看到保險就頭痛瘦锹，完全沒有頭緒籍嘹？ 產(chǎn)品太多水太深，不知如何選擇弯院？
有沒有通俗易懂辱士、化繁為簡的系統(tǒng)課程，能夠讓我早日搞定保險呢听绳？
從一個完全的保險小白不斷打怪升級的奧斯卡颂碘，將手把手帶你通關保險取經(jīng)之路！
取經(jīng)之路前情提要
清楚自己為什么要購買保險，買給對的人鼠证。
分析風險需求适掰，搞懂保險分類，鎖定保障型險種荠列。
保足額戚宦，確保風險發(fā)生時能夠獲得足夠的保障个曙。
合理安排保費支出锈嫩，不讓保費成為負擔受楼。
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接下來，第四章中我要攻克的學習目標是：
消費型呼寸、返還型傻傻分不清艳汽，要如何來選？
保障時間該如何確定对雪，是終身還是定期呢河狐？
本章可謂是保險星體系的核心！
一瑟捣、保險產(chǎn)品名字里的玄機
在明確了自己需要的險種（壽險馋艺、重疾、意外）迈套、以及相應的保額和預算之后捐祠，我便主動撥通了幾家保險公司代理人的電話，希望他們針對我的這些需求桑李，給我來推薦相應的產(chǎn)品踱蛀。
本以為這樣離搞定保險已經(jīng)前進了一大步，但當我看到代理人發(fā)過來的產(chǎn)品之后贵白，我才知道自己想多了率拒。
e生健康返本型重大疾病
幸福祥鴻重疾保障計劃（分紅型）
安康福瑞定期壽險
護身安康終身重疾
......
產(chǎn)品名稱中的專有名詞簡直不能再多了，我完全沒辦法把它們放在一個平面去做比較禁荒。
在一番梳理以后我發(fā)現(xiàn)猬膨，在相同保額的前提下，主要有2個因素決定了保費的不同：
保障時間：短期險和長期險
產(chǎn)品性質(zhì)：消費呛伴、返還寥掐、分紅等
關于保險時間其實挺好理解，保障時間越長磷蜀，保費就越貴召耘；但關于保險產(chǎn)品性質(zhì)對于保費的影響就不是太懂了。
我最初的印象是：
返還型保險：花了錢褐隆，有保障污它，到期能夠拿回，挺好庶弃。
分紅型保險：花了錢衫贬，有保障，到期能夠拿回歇攻，還有收益固惯，不錯喲。
消費型保險：花了錢缴守，沒出險到期拿不回來葬毫，貌似有點不劃算镇辉。
不過，我還注意到贴捡，同樣是花5000元購買重疾險忽肛，保障到60歲的話，能獲得的保障大致是：
分紅型保險：10w
返還型保險：20w
消費型保險：30w
這差的也太多了吧烂斋！到底該如何選呢屹逛？
二、一個關于保險進化史的故事
我?guī)е鴨栴}汛骂，查閱了很多資料罕模，直到看到了下面這個故事，了解了保險是如何定價的帘瞭，才對保險產(chǎn)品的性質(zhì)有了更多的認識手销！
保險的定價原理解析
1保險最初的模樣
假定30歲男性購買壽險，1000元保額需要的保障成本是1塊錢图张，這1塊錢的成本是根據(jù)生命表（用于簡單而直觀地反應種群存活和死亡過程的統(tǒng)計表)厘定的锋拖。
好，現(xiàn)在開始賣保險了祸轮，保額1000元兽埃，客戶只需要花1塊錢就可以買了，如果在保障期間內(nèi)OVER了就賠錢适袜，如果沒事呢柄错，這1塊錢就消費掉了，沒得還苦酱。
（以上就是保險的本源：消費型售貌。）
然而客戶卻覺得，沒事的話疫萤，錢就白花了颂跨？要有事，那不是花錢買有事扯饶？晦氣恒削，不買。
（你是否也曾經(jīng)這樣想過呢尾序？）
2保險開始“進化”
為了迎合客戶“返錢”的需要钓丰，保險公司將價格定為3塊錢，其中1塊錢仍然是保障的成本每币，剩下的2塊錢存了起來携丁，到保險合同終止的時候一起“返”給客戶。這叫有事保事兰怠，沒事還錢梦鉴。
（這便是“返還型”也就是“儲蓄型”保險的由來了李茫。）
這時候的客戶想，買的保險能在有生之年拿回本金或保額還是不錯的尚揣，至少交的保費沒有浪費掉涌矢，劃算啊掖举。
（你也覺得這樣不錯吧快骗，是不？）
但是塔次，還是有部分客戶認為不劃算方篮，因為幾十年后返還的那筆錢都不值錢了呀，貶值了励负。
3保險繼續(xù)“進化”
為了幫助客戶“賺錢”藕溅，保險公司又把價格定為5塊錢，1塊錢仍然是保障成本不變继榆，剩下的4塊錢存起來拿去投資巾表，如果投資有收益，把其中的70%給客戶分紅略吨，這叫有事保事集币，沒事還錢，還能抵御通脹翠忠。
（恩鞠苟，你一定也想到了，這就是被包裝的超級美的產(chǎn)品—“分紅險”）
保險公司急客戶所急当娱，想客戶所想推出的分紅險河质，很好的迎合了客戶的需要淫半，大家甚是喜歡昏滴。
.......
