不知是湊巧還是信息時(shí)代傳播快放刨、廣，近期在圈子里看到好多患重病的尸饺，每次看到這樣的消息进统，都感到心情沉重、壓抑浪听、不忍和惋惜螟碎，特別是自己身邊的親人。今年自己家庭收入支出也是超級不平衡迹栓，負(fù)債甚多掉分，還貸壓力重大，二胎，上有老下有小酥郭，加上近期帶媽媽去了幾趟醫(yī)院华坦，雖不嚴(yán)重，但內(nèi)心焦慮不安不从，也越發(fā)感到自己的生活抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱惜姐，經(jīng)不起一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，時(shí)刻有種不安全感椿息，怕崩盤歹袁。所以我感到迫在眉睫，需要盡快化解這種局面寝优，立即執(zhí)行条舔，配置基本的保險(xiǎn)，不要讓家庭裸奔乏矾，讓生活有基本保障孟抗。

保險(xiǎn)意識(shí)，我一直有钻心，但基于這幾年大事一件接一件夸浅，根本無暇顧及，一拖再拖扔役，到如今，我覺得不能再拖了警医，因?yàn)樯砩系呢?zé)任亿胸、負(fù)債越來越重大了，容不得半點(diǎn)閃失预皇。于是侈玄，近期斷斷續(xù)續(xù)看了好多關(guān)于保險(xiǎn)的帖子，公眾號吟温、知乎等序仙，反復(fù)研究對比咨詢，也根據(jù)自身情況初步擬定了家庭保險(xiǎn)規(guī)劃方案鲁豪。在此潘悼，也做個(gè)記錄和總結(jié)，希望能帶給大家一點(diǎn)啟示爬橡。

為什么要買保險(xiǎn)治唤？

很多人對保險(xiǎn)還是持排斥態(tài)度，可能是因?yàn)闆]有選到合適自己的產(chǎn)品糙申，產(chǎn)生了誤會(huì)宾添，或者覺得保險(xiǎn)都好貴沒錢，其實(shí)選對了保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以在有限的預(yù)算下很好地保障自己和家人，是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)控制方式缕陕。當(dāng)然誰都不希望發(fā)生保險(xiǎn)中的事故粱锐，但小概率事件一旦發(fā)生對一個(gè)家庭來說就是滅頂之災(zāi)，花合理的錢買保障是值得的扛邑。

家庭理財(cái)歸根結(jié)底就是四個(gè)詞：開源怜浅、節(jié)流、風(fēng)控鹿榜、資源配置海雪；保險(xiǎn)就是典型的風(fēng)控，風(fēng)險(xiǎn)控制舱殿。

2.買保險(xiǎn)要注意哪些奥裸？

（1）首先再三強(qiáng)調(diào)，千萬不要盲目購買沪袭！

市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目湾宙，看的人眼花繚亂，切記冈绊，當(dāng)你自己對保險(xiǎn)一無所知的時(shí)候侠鳄，千萬不要購買，尤其是那些長期險(xiǎn)種（如壽險(xiǎn)死宣、重疾動(dòng)不動(dòng)就是繳費(fèi)20年）伟恶，一旦買錯(cuò)就是一筆重大損失，不懂千萬不要盲目購買毅该。買保險(xiǎn)之前可以先在網(wǎng)上了解博秫、咨詢，如去看一些理財(cái)公眾號眶掌、知乎上的精華帖（搜索關(guān)鍵詞“保險(xiǎn)挡育、性價(jià)比高的保險(xiǎn)、坑人的保險(xiǎn)”等）朴爬，或咨詢第三方保險(xiǎn)平臺(tái)（相當(dāng)于保險(xiǎn)綜合超市即寒，有各種保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品）如慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)召噩、700度（里面有理財(cái)師母赵，可以咨詢），可靠理智的朋友具滴，保險(xiǎn)公司的非銷售人員（問問他們給自己配置了什么保險(xiǎn)產(chǎn)品）市咽。

