文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）
清姝最近開始幫粉絲做保險(xiǎn)規(guī)劃，越做越發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)可以深挖的地方還挺多趾断。正好最近拿小z的例子匆浙，講講怎么規(guī)劃自家保險(xiǎn)刃泌。
小z一上來(lái)就把自家已經(jīng)買的保險(xiǎn)發(fā)給清姝昧穿，看完之后震驚了勺远。清姝只能目瞪口呆的回復(fù)了一句“小姐姐，你好有錢时鸵！”
小Z非常有保險(xiǎn)意識(shí)胶逢，從14年陸續(xù)給全家買保險(xiǎn)，一年保費(fèi)將近10萬(wàn)饰潜。但是仔細(xì)看保障完全不夠用初坠，真的花了大錢保障到渣。
今天先說(shuō)說(shuō)這樣買保險(xiǎn)有啥缺點(diǎn)彭雾，后面用小z的例子給大家說(shuō)說(shuō)家庭保險(xiǎn)應(yīng)該如何規(guī)劃碟刺。
一、已買保險(xiǎn)缺點(diǎn)
這份家庭保險(xiǎn)可謂雷點(diǎn)密布啊冠跷，清姝都快無(wú)力吐槽了南誊。
1保費(fèi)太高
清姝感慨完小Z的高保費(fèi)后，小心翼翼的問(wèn)了一下家庭年收入蜜托，結(jié)果只有30萬(wàn)左右抄囚。每年用三分之一的收入來(lái)買保險(xiǎn)，保費(fèi)占比太高了橄务。
家庭還有房貸幔托、基本家庭支出、子女教育等硬性開支蜂挪，把太多錢用來(lái)繳納保費(fèi)上不利于家庭后續(xù)的發(fā)展重挑。
2重疾保障不足
乍一看，滿屏的重疾險(xiǎn)棠涮，保費(fèi)都將近10萬(wàn)了谬哀，重疾應(yīng)該保障最足了吧？仔細(xì)一看严肪，最高的重疾保障也就是先生的兩份保險(xiǎn)加在一起35萬(wàn)史煎。其余成員最高只有20萬(wàn)。
現(xiàn)在醫(yī)療消費(fèi)水平驳糯，重疾平均花費(fèi)在20萬(wàn)左右篇梭，如果現(xiàn)在得病勉強(qiáng)夠用的。但是疾病高發(fā)期并不是小Z現(xiàn)在的30歲酝枢，而是五六十歲之后恬偷。隨著通脹不斷腐蝕，三十年后的20萬(wàn)絕對(duì)是不夠重疾醫(yī)療的帘睦。
另外得了重疾必然造成幾年在家休養(yǎng)不能繼續(xù)工作的局面袍患，買稍高一些重疾險(xiǎn)保額也可以緩解得了重疾后的經(jīng)濟(jì)壓力坦康。目前重疾清姝推薦最低買50萬(wàn)保額，有條件最好買80萬(wàn)甚至100萬(wàn)协怒。
3沒(méi)有其余保險(xiǎn)保障
已經(jīng)買的保險(xiǎn)只有大寶的萬(wàn)能險(xiǎn)有一點(diǎn)壽險(xiǎn)涝焙，而寶寶買壽險(xiǎn)還沒(méi)啥意義。家庭支柱的小z和老公一點(diǎn)壽險(xiǎn)都沒(méi)有孕暇。
小Z家還有100萬(wàn)的房貸仑撞，家里兩個(gè)寶寶還會(huì)有大筆的生活支出和教育支出。一旦家庭收入來(lái)源的小Z和丈夫有一方去世妖滔，家庭都會(huì)陷入貧困隧哮。
醫(yī)療險(xiǎn)也是保險(xiǎn)中不可或缺的，得了大病可以通過(guò)報(bào)銷來(lái)緩解家庭的醫(yī)療壓力座舍，花小錢管大用沮翔。
意外險(xiǎn)由于杠桿比較高，也是需要配置的曲秉，尤其出現(xiàn)傷殘的情況采蚀，意外險(xiǎn)能夠充分緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
最關(guān)鍵的承二，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還都不貴啊榆鼠。
二、都是這些保險(xiǎn)惹的禍
1高保費(fèi)沒(méi)保障的年金險(xiǎn)