故事到這里，你一定也發(fā)現(xiàn)了蛇捌，從純消費型到分紅型，價格雖然在變，但保障成本——1塊錢始終在那里啊雄坪。
也就是說，不論1塊錢的消費險购撼、3塊錢的傳統(tǒng)儲蓄險還是5塊錢的分紅險揩局，買到的保額都是一樣的烹玉，那1塊錢總是要消費的。
人們的關注點在不斷改變鸳慈，開始關注的是保障翁逞，但隨著故事的推進津畸，大家越來越重視收益，而忽略了保險的本質(zhì)—保障更米！
現(xiàn)在我知道了，不管什么樣的保險產(chǎn)品纸巷，它可能都是從消費型保險變化而來镇草。
消費型+返還成本=返還型保險（保額不變，保費增加）
消費型+分紅成本=分紅型保險（保額不變瘤旨，保費翻倍）
......
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初步解決了我的困惑后梯啤，我決定繼續(xù)深入探索：
這個必須消費掉的成本是什么？保險公司賣這些五花八門的產(chǎn)品存哲，又是如何來定價的呢因宇？
三、保險定價公式&定價表解析
保險定價公式
通過一番資料整理祟偷，我了解到察滑，保費大致是由以下三個部分組成的：
風險成本+經(jīng)營成本+幫你儲蓄的錢
1風險成本
指的是購買保障需要支付的成本費用，這是根據(jù)生命表厘定的修肠，各家公司都用同樣的生命表精算出保險費率贺辰，所以每家公司的成本基本都差不多。
2經(jīng)營成本
指的是保險公司承保這張保單需要的營運成本嵌施，如代理人的傭金饲化、工本費及其他的成本費用等等。
以上兩項就是上面故事中的“一塊錢”了吗伤，我們就當做是無可避免的最低消費吧吃靠，畢竟保險公司不是慈善機構(gòu)，一定會有成本產(chǎn)生足淆。
3幫你儲蓄的錢
這部分就是我們多交的錢了巢块，和保障成本無關，也和經(jīng)營成本無關巧号，純粹是保險公司為我們特別設計的族奢。
諷刺的是，這保險公司可能最賺錢的部分裂逐，卻是我們最喜歡的歹鱼，吵著鬧著一定要他們收........
接下來，就讓我們把定價公式對應各個產(chǎn)品卜高，看一下具體產(chǎn)品的定價情況吧弥姻。
保險定價表
通過保險定價表我知道了，其實任何保險產(chǎn)品都有需要被消費掉的成本掺涛，而之所以返還型庭敦、分紅型保險能返本、分紅薪缆，無非是在拿我的錢去投資秧廉，然后把投資收益再分給我伞广。根本就不存在什么所謂交了保費可以拿回來，還能獲得免費保障這樣的好事疼电！
一句話嚼锄，天下沒有免費的午餐，要的功能越是多蔽豺，可能離自己的初心就越遠区丑。
在清楚了這些以后，心里算是有底多了修陡，接下來就是通過PK做出最終的決定了沧侥。
四、消費型VS儲蓄型VS分紅型
儲蓄型保險是否不可替代魄鸦？
一開始考慮儲蓄型保險宴杀，是因為如果最終沒出險，我還能把錢拿回來∈耙颍現(xiàn)在我知道了旺罢，消費型保險的成本我一樣在交，只是另外多交了儲蓄的錢盾致，讓保險公司幫我在存錢而已主经。
這樣的話荣暮，存錢的方式有多種多樣庭惜，不一定非要放在保險公司。最重要的穗酥，同樣的保額护赊，儲蓄型要比消費型貴出不少，要在現(xiàn)有預算下買足保額砾跃，顯然儲蓄型保險不適合骏啰。
綜上，儲蓄型保險先不考慮了抽高，接下來判耕，就看消費型和分紅型保險之間的PK了。
分紅險真的有那么好嗎翘骂？
對于分紅險壁熄，我一開始印象最深的就是保險代理人在介紹時，演示的那些非常高的收益了碳竟。但在自己查閱了一些網(wǎng)站和合同條款后我卻發(fā)現(xiàn)草丧，保險代理人在給我指著分紅最高或者中檔的收益的時候，其實忽略了一個重點：
如上圖所示莹桅，其中“若我們確定有紅利分配”這句話的意思昌执，就是在表達“有就分，沒有就不分，分多分少全看我們心情哦懂拾。”（保險公司當年度的經(jīng)營狀況不佳煤禽，沒有盈余則沒有分紅。）
為此岖赋，我特地查了一下國內(nèi)分紅型保險的數(shù)據(jù)呜师，發(fā)現(xiàn)并沒有代理人演示的那么高，就算是最高收益贾节，其實也就和銀行定存利率差不多汁汗，甚至還要低。
