編者按：我國的社會保障體系对途，尤其是醫(yī)療保障體系力度有限赦邻，難以覆蓋所有人群，而商業(yè)保險則主要針對中高收入人群实檀，多數(shù)客戶無法承受足額保單惶洲。由此，社會出現(xiàn)了許多“夾心層”膳犹，因病致貧恬吕、因病返貧是這類人群的突出現(xiàn)象。
而在過去的一兩年中须床，公益性的互助保障平臺蜂擁而至铐料，融資金融屢創(chuàng)新高，用戶數(shù)量迅猛增長豺旬，不單在公益界刮起一陣旋風(fēng)钠惩，更成為一個新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口。然而在平臺快速崛起的背后卻一直有著盈利模式模糊的隱患族阅。
記者：7 Tea
受訪對象：馮樺篓跛，扁鵲兄弟互助
采訪時間：2016年7月27日
緣起"蒲公英計劃"
T：從我知道有抗癌公社開始的時候，就一直很關(guān)注眾痹欧郑互助模式在商業(yè)上的應(yīng)用举塔。后來一陣風(fēng)一樣绑警，出現(xiàn)了各種各樣的互助組織求泰，最有名的應(yīng)該算是水滴互助了，美團(tuán)10號員工计盒、騰訊5000萬投資渴频，這些標(biāo)簽都把“互助”神話了。您是從什么時候開始了解互助模式的北启？
F：在阿里的時候卜朗，阿里巴巴內(nèi)部有個“蒲公英計劃”拔第，已經(jīng)運行6、7年時間了场钉，就相當(dāng)于員工內(nèi)部的一個互助機(jī)制蚊俺。每個員工每年繳納80塊錢，當(dāng)然是自愿參加的逛万，然后公司補(bǔ)貼160塊錢泳猬，這樣每個員工都有240塊錢的基本額，當(dāng)員工或配偶罹患重大疾病時宇植，就可以得到20萬的保障得封。這幾年下來，蒲公英計劃已經(jīng)救助了兩百多位同學(xué)指郁。
T：這跟國外流行的相互保險很類似，他們的經(jīng)濟(jì)互助計劃更多的就像是“蒲公英計劃”一樣闲坎，在人群上是有所關(guān)聯(lián)的，大家都在一個社區(qū)或者社群里手形。不像“抗癌”、“水滴”他們悯恍，面向全體人民，雖然也按年齡分了涮毫，但實際上并沒有按照屬性劃分人群，人跟人之間缺少鏈接和認(rèn)同罢防。
F：我覺得互助本身還是連接有相同風(fēng)險的人艘虎，我們其實也是在尋找相同風(fēng)險的人，比如說企業(yè)里的員工咒吐，就很典型；第二種候生，算不上是一個企業(yè)的绽昼，但出現(xiàn)在新的職業(yè)關(guān)系中，比如說一些快遞員硅确，其實是兼職的明肮，滴滴司機(jī)缭付、美甲師這種陷猫，他只是某平臺上的一種聯(lián)盟關(guān)系，并不是員工關(guān)系舅巷，但這種人群也是可以通過員工互助計劃實現(xiàn)保障的河咽，畢竟沒有企業(yè)給他們買保險。
T：除了已有的國家社保和商業(yè)保險飒房，互助號稱是第三種保障機(jī)制媚值，您怎么看待這個說法？
F：互助計劃跟企業(yè)團(tuán)險中的重大疾病險是一種替代關(guān)系褥芒。比如阿里锰扶，以前是給員工買重疾險，有了互助計劃之后罕偎，通過互動基金的模式實現(xiàn)一個重大疾病的保障京闰，因此不需要再購買團(tuán)險。
T：眾籌已經(jīng)火了一陣子了俏站，在很多社群里經(jīng)尘杵龋可以看到有些人在發(fā)生重大疾病時會利用眾籌方式獲得治病錢施戴，這種方式和互助的區(qū)別是什么呢？
F：我的理解是雷则，眾籌是單方面的肪笋，也是不確定的藤乙；而互助本身是權(quán)利均等，雙向的而姐，也是相對確定的划咐。這個里面有一個好處褐缠，不論你用保險，還是用互助解決公般，一般會有一個固定額度限制胡桨。費用超過這個額度的時候，還可以選擇眾籌解決遏佣，并不沖突状婶。
T：那扁鵲兄弟互助和現(xiàn)有的水滴互助馅巷、抗癌公社這類的組織之間區(qū)別是什么呢？
