近幾日，有一位朋友還在問我相互保的事情裳朋。
40天前病线，相互保風(fēng)靡中國。
首先鲤嫡，是廣告語：“0元加入送挑，先享保障；一人生病暖眼，眾人均攤惕耕；30萬保障，幫一個家诫肠∷九欤”她當時的學(xué)名是“相互保大病互助計劃”。
0元加入栋豫！不論怎么樣惭缰，這個0門檻，即刻吸引了大家都眼球笼才。凡是螞蟻積分滿了650分的漱受，紛紛前呼后擁地進入操作頁面，先上了船再說。反正現(xiàn)在不用花錢昂羡。
加入這個相互保后絮记，相當一部分人認為沒有必要再買重疾險了，因為這個相互保給了他30萬額度虐先。并且傳統(tǒng)的重疾險怨愤，對應(yīng)的是一筆不小的保費啊。
其次蛹批，是這個相互保的強大的背景：螞蟻保險撰洗，芝麻信用，信美相互腐芍。這些可都是都是炙手可熱的啊差导。
到11月27日，參與的人數(shù)突破了2000萬猪勇。
之前我的那位朋友還在遺憾设褐，因為她不怎么用支付寶，積分不夠泣刹，加入不了呢助析。
沒想到很快就看到螞蟻金服發(fā)布了公告：
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
“相互保”背后的保險公司信美相互退出椅您，"相互保"升級為"相互寶"外冀，由螞蟻金服繼續(xù)運營。
01?
從公告來看掀泳，原有的保障沒變锥惋，升級的權(quán)益對用戶甚至更友好了：
3個主要變化：
1. 參與費用設(shè)了上限
對很多人擔心的分攤費用過高的問題，螞蟻金服進行了封頂額度設(shè)置开伏，并承諾19年1月1日到12月31日之間總的分攤金額每人最高不超過188元膀跌，超過的部分全部由螞蟻金服承擔。
而且無論是新老用戶固灵，只要是18年內(nèi)加入的捅伤，19年1月31日前的分攤費用全免。
2. 管理費用下降
從之前的10%下降到8%
3. 計劃更具穩(wěn)定性
即使參與人數(shù)少于330萬巫玻，互助計劃也不會立刻解散丛忆，而是繼續(xù)提供1年的重疾保障
總結(jié)來說：管理費用下降，有封頂費用的限制仍秤，以及成團條件更加寬松熄诡。
02?
按道理來說這是一件好事，但是這款保險的本質(zhì)已經(jīng)變化了诗力。
從之前的一款有保險公司參與的團體重疾保險凰浮，變成了純粹的互聯(lián)網(wǎng)互助計劃。
很多朋友可能對這兩者的差別并不清楚。
簡單說袜茧，前者仍然屬于信美相互的保險產(chǎn)品菜拓，并被納入國家的保險監(jiān)管體系；
銀保監(jiān)會會對背后保險公司的償付能力笛厦、產(chǎn)品營銷和服務(wù)進行監(jiān)管和規(guī)范纳鼎，一旦出現(xiàn)問題，也會介入裳凸。
而互助保贱鄙，更像是本著互幫互助精神的民間互助行為，和我們經(jīng)常說的輕松籌姨谷，水滴籌等沒有本質(zhì)的區(qū)別逗宁。
03
之前相互保剛上線的時候，爭議就挺大的：
一些人覺得是保險行業(yè)一次大的創(chuàng)新菠秒，讓更多的人享受普惠保險疙剑；
也有些人氯迂，認為這是對保險市場的攪亂践叠，甚至上升到徹頭徹尾的陰謀論，覺得這種產(chǎn)品就是在割韭菜嚼蚀。
在段時間內(nèi)禁灼，讓大部分人們不再像以前那樣抵觸保險，能開放地接受并且有勇氣擁有轿曙。相當于相互保進行了一次普惠保險教育弄捕。并且讓一部分人先擁有了10萬或30萬的重疾保障。
雖然是銜著金鑰匙出生的險界新貴导帝，尚在襁褓中的相互保守谓，由于覆蓋人數(shù)多、范圍廣您单、社會影響大斋荞，此前監(jiān)管已多次約談信美人壽，并對信美人壽經(jīng)營該產(chǎn)品的情況進行現(xiàn)場調(diào)查虐秦。
?該公司涉嫌存在如下違規(guī)問題：一是未按照規(guī)定使用經(jīng)審批或者備案的保險條款平酿、保險費率；二是銷售過程中存在誤導(dǎo)宣傳悦陋。同時蜈彼，信美人壽也未按照《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進行真實、充分的信息披露俺驶。
?某保險公司負責(zé)人表示幸逆，“相互保”在銷售的時候，使用了很多帶有誤導(dǎo)擦邊球性質(zhì)的描述和引導(dǎo)秉颗。不確定的價格痢毒、自動扣費，這些都注定是將來的投訴重點蚕甥。同時哪替，后付費的方式極易引發(fā)逆選擇風(fēng)險。
所以菇怀，信美人壽不得不離開這個剛滿月的孩子凭舶。
有市場，可創(chuàng)新爱沟，但也要在合規(guī)的前提下創(chuàng)新帅霜，不然，大家這么歡樂的意淫了一下下呼伸。就像升級為“相互寶“只是給這么多的之前的參與人員一個說法與交待身冀，該貼的錢幾方一起承擔，在不開新口的前提下慢慢淡忘括享，慢慢退出而已……
而且無論是之前的相互保搂根，還是現(xiàn)在的相互寶，我們要注意铃辖，0-39周歲的保額是30萬剩愧，到40歲時斷崖式地變?yōu)?0萬，一直到60周歲娇斩。自滿60周歲之日起仁卷，就會自動退出相互寶，不能享受保障犬第。也就是說锦积，這是一個定期到60周歲的重疾互助保障。
其實歉嗓，60周歲之后的重疾發(fā)生率還是很高的丰介，并且，等到60歲配置重疾險遥椿，一個是身體可能不是那么健康了基矮，有這樣那樣的毛病，不一定能通過核保冠场。即使是順利通過核保了家浇，也買不到超過20萬的保額了，而且碴裙，保費也是不菲的钢悲。
所以点额，在尚可升級的好身體和好年齡，我們最好是搭配其他性價比高的終身型重疾險做組合莺琳。
