重大疾病終身累計發(fā)生率高達(dá)72.18%，四口之家最終可能有三人會發(fā)生重疾！
接觸過保險推銷的人估計都聽過這個數(shù)據(jù)牛哺。問題是大家好像沒見到現(xiàn)實中有這么高的重疾發(fā)生率陋气。這個數(shù)靠譜嗎？
肯定不靠譜荆隘！原因如下：
第一，男女重疾發(fā)生率肯定不一樣赴背，不同年齡累計發(fā)生率也不一樣椰拒，不可能只有72.18%一個值。
第二凰荚，隨著預(yù)期壽命的不斷增長燃观，重疾終身累計發(fā)生率也會不斷增長，不可能多年沒有變化便瑟。
今天給大家展示一下重疾終身累計發(fā)生率的計算過程缆毁，探索重疾發(fā)生率真相。
重疾終身累計發(fā)生率計算準(zhǔn)備
計算重疾終身累計發(fā)生率需要兩個數(shù)據(jù)到涂，每個年齡段的死亡率和重疾發(fā)生率脊框。
死亡率數(shù)據(jù)由2016年保監(jiān)會頒布的《中國人壽保險行業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）》非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表確定。一表是重疾險践啄、壽險的定價和準(zhǔn)備金評估用表浇雹。
重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)由2013年保監(jiān)會頒布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》確定。
經(jīng)驗生命表部分年齡數(shù)據(jù)如下所示：
生命表假設(shè)人的最高壽命是105歲屿讽，到了105歲時死亡率為1昭灵，表示所有的生存者都在當(dāng)年死亡。
重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表部分?jǐn)?shù)據(jù)如下所示：
ix是指重大疾病的經(jīng)驗發(fā)生率伐谈，等于年初健康生存人數(shù)中新發(fā)重疾人數(shù)/年初健康生存人數(shù)烂完。
kx是指因患重大疾病死亡的人數(shù)占全部死亡人數(shù)的比率。
錯誤的終身重疾累計發(fā)生率計算方法
假設(shè)終身壽命為經(jīng)驗生命表最高年齡105歲诵棵。
設(shè)P(n) 為第n歲的個體一年內(nèi)不患重疾的概率抠蚣。數(shù)據(jù)取自重疾經(jīng)驗發(fā)生率男表。
則P(n) = 1 - 第n歲個體患重疾的概率ix履澳。
男性0-105歲累計重疾發(fā)生率=1-P(0)*P(1)*P(2)*P(3)...*P(105）= 99.04%柱徙。
女性0-105歲累計重疾發(fā)生率=96.1%。
根據(jù)上述計算結(jié)果得出男性83歲奇昙，女性88歲時的重疾累計發(fā)生率接近72.18%护侮，隨著年齡增加累計發(fā)生率也越來越大。
結(jié)論：只要活的足夠久储耐，人人都會發(fā)生重疾羊初。
你能看出錯誤在哪里嗎？
錯誤就在于計算每年不發(fā)生重疾概率時，沒有去除當(dāng)年死亡和已經(jīng)發(fā)生重疾的人數(shù)长赞，導(dǎo)致計算出來的新發(fā)重疾人數(shù)偏高晦攒。
正確的終身重疾累計發(fā)生率計算方法
假定年初生存人數(shù)全部是健康狀態(tài)，年末會有部分人變成死亡和重疾狀態(tài)得哆。