F：核心差別在于“水滴”和“抗癌”的互助計劃是他們自己發(fā)起的稍刀，而扁鵲的互助計劃是幫助別人建立的账月。比如說一個大企業(yè)，本來他們就有幾萬人剧劝，OK抓歼，我把扁鵲互助的系統(tǒng)輸出給他谣妻，幫他企業(yè)里的員工實現(xiàn)保障。所以我們是要做企業(yè)的健康托管專家取胎，員工健康管理的托管者湃窍。
T：嗯您市，其實在我來之前對“扁鵲兄弟”的盈利模式最好奇。因為我覺得互助計劃本身是公益性的薪棒，現(xiàn)有平臺大部分是NGO榕莺，即使融了5000萬的水滴也稱5年內(nèi)不會考慮盈利钉鸯。但剛才這么聽下來，我覺得就很清晰了贸营，典型的2B公司岩睁，輸出系統(tǒng)實現(xiàn)盈利捕儒。
F：?平臺可以收取少量的技術(shù)服務(wù)費用，維持正常運轉(zhuǎn)阎毅。因為為企業(yè)服務(wù)，企業(yè)也愿意付費獲得更可靠的服務(wù)。
關(guān)于 眾保/互助?新模式中的一些問題
T：我應(yīng)該算是很早就開始加入互助組織的肃拜，14年我就是抗癌公社的成員燃领，當(dāng)時知道這個東西還挺新奇锦援，覺得簡直太棒灵寺。一點點花銷，可以得到30萬保障毁枯。但是后來仔細(xì)想就覺得好像又不那么劃算叮称。比如說瓤檐，患病時保障額度30萬是確定的，就是說無論我是5歲開始交祭示，還是25歲開始交绍移，我最后享受到的都是30萬讥电，但是我貢獻(xiàn)的年限的話相對就延長了20年。所以如果再給我一次機(jī)會的話瞬测，我可能不會在20幾歲的時候就加入這個計劃了月趟。
F：這個是現(xiàn)有眾保互助產(chǎn)品設(shè)計上的一些不合理問題穷躁。人隨著年齡的增長發(fā)病風(fēng)險是增高的问潭，但是眾被楸唬互助強(qiáng)調(diào)均攤址芯。所以通過調(diào)整保額來提現(xiàn)公平性，比如水滴的調(diào)整方式是北专，30歲以前發(fā)病可以獲得30萬旬陡，30到40歲之間降低為25萬季惩，再過十年只有20萬了。
T：但實際上這種調(diào)整并沒有完全解決我說的問題啥繁，攻于精算的話旗闽，我可能還是會到30歲甚至39歲的時候進(jìn)入計劃蜜另。不然我一直也不生病举瑰，那之前投入的錢不是都白花了么？怎么解決像我這種用戶的這種心態(tài)呢汽畴？
F：這是人下意識的感覺忍些，但事實上，在過去的幾十年廓握，一旦你發(fā)病是可以得到保障的嘁酿，只是你沒有得病而已痹仙，所以沒用上這個福利殉了，并不代表沒有用薪铜。你付出的錢是獲得這個時間段內(nèi)的保障隔箍，只是你運氣很好，很幸運滨达，不需要理賠俯艰；別人運氣不好竹握，他得到了理賠。
所以這不能叫做白花谓传，這個和互助其實沒有關(guān)系续挟。買保險也是一樣的侥衬，我每年花1000塊錢買保險，但是買了之后5年都沒有事情聋亡，也可能產(chǎn)生一樣的感覺际乘。
所以現(xiàn)在有些保險公司會給設(shè)計返還性產(chǎn)品脖含，比如每年存一萬塊錢养葵，存20年，如果什么事都沒有發(fā)生的話佃蚜，20年后就把錢一次性還給用戶着绊。所以归露，要么最后全部返還剧包，要么理賠∫磺Γ可能最后馅闽，拿到20萬時馍迄，用戶覺得自己沒花錢攀圈，實際上，他們是把錢拿去做了投資现喳。1萬塊錢投資可能賺了500塊錢嗦篱，就相當(dāng)于收了你的保費，所以這只是產(chǎn)品設(shè)計上玩的一個技巧诫欠。
另外荒叼，即使是買保險被廓，隨著年齡的增長萝玷，你付出成本也在增加间护。20歲買保險汁尺，可能只要兩三百塊錢一份多律；三十歲以后就要四五百狼荞；四五十歲以后就要一千塊相味，到六十歲以后就要七八千塊錢。只是保險已經(jīng)深入人們生活了拓巧，麻木了肛度，就沒有人會去思考這些承耿。