（2）先要了解自身及家庭情況，據(jù)此確定保額的需求抵蚊。

一上來就推銷產(chǎn)品施绎，不了解家庭情況的保險(xiǎn)銷售人員溯革，一定要謹(jǐn)慎對待。買保險(xiǎn)谷醉，必須先盤點(diǎn)家庭情況致稀，包括（1）現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)（固定資產(chǎn)不建議計(jì)算在內(nèi)，因?yàn)槎虝r(shí)間難以變現(xiàn)周轉(zhuǎn)）俱尼，流動(dòng)資產(chǎn)主要指現(xiàn)金抖单、可快速轉(zhuǎn)為現(xiàn)金的基金、股票等遇八；（2）負(fù)債（比如房貸矛绘、車貸、借款）刃永；（3）未來的重大責(zé)任支出（如子女撫養(yǎng)教育货矮、老人贍養(yǎng)等），（4）家庭收入等斯够。根據(jù)家庭情況囚玫，來確定保額需求。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)读规，最重要的兩點(diǎn)抓督，一是用合理的費(fèi)用支出抵御重大風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況束亏，長期規(guī)劃铃在，制定自身和家庭保險(xiǎn)費(fèi)用支出預(yù)算，建議費(fèi)用控制在收入的5%左右碍遍；二是最大化杠桿效應(yīng)涌穆，就是用最少的保費(fèi)翹起最大的保額保障。保險(xiǎn)不用非一次買到位雀久，寧可買少，后續(xù)慢慢疊加趁舀，比一次性買多買錯(cuò)了未來很難減少好赖捌。附加險(xiǎn)要慎重，附加險(xiǎn)要看是不是保證續(xù)保和保證費(fèi)率矮烹。

（4）家庭人員保障順序：

在預(yù)算有限的條件下越庇，一定要優(yōu)先保障家庭收入的頂梁柱，如果夫妻雙職工奉狈，都要保障卤唉，可以按收入配比分配保額。對家庭順序仁期，先保年輕夫婦桑驱，再保小孩竭恬，最后保父母，如果父母年紀(jì)很大熬的，比如超過50歲痊硕，基本很難買到保險(xiǎn)了。

（5）保險(xiǎn)產(chǎn)品購買順序：

首先肯定是保證參加國家社保押框，沒有國家社保的朋友岔绸，可以找專門的代理公司繳納。

商業(yè)人身保險(xiǎn)購買順序建議為：意外險(xiǎn)（一家人）——定期重疾險(xiǎn)——定期壽險(xiǎn)——醫(yī)療險(xiǎn)——終身重疾險(xiǎn)——終身壽險(xiǎn)橡伞。在預(yù)算有限條件下盒揉，先保障當(dāng)下，盡可能保證充足的保額兑徘，選擇消費(fèi)險(xiǎn)刚盈；預(yù)算充足，再考慮返還險(xiǎn)道媚。意外險(xiǎn)無論大小年齡（因?yàn)橐馔馀c年齡無關(guān)聯(lián)扁掸，且保費(fèi)便宜），一家人都要買最域；再買年輕夫婦的定期重疾險(xiǎn)谴分、定期壽險(xiǎn)；如果還有預(yù)算考慮年輕夫婦醫(yī)療險(xiǎn)镀脂、寶寶的定期重疾險(xiǎn)牺蹄；預(yù)算更充足再考慮終身型、返還型薄翅。

（6）保險(xiǎn)越早買越有利沙兰，保費(fèi)便宜，尤其是重疾險(xiǎn)翘魄，一旦發(fā)生了相關(guān)疾病鼎天，是不能購買的，等到失去了購買資格就晚了暑竟，且年齡越大保費(fèi)越貴斋射，因?yàn)樯「怕蚀蟆?/p>

（7）意外險(xiǎn)建議直接買消費(fèi)型，一年一買保障一年但荤，保費(fèi)低罗岖，保費(fèi)與年齡無關(guān)，全家老少都應(yīng)該買腹躁，一般可以續(xù)保到60~70歲桑包。

（8）重點(diǎn)說說重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是確診給付，不同于醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷纺非，一般的家庭如果遇上重疾哑了，是很難一下子有幾十萬的現(xiàn)金赘方，所以配置重疾險(xiǎn)是十分必要的。

重疾險(xiǎn)的目的不是得了病有錢治病垒手，因?yàn)橐_(dá)到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)很苛刻蒜焊，一般得了重疾，估計(jì)普遍存活期約3年科贬，所以更多的是家庭失去一部分收入的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充泳梆。