小z給我的保險(xiǎn)列表還附錄了年金險(xiǎn)的亥鸠，標(biāo)注的年化5%復(fù)利給付保險(xiǎn)金妆够，基本上是每年交2萬(wàn)交10年，同時(shí)每年分紅4200负蚊，一直能分紅到60歲后再每年分紅8400到80歲合同結(jié)束返還現(xiàn)金價(jià)值神妹。
清姝看到文件覺(jué)得很不對(duì)勁，按照72法則家妆，5%復(fù)利只需要14.4年就能翻倍了鸵荠，可是從2016年至2039年都23年了怎么剛回本啊伤极？手賤按照這個(gè)表格用XIRR公式算了一下收益率腰鬼，結(jié)果利息低到你想不到。
清姝和小z開玩笑的說(shuō)塑荒，一定要堅(jiān)持活到75歲，投資收益才能戰(zhàn)勝余額寶姜挺。
有些小伙伴覺(jué)得齿税，自己投資能力也不咋樣，買個(gè)年金險(xiǎn)炊豪、教育金險(xiǎn)凌箕、萬(wàn)能險(xiǎn)拧篮，把錢交給保險(xiǎn)公司打理得5%收益率也挺好的，安全穩(wěn)定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄牵舱。
其實(shí)串绩，你不知道的是保險(xiǎn)公司宣傳的5%年化收益可不是那你交的保費(fèi)全部去投資，會(huì)扣除一大堆的費(fèi)用芜壁，最終只有現(xiàn)金價(jià)值的部分才去做投資礁凡，所以實(shí)際上如果按照保費(fèi)計(jì)算，收益率是遠(yuǎn)低于5%的慧妄。
你覺(jué)得活到80歲收益率才3.9%是最慘的顷牌？
不，實(shí)際上分紅險(xiǎn)是不會(huì)給你一個(gè)確定的收益率的塞淹，只會(huì)估計(jì)一個(gè)收益率給你計(jì)算一下未來(lái)情況窟蓝。
投資收益5%是保險(xiǎn)公司樂(lè)觀估值水平，最多只是中等估計(jì)水平饱普，很有可能你拿到手的收益率是2.5%的水平运挫。如果按照保費(fèi)計(jì)算，嗯套耕，就是上面清姝計(jì)算的那個(gè)數(shù)據(jù)再坎半吧谁帕。
清姝還是再?gòu)?qiáng)調(diào)一下，買保險(xiǎn)一定要買保障為目的箍铲，保險(xiǎn)公司的投資收益率遠(yuǎn)沒(méi)有自己買國(guó)債安全又高收益雇卷。
2返還險(xiǎn)價(jià)格太貴
小z買的保險(xiǎn)除了特別不劃算的分紅險(xiǎn)，其次就是不劃算的返還險(xiǎn)颠猴。
基本上套路是每年交一份保費(fèi)关划，如果出險(xiǎn)重疾就進(jìn)行賠償，如果沒(méi)出現(xiàn)重疾就死亡的時(shí)候返還保額翘瓮。這樣感覺(jué)保費(fèi)沒(méi)白花贮折，至少錢還能回來(lái)。
實(shí)際上羊毛出在羊身上资盅，能返還的錢實(shí)際上都是保險(xiǎn)公司讓我們多交錢拿去投資的调榄，而保險(xiǎn)公司的投資收益率，真的不如自己買國(guó)債呵扛。
最不劃算的是給父母買這類保險(xiǎn)每庆。
小Z母親的保險(xiǎn)，每年保費(fèi)1.96萬(wàn)今穿，交十年本金都有19.6萬(wàn)了缤灵，結(jié)果保額才20萬(wàn)。
自己存20萬(wàn)有病直接拿出來(lái)看病，沒(méi)病留著養(yǎng)老多好腮出？把錢給交給保險(xiǎn)公司帖鸦，還要走一通手續(xù)、過(guò)一段日子才能拿回來(lái)胚嘲，有的時(shí)候得重疾就是和死神爭(zhēng)分奪秒搶回家人作儿，晚了兩天可能人就沒(méi)了。
那么應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)馋劈？
我們買保險(xiǎn)最好是先做個(gè)規(guī)劃攻锰，計(jì)算一下家庭收入、負(fù)債等基本情況侣滩，然后根據(jù)自家情況對(duì)保險(xiǎn)品種口注、保額、保費(fèi)做個(gè)總體的規(guī)劃君珠。只有全部規(guī)劃都做好后寝志，才能選擇具體的保險(xiǎn)，避免造成花大價(jià)錢買保險(xiǎn)實(shí)際上沒(méi)得到多少保障的局面策添。