T：互助計劃如果直接2C的話，也會存在一定的問題凛辣。比如當(dāng)群體的人員少到一定程度的時候蟀给，可能就沒有辦法完成承諾阳堕，平攤不到互助金恬总，從而陷入惡性循環(huán)壹堰。
F：這倒也不是惡性循環(huán)贱纠，這意味著最開始的時候沒有計算好計劃啟動的人群數(shù)量。因此互助平臺初期需要投入成本惠桃，吸引足夠數(shù)量的用戶辜王。就像水滴目前投入不少資金用于營銷罐孝。一旦積累過10萬呐馆，20萬用戶之后，就能形成相對穩(wěn)定的用戶賠付保障體系莲兢。
T：之前我有推薦移動醫(yī)療行業(yè)的小伙伴引進(jìn)互助計劃到產(chǎn)品系統(tǒng)汹来，但后來收到反饋說存在一定的金融風(fēng)險和信任問題。那么即使”扁鵲兄弟“是在幫企業(yè)做互助計劃改艇，是不是也會存在相關(guān)的問題收班？
F：首先要明確互助和保險是兩個概念，不能混淆遣耍。保險是剛性的闺阱，就是說如果在保險公司買了100塊保險舵变，保額20萬時酣溃，就算公司破產(chǎn)也要把20萬支付給你瘦穆。但是互助平臺不是這樣的，所謂互助赊豌，費用是用戶平攤的扛或，當(dāng)人數(shù)很少的時候，保障就不充分碘饼∥跬茫抗癌公社最初用戶不多時，是賠不到30萬的艾恼，只能是2住涉、3萬塊，這就是保險和互助的差別钠绍。保險是事前收費舆声，而互助是事后收費，出事之后我們大家才平攤額度費用柳爽。所以從法律上講媳握，互助平臺是不歸保監(jiān)會管轄的，在目前的制度中確實屬于灰色地帶磷脯，政府應(yīng)該盡快出臺政策監(jiān)管蛾找。
其次，互助平臺不能做資金池赵誓，一定要托管到國家級公益基金打毛、第三方公司，或者托管到銀行架曹“澹總之闹瞧，互助平臺不直接接觸這筆資金绑雄，接受全社會的監(jiān)督監(jiān)管，一定程度上可以保障資金安全奥邮。
網(wǎng)絡(luò)重疾互助平臺未來展望
T：在阿里的時候万牺，您或者團(tuán)隊中的人是負(fù)責(zé)”蒲公英互助計劃“的么？
F：沒有洽腺，我們只是參加脚粟，因為這個不需要太多人去做。只要把系統(tǒng)建立好蘸朋，設(shè)置好條款內(nèi)容核无，精算確定額度以保證賠付平衡，就可以實現(xiàn)IT化的管理藕坯，管理員只要花少量的時間去維護(hù)就可以了团南。
T：那么您在阿里是負(fù)責(zé)什么領(lǐng)域的呢噪沙？
F：我做的比較多，比較雜吐根。主要是做產(chǎn)品經(jīng)理正歼，以前是做手機(jī)淘寶APP里的產(chǎn)品模塊，比如拷橘，手機(jī)淘寶里面有個拍立淘局义，算是比較早開始接觸的。后來阿里設(shè)置了創(chuàng)新工作室冗疮，主要研究一些比較前沿的技術(shù)萄唇，比如圖像識別、機(jī)器深度學(xué)習(xí)這些术幔，我就在那里接觸了一些智能硬件相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計穷绵。
Ｔ：那有做過健康類的項目嗎？或者互助項目特愿，和醫(yī)療相關(guān)的仲墨？
Ｆ：做過一點有關(guān)系的，在阿里健康智能部門的時候揍障，對接過很多健康醫(yī)療器械目养，把它們連接為物聯(lián)網(wǎng)。比如毒嫡，以前用戶測血糖癌蚁，都要拿個小本子記錄，測一次記一次兜畸。為了提高效率努释，我們就設(shè)計了智能血糖儀APP，使每次的結(jié)果都可以同步到手機(jī)APP中咬摇，幫助用戶對測量結(jié)果進(jìn)行管理伐蒂。