重疾保額建議在30~50萬，因?yàn)橹丶仓委熧M(fèi)用大概在30萬~50萬（如果50萬還不夠估計(jì)人也不行了）榜掌。如果預(yù)算充足可以再提高优妙，參考公式：重疾保額=醫(yī)療費(fèi)用預(yù)估+三年左右的年收入（用于平衡治療期間的家庭支出），這樣可以保障生病期間憎账，家庭生活不受太大影響套硼。當(dāng)保額一樣，保障范圍大致時(shí)胞皱，關(guān)鍵是看保費(fèi)哪個(gè)便宜邪意，最好是用最少的錢翹起最大的保額。

根據(jù)自身預(yù)算選擇重疾險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍和保險(xiǎn)期限反砌。國家規(guī)定的25種重疾雾鬼，定義十分明確，且?guī)缀?9%的人若發(fā)生重疾就是這些范圍內(nèi)宴树，所以重疾險(xiǎn)種不是越多越好策菜；若額外增加的險(xiǎn)種保費(fèi)不高，那可以選擇酒贬，若額外增加的險(xiǎn)種保費(fèi)多出很多又憨，就不劃算。一般重疾發(fā)病年齡60-75歲锭吨，盡量延長保障期間蠢莺，因?yàn)槟昙o(jì)越大犯病概率越大，而年紀(jì)越大購買保險(xiǎn)越不劃算零如，保費(fèi)太貴躏将。要根據(jù)自己的預(yù)算選擇，如果預(yù)算緊張埠况，建議優(yōu)先選擇消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，保障至70歲左右棵癣，重疾險(xiǎn)種25種辕翰。預(yù)算充足，再考慮終身狈谊、返還型重疾險(xiǎn)喜命。

因?yàn)橹丶矘?biāo)準(zhǔn)清晰苛刻沟沙，很多我們認(rèn)為重病是達(dá)不到重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的，比如原位癌等只屬于輕癥壁榕，現(xiàn)在有的重疾險(xiǎn)包含了輕癥矛紫，通常是重疾的20%，有的產(chǎn)品還有輕癥豁免（即如得了輕癥牌里，可以免交后面的保費(fèi)颊咬，保單繼續(xù)有效），所以可以考慮包含輕癥的重疾牡辽。不過輕癥的發(fā)現(xiàn)也比較難喳篇，很有可能還沒發(fā)現(xiàn)輕癥就直接進(jìn)入了重疾，這個(gè)可以根據(jù)自己的需求選擇态辛。

（9）壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是遺產(chǎn)麸澜，根據(jù)預(yù)算選擇定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。如果預(yù)算緊張奏黑，首推定期壽險(xiǎn)炊邦，保障期限和保額要覆蓋房貸、車貸熟史、子女撫養(yǎng)教育馁害、父母贍養(yǎng)等重大責(zé)任。

（10）小孩子（未成年人）的保險(xiǎn)建議買意外險(xiǎn)以故、重疾險(xiǎn)就可以了蜗细，不要買教育險(xiǎn)收益率低；父母為小孩子投保的人身保險(xiǎn)怒详，未成年人的人身保險(xiǎn)死亡給付累計(jì)額度國家有相關(guān)規(guī)定炉媒，不能超過一定額度，每個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品規(guī)定也有差異昆烁，注意問清楚吊骤。少兒的重疾盡量額度買高點(diǎn)，反正保費(fèi)也便宜静尼。盡量參加國家少兒醫(yī)療保險(xiǎn)白粉。

（11）年長父母的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)鼠渺，因?yàn)樾詢r(jià)比不高鸭巴，還是靠理財(cái)儲(chǔ)蓄吧。如果有公司的團(tuán)體重疾險(xiǎn)拦盹，倒是可以購買鹃祖。

（12）定期還是終身保障的選擇原則，是根據(jù)自身的預(yù)算普舆。首推定期產(chǎn)品恬口，保費(fèi)低校读，預(yù)算充足再考慮終身產(chǎn)品，還可以進(jìn)行定期和終身產(chǎn)品組合祖能。

（13）投保過程中歉秫，一定要如實(shí)告知（包括身體健康情況、過往病史养铸、已買保單等）雁芙。特別是網(wǎng)上投保一定要認(rèn)真看清楚健康告知書，一般只能填是與否揭厚，如果網(wǎng)上不能投保還可以線下或核保等方式却特，務(wù)必如實(shí)告知包括一些小病，否則容易影響保單有效性筛圆。同時(shí)法律規(guī)定裂明，保險(xiǎn)合同成立超過2年的，保險(xiǎn)公司不得解決合同太援，合同有效闽晦。