另外栗涂，和儲蓄型保險類似知牌，同等保額下，分紅險比消費型保費要貴了近一倍斤程，如果為了不確定的分紅角寸，保額就會不足。
回想當初覺得分紅險既保障疾病忿墅，又管死亡扁藕，還能無償分得一大筆錢，簡直就是保險公司給我送福利疚脐，現(xiàn)在想來真系圖樣圖森破 亿柑。
好吧，是時候?qū)οM型保險予以更多關注了棍弄。
如何正確理解消費型保險望薄？
第一次看到消費型保險坤候，說實話自己還真是挺難接受亲雪，總覺得拿不回保費有點不劃算。但在對保險的進化史以及定價公式逐一了解后芒澜，算是對它有了不一樣的理解蛮原，也有了嶄新的認知：
消費型保險是純粹的保障卧须，最接近保險的本質(zhì)。
消費型保險是保險中杠桿最高的產(chǎn)品儒陨。
它在同樣的保費預算下花嘶，能夠提供最高的保障！
我還想到框全，其實自己一直都在購買消費型的保險察绷，每年買的車險不就是嗎，不出險的話也是拿不回來的津辩。
我漸漸明白了拆撼，其實防范風險發(fā)生的行為本身容劳，就是一種“消費”，車險闸度、滅火器竭贩、防盜門是這個道理，購買消費型保險也一樣莺禁，并不是不發(fā)生就“虧”了留量，防范未然，不是真希望去發(fā)生風險哟冬！
沒錯楼熄，購買消費型保險絕不是一種“浪費”，它其實是我們在真正弄懂保險以后浩峡，做出的最明智的選擇可岂！
最終，我確定了自己的選擇—消費型保險翰灾，回歸保險的本質(zhì)缕粹，真正做到高保障、低保費纸淮。
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到此平斩，關于保險產(chǎn)品性質(zhì)的選擇可以告一段落了，
那么在保障時間上咽块，又該如何來考慮呢绘面？
五、定期壽險VS終身壽險
關于保障時間
保險按時間來劃分的話首先分為長期險和短期險（一年期保險）糜芳。其中飒货，長期險根據(jù)保障時間再分為定期和終身。（定期即一定的期限峭竣，如10年期、20年期或保障至60周歲晃虫；）
從保費來講的話皆撩，終身險＞定期險＞一年期。
那么哲银，到底保障多少時間才合適呢扛吞？就先從壽險開始研究吧。
壽險-應對特殊時段的高保障需求
要回答保障到幾歲荆责，就要再問一次自己為什么要買保險滥比？
我買保險最初也是最本質(zhì)的需求是為了防范和轉(zhuǎn)移風險，而壽險轉(zhuǎn)移的就是萬一我不在了做院，我的兒子盲泛、父母濒持、老婆無人照顧的風險。
那是否我一輩子都需要防范這個風險呢寺滚？
細想了一下柑营，似乎也不是。
比如當我60歲時村视，兒子早已成年官套，完全已經(jīng)可以自食其力；那時的父母也已過了90高齡蚁孔，甚至可能我都無法陪伴在他們身邊（只是舉例奶赔，希望他們都長命百歲哦）。
也就是說到那時杠氢，我的家庭責任可以說已經(jīng)基本完成了纺阔，我已經(jīng)沒“現(xiàn)在”那么重要了。更何況死亡是必然的修然，我不需要去防范死亡本身的風險笛钝，防范的只是過早死亡的風險。
這樣說來愕宋，或許只有60歲以前玻靡，也就是家庭責任最重的這段時間，才是壽險所要保障的重點中贝。
另外囤捻，同樣的保額，終身壽險的保費要比定期壽險貴出近一倍邻寿，在預算有限的情況下蝎土，如果選擇終身，必然要降低保額绣否。但既然壽險是責任險誊涯，那無疑高保障才是最重要的。
綜上蒜撮，我首先確認了對于壽險的需求暴构，
定期消費型壽險，保障時間到60歲段磨！
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壽險是搞定了取逾，但是對于重疾，我依然比較糾結(jié)苹支，
畢竟年紀越大患病的幾率越高砾隅，
保障的時間怎么看都應該是越長越好才對。
但問題就在于我的預算有限债蜜，如果購買了終身型晴埂，
意味著我一年要交萬把塊錢究反，保障的額度卻不高。
那如果買定期的話保障到幾歲邑时，之后的保障又怎么辦奴紧？
六、定期重疾VS終身重疾
為了得到上面這些問題的答案晶丘，我啟動了自己的搜索引擎黍氮，最終找到了其中的解碼鑰匙——傳說中的“買定投余”。
什么是買定投余
