投資品類(lèi)型圖
底層
? ? - 國(guó)債和定期存款
? ? ? ? 國(guó)債：國(guó)家發(fā)行的趙權(quán)，國(guó)家按時(shí)付息荞胡，風(fēng)險(xiǎn)最低的投資品
? ? ? ? 銀行定期存款：銀行有存款保險(xiǎn)妈踊，風(fēng)險(xiǎn)極低
? ? - 貨幣基金和國(guó)債逆回購(gòu)
? ? ? ? 貨幣基金：余額寶屬于一種貨幣基金，投資于低風(fēng)險(xiǎn)貨幣市場(chǎng)泪漂，收益穩(wěn)定廊营，風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性高
? ? ? ? 國(guó)債逆回購(gòu)：國(guó)債作為抵押品的借貸手段萝勤，有中登公司擔(dān)保露筒，風(fēng)險(xiǎn)很低
? ? - 地方政府債
? ? ? ? 地方政府債：地方政府發(fā)行的債券，風(fēng)險(xiǎn)較低
? ? - 企業(yè)債
? ? ? ? 企業(yè)發(fā)行的債券敌卓，風(fēng)險(xiǎn)較高慎式，投資需謹(jǐn)慎
? ? - 基金
? ? ? ? 投資者把錢(qián)拿給基金公司，由基金公司幫忙投資趟径，包括貨幣基金瘪吏、債券基金、混合基金蜗巧、股票基金等
? ? - 股票
? ? ? ? P2P和信托
? ? - P2P：個(gè)人對(duì)個(gè)人的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款掌眠，高風(fēng)險(xiǎn)投資品。
? ?? - 信托：把錢(qián)給信托公司來(lái)投資幕屹，門(mén)檻高（100萬(wàn)起）蓝丙，風(fēng)險(xiǎn)也不低。
? ? ?- 銀行理財(cái)產(chǎn)品
? ? ? ? ? 銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品
? ? ? - 第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行代銷(xiāo)
要點(diǎn)
（1）是誰(shuí)借錢(qián)望拖？借錢(qián)人的情況如何渺尘？有沒(méi)有還錢(qián)的能力？
（2）借錢(qián)干嘛说敏？
（3）利息多少鸥跟，借錢(qián)的期限是多少？
低風(fēng)險(xiǎn)
定期存款像云、國(guó)債锌雀、貨幣基金蚂夕、國(guó)債逆回購(gòu)迅诬、地方政府債，部分銀行理財(cái)婿牍。
中等風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)債（AA級(jí)以上為優(yōu)）侈贷，部分基金，部分銀行理財(cái)
高風(fēng)險(xiǎn)
部分基金、股票俏蛮、P2P撑蚌、信托、部分銀行理財(cái)搏屑、外匯争涌、期貨、貴金屬辣恋、實(shí)業(yè)亮垫、收藏品等
衡量一個(gè)投資品，我們要從哪3個(gè)方面來(lái)綜合考慮伟骨？
風(fēng)險(xiǎn)饮潦、收益、流動(dòng)性
貨幣基金携狭，在金字塔的低風(fēng)險(xiǎn)層继蜡，收益大約是銀行活期存款的10倍左右，但流動(dòng)性又要比定期存款逛腿，國(guó)債要好
僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金稀并，主要包括短期（一年以內(nèi)）的貨幣工具。如國(guó)債单默、商業(yè)票據(jù)稻轨、銀行定期存單、金融債雕凹、政府短期債券殴俱、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。
貨幣市場(chǎng)基金適合對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性要求較高的投資者進(jìn)行短期投資枚抵。長(zhǎng)期收益率并不具備明顯優(yōu)勢(shì)线欲，所以像備用金生活費(fèi)什么的很適合。
余額寶的資金投資的走向汽摹，投資范圍中李丰，安全性較高的有，現(xiàn)金逼泣，通知存款趴泌，短期融資券，銀行定期存款拉庶，大額存單嗜憔，央行票據(jù)。
余額寶投資的債券部分
主要是一些商業(yè)銀行發(fā)行的債券氏仗，以及國(guó)債吉捶，這些債券的安全性也算比較好，但是也正是這些投資品的屬性，導(dǎo)致了貨幣基金的收益呐舔，不會(huì)特別的高币励，如果大家以后對(duì)其他的貨幣基金感興趣，可以去搜索那些貨幣基金的年報(bào)珊拼，看看他的投資范圍食呻，和投資比例哦。
