文/半兩銅錢(qián)
這段時(shí)間，關(guān)于大額存單的信息不斷灭必，主要的內(nèi)容則是銀行爭(zhēng)相上浮利率以招攬客戶狞谱。
大額存單一直以來(lái)都比較低調(diào)，受投資者的關(guān)注度一直不高禁漓。原因也不難猜出跟衅，它的利率只是比同期限定期存款高那么一點(diǎn)，就算銀行間上浮了利率播歼，也一般是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%——40%這樣伶跷，收益連余額寶類的貨幣基金都比不上，自然不被投資者看好了荚恶。
今年以來(lái)撩穿，銀行的資金面持續(xù)緊張，攬儲(chǔ)壓力也在不斷加大谒撼，客戶辦理定期存款業(yè)務(wù)的越來(lái)越少食寡。其中，國(guó)有五大行存款余額廓潜、增速則占據(jù)銀行業(yè)的“半壁江山”抵皱，以存款而言，中小行在存款業(yè)務(wù)上并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)辩蛋。而存款利率太低呻畸，存款定價(jià)又受自律機(jī)制約束，銀行無(wú)法隨意上調(diào)普通定期存款利率悼院，也造成了客戶和資金的流失伤为。
因此，大額存單就成了銀行間的“香餑餑”〗视蓿客戶看中的是利率的高低叙甸，誰(shuí)給的利率高誰(shuí)就能更容易獲得客戶的青睞，如此看來(lái)位衩，銀行間關(guān)于大額存單爭(zhēng)相上浮利率的“硝煙”就不難理解了裆蒸，只是這次銀行普遍上浮利率的幅度稍大，上浮40%算家常便飯糖驴，更有部分城商行上浮高達(dá)55%僚祷。
另外，4月11日贮缕，央行行長(zhǎng)易綱在博鰲亞洲論壇提出推動(dòng)利率市場(chǎng)改革辙谜，討論關(guān)于放開(kāi)商業(yè)銀行存款利率自律上限的事宜，這被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是此次銀行大額存單利率上浮的助推器跷睦。
說(shuō)了那么多筷弦，大額存單到底是何方神圣呢？
什么是大額存單
所謂大額存單抑诸，是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人烂琴、非金融機(jī)構(gòu)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證蜕乡。是存款類金融產(chǎn)品奸绷，屬一般性存款。
我國(guó)大額存單于2015年6月15日正式推出层玲，以人民幣計(jì)價(jià)号醉。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率辛块，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%畔派，而定期存款一般最高上浮30%左右。
大額存單的特點(diǎn)
投資期限：包括1個(gè)月润绵、3個(gè)月线椰、6個(gè)月、9個(gè)月尘盼、18個(gè)月憨愉、1年、2年卿捎、3年配紫、5年9個(gè)限期，比定期存款多了9個(gè)月和18個(gè)月兩個(gè)期限午阵。
投資門(mén)檻：大額存單的投資起點(diǎn)最低為20萬(wàn)元躺孝，不同的大額存單投資起點(diǎn)不同，有的30萬(wàn)，有的50萬(wàn)甚至100萬(wàn)括细，并以整數(shù)遞增金額伪很。
收益率：大額存單為人民幣標(biāo)準(zhǔn)類固定利率產(chǎn)品，它的收益比定期存款高奋单，但比貨幣基金的收益低。比如猫十，以招行發(fā)行的某款2年期的大額存單览濒，利率也才2.5%左右，明顯不能與貨幣基金比拖云。
安全性：大額存單為一般性存款贷笛，與定期存款一樣，保本保息宙项，不存在本金和收益損失風(fēng)險(xiǎn)乏苦，安全性還是很高的；兩者都被納入存款保險(xiǎn)范圍之內(nèi)尤筐，兩者風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)汇荐，只要不超過(guò)50萬(wàn)，就算銀行破產(chǎn)也是保本的盆繁。
流動(dòng)性：大額存單可以提前支取掀淘、贖回、轉(zhuǎn)讓給別人油昂，還可以以此為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款革娄、質(zhì)押融資等，流動(dòng)性性顯然比定期存款好很多冕碟，更不要說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品了拦惋。而提前轉(zhuǎn)讓和支取，只需要損失一小部分的收益安寺，如本來(lái)年利率3%的大額存單厕妖，提前支取可能會(huì)按2%的利率來(lái)辦理結(jié)算，并不會(huì)像定期存款一樣我衬，提前支取只算活期的利息叹放。
購(gòu)買(mǎi)渠道：大額存單的購(gòu)買(mǎi)渠道很多，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)挠羔、網(wǎng)上銀行井仰、手機(jī)銀行、第三方平臺(tái)以及經(jīng)人民銀行認(rèn)可的其他渠道都能購(gòu)買(mǎi)破加。當(dāng)然俱恶，也會(huì)存在某些大額存單只能在其中一個(gè)渠道購(gòu)買(mǎi)，如某個(gè)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
辦理大額存單要注意的地方
投資者辦理大額存單業(yè)務(wù)合是，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)了罪，了解該大額存單的利率、投資期限聪全，起投金額泊藕、起息日、是否可以提前支取难礼、是否允許轉(zhuǎn)讓和贖回娃圆、以及計(jì)算規(guī)則等。
雖然大額存單利率上浮的幅度很大蛾茉，達(dá)到50%讼呢，但與貨幣基金、銀行理財(cái)來(lái)比谦炬，它的優(yōu)點(diǎn)并不突出悦屏，而且動(dòng)轍20萬(wàn)元起的投資門(mén)檻，也把絕大多數(shù)人隔絕在了門(mén)外键思。而那些有著朋額資金的投資者础爬，一般也不會(huì)看得上大額存單這么一點(diǎn)的利率，大多數(shù)都有自己的投資渠道稚机，最不濟(jì)也能買(mǎi)銀行理財(cái)幕帆，因此它所能起到的攬儲(chǔ)效果還有待市場(chǎng)證明。
大額存單赖条，更適合那些高凈值失乾，喜歡低風(fēng)險(xiǎn)的投資人群。