在做這些健康設(shè)備的時候，會和保險有些結(jié)合肛鹏。也是在了解保險的時候逸邦，對互助的多種模式有了更深刻的理解。就像抗癌公社在扰，是醫(yī)療互助平臺缕减，但和阿里的”蒲公英計劃“模式并不完全相同，主要針對c端芒珠，并且做了比較大的改造桥狡。對比起來，阿里模式相對簡單，加入就預(yù)先準(zhǔn)備２４０元的基礎(chǔ)額裹芝，而且所有成員都來自同一個公司呈宇，信任度高，同理心強(qiáng)局雄，很好管理甥啄，風(fēng)險也比較小。
其實除了阿里以外炬搭，國內(nèi)有幾家公司也在做類似的事蜈漓，只是額度保障沒有這么充分。更多的是宫盔，員工在計劃里面存一些錢融虽，工會負(fù)責(zé)管理，算是個新型的福利灼芭，員工互助的優(yōu)勢沒有充分的體現(xiàn)和被利用有额，所以我們就想把這種模式復(fù)制到各個企業(yè)中去，幫助他們解決員工互助的問題彼绷。
T：目前”扁鵲兄弟“的團(tuán)隊有多少人巍佑？
F：這邊的話現(xiàn)在有6個人，主要是產(chǎn)品和技術(shù)寄悯，大部分來自阿里萤衰。
Ｔ：在互助計劃的設(shè)計上進(jìn)行過精算么？有網(wǎng)友吐槽說很多互助機(jī)構(gòu)連個精算師都沒有猜旬。
F：互助只需要借助精算做一個預(yù)估脆栋，如果公司成員大多是老年人，每個人的付出肯定較多洒擦。比如說娃哈哈椿争、貝因美這類傳統(tǒng)企業(yè)，成立比較久熟嫩，有很多老員工秦踪，所以年齡結(jié)構(gòu)偏老齡化。但是像濱江的很多高新企業(yè)邦危，就是偏年輕化的洋侨。因此針對不同的公司，互助計劃的模型要有細(xì)微不同倦蚪。
對于阿里這類的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，員工屬性接近且平均年齡不大边苹，那么每個員工要儲蓄的額度就不會很高陵且，每年240元就可以得到一個保障。員工如果離開阿里的話，在社會上購買一份返還型的保險慕购， 一年可能要7000到10000塊錢之間聊疲；如果購買消費型的保險，一年最少也要500塊左右沪悲；最便宜的可能是進(jìn)入新公司購買團(tuán)險获洲，大概3、400百的樣子殿如。因此互助是用更低的成本贡珊，更高效地解決公司員工保障問題。
T：對于企業(yè)而言涉馁，相比于保險门岔，互助也可以更好的連接每一個員工。
F：是的烤送，互助可以激發(fā)企業(yè)凝聚力寒随。如果是保險的話，當(dāng)員工發(fā)生意外帮坚，家屬是從保險公司獲得理賠的妻往。雖然保險也是公司買的，但是員工心里會覺得理賠是保險公司應(yīng)該的试和；但如果是公司互助給他一筆錢蒲讯，他會覺得是整個公司和全體員工在幫助他，對企業(yè)會更加認(rèn)同灰署。
第二判帮，對于員工和員工之間的關(guān)系也具有改善作用。企業(yè)越大溉箕，員工越疏遠(yuǎn)晦墙，缺少交流，通過互助基金可以很好的聯(lián)系起來肴茄，一旦有人生病晌畅，馬上就會有一種共甘苦、共患難的集體主義精神出現(xiàn)寡痰，那一刻所有人都是阿里人抗楔、網(wǎng)易人或者什么什么人，對企業(yè)價值觀也會有更深刻的理解拦坠。
T：馬云爸爸說连躏，現(xiàn)在環(huán)境污染這么嚴(yán)重，30年后人類的體質(zhì)肯定下降贞滨，所以醫(yī)療和健康就是未來入热。互助平臺之所以可以在資本界喚起腥風(fēng)血雨跟它背靠”互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險勺良、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療绰播、健康“這幾個風(fēng)口不無關(guān)系，或許未來還可能涉及到健康大數(shù)據(jù)尚困。在這些方面蠢箩，你們有過規(guī)劃么？