把字面意思拆解就是浅浮，購買相對便宜的定期產(chǎn)品沫浆，同時將節(jié)省下來的保費自己進行理財。
舉個例子：我老婆 anna?30周歲滚秩，重疾保額需求30w专执，兩種投保方案如下：
如果選擇B方案，只支付純保障的成本郁油，再將省下來的錢自己去理財本股，便是“買定投余”了。
買定投余我是懂了桐腌，但兩種方案間的具體差別又會是多少呢拄显？
“定期”+“自己理財”組合試算
可供理財金額：每年4000元 （省下的錢） ，根據(jù)保費繳納時間案站，共可連續(xù)節(jié)省20年躬审。
年限：30歲起
理財收益率：假設5%（相信對于學習過【奧斯卡理財星體系】的小伙伴來說，應該還是比較容易達成的吧蟆盐。）
試算結(jié)果如下：
（PS：大家都知道奧斯卡最弱的就是計算了承边，還好有好基友yz和小微同學幫忙，這神奇的excel公式把我都看醉了石挂。因此博助，如果你同樣也對數(shù)字不敏感，可以忽略計算過程誊稚，直接看最后的結(jié)果哦翔始。）
通過計算可以知曉，如果能夠?qū)⑹∠碌腻X自己堅持理財里伯，在復利的威力下，當60歲時我會有近25w現(xiàn)金（黃色標示）渤闷。
另外疾瓮，在60歲前的30年里，除了30w的重疾保額飒箭，我還會額外有一筆節(jié)省保費理財所得可以用作醫(yī)療金狼电，等于變相增加了保額蜒灰。
每年實際重疾保額=“定期重疾30w”+“差額理財所得”。
這樣的話肩碟，讓我們再來全方位對比一下每個時間段强窖，兩種方案的保額情況。
兩種方案保額大PK
這樣看來削祈，“定期重疾險+自己理財”這種組合方案翅溺，一定程度上是可以替代終身險的，并且在大部分年齡段髓抑，組合方案所擁有的總保額都會大于購買終身重疾險咙崎。
30-60歲，組合實際保額＞終身保單保額吨拍。
61歲褪猛，因為定期險的保單失效，所握的現(xiàn)金是25w羹饰，會略差于終身重疾的保額伊滋。
64歲，理財所得的現(xiàn)金變?yōu)榱?0w队秩，和終身保單價值一樣笑旺。
70歲，理財所得的現(xiàn)金變?yōu)榱?0w刹碾，遠超終身保單的價值燥撞。
并且，以上是按照自己理財5%的收益率來計算的迷帜，如果能夠?qū)⒗碡斒找嫣岣叩?%物舒，根據(jù)計算，那么60歲時理財所得就已經(jīng)超過了30w戏锹，那就是在任何時段冠胯，“買定投余”都是更好的方案哦。
我算是想明白了锦针，通過理財荠察，多交的保費可以實現(xiàn)增值，最終遠比返還的保費要多奈搜，那我為什么還要用自己的錢悉盆，為他人謀利益呢？與其等保險公司理賠我30w馋吗，當然是通過自己理財焕盟，手上直接有30w更好啊。
再說宏粤，現(xiàn)在的保額30萬脚翘，三十年后購買力又如何呢灼卢？也許到時候起的作用很小，不如省下保費積累盡可能多的資產(chǎn)来农，畢竟保險只是家庭保障的一部分鞋真，資產(chǎn)積累才是家庭保障的另一大防線啊。
至于60歲之后怎么辦沃于，也已經(jīng)有了答案涩咖，到時候即使沒有保單，但因為有了理財所得揽涮，完全可以把現(xiàn)金當做保單繼續(xù)保障自己抠藕，有病治病，無病逍遙蒋困，現(xiàn)金為王盾似！
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綜上，對于重疾險雪标，我也完全明確了自己的需求：
定期消費型重疾零院，保障到60歲！
七村刨、學習成果匯報
奧斯卡：安娜大人告抄，這下厲害咯，我把保險是如何定價的嵌牺，以及保險的進化史都逐一了解過咯〈蛲荩現(xiàn)在再看到那些千奇百怪的保險產(chǎn)品，我就不會像以前那么迷茫了逆粹，嘿嘿募疮。
Anna：點贊！那我們現(xiàn)在是要買分紅險嗎僻弹，然后保障終身阿浓？
奧斯卡：非也，分紅險就是個坑蹋绽，另外芭毙，由于我們現(xiàn)階段家庭支出很高，既要高保額又要保障時間長是無法兼顧的卸耘。所以呢退敦，更適合我們的是購買定期消費型保險。
Anna：理解了蚣抗，不過支出高是在暗示我一直在買買買嗎苛聘？
......
