寫在前面：本文根據(jù)ZERO的分享整理哈缀蹄。
理財是什么悍手？
理財是一個很大的概念，生活當(dāng)中的日撑刍迹花錢，到銀行存?zhèn)€活期竣付，再到余額寶里放點錢诡延，都和理財相關(guān)，而更有實踐意義的是增強自己的投資能力古胆，通過投資能力的提高肆良，讓自己的“金鵝”下出更多的“金蛋”筛璧。
尋找金鵝
1、從記賬開始
多久記一次惹恃？要每一筆都記下來嗎夭谤？
答案是：是也不是。
在初期巫糙，建議先用記錄自己每一個月的每一筆支出朗儒，然后分析每一筆支出是否為固定支出，比如房租参淹、水電煤醉锄、買菜買米、交通支出等等浙值，再區(qū)分出浮動支出恳不，比如買一件不是太需要的衣服、隨個份子錢等等开呐，這樣可以發(fā)現(xiàn)自己的消費模式烟勋。
在有初步消費模式后，可以在每月對支出有一個規(guī)則筐付，對于固定支出卵惦、浮動支出進(jìn)行預(yù)算，剩余部分可以用于投資家妆。
注意：記賬的目的并不是單純是為了節(jié)流鸵荠，盲目地節(jié)流會影響到生活的質(zhì)量。理財?shù)谋举|(zhì)是為了開源伤极。
2蛹找、建立個人的資產(chǎn)負(fù)債表
真正的記賬就是為了構(gòu)建資產(chǎn)負(fù)債表，通過資產(chǎn)負(fù)債表去進(jìn)行資產(chǎn)配置哨坪，從而形成健康的財務(wù)狀況庸疾。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?--by Zero
資產(chǎn)：可以帶來現(xiàn)金，包括房產(chǎn)当编、存款届慈、股權(quán)、實業(yè)忿偷、其他
負(fù)債：可以帶走現(xiàn)金金顿，主要包括債務(wù)，比如信用卡欠款等鲤桥。
其中揍拆，資產(chǎn)的評估要根據(jù)市場來進(jìn)行周期性的調(diào)整，比如每年一次茶凳。自住房嫂拴、自用車由于在未來賣出后可以得到現(xiàn)金播揪，因此歸為資產(chǎn)。
3筒狠、 了解一下金錢的三大特性
以店面經(jīng)營為例猪狈，錢會分為三種，一種是用于平時店面經(jīng)營周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金辩恼，一種是用于構(gòu)建固定資產(chǎn)雇庙，一種是用于進(jìn)貨。用于店面周轉(zhuǎn)的錢要保證其流動性才能用于周轉(zhuǎn)运挫；固定資產(chǎn)的錢則是用于保證生意能夠正常經(jīng)營状共，所以要有一定的保障性；而進(jìn)貨的錢則是要保證其收益性谁帕。
歸納一下峡继，金錢有三大屬性：流動性、保障性匈挖、收益性碾牌。在投資時，這三者是沒有辦法兼得儡循，即有銀行活期存款的流動性舶吗，有固定資產(chǎn)或者保險的穩(wěn)定性和保障性，還要兼并有股票的高收益性择膝，基本是不可能的誓琼。
因此，我們在要考慮投資分配肴捉。
下個“金蛋”
從流動資金說起
第一步腹侣，從收入中留出日常固定支出、浮動支出的資金齿穗，得到結(jié)余的資金傲隶；
第二步，留出應(yīng)急金窃页，用于防范突發(fā)支出或者無收入的情況跺株，一般要留出至少半個月的支出資金（衣食無憂）、半年到一年（可以覆蓋醫(yī)療支出）脖卖。但是這種風(fēng)險也不是一定會發(fā)生乒省，那對于一定時間內(nèi)的應(yīng)急金怎么保值呢？
? ? ?--貨幣基金（支持快速贖回的話畦木，T+0袖扛，收益率3.5%-4%，遠(yuǎn)高于活期馋劈，重點是省時省心）
? ? ?--逆回購（以債券抵押為主攻锰，收益4%，交易量大妓雾，無賣出風(fēng)險娶吞，需要每天操作，掛單后不一定馬上賣出械姻，流動性低于貨基）
? ? --短期債券基金（基金可以分散風(fēng)險妒蛇，可以根據(jù)收益率高低來判斷風(fēng)險大小，可以風(fēng)險高中低各買一個楷拳，可能有費用绣夺，通過官方APP可能會有減免）
第三步，用好信用卡欢揖，對于突發(fā)的支出陶耍，可以使用信用卡，利用免息期來為自己贏得更多的收益她混，但一定要及時還款烈钞，信用很重要。
