最近大概是被《我不是藥神》刺激了喂分，我突然意識到保險基礎(chǔ)保障的重要性锦庸。因為一直沒遇到合適的保險代理人，于是決定自力更生蒲祈。仔細看了各類專業(yè)公眾號的科普甘萧，也咨詢了下業(yè)內(nèi)人士，總結(jié)如下梆掸，并依照了解到的東西完善自己的保險配置扬卷。
風險提示：番豆非專業(yè)人士，文中如有錯漏酸钦，還請專業(yè)人士不嫌棄怪得，給予專業(yè)指導；有余力的朋友建議找個專業(yè)保險代理（或經(jīng)紀）詳細了解卑硫，因為保險產(chǎn)品其實很多樣徒恋，專業(yè)度要求蠻高的，比如光重疾險其實就分了基礎(chǔ)重疾險欢伏、惡性腫瘤險入挣、特定重大疾病險等，每個產(chǎn)品還有個性化的細節(jié)條款颜懊，比如職業(yè)限制财岔、涵蓋范圍风皿、個性服務河爹。
本文只能做個基礎(chǔ)介紹，爭取把基礎(chǔ)必要知識總結(jié)了桐款，買的時候還是要從自身需求出發(fā)咸这，選擇適合自己的保險。
好了魔眨，正文開始：
幾個前提
1媳维、重疾險和醫(yī)療險越早買越好。
某種程度可以說遏暴，這兩種保險只保障健康的人（不是你想買就能買喲）侄刽。趁還年輕，保費會比較低朋凉；趁還健康州丹，在核保范圍內(nèi)。
2、不買帶理財性質(zhì)的任何保險墓毒，只買消費型的保險（無返還）吓揪。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，分紅險的長期收益率大概在年化4%左右所计，比貨幣基金長期收益率（年化3%）略高，比債券基金長期收益率（年化6.4%）低，就更別說長期定投指數(shù)基金可以有的年化10%了澎剥。
并且疤苹，純消費的保險保費一般會比返還型的便宜。我的想法是讥裤，基本上有投資理財基礎(chǔ)知識的人其實都可以對自己信心高一點放棒，把買消費型省下來的錢拿去定投指數(shù)基金，最終總體的回報會比買返還型的高己英。
讓保險負責保險间螟，讓基金負責理財。各司其職损肛，術(shù)業(yè)有專攻厢破。
3、配置時治拿，優(yōu)先保障潛在風險損失最大的可能性摩泪。
也就是說，如果非要排個優(yōu)先順序劫谅，先保障家庭收入主力见坑、后保障小孩；先配置重疾險捏检、再逐步完善其它險種（因為發(fā)生重疾荞驴，對人或家庭造成的損失會是最大的）。
真的正文開始
我領(lǐng)導是保險業(yè)多年行家贯城，我滿懷期待去請教他保險配置熊楼。他直接拒絕了我：保險產(chǎn)品提供的是保障服務，毫無疑問能犯，越專業(yè)鲫骗、越好的服務必然價格高。針對中高端人群開發(fā)的高保費產(chǎn)品必然比普通保險產(chǎn)品保障更加全面踩晶，但保費你承受不了执泰，也沒必要。你就挑個能滿足基礎(chǔ)需求渡蜻、合眼緣术吝、還力所能及的買就行了。
雖然被打擊了，但也認同領(lǐng)導說的話顿苇，對于普通人（嗯峭咒，非中高凈值人群，且可承擔保費不高）纪岁，最高性價比組合就是滿足基礎(chǔ)需求的組合凑队，日后可隨著身價的提高完善保險配置。
總的保費支出建議不超過總收入的5-10%幔翰，量力而行漩氨。
本文不討論財產(chǎn)險，僅關(guān)注人壽保險遗增。人壽保險主要分為四類：重疾險叫惊、壽險、醫(yī)療險做修、意外險霍狰。
先說下背景：我手上已買一個終身重疾+終身壽險的產(chǎn)品，同時公司給員工配置了意外險饰及。加上目前未婚無孩蔗坯，我就沒去詳細了解壽險和意外險。
本文主要看基礎(chǔ)重疾險和普通醫(yī)療險燎含。
▼
——重疾險——
1宾濒、重疾險的作用
