9月12日，在螞蟻開放日小程序?qū)錾掀┲浚Ц秾毿夹〕绦蛘缴暇€并成立小程序事業(yè)部锅铅。其實早在一年前，支付寶小程序已經(jīng)陸續(xù)開放工具减宣、零售盐须、生活服務(wù)、旅游出行與交通漆腌、公益贼邓、金融阶冈、教育、醫(yī)療塑径、政務(wù)九大類目女坑。
人家一直在內(nèi)測，只不過你不知道或者內(nèi)測的數(shù)據(jù)庫里沒有你而已晓勇。官方公布數(shù)據(jù)上說堂飞，支付寶小程序平臺上的小程序目前共計已超過2萬個，日活1.2億绑咱，用戶數(shù)3億绰筛。（不清楚這個數(shù)據(jù)有多少水分）
支付寶小程序的發(fā)布是一件不大不小的事兒。對普通用戶和大多數(shù)商家來說描融，目前還看不到支付寶小程序會給自己的生活／生意帶來什么大的變化铝噩，但對于微信來說，無疑是一把直指向自己的劍窿克。支付寶從來都不滿足于只做一個支付工具骏庸，就像微信從來也沒有將自己定位為一個聊天工具一樣。當(dāng)兩次社交嘗試都以失敗告終后年叮，它終于要從工具走向場景具被，而這次發(fā)布的小程序，可能就是即將改變支付寶工具屬性的一個技術(shù)載體只损。
今天一姿，從支付寶小程序說起，我們就來聊聊「支付」這件事兒跃惫。
（注：本文適合支付行業(yè)新手以及將來想入行支付的同學(xué)閱讀叮叹，不會有任何晦澀難懂的行業(yè)術(shù)語，即便有爆存，也會有對應(yīng)解釋蛉顽。總之是一篇針對行業(yè)新人的文章先较。）
支付携冤，從詞語本身來說是一個動詞，代表一種經(jīng)濟交換行為：即用貨幣去換取我們想要的東西闲勺。當(dāng)然噪叙，在貨幣沒有出現(xiàn)之前，支付也可以是用其他等價物去換另一種我們更想要的東西霉翔。但不管怎么說，原始的支付是發(fā)生在兩方之間的苞笨。
在有網(wǎng)絡(luò)之前债朵，人們的支付行為非常簡單子眶，基本上是“一手交錢一手交貨”。除了有收到假幣的風(fēng)險序芦，大多數(shù)情況下這種經(jīng)濟交換行為是很安全的臭杰，錢收到后踹口袋里，晚上壓在枕頭下谚中，第二天再存到銀行里渴杆。
但自從有了網(wǎng)絡(luò)后，情況慢慢發(fā)生了變化宪塔，一切都“電子化”了磁奖。
人們發(fā)現(xiàn)，把錢存到銀行里后其實就是一串?dāng)?shù)字某筐，需要支付的時候去銀行把錢取出來比搭，給到另一個人，這個人收到錢后也存到銀行里南誊，變成數(shù)字身诺。實際上就是這兩個人在銀行里記錄的數(shù)字一個變多一些，另一個相應(yīng)地變少一些抄囚。
既然這樣霉赡，那干脆不要取出來了，直接讓銀行把兩個人的賬戶記錄改一下不就行了幔托？于是就出現(xiàn)了電子支付穴亏。（當(dāng)然現(xiàn)實情況比這個復(fù)雜的多，這里只是舉一個最簡單的例子）
有了電子支付后柑司，慢慢就出現(xiàn)了像支付寶這樣的第三方支付公司迫肖。基于前面的鋪墊攒驰，大家應(yīng)該很容易理解為什么要叫“第三方”支付公司了吧蟆湖，因為它們是獨立于原始支付交易兩方之外的第三方。今天我們所指的支付行業(yè)玻粪，更多也是指這些第三方支付公司隅津。
先聊一些最基本的問題：
| 為什么會出現(xiàn)這些第三方支付公司？
主要有兩個原因：1. 信任問題劲室。2. 效率問題伦仍。
前面說了，原始的支付行為發(fā)生在兩方之間很洋，當(dāng)兩方彼此信任或處在同一空間可以一手交錢一手交貨的時候充蓝，完全不需要第三方支付公司。但現(xiàn)代社會錯綜復(fù)雜，早已不是“熟人社會”谓苟，同時網(wǎng)絡(luò)的誕生又使人們之間的遠(yuǎn)距離交易成為可能官脓。這種情況下，一個雙方都信任的第三方中轉(zhuǎn)平臺就變?yōu)楸仨殹?/p>
除了信任問題涝焙，另一個比較棘手的就是效率卑笨。銀行哪有那么多時間去一個個對接大大小小的電子商務(wù)平臺？反過來仑撞，一個電子商務(wù)公司赤兴，要去接入全國那么多家銀行系統(tǒng)，從投入成本上來說也不現(xiàn)實隧哮。
于是桶良，第三方支付公司的出現(xiàn)解決了這個問題，我?guī)湍銓铀秀y行近迁，你只需要接我一個就行了艺普。反過來對銀行也一樣，只要系統(tǒng)和一家第三方支付公司對接鉴竭，就可以實現(xiàn)為多家電子商務(wù)公司的用戶提供金融服務(wù)歧譬。
| 第三方支付公司靠什么盈利？
最先能想到的應(yīng)該是手續(xù)費搏存。
電子商務(wù)公司用了我的“通道”服務(wù)瑰步，那每筆交易按照一定百分比收取交易手續(xù)費，合情合理璧眠。但其實除了交易手續(xù)費缩焦，支付公司還有一大塊收入來源是“備付金利息”。