年初生存人數(shù)減去每年死亡和新發(fā)重疾人數(shù)脯颜，得到年末健康生存人數(shù)，以年末健康生存人數(shù)作為下年度年初生存人數(shù)贩据，計算下年度新發(fā)重疾人數(shù)栋操，最后累加0-105年新發(fā)重疾人數(shù)，除以0歲年初生存人數(shù)饱亮，得到終身重疾累計發(fā)生率矾芙。
結(jié)果如下表。
具體計算過程：
終身壽命最高為105歲近上。死亡率取自經(jīng)驗生命表男性非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表剔宪，重疾經(jīng)驗發(fā)生率ix和死亡比率kx數(shù)據(jù)取自重疾經(jīng)驗發(fā)生率男表。
年初生存人數(shù)：0歲時假設(shè)為10萬壹无。此后數(shù)值=上一年末健康生存人數(shù)葱绒。
當(dāng)年死亡人數(shù)=年初生存人數(shù)*死亡率。
當(dāng)年重疾人數(shù)=年初生存人數(shù)*重疾經(jīng)驗發(fā)生率ix斗锭。
當(dāng)年因重疾死亡人數(shù)=當(dāng)年死亡人數(shù)*重疾死亡比率kx哈街。
年末健康生存人數(shù)=年初生存人數(shù)-當(dāng)年死亡人數(shù)-當(dāng)年重疾人數(shù)+當(dāng)年因重疾死亡的人數(shù)。（此處當(dāng)年因重疾死亡的人數(shù)被重復(fù)扣除拒迅，加上才是正確的年末健康生存人數(shù)）
0歲重疾累計發(fā)生率=當(dāng)年重疾人數(shù)/年初生存人數(shù)骚秦。
1歲重疾累計發(fā)生率=0歲重疾累計發(fā)生率+1歲當(dāng)年重疾人數(shù)/1歲年初生存人數(shù)。其余年齡數(shù)據(jù)以此類推璧微。
男性105歲重疾累計發(fā)生率=73.38%作箍。（保留2位小數(shù)）
女性105歲重疾累計發(fā)生率=69.82%。
目前重疾最高投保年齡除了極少數(shù)產(chǎn)品放寬到60以上前硫，一般限定60歲胞得，下表顯示的是不同起始年齡重疾累計發(fā)生率，計算方法同上屹电。
關(guān)于重疾發(fā)生率的討論
1阶剑、女性終身重疾累計發(fā)生率低于男性，女性重疾險保費比同年齡男性要低就是這個原因危号。
但女性也不能大意牧愁，一是男女終身重疾累計發(fā)生率差異并不大，只有3.56%外莲，二是42歲前女性重疾發(fā)生率比男性更高猪半。
49歲時男性重疾累計發(fā)生率才首次超過女性兔朦，之后男性重疾發(fā)生率快速上漲且男女差距逐漸擴大。
2磨确、預(yù)期壽命持續(xù)增長沽甥，高齡老人增多，導(dǎo)致每年新發(fā)重疾人數(shù)增加乏奥，累計重疾發(fā)生率也會持續(xù)增長摆舟。
2018年中國人均預(yù)期壽命為77歲，對應(yīng)的男女重疾累計發(fā)生率分別為52.96%和42.37%邓了。
目前預(yù)期壽命每3年增長1歲恨诱。按此規(guī)律，現(xiàn)在出生的孩子預(yù)期壽命可達(dá)百歲驶悟，重疾累計發(fā)生率接近70%胡野。
但重疾累計發(fā)生率高也不完全是壞事材失，比如我希望自己的重疾終身累計發(fā)生率超過70%痕鳍，因為70%重疾發(fā)生率對應(yīng)的預(yù)期壽命超過百歲。
3龙巨、重疾發(fā)生率影響因素不止年齡笼呆、性別，個人生活方式和既往健康狀況影響更大旨别。
影響健康的四大因素是環(huán)境诗赌，生活方式，醫(yī)療衛(wèi)生和生物學(xué)因素秸弛，其中生活方式對健康的影響最大铭若。
