01
同事最近定下一處精裝修的期房，2年后拿房辣苏，于是聊到房貸肝箱。
與同事的聊天中，我留意到有這么幾個(gè)情況稀蟋。
1. 理財(cái)經(jīng)驗(yàn)比較少煌张。
想要盡可能早還款，最大的原因是不知道有了錢后如何使用退客。
2. 過于依賴漲工資骏融。
依靠工資收入來保證生活品質(zhì)，是我們大部分人的生活狀態(tài)萌狂。那么档玻，下面兩個(gè)問題，是不是已經(jīng)考慮過了呢茫藏？
（1）漲工資的比例跑的贏通貨膨脹率了嗎误趴？
（2）如果因?yàn)榧膊』蛞馔猓杖胫袛嗔宋癜粒趺崔k凉当？
3. 由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不了解枣申，所以懼怕風(fēng)險(xiǎn)。
人因未知而恐懼看杭。如果做好風(fēng)險(xiǎn)管理忠藤，讓風(fēng)險(xiǎn)的損失處在自己可接受的范圍內(nèi)，就不會(huì)太恐懼了吧泊窘？
02
那么熄驼，貸款期限到底是長(zhǎng)點(diǎn)好，還是短點(diǎn)好呢烘豹。在做決定時(shí)瓜贾，建議多從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃來考量。
人生的不同階段携悯，我們需要考慮的內(nèi)容是不同的祭芦。30歲時(shí)我們可能會(huì)組建家庭、在事業(yè)上不斷攀登憔鬼。60歲時(shí)我們會(huì)退休龟劲，開始屬于自己的晚年生活。除去日常開支轴或，通常來說昌跌，一個(gè)成年人在20歲以后會(huì)有這么一些事情要支出較多的資金：
我們都知道，要準(zhǔn)備好首付才能買房照雁。同樣的蚕愤，孩子的教育投入（特別是大學(xué)學(xué)費(fèi)）、我們自己的養(yǎng)老金饺蚊，也都需要提前準(zhǔn)備萍诱。如果不提前規(guī)劃，萬(wàn)一到了要用錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)不夠用 污呼，那該怎么辦呢裕坊？家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃就是幫助我們提早開始準(zhǔn)備各階段所需要的資金，做到未雨綢繆燕酷。
在設(shè)計(jì)還款周期時(shí)籍凝，除了要計(jì)算當(dāng)下的收入支出外，還要考慮以后的人生階段苗缩。比如静浴，有孩子以后的開支是否計(jì)算進(jìn)去了。
還款周期比較短挤渐，家庭前期的資金積累就會(huì)相對(duì)較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱双絮。
舉個(gè)例子浴麻。
有兩個(gè)貸款人一個(gè)選擇10年期商業(yè)貸款50萬(wàn)得问，另一個(gè)選擇20年期商業(yè)貸款50萬(wàn)。
根據(jù)2016的基準(zhǔn)利率软免，貸款10年和20年的利率都是4.9%宫纬。以等額本息的方式計(jì)算。
10年期? ? 月均還款：5278
20年期? ? 月均還款：3272
10年后膏萧，10年期的貸款人還完全部貸款漓骚。而20年期的貸款人，即使只將錢存在銀行不做其他投資榛泛，在第10年時(shí)也已經(jīng)多存下了（5278-3272）*12*10 = 24萬(wàn)蝌蹂！
雖然在第10年里，10年期的貸款人已經(jīng)還完貸款曹锨，一身輕松孤个。但他這10年的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、資金流動(dòng)能力是遠(yuǎn)低于20年期貸款人的沛简。
如果家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般齐鲤，那么建議申請(qǐng)較長(zhǎng)周期的貸款，利用較長(zhǎng)的還款期換取前期的本金積累椒楣、提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力给郊。住房公積金貸款和銀行的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，已經(jīng)是借貸渠道里的最低利率捧灰。（多少人想貸這么低的利率都貸不來）找到自己的配置組合淆九，使收益率高于貸款利率，達(dá)到雙贏凤壁。
如果本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)吩屹，那么設(shè)置較短的還款周期也是可以的。不過通常來說還是會(huì)選擇長(zhǎng)期還款拧抖，利用理財(cái)?shù)母軛U煤搜，使收益跑過貸款利率。
設(shè)置較長(zhǎng)的還款周期唧席，讓我們可以有2個(gè)OPTION：正常還款或提前還款擦盾。如果因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈，想要延長(zhǎng)還款周期淌哟，幾乎是不可能的迹卢。
03
我和同事年齡相仿，目前都是晚婚未育家庭徒仓，以后也必然是晚婚晚育家庭腐碱。
晚婚晚育家庭有一個(gè)特別大的風(fēng)險(xiǎn)——容易忽視家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。因?yàn)榉蚱迋z二人工作時(shí)間比較長(zhǎng)，雙方收入相對(duì)高峰症见，而此時(shí)還沒有贍養(yǎng)父母喂走、養(yǎng)育下一代的責(zé)任，月光的情況很常見谋作。
這樣的情況也建議選擇較長(zhǎng)的還款周期芋肠，同時(shí)控制支出，為家庭保障資金遵蚜、孩子的教育費(fèi)用和自己的養(yǎng)老金帖池，積累本金，再做投資吭净。
房貸睡汹，建議選擇20年以上的還款周期。
找到自己的配置組合攒钳，使收益率高于貸款利率帮孔，達(dá)到雙贏。