什么是備付金利息责静？簡單來說袁滥，客戶通過第三方支付公司付給商戶的錢就叫做備付金。這些錢并不是實時轉(zhuǎn)入到商戶賬戶上的灾螃，因為支付公司需要進行資金歸集题翻、代扣、對賬腰鬼、清算等一系列工作嵌赠，那么這筆錢就會在支付公司的銀行賬戶上“停留”一小段時間，這一小段時間產(chǎn)生的利息就叫做備付金利息熄赡。
不要小看這筆收入姜挺，很多支付公司30-40%的收入都來自于備付金利息。像支付寶彼硫、微信支付這樣體量的第三方支付公司炊豪，一天產(chǎn)生的備付金利息就高達(dá)一兩千萬凌箕。
| 支付公司安全嗎？
自古以來词渤，直接和錢打交道的商業(yè)體陌知，最終都少不了政府的監(jiān)管。畢竟人性都是貪婪的掖肋，老百姓的錢袋子是否安穩(wěn)也是所有政府第一關(guān)心的問題。
所以赏参，支付公司不是人人都能開的志笼，得找政府申請審批支付牌照。目前全國有支付牌照的第三方支付公司大概有240家左右把篓，并且國家基本已經(jīng)不再發(fā)放支付牌照了纫溃，所以這些公司即便不做業(yè)務(wù)，靠著這張牌照也能賣不少錢韧掩。
有了政府監(jiān)管紊浩，肯定是會安全一些了，但還是存在隱患疗锐，什么隱患呢坊谁？就是前面講的備付金。這些備付金在支付公司的賬戶里多呆一天滑臊，就多一天風(fēng)險口芍。最好的辦法就是不讓第三方支付公司有機會直接碰錢。
這就是央行在2017年頒布的一個進一步針對支付行業(yè)加強監(jiān)管力度的措施：切斷直連雇卷。
你們第三方支付公司不是和銀行直接對接鬓椭，然后有大量過戶資金產(chǎn)生利息嗎，那之后不許和銀行直接對接了关划，必須通過合法的清算平臺進行對接小染。目前央行指定的合法清算平臺有兩家，一個是銀聯(lián)贮折，一個是網(wǎng)聯(lián)裤翩。這樣一來，支付公司就完全沒機會碰錢了脱货。
聊完這些基本問題后岛都，大家可能會問，除了支付寶和微信支付振峻，還有哪些第三方支付公司呢臼疫？為什么我都沒怎么聽說過，也沒見這些支付公司打廣告扣孟。
確實烫堤，除了支付寶和財付通（微信支付）這兩大支付公司外，其他第三方支付公司更多藏在背后。我們作為消費者鸽斟，很多時候用了它們的服務(wù)不知道而已拔创。況且這些支付公司的業(yè)務(wù)大多數(shù)是To B的，所以也沒有必要像那些To C類的公司一樣滿世界地打廣告富蓄。（PS：支付寶和財付通打了不少廣告剩燥，也不斷在做一些品牌營銷，但這兩家公司早就不把自己僅僅定義為一家支付公司了立倍。）
目前第三方支付市場里灭红，支付寶和財付通兩大巨頭已占據(jù)將近80%的市場份額。而排名前十的支付機構(gòu)又占了全國90%左右的交易量口注。這些支付機構(gòu)包括：
No.1? ?財付通
No.2? ?支付寶
No.3? ?京東錢包
No.4? ?銀聯(lián)云閃付
No.5? ?翼錢包
No.6? ?百度錢包
No.7? ?Apple pay
No.8? ?移動和包
No.9? ?蘇寧支付
No.10? 易寶支付
| 支付行業(yè)未來的前景如何变擒？
首先網(wǎng)絡(luò)支付作為一個近20年來才發(fā)展起來的行業(yè)，未來一定會繼續(xù)存在下去寝志。
但有兩個趨勢娇斑，第一：在監(jiān)管越來越嚴(yán)苛的情況下，大多數(shù)支付公司基于傳統(tǒng)模式的盈利空間會越來越小材部，小公司越來越難以存活毫缆，但因為牌照的稀缺，還是可以選擇被收購败富。所以這個行業(yè)未來也會慢慢變成贏者通吃的壟斷市場悔醋。
第二：隨著區(qū)塊鏈、AI兽叮、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展芬骄，會給支付行業(yè)同時帶來機遇和挑戰(zhàn)。尤其是區(qū)塊鏈這種致力于去中心化的技術(shù)鹦聪，本質(zhì)上和構(gòu)建一個中心化的支付中介機構(gòu)是有沖突的账阻。這個過程中，是徹底顛覆還是在原有基礎(chǔ)上衍生出新的商業(yè)模式泽本，現(xiàn)在誰也不知道淘太。
最后放一張支付環(huán)節(jié)里非常重要的一步：提現(xiàn)的系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程圖（可點擊放大看）。
這是一個非常需要邏輯的行業(yè)规丽，如果你想要成為這個行業(yè)的一名技術(shù)或產(chǎn)品經(jīng)理蒲牧，早點準(zhǔn)備起來吧，未來會有很多類似的圖需要你畫赌莺。
