今天文章有點(diǎn)兒干...
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先鋪墊幾點(diǎn)，方便擺正預(yù)期：
只有背上貸款帝嗡，你才會意識到現(xiàn)金流量表的重要性峡蟋。
貸款體系之前寫過坟桅，如下圖：
資本集中才有力量，風(fēng)險(xiǎn)分散才夠安全蕊蝗。
貸款／負(fù)債／加杠桿 說的都是一件事仅乓。
看起來是跟別人借錢，其實(shí)是跟未來的自己借錢蓬戚，因?yàn)檫€錢的是你夸楣。
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貸款體系有三個意義：
a.最核心的作用是作為「人生安全邊際」之一，是用來應(yīng)急的子漩。這部分主要靠信用卡額度和個人信貸額度豫喧，后面會細(xì)說。
b.是用來投資的幢泼，既然上面放水紧显，你還想發(fā)財(cái)，肯定得拿鍋碗瓢盆接著缕棵。這些鍋碗瓢盆鸟妙，就是貸款體系。
c.M2有多高挥吵，相信大家都有數(shù)。貸款利率不會高于M2花椭，所以持有負(fù)債本身就是一種財(cái)富忽匈。
說得明白些，貸款額度本身就是你買房收益的一部分矿辽。
如果還有在諸如「要不要貸款買房丹允？」「沒有好投資渠道，要不要先把房貸還了」這種問題上糾結(jié)的... 好自為之袋倔。
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什么是好的負(fù)債雕蔽？
五個標(biāo)準(zhǔn)：
長債，期限越長越好
穩(wěn)定（別三年五年還清一次）
利率低（用IRR算一算）
額度高
先息后本好于等額本息好于等額本金
對不同的人來說宾娜，好負(fù)債也不一樣：
單位好的人批狐，優(yōu)先發(fā)展個人信用貸，可以準(zhǔn)備100萬左右的信用貸額度備用（隨借隨還）。至于什么是好單位嚣艇，銀行有白名單承冰。
單位一般的人，優(yōu)先發(fā)展信用卡食零。
第一張一定要搞一張額度大的困乒，年費(fèi)無所謂（如果第一張額度只有三千，基本廢廢）贰谣。
最好線下申請娜搂，充分展示自己的加分項(xiàng)。比如有房啊吱抚“儆睿或者像招行信用卡，最有效的辦法就是50萬存三月频伤，升級金葵花恳谎。
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信用卡（看不懂忽略本條）
優(yōu)點(diǎn)：利率最低
單次千6手續(xù)費(fèi)，50天免息憋肖，實(shí)際年化利率4.8%左右因痛。
缺點(diǎn)：額度少，操作頻繁
一張卡岸更，一年要搞8回鸵膏。看起來是8回怎炊，實(shí)際要更多（因?yàn)榈盟⒌糜辛阌姓┨菲螅€要精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)還款日期。
要點(diǎn)：多張操作评肆，非痴椋考驗(yàn)執(zhí)行力。要用excel統(tǒng)計(jì)瓜挽。
每次不能刷滿盹廷，要留點(diǎn)兒額度。
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養(yǎng)流水是為了更好的貸款
首先有一張固定的卡久橙，資金往來盡量都用它來做俄占。
我就用的招行，先升級到金葵花淆衷，很多時候還是挺有用的缸榄。
有穩(wěn)定的收入，最好是工資祝拯，或者固定時間段的穩(wěn)定入賬甚带。
收入要有零有整，麻煩你裝得像一點(diǎn)兒。
工資到賬就轉(zhuǎn)到別的理財(cái)里欲低，可以的辕宏，沒問題。
也可以買一些所在銀行的活期產(chǎn)品砾莱，你總要做現(xiàn)金管理不是么瑞筐？
如果是奔著房貸做，月收入要是月供的兩倍腊瑟。工作單位聚假、公積金、財(cái)產(chǎn)證明和流水一樣闰非，都可以為你的信用做背書膘格。
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買房的貸款選擇
買第一套房。
最好的就是公積金财松，組合貸瘪贱，住房按揭。
如果首付有缺口辆毡，月供沒問題的話菜秦，可以考慮一下融資手段。
買第二套房舶掖。
籌錢全款買球昨。要點(diǎn)：按照最低的網(wǎng)簽價(jià)繳稅。
一定要往死里砍價(jià)眨攘。
和征信沒啥關(guān)系了主慰，各種信貸手段都可以用上。
提前準(zhǔn)備一家有流水的公司鲫售。拿到房子后共螺，轉(zhuǎn)做抵押經(jīng)營貸，把短債置換成長債情竹。
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抵押經(jīng)營貸是額度最大的借款工具璃谨，當(dāng)然主要看你的抵押房產(chǎn)值多少錢。
抵押經(jīng)營貸需要公司輔助鲤妥，不管你是公司的法人，還是公司的股東拱雏，都可以借棉安。負(fù)債不上公司征信。
目前比較好的抵押貸產(chǎn)品年化利率5.7%铸抑，等額本息還款贡耽。
利率在7%以下，都算不錯。
目前市面上我能看到的最低的產(chǎn)品蒲赂，年化利率是5.7%阱冶，已經(jīng)和二套房的按揭利率相差無幾了，而且抵押經(jīng)營貸的貸款成數(shù)會更高滥嘴。
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債務(wù)管理有幾個原則木蹬，我來說說：
老話說，債多了不愁若皱，指的是镊叁，月供是生命線，月供壓力比貸款利率還重要走触。
利率再低晦譬，還不起月供照樣玩完玩。盡量用低利率債務(wù)替換高利率債務(wù)互广，盡量用長債替換短債敛腌。
就這么多，大家各取所需惫皱。
信用大于天像樊，在當(dāng)今是大數(shù)據(jù)和信用的時代，更加顯得尤為重要逸吵，你的信用價(jià)值百萬凶硅！信用是金融融資杠桿的核心，保護(hù)好自己的信用扫皱，愛它猶如愛自己足绅！