保障性資產(chǎn)配置
主要用于應(yīng)對生活期中大的突發(fā)狀況坤按，比如花費幾十到上百萬毯欣，還有就是為了得到較高收益，進(jìn)行資產(chǎn)的保值臭脓。
一是房產(chǎn)酗钞，建議貸款買房，房產(chǎn)抵押貸款的利率相對較低来累，考慮到通貨膨脹等因素可以拉長貸款年限砚作，貸款買更合算。每月月供多少合適佃扼？月供比例=（月收入－月供－開銷）/月供×100%偎巢，應(yīng)該要大于0，否則將無法支撐生活支出兼耀。
買房要根據(jù)人生各個時期的需求進(jìn)行綜合压昼，然后得出一個比較能滿足各個時期要求的方案。
投資類的房產(chǎn)首先要考慮地段瘤运，周圍的工作人群窍霞，交通問題，周圍配套設(shè)施的完整程度拯坟，然后是續(xù)租穩(wěn)不穩(wěn)定但金，租金最低和最高的范圍大致是多少，租金是否能夠覆蓋月供郁季，押租金的話要押多少才可以抵消意外風(fēng)險的消耗冷溃，租金覆蓋月供后結(jié)余有多少钱磅，房子增值的速度有多塊，是一直出租好還是等到升值到一定程度后賣掉比較好等等似枕，這些問題都是投資房產(chǎn)需要考慮的問題盖淡。
二是保險。
保險是用少部分的錢去轉(zhuǎn)移之后遇到的大風(fēng)險凿歼。
為什么要買保險褪迟？
? ? ? 1、擔(dān)心得了癌癥答憔，拿不出幾十萬治参对摺？2虐拓、擔(dān)心身患大病心俗，無法工作，導(dǎo)致家庭財務(wù)危機侯嘀？3另凌、經(jīng)常開車出行，希望轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險戒幔？4吠谢、擔(dān)心家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故荡含，車貸房貸撫養(yǎng)孩子静暂，無米下鍋？5恋拷、擔(dān)心社保報銷比例太低敢订，希望能夠100%報銷自費藥進(jìn)口藥王污？6、沒有合適的理財渠道楚午，希望通過保險獲得穩(wěn)健收益昭齐？
1、對于這幾個問題的關(guān)注程度和需求程度會影響你對保險的需求矾柜，總的來說阱驾，每個人要買的保險都是不一樣的，因為每個人的工作不同怪蔑，生活情況不同里覆，自然就會導(dǎo)致需求不同。
2缆瓣、保險的購買順序喧枷，一般來說，家庭配置保險都是最先配置家庭支柱，最后再配置沒有工作收入的孩子隧甚，因為在家庭中车荔，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，那么家庭就等于基本失去了生活來源或者說失去大部分的生活來源夸赫。
3、拿出多少錢出來買保險?“雙十原則”即保額是年收入的10倍，保費是年收入的10%呼奢，不過，很多時候握础，有的人要求保額比較高辐董，有的人要求保費比較低，所以雙十原則也不是一個死概念简烘，購買保險到最后還是回歸到個性需求上去定枷。即你有什么需求決定了你要如何配置保險孤澎。
4、保險并不人人都可以買欠窒。
保險公司賣保險到底考慮的是什么因素呢覆旭？
1、個人因素
（1）年齡：對于保險公司來說型将，年齡越大發(fā)生疾病和身故的風(fēng)險概率越高荐虐，所以重疾險和醫(yī)療險、壽險保費也會越貴腕铸，對于有些意外險來說忧换，年齡越小自我保護(hù)能力越差或者基本沒有恬惯，那么也會不允許購買意外險或者降低保額亚茬。
2、性別：男生買保險的保費一般會比女生要高一點點碗暗，因為從保險公司精算師的統(tǒng)計來看，男生總體患病的概率比女生高晴圾，壽命也比女生短噪奄，所以男性出險的概率較大，自然保費也較貴勤篮。
3、職業(yè)特點：一些從事高危職業(yè)的人士账劲，意外險是沒辦法購買的金抡，有些職業(yè)附帶職業(yè)病瀑焦，重疾險梗肝、醫(yī)療險、壽險的審核也會考慮在內(nèi)榆芦。
4喘鸟、特殊愛好：有些人喜歡極限運動，對于喜歡極限運動的人崎淳，保險公司可能會拒便蛋眩或者增加保費或者降低保額。
2恨豁、財務(wù)因素
財務(wù)因素主要考慮個人收入與家庭收入狀況橘蜜，有些意外險會要求投保人年收入有10萬以上付呕，如果沒有可能會拒钡Γ或者降低保額或者提高保費。