F：其實保險本身就是數(shù)據(jù)分析的過程事甜，通過數(shù)據(jù)推算谬泌，獲得相應(yīng)的保單額度。 這一點在車險上體現(xiàn)的最明顯讳侨，駕駛員的駕駛習(xí)慣越好呵萨，保險公司累計的數(shù)據(jù)越多，次年給他的保單價格就會越低跨跨，額度反而會升高潮峦。同理，健康保險領(lǐng)域也是一樣的勇婴，這個人身體越健康忱嘹，生活習(xí)慣越好，體檢結(jié)果越好耕渴，我們給他保單定價其實應(yīng)該是越低的拘悦。
鑒于這種考慮，我們推出了一個2C的計劃橱脸，和水滴他們的不同之處在于础米，我們是利用個性化數(shù)據(jù)進(jìn)行計算分析的。即添诉，我們對所有人的保障額度是固定的屁桑，無論用戶是在30歲還是40歲的時候，都可以得到30萬的保障金栏赴。但在不同年齡階段蘑斧，分?jǐn)偝龅腻X會根據(jù)分?jǐn)傁禂?shù)來進(jìn)行調(diào)整。有了分?jǐn)傁禂?shù)之后须眷，可以保證用戶的保障是充分的竖瘾，也使得分?jǐn)偢侠怼?/p>
這樣我們就引入了個性化計算模型，未來當(dāng)國民的健康數(shù)據(jù)能打通的時候花颗，我們可以接入用戶的健康數(shù)據(jù)包括體檢數(shù)據(jù)捕传，運動數(shù)據(jù)等，再根據(jù)這些數(shù)據(jù)對分?jǐn)傁禂?shù)的算法進(jìn)行優(yōu)化調(diào)節(jié)捎稚，來最大程度的保證相對公平乐横。這樣未來求橄，比如一個經(jīng)常運動的人今野，生活習(xí)慣更健康葡公，就會比別人分?jǐn)偟母佟?/p>
另外，互助平臺還可能會促進(jìn)健康大數(shù)據(jù)的發(fā)展和打通条霜。比如催什，現(xiàn)在的體檢機(jī)構(gòu)是有群眾體檢數(shù)據(jù)的，但是當(dāng)用戶生病時并不能馬上調(diào)用宰睡；而醫(yī)療機(jī)構(gòu)也是有患者患病數(shù)據(jù)的蒲凶，但是醫(yī)生并不能更直觀的了解在生病前，患者的生活和工作拆内；在未來旋圆，互助平臺有可能將兩者打通。
因為第一麸恍，參加互助計劃灵巧，就要證明健康狀況，所以需要定期上傳體檢數(shù)據(jù)抹沪；第二刻肄，當(dāng)用戶真正發(fā)病之后需要理賠，平臺可以從第三方獲得發(fā)病數(shù)據(jù)融欧；我們可以在這兩者數(shù)據(jù)間找到關(guān)聯(lián)敏弃。當(dāng)數(shù)據(jù)足夠多時，便可以建構(gòu)預(yù)測模型噪馏，達(dá)到一定的輔助用戶健康管理的作用麦到。那么，當(dāng)用戶健康狀況或者生活習(xí)慣比較差時欠肾，平臺便可以通過提高他的保單價格瓶颠，刺激用戶多鍛煉。
T：哈哈董济，聽起來好像很美好步清，通過個性化的價格杠桿來調(diào)控人體健康我是第一次聽說。說不定今后坐飛機(jī)虏肾，體重過重的就要多付機(jī)票錢廓啊，來刺激用戶鍛煉減重。目前團(tuán)隊屬于初創(chuàng)期封豪，希望和什么樣的企業(yè)進(jìn)行怎樣的合作呢谴轮？
F：對于企業(yè)我們會提供兩種幫助；第一吹埠，是幫助企業(yè)制定員工互助管理制度第步，中間會涉及很多疮装，包括條款設(shè)計，理賠制度等粘都；第二廓推，向企業(yè)輸出IT系統(tǒng)，提高管理效率翩隧。對企業(yè)來說樊展，只需要付少量的技術(shù)服務(wù)費，就可以給員工帶來新型的員工福利堆生。另外专缠，互助模式同樣可以為員工家屬提供保障。
目前來說淑仆，我們希望可以跟規(guī)模相對較大的企業(yè)合作涝婉，員工規(guī)模達(dá)到2000人以上的企業(yè)比較適合自建互助系統(tǒng)。對于中小型企業(yè)來說蔗怠，可以同行業(yè)聯(lián)合幾家公司形成聯(lián)盟墩弯，定制互助計劃。
全文完
