之前寫(xiě)過(guò)關(guān)于分紅型與不分紅型產(chǎn)品的選擇，本來(lái)以為用大家都學(xué)過(guò)的高中數(shù)學(xué)的方式將通貨膨脹與金錢(qián)價(jià)值給大家呈現(xiàn)出來(lái)覆获，這樣大家都能看得懂马澈，結(jié)果很多人都反映沒(méi)看懂。那今天我們換個(gè)方式換個(gè)角度繼續(xù)來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)弄息。
還是30歲男性痊班，保額50萬(wàn)，20年繳費(fèi)的例子摹量。
太平康頤定期重大疾病保險(xiǎn)（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“康頤定期”）涤伐，保障至60歲，年繳保費(fèi)7250元缨称；
太平福利健康C款重大疾病保險(xiǎn)（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“福利C”）凝果，保障至終身，年繳保費(fèi)14100元具钥，
太平金無(wú)憂(yōu)重大疾病保險(xiǎn)（分紅型）（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“金無(wú)憂(yōu)”）豆村，保障至終身，年繳保費(fèi)17175元骂删。
很多人買(mǎi)保險(xiǎn)想的是有病看病無(wú)病養(yǎng)老，認(rèn)為超過(guò)60歲后保障并不需要四啰，所以選擇購(gòu)買(mǎi)終身型保險(xiǎn)宁玫，然后打算在養(yǎng)老的階段將保險(xiǎn)退保用來(lái)作為養(yǎng)老金使用，那我們就來(lái)看下這種情況下分紅型的與不分紅型的那個(gè)合算柑晒。
假設(shè)認(rèn)為60歲時(shí)退保來(lái)取得養(yǎng)老金欧瘪，那么福利C在60歲時(shí)退保可得249500元
金無(wú)憂(yōu)中檔分紅下退背自蓿可得445206.72元
由于康頤定期是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)佛掖，保障至60歲，所以可以認(rèn)為康頤定期保險(xiǎn)的保費(fèi)就是過(guò)去30年必須支付的保障成本涌庭，那么對(duì)于福利C來(lái)說(shuō)每年比康頤定期多出的6850元就相當(dāng)于是每年投資然后30年后獲得249500元的收益芥被。
那么可以利用金融計(jì)算原理可以計(jì)算出這筆投資的內(nèi)部收益率，用Excel表就可以實(shí)現(xiàn)坐榆。
收益率是2.90%
同理對(duì)于金無(wú)憂(yōu)就是每年投資9925元拴魄，30年后獲得445206.72元的收益。內(nèi)部收益率為3.90%
所以可以看出這種情況下選擇分紅型的終身重疾險(xiǎn)更合理，當(dāng)然如果自信自己可以連續(xù)30年獲得超3.90%的投資收益并且持續(xù)復(fù)利投資匹中，當(dāng)然是選擇定期消費(fèi)型保險(xiǎn)夏漱，然后多出來(lái)的錢(qián)自己投資更合適了。
還有很多人認(rèn)為超過(guò)60歲正是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)顶捷，所以終身型保險(xiǎn)非常有必要挂绰，但是糾結(jié)是選擇分紅型還是不分紅的。那么我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^(guò)同樣的方式計(jì)算比較服赎。
不分紅的福利C保額永遠(yuǎn)是50萬(wàn)扮授，而分紅型的金無(wú)憂(yōu)在中檔分紅下60歲時(shí)重疾保額比福利C多出139186.9元，身故保額比福利C多出474190元专肪。
金無(wú)憂(yōu)每年比福利C多交3075元刹勃，對(duì)于重疾保額，就相當(dāng)于是每年拿3075元獲得139186.9元的收益嚎尤，收益率是3.94%
對(duì)于身故保額荔仁，就相當(dāng)于是每年拿3075元獲得474190元的收益，收益率是9.73%
所以看重60歲后保障的情況下芽死，仍然是分紅型保險(xiǎn)更加合適
總的來(lái)說(shuō)乏梁，當(dāng)我們主要考慮60歲前的保障時(shí)選擇定期消費(fèi)型的肯定更合適，當(dāng)我們考慮60歲后到終身的保障時(shí)選擇分紅型的終身保險(xiǎn)會(huì)更好关贵。不分紅的終身保險(xiǎn)遇骑，還是不推薦。
很多人會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)公司的分紅能有多少揖曾，所以根本不把分紅當(dāng)回事落萎，買(mǎi)保險(xiǎn)就認(rèn)準(zhǔn)不分紅的。但這種認(rèn)識(shí)是有些偏見(jiàn)了炭剪，雖然保險(xiǎn)合同里寫(xiě)了分紅是不確定的练链，但保險(xiǎn)公司只要正常經(jīng)營(yíng)，不出現(xiàn)連續(xù)虧損奴拦，那么分紅就肯定會(huì)有媒鼓，而且保險(xiǎn)公司如果采用增額紅利法的話(huà)，可以減少紅利的不確定性错妖，使每年的分紅趨于平穩(wěn)绿鸣。
我的保單是2012年就購(gòu)買(mǎi)了，到今年已經(jīng)有4次分紅報(bào)告了暂氯，可以給大家看下每年的紅利數(shù)據(jù)潮模。
對(duì)比我購(gòu)買(mǎi)保單時(shí)那個(gè)年齡的利益演示
可以發(fā)現(xiàn)這4年的分紅報(bào)告數(shù)據(jù)，除了2013年僅差了23.57元以外株旷，其余年份均與中檔紅利演示完全吻合再登，所以上面的數(shù)據(jù)采用中檔分紅那是有很高的參考性的尔邓。
關(guān)于終身保險(xiǎn)是選擇分紅型還是不分紅型，相信大家都有了自己的答案锉矢。所以梯嗽，很多事情我們要客觀分析，理性看待沽损，不能聽(tīng)別人說(shuō)或者想當(dāng)然覺(jué)得一定怎樣灯节，那樣只能產(chǎn)生偏見(jiàn)。
關(guān)聯(lián)閱讀：
用高中數(shù)學(xué)告訴你绵估，我為什么不推薦終身不分紅的保險(xiǎn)
60歲之前買(mǎi)了定期保險(xiǎn)，60歲之后怎么辦？
我立志把正確的保險(xiǎn)觀念傳播出去。如果您覺(jué)得觀念不錯(cuò)熔酷，希望能把文章轉(zhuǎn)發(fā)出去，這樣就可能讓更多有需要的人看到啦亿遂。
對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫(huà)竹
感謝您的耐心閱讀。O(∩_∩)O~
