年收入40萬，家庭保險(xiǎn)計(jì)劃如何配置

雖然前幾天才做完家庭保險(xiǎn)配置的方案债热，但是遇到有具體的案例砾嫉，還是忍不住把整個(gè)家庭保障的體系梳理一遍。

在遇到林林總總問題的時(shí)候窒篱，都回歸幾個(gè)基本點(diǎn)

1 購買保險(xiǎn)焕刮，你要保障什么？

家庭成員的自身（人壽）墙杯，診治疾才洳ⅰ（重大疾病）霍转，意外防范（轉(zhuǎn)嫁日常風(fēng)險(xiǎn)）荐绝，醫(yī)療（牙齒，醫(yī)院選擇避消，醫(yī)生選擇低滩，更好的就醫(yī)體驗(yàn)），家庭財(cái)產(chǎn)

壽險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人死亡的風(fēng)險(xiǎn)岩喷。

重疾險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人重疾的風(fēng)險(xiǎn)

意外險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)

家財(cái)險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)保險(xiǎn)：產(chǎn)生投資收益的保險(xiǎn)恕沫。

2 保險(xiǎn)配置的原則：“先支柱，再小孩纱意；先保障婶溯，再理財(cái)”

上保順訊，家庭經(jīng)濟(jì)支柱（丈夫和妻子）偷霉，孩子迄委，老人

3 你準(zhǔn)備用多少錢去購置保障

可以用來購置保障的資金=家庭總收入-房貸車貸-家庭開銷-常備現(xiàn)金

投保不是越多越好，也不是哪個(gè)險(xiǎn)種便宜就買类少。保險(xiǎn)是一個(gè)綜合配置的過程叙身，要根據(jù)自身情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行綜合考慮和搭配選擇，所以要做到先規(guī)劃后產(chǎn)品硫狞。消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)做好投保類型的先后順序規(guī)劃（社保?人壽?重疾?意外?醫(yī)療?理財(cái)）信轿，要有前瞻性、整體性残吩，不要盲目的缺了哪塊補(bǔ)哪塊财忽。理性消費(fèi)，合理投保泣侮。

4 保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)律即彪，消費(fèi)型保險(xiǎn)會(huì)比帶分紅兩全返還型的便宜，保障杠桿高活尊；選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品祖凫，最主要的就是符合個(gè)人或家庭的需要琼蚯。

請(qǐng)不要跟風(fēng)去買什么網(wǎng)紅產(chǎn)品或者是聽說很熱的產(chǎn)品，因?yàn)橐苍S并不一定適合你惠况，自己要做的只有一個(gè)，清晰自己保障需求宁仔，并且明確的傳遞給你的保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稠屠。

為了使表達(dá)和自己的想法一致，先科普幾個(gè)基本概念翎苫，保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類和個(gè)人理解的使用用途一定要搞清楚权埠。

壽險(xiǎn)，以人的壽命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)煎谍，一般是以人的身故為給付條件的保險(xiǎn)攘蔽，保障目的以防意外身故和疾病身故，確保家庭財(cái)政收入不會(huì)因?yàn)榧彝ブе耐蝗浑x去而突然中止呐粘。

壽險(xiǎn)分類满俗，終身壽險(xiǎn)VS 定期壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說作岖，一個(gè)保一輩子唆垃，一個(gè)只保人生中一段時(shí)間；返還型 VS 消費(fèi)型痘儡，返還型辕万，萬一在保險(xiǎn)合同到期終止前什么事都沒有發(fā)生，保險(xiǎn)公司會(huì)把之前交的保費(fèi)返還給你沉删，而消費(fèi)型就是不返還保費(fèi)了渐尿。車險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn)代表。

重疾險(xiǎn)矾瑰，是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病所發(fā)生相關(guān)費(fèi)用砖茸，保障目的以防為了診治重大疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，救治費(fèi)用脯倚，修養(yǎng)營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充以及生病期間不能工作等損失渔彰。

重疾險(xiǎn)分類，有消費(fèi)型推正，儲(chǔ)蓄型和投資型（分紅萬能投連）恍涂，或者定期/終身，或者帶壽險(xiǎn)責(zé)任/不帶壽險(xiǎn)責(zé)任植榕。

意外險(xiǎn)再沧，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。保障目的以防意外身故尊残、意外傷殘炒瘸，提升意外風(fēng)險(xiǎn)保障淤堵。

意外險(xiǎn)可以選擇購買1年期的，因?yàn)樗话愀说慕】禑o關(guān)顷扩，跟職業(yè)有關(guān)拐邪。以財(cái)險(xiǎn)公司的消費(fèi)型一年一交，綜合意外為主隘截，保費(fèi)低扎阶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，符合一般意外需求婶芭，最好包括意外醫(yī)療自費(fèi)藥东臀。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是否上了社保中醫(yī)保就不需要再考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了呢犀农？

社保中醫(yī)保三目錄：診療目錄惰赋、藥品目錄、服務(wù)設(shè)施目錄呵哨，醫(yī)保三目錄范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用赁濒，這部分費(fèi)用完成由個(gè)人承擔(dān)，我們稱為“個(gè)人自費(fèi)”部分仇穗；

醫(yī)保報(bào)銷部分 = 醫(yī)療費(fèi)用– 個(gè)人自費(fèi)– 個(gè)人自付（免賠額又叫起付線流部、賠付比例（例如乙類藥品）和報(bào)銷封頂線，這個(gè)機(jī)制的存在纹坐，導(dǎo)致個(gè)人需要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用）