重疾險是直接賠付型的保險，投保人在得了重疾后屏箍，保險公司會直接賠付一大筆錢绘梦，無需憑發(fā)票報銷。這錢的使用完全自主決定赴魁，可以用來治病卸奉，可以用來做康復保障，也可以用來維持家庭生活質(zhì)量尚粘。
2择卦、重疾險的分類
按照期限劃分敲长，重疾險可以分為三種：一年期郎嫁，定期和終身。
一年期的價格最便宜祈噪，但是否能無條件續(xù)保是個問題泽铛，費率是否會逐年增加也不確定，個人認為沒太大意義辑鲤。
終身重疾盔腔，顧名思義，是終身有效的重疾險。我之前買的就是終身重疾險弛随，但我現(xiàn)在的思路有變化瓢喉，我更傾向于購買定期重疾險（保到70歲那種）。
一是因為終身重疾比起定期重疾保費要貴舀透，二是我覺得主要風險期間在于70歲之前栓票，到了70歲，我極大概率會有一定存量的資產(chǎn)愕够，重疾保障的意義不大走贪。
不過需要注意的是，根據(jù)概率計算惑芭，重疾高發(fā)時期是在60歲之后坠狡，70歲后使用重疾的可能性很大。我傾向于定期有比較強烈的個人色彩遂跟，不作為強烈建議逃沿。
3、重疾的分類
監(jiān)管規(guī)定幻锁，普通重疾險必須覆蓋6種核心重大疾病感挥，目前市面上的重疾險基本都覆蓋了國家規(guī)定的25種重疾，包括癌癥越败、心肌梗塞触幼、腦中風等。這25種重疾究飞，覆蓋了重疾理賠案例中差不多90%置谦。
有些重疾險會在25種重疾之外，增加其他病種亿傅，比如輕癥媒峡，最多的甚至覆蓋100種病，當然價格嘛葵擎，也是更高的谅阿；有些重疾險是針對特定人群的，比如針對女性的酬滤；有些是很個性化的签餐，比如惡性腫瘤險等。這個就大家自行決定了盯串，還是那句話氯檐，量力而行。順便說一下体捏，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計冠摄，25種重疾的預估康復治療費用大概在20-50萬左右糯崎。
4、重疾險注意事項
①55周歲以下人群
很多重疾險基本上只針對55周歲以下人群銷售河泳，并且隨著年齡增加沃呢，保費增加。目前我所知的針對老年人的似乎就只有老年防癌險了拆挥。
②職業(yè)限制
有的重疾險會有投保職業(yè)限制樟插，這個具體看產(chǎn)品條款。
③健康告知
健康告知很重要竿刁，有些人會心存僥幸黄锤，故意隱瞞，后期如果真的遇到賠付情況可能會被保險公司拒賠食拜。
④180天觀察期
5鸵熟、購買建議
①再啰嗦一次：買消費型重疾險；
②首選滿足基本需求负甸，再考慮個性化需求（因為重疾險真的貴）流强。
比如，資金有限的情況下優(yōu)選只覆蓋25種重疾的重疾險呻待；一次賠付型和多次賠付型打月，資金有限的情況下優(yōu)選一次賠付型（賠付一次后保險合同終止，當然蚕捉，有余力的話建議買多次賠付型）奏篙；
③有余力的話，建議買帶輕癥條款的重疾險（這里的輕癥不是指感冒發(fā)燒這些迫淹，是相對重疾而言秘通，比如原位癌什么的），有輕癥豁免責任的更好敛熬。因為現(xiàn)在醫(yī)術(shù)越來越發(fā)達肺稀，很多人都是在早期就發(fā)現(xiàn)了疾病，并對應治療应民，某業(yè)內(nèi)老精算師也建議說最好加上輕癥话原。
④業(yè)內(nèi)人士建議，購買重疾保險需要看發(fā)病的概率诲锹。如果某個病種概率過小繁仁，理論上，我們應該風險自擔（所以辕狰，并不是買覆蓋越多病種的越好改备，具體論）控漠。
6蔓倍、我的選擇