（14）不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)，有保監(jiān)會(huì)兜底保障提岔，所以在買人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)仙蛉、重疾險(xiǎn)）時(shí)不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司的大小影響理賠。車險(xiǎn)有點(diǎn)例外碱蒙，要關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況荠瘪。

（15）繳費(fèi)期限盡量拉長，可以減少年支出赛惩，萬一發(fā)生事故合同提前終止哀墓，保費(fèi)也不用交那么多。

（16）車險(xiǎn)喷兼，建議盡量提高第三者責(zé)任險(xiǎn)保額篮绰，以免發(fā)生意外，得不償失季惯。

（17）適當(dāng)增加財(cái)險(xiǎn)吠各，比如房屋財(cái)險(xiǎn)等。

（18）絕對不要買萬能險(xiǎn)（有哪方面保險(xiǎn)需求買對應(yīng)保障功能的產(chǎn)品即可勉抓，不要指望一張保單保全部贾漏，性價(jià)比極低）、分紅險(xiǎn)藕筋、投資險(xiǎn)纵散、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的根本功能是保障安全抵御風(fēng)險(xiǎn)困食，不是理財(cái)作用，否則將占用大量資金翎承，且得不到保障硕盹。除非你錢多，或者完全沒有理財(cái)意識(shí)叨咖，去買帶有儲(chǔ)蓄分紅投資險(xiǎn)瘩例，保險(xiǎn)的投資收益率不會(huì)高于3.5%。

（19）團(tuán)體險(xiǎn)最便宜甸各，公司為員工購買團(tuán)體險(xiǎn)垛贤，是真正的好福利啊，投入少保障多趣倾，所以有團(tuán)體險(xiǎn)的朋友很幸福聘惦，如果還能為家屬買的，一定要買上啊儒恋。

（20）投鄙埔铮可以通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、可靠的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)（如慧擇網(wǎng)诫尽、中民網(wǎng)禀酱、700度）等，方便簡潔牧嫉，保單有效剂跟，減少保費(fèi)。

（21）注意自己的醫(yī)療本/卡酣藻，不要隨意給他人使用（包括家人）曹洽，或幫他人買藥，容易留下過往病史證明臊恋，不利于保險(xiǎn)參保及理賠梆惯。注意醫(yī)生在醫(yī)療本上的用詞，不要過度或出錯(cuò)右锨，避免成為過往病史或影響理賠咏窿。

3.推薦幾款性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品

（1）意外險(xiǎn)：

知乎推薦比較多的是“蘇黎世中國“百萬人生”人身意外傷害保險(xiǎn)“分為A\B\C?三種計(jì)劃，保額依次提高撤卢。我們一家人買的都是公司團(tuán)體險(xiǎn)环凿。

（2）定期壽險(xiǎn)：

知乎上推薦比較多的是，合眾定期壽險(xiǎn)放吩、新華I守護(hù)定期壽險(xiǎn)智听，都是消費(fèi)型（即保險(xiǎn)期間未發(fā)生保險(xiǎn)事故，不賠償），可以在線購買到推，免體檢考赛，保費(fèi)低。同方全球人壽的同方全球「摯愛」優(yōu)選定期壽險(xiǎn)（要上門體檢）莉测、人保壽險(xiǎn)的人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)（超優(yōu)體保費(fèi)才低）颜骤、陽光人壽人生隨e保定期壽險(xiǎn)。用我個(gè)人年紀(jì)測算捣卤，新華I守護(hù)保費(fèi)比合眾還便宜忍抽，且新華比合眾多了全殘給付。

（3）重疾險(xiǎn)：知乎推薦比較多的是：

①弘康人壽健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款董朝，保費(fèi)最便宜鸠项，可惜只有北京、河南子姜、江蘇三地可以購買祟绊。