3佩厚、健康因素
（1）既往病史：這個問題每個保險從業(yè)人員都需要詢問的抄瓦，而且客戶一定要如實回答，如果故意隱瞞會導(dǎo)致拒賠钙姊，但如果你自己不清楚或者不知道所以沒有說的話，屬于不知情 ，不影響理賠赤屋。
（2）类早、體檢結(jié)果：一般保險公司會詢問最近一次體檢結(jié)果的情況，以此作為參考涩僻，有時候保險公司也會抽取一些保單去讓被保險人體檢（針對重疾險）。體檢一般需要是保險公司的指定醫(yī)院嵌巷，并且由保險公司派專人陪同一起體檢室抽；不過體檢方面如果沒有保險公司特別要求，一般個人就不要隨便去體檢了晓折。一旦體檢資料錄入檔案兽泄，很多事情就比較麻煩了。
5病梢、保險應(yīng)該買哪些？一般來說，個人應(yīng)該先配置完四種保險：重疾險栈雳、意外險缔莲、醫(yī)療險、壽險蛀骇，而后再配置其他读拆，這四種保險無論多少，一定要有檐晕，保額方面可以根據(jù)個人需求去調(diào)整。
高收益資金配置
很多理財平臺會推薦指數(shù)基金个榕。指數(shù)基金屬于根據(jù)大盤的某些參考股票來進(jìn)行被動投資芥喇，在一定程序上風(fēng)險分散了。但是每一個指數(shù)基金的風(fēng)險都分散了嗎械馆？也不盡然武通。
很多人定投指數(shù)基金，但根本不知道什么是指數(shù)仿畸，指數(shù)基金是什么朗和，指數(shù)基金投資的是什么，指數(shù)基金的分紅情況如何千埃，指數(shù)基金的分紅策略如何忆植。
指數(shù)基金投資的股票究竟是那些谒臼，主要投資的是什么行業(yè)耀里，風(fēng)險集中度究竟有多高。
1底哥、指數(shù)其實是一個反應(yīng)市場行情的一個參考數(shù)值房官，比如現(xiàn)在上證2700點左右；?2007年到2008年孵奶，上證指數(shù)最高達(dá)到6000多點蜡峰，大家想想，如果你在2007年或者2008年追高湿颅，到現(xiàn)在肖爵，你已經(jīng)虧損至少55%了臀脏，指數(shù)的點數(shù)就是這么用的。用來判斷整體市場狀況揉稚。
2搀玖、指數(shù)是一個集合概念，在一個指數(shù)中灌诅，有若干或某幾十個股票，這若干個股票的市值整體整合起來的變化趨勢就是指數(shù)的變化趨勢即舌。
舉例：什么叫上證50指數(shù)挎袜？上證50指數(shù)就是根據(jù)科學(xué)客觀的方法挑選傷害證券市場規(guī)模大、流動性好的最具代表性的50只股票組成樣本股紊搪。
3、指數(shù)基金：以上證50基金為例牵囤，就是根據(jù)上證50指數(shù)挑選的50只股票去構(gòu)建股票組合的基金娶牌，可以完全復(fù)制，也可以有微調(diào)汹桦。
4鉴裹、識別風(fēng)險。第一督禽，確認(rèn)某指數(shù)基金投資了哪些股票总处？各個股票的占比是多少？一般如果單支超過10%胧谈，風(fēng)險已經(jīng)相對集中荸频。第二，判斷行業(yè)大類的集中性稳强，比如銀行業(yè)和悦、制造業(yè)的占比等，如果行業(yè)很集中蹄咖，那在行業(yè)處于困境時付鹿，很容易基金表現(xiàn)不好蚜迅。
5俊抵、指數(shù)基金的收益。 包括投資收入刹帕、利息收入谎替、股票投資收入。股票投資收入可以這么理解。
一個公司一開始沒有錢尉共，你注資100萬袄友，然后分了10股票剧蚣，那么你手上的公司股權(quán)就是100萬鸠按，每股就是10萬待诅，這時候有另一個人也注資募书，他也注資100萬莹捡，股票數(shù)目增長到15篮赢，那么你手上的股票就是13.33萬
投資觀念
可以讀一些投資相關(guān)書籍，推薦書單如下：
入門級：
1示辈、《有錢人想的和你不一樣》
2矾麻、《富爸爸，窮爸爸》
3甩牺、小狗錢錢1和小狗錢錢2
初級：
1柴灯、股市穩(wěn)賺
2赠群、理財不用懂太多
3、投資要義
4冬三、世界上最簡單的會計書
5勾笆、投資第一課
6窝爪、窮查理寶典
理財中不能迷信任何人蒲每，任何事
盡信很危險，要有獨立思考