1悬钳、2014年我買了泰康樂寧終身重疾保險，是終身重疾險+終身壽險二合一偶翅，提前給付型（即賠付了重疾險后合同就中止了）默勾；重疾涵蓋36種（非全部終身保障，老年癡呆相關(guān)的都只保障到65周歲）聚谁，無輕癥母剥。保額20萬，年繳保費3400塊形导，20年环疼。我沒比對性價比，因為存在年齡差距優(yōu)勢朵耕，這部分會抵消掉性價比不高的缺點炫隶。也建議已經(jīng)購買了保險的朋友不要輕易停保，除非遇上了真的是性價比秒殺原產(chǎn)品的新產(chǎn)品阎曹。
2伪阶、追加重疾險，我的需求是保額增加30萬处嫌、定期到70歲栅贴、含輕癥（有輕癥豁免最好），也考慮是否購買女性特定重疾產(chǎn)品熏迹。目前還在考慮和篩選階段檐薯，還沒有最終確定。
▼
——醫(yī)療險——
嚴格意義上說注暗，重疾險是作為醫(yī)療險的補充厨剪。首先得保證看得起病，后面才是康復醫(yī)療友存。
醫(yī)療險是報銷型的祷膳，花多少賠多少，上限是保額屡立，憑病歷直晨、繳費收據(jù)、費用清單等材料報銷膨俐，主要目的在于減少醫(yī)療費用的開支勇皇，可認為是社保的補充。一般來說焚刺，社保主要是基礎(chǔ)保障敛摘，對付小病小痛可以，萬一遇上大病醫(yī)療乳愉，社保會有點力不從心兄淫，并且社保有用藥限制屯远。所以可購買商業(yè)醫(yī)療險作為補充。
1捕虽、購買建議
商業(yè)醫(yī)療險一般都是一年期（等待期30天）慨丐，保費不高，幾百元就可以有幾百萬左右的保額了泄私。買的時候關(guān)注下續(xù)保條款房揭，盡量選擇續(xù)保可能性高晌端、費率浮動不大的產(chǎn)品捅暴；其它細節(jié)條款比如是否有限制只能公立醫(yī)院普通部門看病（報銷醫(yī)院范圍限制）咧纠、費用范圍（免賠額條款伶唯、賠付比例、門診責任和住院責任等）等惧盹，根據(jù)自己的需求選擇乳幸。
BTW，高端醫(yī)療險的話服務范圍真的很廣钧椰， 比如專家醫(yī)生預約服務粹断、綠色通道、保險公司直接支付服務嫡霞、緊急救援服務瓶埋、有的甚至涵蓋世界范圍內(nèi)頂級醫(yī)院。
2诊沪、我的選擇
百萬醫(yī)療險大同小異养筒，因為好幾個人推薦，比對下之后覺得也不錯端姚，我買了平安e生保PLUS（非廣告）晕粪，300萬保額（其實我覺得100萬保額可以了，但是兩者保費差距不到20塊渐裸，也不差這點了）巫湘。
順便提一下，很多產(chǎn)品說的【連續(xù)投被杈椋】不等于【保證續(xù)鄙蟹眨】，根據(jù)我查閱到的資料洞渤，目前能【保證續(xù)痹乃唬】的只有國家新推的稅優(yōu)健康險和社保醫(yī)療保險。比如平安e生保說的就是【只要產(chǎn)品不停售载迄，可續(xù)保到99歲】讯柔，不過這算是比較好的續(xù)保條款了抡蛙。
▼
市場上的保險產(chǎn)品真的很豐富，我看的產(chǎn)品雖然不少了磷杏，但也僅僅是冰山一角溜畅，只能在我能接觸到的產(chǎn)品里挑選比較好的∧笞浚現(xiàn)在保險公司競爭很激烈极祸，各家產(chǎn)品各有優(yōu)勢，差距其實也不大怠晴，能滿足自己主要需求的就是好產(chǎn)品遥金，沒有全能產(chǎn)品。
另外蒜田，從2015年開始稿械，醫(yī)保賬戶可用來購買一些保險（主要是重疾險和醫(yī)療險），比購買商業(yè)保險會多一些限制冲粤，額度不會很高美莫，但價格比較便宜。還有個好處是不用自己額外掏錢（直接醫(yī)保賬戶付款即可）梯捕。有興趣的朋友也可以去了解下厢呵。
▼
總的來說，我覺得保險算是一個人的基礎(chǔ)配置傀顾，最好要有襟铭，但也不必花費太多（這里指相對比例，非絕對值）短曾。有個安全墊寒砖，生活更安心一點，必要時候降低自己受損失的影響嫉拐，但也要注意別被恐懼控制了行動哩都，買太多保險，邊際效用大大降低婉徘。根本的茅逮，還是吃好睡好，好好照顧自己判哥。