八、給小伙伴們的建議
讓保險回歸它的本質(zhì)
你是否特別重視保險要返還忠聚，覺得不出險就白花了设哗？
你是否覺得保險就該買終身的，保障時間越長越好两蟀？
預算有限网梢，不惜減保額也要購買返還型或者終身型？
你需要知道的是：
首先赂毯，保險的本質(zhì)是保障战虏，是風險管理，是雪中送炭而不是錦上添花党涕。買保險務必先看保障功能是否到位烦感，保障永遠比返還重要。明確購買保險的目的不忘初心膛堤，別把保險和其他目的（投資/儲蓄等）混淆起來手趣。
其次，保險最重要的就是要保足額肥荔，應首先關注保額绿渣，然后才是保險期間！ 在同樣保費下燕耿，終身型能買到的保額遠低于定期消費型中符。如果預算充分，在保額充足的情況下誉帅，保障期間自然是越長越好淀散，買終身也ok。但如果預算有限蚜锨，保額和保障時間必須要做取舍的話档插，那么寧愿減少保障時間，也絕不要減保額踏志。我們可以先買到六十歲阀捅，等經(jīng)濟條件改善了再補充買終身的。
最后针余，買保險的本質(zhì)是買杠桿（杠桿率 = 保額/保費饲鄙，杠桿率越高，產(chǎn)品性價比越高）圆雁，定期比終身杠桿高忍级，消費型比儲蓄型、分紅型杠桿高伪朽。講究的是用盡量少的錢轴咱，來獲得保障利益最大化。
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綜上，如果你經(jīng)濟比較富余朴肺，完全夠配置終身型的高額重疾保障窖剑，同時又的確不會理財，那終身型重疾是合適的戈稿。（話說西土，真的不要再試著學一下理財嗎，文末有福利哦~）
但如果你和我一樣只是普通人鞍盗，現(xiàn)階段預算有限需了，希望以最少保費獲得最多保障，那無疑性價比最高的消費型定期保險會更適合般甲。
試著告訴自己肋乍，如果.....
喜歡儲蓄型產(chǎn)品，可以買消費型敷存，省下錢自己理財墓造，到期自己返還給自己，還多很多历帚。
喜歡分紅型產(chǎn)品滔岳，可以買消費型，省下錢自己理財挽牢，到期自己分紅給自己谱煤，還多很多。
喜歡終身產(chǎn)品禽拔，可以先買消費定期型刘离，省下錢自己理財，保單滿期后睹栖，用現(xiàn)金繼續(xù)保障終身
我的最終建議是
意外險
推薦購買性價高的一年期消費意外險：
以較低的保費實現(xiàn)意外致傷硫惕、致殘、致死的保障野来。
重疾險
推薦購買消費型險種：定期重疾險恼除，
以較低的保費提供對重大疾病的充足保障
壽險
推薦購買消費型險種：定期壽險，
以較低保費提供可觀身故賠償曼氛，給家人一份保障豁辉。
寫在最后
互動
小伙伴們又到了填寫作業(yè)的時候咯
快來寫下你的收獲吧！
在現(xiàn)有預算下舀患，
你會選擇什么類型的保險徽级？
你會選擇保障到幾歲呢？
歡迎給我留言互動哦~
預告
為什么說保險需要整體規(guī)劃聊浅，怎么來做餐抢？
身處不同人生階段现使，如何來合理規(guī)劃呢？
如何給父母旷痕、孩子挑選適合他們的保險碳锈？
奧斯卡保險取經(jīng)之路，未完待續(xù).......
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