因此社保中醫(yī)保只能提供最基本的醫(yī)療保障枝冀，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)解決的是，補(bǔ)充社保的不足耘子，治療費(fèi)用果漾，采用高保額的中端醫(yī)療險(xiǎn)，小病風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)谷誓，解決大病绒障。

醫(yī)療險(xiǎn)盡量選擇購買保證續(xù)保的，即使保險(xiǎn)期間只有1年捍歪，但是通過這個(gè)條款相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保障户辱，住院醫(yī)療險(xiǎn)即可，門診醫(yī)療可以不用買糙臼，盡量選擇免賠額低的庐镐，能覆蓋社保外自費(fèi)藥的。

p.s如果是自己有公司或者公司可以辦理变逃，考慮上個(gè)稅優(yōu)健康險(xiǎn)來補(bǔ)充社保醫(yī)療必逆。

男女主人均為33歲，男寶寶6個(gè)月，家庭年收入約40萬（女方主力）名眉，房貸壓力不大粟矿，代步車一輛。三人均有醫(yī)保和補(bǔ)充醫(yī)保损拢，其他保險(xiǎn)均無陌粹。均身體健康。保險(xiǎn)預(yù)算2.5-3萬福压。

按照上述的思路申屹，保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)就是確保夫妻二人的賺錢能力，建立風(fēng)險(xiǎn)杠桿賬戶隧膏，將有可能遭遇的重疾、身故帶來的家庭經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司嚷那。保險(xiǎn)配置是一個(gè)方案組合胞枕，通過不同產(chǎn)品的搭配才能實(shí)現(xiàn)保障的全面覆蓋。

本著“先支柱魏宽，再小孩腐泻；先保障，再理財(cái)”原則队询，確保大人的保障和保額足夠高派桩，采用純重疾險(xiǎn)保障搭配定期壽險(xiǎn)，給孩子配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)蚌斩。

壽險(xiǎn)：采用定期壽險(xiǎn)铆惑，做高保額100萬（北京地區(qū)），或者參保兩家保險(xiǎn)公司組合一下送膳。盡可能做高保額员魏，起到保險(xiǎn)保障杠桿作用，保額做到個(gè)人年收入的5倍左右叠聋。

重疾險(xiǎn)：采用定期重疾撕阎，XX健康一生，50萬保額碌补，30年繳費(fèi)虏束，拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，降低繳費(fèi)壓力厦章。孩子采用消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)镇匀，交20年保30年的。

意外險(xiǎn)：xx自選闷袒，一年也就幾百坑律。

醫(yī)療險(xiǎn)：可以考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)，并且搭配了1萬住院無免賠，對(duì)保障方案完整進(jìn)行補(bǔ)充晃择。需要更好的醫(yī)療資源冀值，高端醫(yī)療也是可以考慮的。如果考慮二孩宫屠，還可以增加一個(gè)“母嬰保險(xiǎn)”或“婦嬰保險(xiǎn)”列疗。

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)壓力低，搭配合宜浪蹂，每年僅需要將近兩萬元即可讓全部家庭成員獲得足夠的保障抵栈，保險(xiǎn)杠桿高，整個(gè)方案涵蓋了重疾坤次，整個(gè)方案涵蓋重疾古劲、定壽、醫(yī)療缰猴、意外产艾，而且整體方案支出對(duì)家庭支出的預(yù)算毫無壓力。甚至還會(huì)有剩余預(yù)算滑绒，可以為雙方父母考慮購買保障闷堡。

缺點(diǎn)：因?yàn)閺亩ㄆ谥丶埠投▔劢嵌仍O(shè)計(jì)，保障期限有時(shí)間限制疑故，孩子的保障方案只做到30歲杠览，后續(xù)還應(yīng)該為孩子的保障增加考慮。隨著年齡增長(zhǎng)和家庭收入穩(wěn)定判斷纵势，可后續(xù)加保踱阿。產(chǎn)品全部為定期消費(fèi)型，雖然在專業(yè)角度比較符合低保費(fèi)高保障的原則吨悍，但仍受到客戶消費(fèi)習(xí)慣及偏好的制約扫茅，或恐未必完全接受。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Tara建議

作任何保險(xiǎn)方案都是階段性的育瓜，因?yàn)槊總€(gè)人的每個(gè)年齡段葫隙，對(duì)保障的需求有很大不同。請(qǐng)不要想用一套保險(xiǎn)方案就實(shí)現(xiàn)什么都保的作用躏仇。

請(qǐng)盡可能做高保額恋脚，買保險(xiǎn)，保額重于一切焰手，發(fā)揮保險(xiǎn)的保障杠桿作用糟描，自動(dòng)忽略其他理財(cái)分紅的部分吧，純粹一點(diǎn)是更好的书妻。先關(guān)注保額船响，然后才是保險(xiǎn)期間！有效保障期間內(nèi)（比方說家庭支柱賺錢養(yǎng)家期間）的有效保額（至少是年收入的5-10倍），才是保險(xiǎn)的真正作用见间。

?當(dāng)然聊闯，每個(gè)人的觀念都不一樣，有的人希望能帶返還的米诉，老了還可以補(bǔ)充養(yǎng)老菱蔬。有的人卻希望用最少的錢，盡量買到高保障史侣。尤其保險(xiǎn)是一個(gè)持續(xù)調(diào)整的過程拴泌，比如在收入還不是很高還有持續(xù)提升空間的時(shí)候，優(yōu)先選擇具有性價(jià)比的惊橱，強(qiáng)調(diào)單純保障功能的產(chǎn)品蚪腐。在收入趨于穩(wěn)定，保持在一定的水平時(shí)税朴，適當(dāng)考慮增加保額削茁，延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間甚至配置儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品不能說有好壞而是看是否適合自己和家庭掉房。

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