哈嘍,我是喜洋說(shuō)欲间。
今天早上收聽(tīng)新聞楚里,央行發(fā)布最新一輪的“端午利好”:
1年期和5年期LPR,同時(shí)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)括改;
最新1年LPR利率為3.55%腻豌;5年期LPR利率為4.2%
下半年買(mǎi)房和采用浮動(dòng)利率房貸的人,看到這條信息的時(shí)候嘱能,趕緊拿計(jì)算器敲了敲:
按照100萬(wàn)的房貸之后的月還款額減少58-60多元吝梅,一年能剩下大幾塊錢(qián)。
而我今天來(lái)和你聊一聊:
what is LPR(基準(zhǔn)利率)惹骂?
下調(diào)的背景原因是什么苏携?
房貸可以節(jié)省多少,什么時(shí)候開(kāi)始執(zhí)行对粪?
一右冻、what is LPR(基準(zhǔn)利率)?
LPR全稱(chēng)是【貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率】,每個(gè)月20日(節(jié)假日順延)定時(shí)發(fā)布最新一輪報(bào)價(jià)著拭。
它是18家銀行共同報(bào)價(jià)纱扭,減去最高價(jià)和最低價(jià)后,取得中間值后來(lái)形成的利率儡遮,更加市場(chǎng)化乳蛾。
LPR又分為兩個(gè)期限品種,【1年期】和【5年期以上】鄙币;
貸款期限小于5年的肃叶,以1年期LPR為基準(zhǔn),比如消費(fèi)貸款十嘿、企業(yè)貸款等因惭;
而5年以上的長(zhǎng)期嗲款,以5年期以上LPR為基準(zhǔn)绩衷,比如買(mǎi)房蹦魔;
而新發(fā)放的商業(yè)貸款按照【基準(zhǔn)利率LPR】的基礎(chǔ)上變化執(zhí)行激率;
房貸利率=LPR(基準(zhǔn)利率)±BP(浮動(dòng)利率)-首套房下限
加減息有央行的參與,放貸銀行也有部分自主決定權(quán)
央行這邊版姑,為了鼓勵(lì)剛需住房柱搜,首套房能在LPR的基礎(chǔ)上減少-0.2%的下降迟郎,二套房則按照+0.6%的上浮剥险。
銀行方面,針對(duì)個(gè)人信用好的宪肖,利率就比較低表制;信用不好,就會(huì)高些控乾,按照“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”執(zhí)行么介;
目前,6月份的基準(zhǔn)利率更新后蜕衡,全國(guó)的首套房利率最低能到4.0%壤短,二套房4.8%的水平。
特別注意的是慨仿,部分城市的房貸利率還能比上面的更低一些
去年9月起久脯,新房?jī)r(jià)格連續(xù)3個(gè)月下跌的城市,可以自行設(shè)定首套房屋的利率下限和區(qū)間镰吆。
比如南寧帘撰、珠海、廈門(mén)等城市万皿。
首套房屋的利率下限能在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上減少-0.5%~0.6%摧找,買(mǎi)房利率可降到3.6%~3.7%左右。
從歷史上來(lái)看牢硅,當(dāng)前利率處于歷史低位了蹬耘。
2020年,我們有一次存量房貸掛鉤浮動(dòng)利率(LPR)還是固定利率的選擇權(quán)(之后的房貸都會(huì)默認(rèn)掛鉤浮動(dòng)利率)
如果說(shuō)你的房貸和浮動(dòng)利率掛鉤减余,應(yīng)該很劃算综苔,這些年月供時(shí)不時(shí)就能少點(diǎn);
要是選定固定利率佳励,還貸期間利率始終不變休里,就和LPR的漲跌無(wú)緣了。
此外赃承,LPR只適用于商業(yè)貸款妙黍,組合貸只有商業(yè)貸款部分受LPR調(diào)整,公積金貸款不變瞧剖。
二拭嫁、下調(diào)的背景原因是什么可免?
一方面,是降息的傳導(dǎo)影響
LPR利率=MLF+銀行報(bào)價(jià)加點(diǎn)
你可以簡(jiǎn)單理解:
“MLF”是銀行從央行手里借錢(qián)的成本價(jià)做粤;
而LPR則是對(duì)銀行的建議價(jià)浇借;LPR±BP是銀行的實(shí)際零售價(jià);
為了讓更多人來(lái)光顧怕品,當(dāng)成本降低的情況下妇垢,零售價(jià)也會(huì)跟著降低。
所以上周一MLF下降后肉康,這周LPR的降低也就順理成章了闯估。
另一方面,是給市場(chǎng)注入腎上腺素吼和。
三年口罩涨薪,沖擊了不少人的收入,而支出端(房貸炫乓、車(chē)貸)是剛性支出的刚夺。
表明:大家能拿來(lái)改善住房、提高消費(fèi)的錢(qián)在還債還貸中度過(guò)末捣。
社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)侠姑,一個(gè)人是另一個(gè)人的收入。
一旦【收入降低——縮減消費(fèi)】的負(fù)反饋形成塔粒,進(jìn)而回應(yīng)系那個(gè)到整個(gè)社會(huì)的整體收縮结借,經(jīng)濟(jì)寒冬也就會(huì)到來(lái)。
此外卒茬,房地產(chǎn)仍然是經(jīng)濟(jì)的巨頭之一船老,房企不管是拿地還是銷(xiāo)售數(shù)據(jù),都是肉眼可見(jiàn)的市場(chǎng)蕭條圃酵。
落到消費(fèi)者這邊柳畔,大家的買(mǎi)房熱情也不太高,就連北上廣深這種超一線(xiàn)城市郭赐,二手房?jī)r(jià)也在下滑薪韩。
所以,降息一方面給有房貸和買(mǎi)房子的人減減負(fù)擔(dān)捌锭,另一方面企業(yè)也能多借錢(qián)投資俘陷,進(jìn)而拉動(dòng)就業(yè)、消費(fèi)等內(nèi)需市場(chǎng)观谦。
房貸可以節(jié)省多少拉盾?什么時(shí)候開(kāi)始執(zhí)行?
100萬(wàn)豁状,30年期的房貸每月差不多可以節(jié)省58元左右捉偏,相當(dāng)于月供打了99折倒得。
但別忘了,最近四年5年期LPR下調(diào)了7次夭禽,累計(jì)降幅達(dá)到0.65%霞掺,日積月累下來(lái),其實(shí)能省一大筆錢(qián)讹躯。
四年時(shí)間里里外外節(jié)省377左右的月供額菩彬,按照30年的期限就是節(jié)省135720元。
不過(guò)蜀撑,這筆優(yōu)惠你未必能馬上享受到挤巡,還要看每個(gè)人的【重新定價(jià)周期】和【重新定價(jià)日】。
央行規(guī)定酷麦,重新定價(jià)周期最短為1年,你也可以和銀行協(xié)商5年 喉恋、10年的協(xié)商周期沃饶。
按照LPR不斷下調(diào)的趨勢(shì),還是每年調(diào)整一次比較劃算轻黑。
每次公布最新定價(jià)糊肤,定價(jià)基準(zhǔn)會(huì)調(diào)整為【最新5年以上的LPR】,定好后就會(huì)延續(xù)一個(gè)周期氓鄙。
一般銀行會(huì)默認(rèn)兩種選擇:
(1)每年1月1日變更馆揉;
(2)貸款放款日對(duì)應(yīng)的日期;
重定價(jià)日在1-19日內(nèi)的抖拦,跟上個(gè)月的LPR走升酣,其他日期跟著本月新發(fā)布的LPR走。
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