年報(bào)可以在貨幣基金的官網(wǎng)上可以查詢的到澎现，所有正規(guī)企業(yè)的年報(bào)信息都是公開(kāi)的搁进，在企業(yè)官網(wǎng)上都可以下載，貨幣基金非常多昔头，如果要全面比較的話饼问，可能需要花費(fèi)很多的時(shí)間。
要如何分析P2P呢揭斧？
P2P的雛形源自孟加拉國(guó)莱革，是由穆罕默德.尤努斯教授開(kāi)創(chuàng)的，是個(gè)外來(lái)的和尚讹开，在上世紀(jì)70年代尤努斯發(fā)現(xiàn)孟加拉很多農(nóng)村的貧民由于沒(méi)有任何的財(cái)產(chǎn)可以做擔(dān)保盅视，所以傳統(tǒng)銀行往往會(huì)認(rèn)為他們沒(méi)信用而將這些人拒之門(mén)外，但是尤努斯在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)旦万，如果你愿意借一小點(diǎn)錢(qián)給他們闹击，他們會(huì)因?yàn)閬?lái)之不易的機(jī)會(huì)而信用度極高，違約概率很低成艘。
而且這些小額借錢(qián)人赏半，雖然他們從事的是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是種地養(yǎng)魚(yú)之類(lèi)的，利潤(rùn)絕對(duì)值不高淆两，但是投資的利潤(rùn)率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了許多大型企業(yè)断箫，這些人也能夠承受更高一點(diǎn)的貸款利息，所以尤努斯就開(kāi)辦了既能夠盈利又具有公益性質(zhì)的格萊珉銀行秋冰。
把這種小額資金直接借給有需要的人的模式運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上仲义，能夠極大地提高資金匹配的效率，降低資金匹配的成本剑勾，從而造福更多的投資者和借款人埃撵，也就是我們今天所熟知的P2P，P2P公司或者P2P平臺(tái)就是進(jìn)行這種小額資金直接融資的交易場(chǎng)所虽另，P2P一方面滿足了低門(mén)檻的小額融資需求暂刘，一方面提高了閑散資金的利用率，也就是提高了我們投資人的收益洲赵。
P2P是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)創(chuàng)新鸳惯，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)降低資金匹配的成本，讓普通的投資有更方便的投資渠道叠萍，讓需要資金的人能夠方便的獲得資金芝发，P2P金融主要利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為個(gè)人和中小企業(yè)之間的借貸關(guān)系提供中介服務(wù)，不承擔(dān)到期追回本息的責(zé)任苛谷，風(fēng)險(xiǎn)由投資者個(gè)人承擔(dān)辅鲸，整個(gè)社會(huì)的征信系統(tǒng)不完善，投資人很難清楚的了解借錢(qián)人的信用情況腹殿，風(fēng)險(xiǎn)較大独悴。
風(fēng)險(xiǎn)1：p2p最大的風(fēng)險(xiǎn)就是跑路
風(fēng)險(xiǎn)2：自融自貸
平臺(tái)上投資者的錢(qián)全部被用來(lái)投向P2P平臺(tái)所在公司本身的項(xiàng)目，也就是說(shuō)平臺(tái)自己籌錢(qián)給自己的項(xiàng)目用锣尉。其中的風(fēng)險(xiǎn)就在于一旦項(xiàng)目出問(wèn)題刻炒，投資者就存在利息和本金都拿不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這也可以說(shuō)是信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的自沧，投資者往往根本不知道他們投資了什么坟奥。
風(fēng)險(xiǎn)3：長(zhǎng)拆短，期限不配對(duì)拇厢，導(dǎo)致資金鏈斷裂爱谁。
企業(yè)或個(gè)人找P2P借錢(qián)，有可能借錢(qián)時(shí)間為1個(gè)月或者3個(gè)月甚至更長(zhǎng)孝偎，一般都是封閉的访敌，沒(méi)有什么隨存隨取的p2p吧，可是在P2P平臺(tái)上最熱銷(xiāo)產(chǎn)品一般是7天或者14天的衣盾。
P2P平臺(tái)就得干一件事：把長(zhǎng)的標(biāo)的拆成短標(biāo)寺旺。