重疾發(fā)生率只是人群統(tǒng)計平均值，如能保持良好的生活方式递览，進行周期性健康檢查叼屠，患有慢性病時積極治療，將能延緩重疾發(fā)生绞铃，即使發(fā)生镜雨，概率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均水平。
4儿捧、退休前發(fā)生重疾不是小概率事件荚坞。
退休前不幸發(fā)生重疾，高昂的醫(yī)療和后期康復(fù)費用菲盾，個人收入損失三者疊加颓影，會造成個人和家庭期望目標(biāo)無法如期完成，生活品質(zhì)急劇下降懒鉴。
5瞭空、老年時期患重疾是極大概率會遇到的問題。
假定60歲退休，退休時身體健康咆畏。男女60歲-105歲累計重疾發(fā)生率分別為71.7和66.5%南捂，和0-105歲累計重疾發(fā)生率差別不大。
是計算有誤嗎旧找？
不是溺健。原因是老年期每年重疾發(fā)生率太高，才導(dǎo)致累計重疾發(fā)生率增高钮蛛。
30歲男女每年新發(fā)重疾概率約0.1%鞭缭，60歲時男女分別增長12和19倍，80歲男女分別增長50和70倍魏颓。
所以說一生中60%以上的醫(yī)療費用都在60歲以后產(chǎn)生岭辣。
忽視了占到退休后一半花費的醫(yī)療費用規(guī)劃，退休生活品質(zhì)往往不如預(yù)期甸饱。
及早準(zhǔn)備退休后醫(yī)療費用沦童，才能真正享受人生中最美夕陽紅。
6叹话、孩子患重疾給整個家庭帶來的壓力不亞于成人偷遗。
孩子雖然沒有經(jīng)濟收入，但發(fā)生重疾時需要陪護治療驼壶，也會造成父母工作收入損失氏豌。
成人患重疾，需要高額治療費用热凹，為了家庭未來生活著想泵喘，可能會做出放棄治療的決定。
但孩子患重疾般妙，父母往往砸鍋賣鐵也要繼續(xù)治療纪铺。
7、重疾理賠平均年齡為42歲是一個彌天大謊股冗，還在宣傳的人不是壞就是蠢霹陡。
按照預(yù)期壽命105歲計算，對應(yīng)的男女重疾累計發(fā)生率分別為73.37%和69.82%止状，達(dá)到半數(shù)累計發(fā)生率的年齡烹棉，男性70歲，女性73歲怯疤。
按照預(yù)期壽命77歲計算浆洗，對應(yīng)的男女重疾累計發(fā)生率分別為52.96%和42.37%，達(dá)到半數(shù)累計發(fā)生率的年齡集峦，男女均為65歲伏社。
目前理賠集中在42歲左右抠刺，原因是購買保險的人足夠年輕。因為重疾險在中國銷售時間還不到30年摘昌，再過30年速妖，高齡理賠增多，平均理賠年齡將接近65歲聪黎。
8罕容、大眾對重疾的理解和保險行業(yè)規(guī)范的規(guī)定可能大相徑庭。
得了急性心肌梗塞稿饰，腦中風(fēng)锦秒，消費者普遍認(rèn)為屬于重大疾病。
但是在保險行業(yè)規(guī)范中不一定能理賠喉镰！
重疾險不是確診即賠旅择！還包括做了特定手術(shù)或者滿足特定條件兩種情況。
買重疾險之前侣姆，大家了解清楚重疾條款非常必要生真。
9、越來越多的人選擇購買重疾險來應(yīng)對重疾高發(fā)風(fēng)險铺敌。
從2000年到2019年汇歹，我國健康險保費收入65億元增長到6226億元屁擅，年均復(fù)合增長率達(dá)27.1%偿凭，成為保險市場增長最快的險種之一。
重疾險則占據(jù)了健康險保費的半壁江山派歌。
重疾高發(fā)不可怕弯囊，可怕的是在重疾發(fā)生時，家庭沒有足夠財力應(yīng)對胶果。
通過確定的保費支出匾嘱，在不確定的重疾發(fā)生時可以獲得覆蓋疾病損失的充足賠付，這就是購買重疾險最佳的理由早抠。