②陽光人壽的陽光關(guān)愛e生重大疾病保險(xiǎn)系列，有A到D款哥捕，分別保癌癥久免、6種核心重疾、25種標(biāo)準(zhǔn)重疾和42種擴(kuò)展重疾扭弧。A到D款其實(shí)就是保障范圍逐漸增大阎姥，由于費(fèi)率低廉，建議直接買D款即可鸽捻，消費(fèi)型呼巴，從滿28天的寶寶就可以買。保險(xiǎn)期間分為幾檔御蒲，最高可以保到100歲衣赶，且基本保額三年后為三倍（未成年人最高45萬，年輕人最高75萬）厚满，不包括輕癥府瞄。用我個(gè)人年紀(jì)測算，42種重疾保至70歲碘箍，保費(fèi)蠻便宜遵馆，保至100歲保費(fèi)就很高了（與后面那款華夏關(guān)愛寶終身差不多保費(fèi)）。

③安邦的健康之享丰榴，10種輕癥給付一次货邓，50種重疾，最高保至80歲四濒，基本保額第二年后為兩倍换况，消費(fèi)型职辨。目前官網(wǎng)只能保額30萬（15*2），慧擇網(wǎng)可以保額70萬（35*2）戈二。用我個(gè)人年紀(jì)測算舒裤，保費(fèi)較便宜。

④華夏關(guān)愛寶一號觉吭，終身返還型惭每，15種輕癥（累積給付3次，且輕癥豁免）65種重疾亏栈，最高保額50萬。這款范圍廣宏赘、時(shí)間長绒北、包含輕癥給付、輕癥豁免察署、達(dá)到一定保費(fèi)后還有綠色通道闷游，買的人很多，當(dāng)然保費(fèi)相對上面幾款肯定也比較高贴汪。用我個(gè)人年紀(jì)測算脐往，50萬保額一年保費(fèi)近9000元。

我綜合考量了個(gè)人預(yù)算扳埂，選擇了安邦保至80歲业簿，我的主要需求是預(yù)算少責(zé)任大想要保額多，又擔(dān)心保至70歲太年輕阳懂，還想要輕癥給付梅尤，然后我用對比華夏關(guān)愛寶少交的保費(fèi)按照年利率5%測算，到80歲累計(jì)的資金也基本相當(dāng)岩调，主要還是看預(yù)算巷燥，如果預(yù)算足的話，我會(huì)選擇關(guān)愛寶号枕，但是當(dāng)前而言超預(yù)算太多壓力大缰揪。

⑤國華定期重疾，本來想買少兒重疾升級版（60種）葱淳，測算了一下保費(fèi)低钝腺，不過它有10萬死亡給付限制，正好寶寶買的一年一次人身保險(xiǎn)超額了赞厕，買不了拍屑。

（4）醫(yī)療險(xiǎn)：

現(xiàn)在國家推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)，可以抵扣個(gè)稅坑傅，且是保證續(xù)保僵驰，報(bào)銷比例高，保障范圍廣，很不錯(cuò)蒜茴，陽光人壽就推出了一款星爪，這種需要通過公司購買，因?yàn)樾枰驹诠べY上扣稅粉私。目前我們家都沒有買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)顽腾，夫妻雙方都有社保，小孩參加了杭州少兒醫(yī)療诺核。

（4）房屋財(cái)險(xiǎn)：平安保險(xiǎn)官網(wǎng)房屋險(xiǎn)產(chǎn)品抄肖，我看知乎推薦買了這款，消費(fèi)型窖杀，一年漓摩，保費(fèi)不貴。

（5）另外多說一句入客，純屬個(gè)人意見管毙，自己測算過平安的幾款熱銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（平安福），個(gè)人感覺這種產(chǎn)品組合模式桌硫，同等保額下保費(fèi)偏高夭咬，性價(jià)比一般。比較適合那些喜歡組合方便铆隘、不想根據(jù)自身需求搭配產(chǎn)品卓舵，或不懂得組合搭配，預(yù)算充足膀钠、看中大品牌的人士边器。

保險(xiǎn)是面向執(zhí)行，學(xué)習(xí)了后要著手執(zhí)行托修，因?yàn)樵皆缳I越好忘巧。個(gè)人知識(shí)有限，歡迎大家交流睦刃、指正砚嘴，想要了解更多建議去看知乎的圓桌《如何用保險(xiǎn)保障自己的一生》帖子，有很多牛人回答很好涩拙。

——【作者】——

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梅：女兴泥，水瓶座工育，江西人在杭州，19年學(xué)生生涯搓彻，房地產(chǎn)行業(yè)如绸≈鲂啵空閑時(shí)喜歡記錄生活、工作點(diǎn)滴怔接，想努力成長搪泳，遇見更美好的自己。