這種模式最大的風(fēng)險(xiǎn)就是，一旦沒(méi)有新的投資者進(jìn)來(lái)势决，那平臺(tái)就有可能出現(xiàn)資金鏈斷裂迅涮，中國(guó)目前p2p的最大問(wèn)題就是市場(chǎng)監(jiān)管缺失，信息不對(duì)稱(chēng)徽龟。
選擇相對(duì)靠譜的P2P平臺(tái)
- 看平臺(tái)是否有風(fēng)險(xiǎn)保證金叮姑。
所謂風(fēng)險(xiǎn)保證金就是從每一筆借款中提取一定比例的資金，現(xiàn)在一般來(lái)說(shuō)是1%左右据悔，單獨(dú)放在一個(gè)賬戶里传透，如果將來(lái)借款人賴賬不肯還錢(qián)，那就用這個(gè)賬戶的錢(qián)先給投資者墊上极颓。
- 是否有融資性擔(dān)保公司
從注冊(cè)資金來(lái)說(shuō)朱盐，普通擔(dān)保公司注冊(cè)資金50萬(wàn)以上，融資性擔(dān)保公司資金量較大菠隆，一般要4-5千萬(wàn)甚至一個(gè)億兵琳。
是否有保險(xiǎn)公司擔(dān)保狂秘，有保險(xiǎn)公司擔(dān)保的比沒(méi)有保險(xiǎn)公司擔(dān)保的要靠譜一些。
- 是否建立了一套完善的線上和線下的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)
了解平臺(tái)的創(chuàng)建者是誰(shuí)躯肌，是否有金融行業(yè)的工作背景者春。平臺(tái)上是否能清晰的查明借款人的資料及借款的用途。在平臺(tái)上是否能清晰的查到自己的錢(qián)被借給誰(shuí)了清女。平臺(tái)的壞賬率是多少钱烟，與同行業(yè)的公司比起來(lái)是高還是低等等。網(wǎng)貸之家可以去查這些嫡丙。
- 是否能夠拼爹
比如這家P2P是否有銀行背景拴袭，又或者這家P2P是不是有互聯(lián)網(wǎng)大佬在后面支持，再或者是不是有大企業(yè)做靠山曙博。
- 資金是否在銀行或者第三方托管拥刻。
如果一家P2P平臺(tái)資金沒(méi)有在銀行或者第三方托管，那投資者就要警惕了父泳，因?yàn)檫@個(gè)錢(qián)很有可能就被平臺(tái)自己動(dòng)用了泰佳。
- 平臺(tái)的規(guī)模、名氣較大尘吗，實(shí)力較強(qiáng)逝她。
- 平臺(tái)的透明度比較高。
也就是說(shuō)平臺(tái)會(huì)定期公布各類(lèi)信息睬捶，比如借款人信息黔宛、標(biāo)的信息、借款金額擒贸、已經(jīng)歸還金額臀晃、投資金額、壞賬率等等介劫。如果一個(gè)平臺(tái)什么相關(guān)的信息都查不到徽惋，那還是放棄吧。
- 在第三方P2P門(mén)戶網(wǎng)站或者一些P2P論壇上口碑比較好座韵、綜合評(píng)價(jià)比較高
怎么區(qū)分哪些是貨幣基金险绘，哪些是P2P呢？
- 某產(chǎn)品的品類(lèi)和合同顯示
- 某產(chǎn)品的投資類(lèi)型
- 某產(chǎn)品的產(chǎn)品合同
如何區(qū)分
- 看收益
一般保證收益高的誉碴，如果不是股票債券基金宦棺，那么基本就是p2p了，貨幣基金相對(duì)收益率都比較低黔帕。
- 看產(chǎn)品合同
合同里指明投資方向是現(xiàn)金代咸，銀行存款，債券的基本都是貨幣基金成黄，內(nèi)容里有債權(quán)轉(zhuǎn)讓或者借款合同字眼的大多是P2P呐芥。
強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)
收益率低的并不能保證就一定是貨幣基金逻杖。主要還是在投資標(biāo)的上區(qū)分。
如果實(shí)在覺(jué)得太復(fù)雜思瘟，篩選不出來(lái)荸百，我們就記住，收益率高的要么是債券基金潮太、股票基金
初步認(rèn)識(shí)投資品之外管搪，得到的啟發(fā)
如果我們只懂得把錢(qián)放在銀行存款虾攻、余額寶铡买、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)的投資品上，我們能夠獲得的收益也是很可憐的霎箍，大概也就是每年3%-5%左右奇钞，我們國(guó)家公布的通貨膨脹水平大概是在5%左右。
想要跑贏通貨膨脹漂坏，想要獲得更高一些的收益景埃，想要通過(guò)理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，我們就必須要投資于基金顶别、股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品谷徙。
