利息付給該群體的生存者急但，1689年正式實(shí)行澎媒。這個辦法后來被稱為“佟蒂法” 。
? ? ? 說到人壽保險波桩，必須說到著名的天文學(xué)家哈雷戒努，他在1693年編制了第一張精確表示每個年齡死亡率的生命表，為壽險計算的提供科學(xué)依據(jù)镐躲。
? ? ? 18世紀(jì)40—50年代储玫，辛普森依據(jù)哈雷的生命表涛舍，作成按死亡率增加而遞增的第一張費(fèi)率表翅雏。以后，陶德森提出了“均衡保險費(fèi)”的理論板惑，依照年齡差等計算保費(fèi)裆熙，大大促進(jìn)了人身保險的科學(xué)發(fā)展端礼。1762年，倫敦公平保險社成立入录，真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織蛤奥。
? ? ? 最后，什么是保險纷跛？
? ? ? 總結(jié)一下喻括，保險起源于一種互幫互助、分?jǐn)傦L(fēng)險的思想贫奠，我們把一點(diǎn)保費(fèi)交給保險公司唬血，一旦發(fā)生疾病或者意外，就能獲得一份保障唤崭。是最古老的風(fēng)險管理方法之一拷恨。它以損失分?jǐn)偟姆椒ǎ枚鄶?shù)單位或個人繳納保費(fèi)建立保險基金谢肾，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人共同分擔(dān)腕侄。
? ? ? 準(zhǔn)確地說，保險是指投保人根據(jù)保險合同約定芦疏，向保險人支付保險費(fèi)冕杠，保險人對于 、合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任酸茴，或者被保險人死亡分预、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡薪捍、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為笼痹。
? ? ? 通俗說配喳，保險給我們不可預(yù)測的未來生活提供了一個確定的預(yù)期，宣揚(yáng)“一人為眾凳干，眾為一人”的互助思想晴裹，更多體現(xiàn)對社會及他人的是關(guān)愛與責(zé)任。
? ? ? 保險人源源不斷給社會傳送溫暖與關(guān)愛救赐，時時收獲反饋回來的關(guān)愛與感謝涧团，保險是每個保險人自豪的事業(yè)！
