家庭資產(chǎn)配置是一項系統(tǒng)工程伶椿，就像我們裝修房子，需要提前做好規(guī)劃設(shè)計氓侧，基礎(chǔ)隱蔽工程一定不能含糊大意脊另，物料、配色约巷、功能需要做好合理搭配尝蠕，氛圍布置需要逐步完善。

裝修房子已經(jīng)讓我們頭大了载庭，家庭資產(chǎn)配置更是一個不斷學(xué)習(xí)、不斷實踐、不斷完善的過程囚聚。

1 常見資產(chǎn)配置的誤區(qū)

1.有錢才配置靖榕，沒錢不配置

可能很多小伙伴都是“月光族”，甚至偶爾還需要借錢來過日子顽铸，他們普遍認(rèn)為茁计，我日子都過不下去了，哪有錢來做資產(chǎn)配置谓松，等以后有錢了再說吧星压。

其實這是很多人的誤區(qū)，正是因為沒錢鬼譬，更需要提高自己對各類資產(chǎn)的認(rèn)知娜膘，更需要合理控制消費(fèi)，想方設(shè)法存錢优质，來改變自己不良的資產(chǎn)狀況竣贪。

請你做一下這樣的聯(lián)想，把自己想象成一個財富的容器巩螃。每個人的容器有大有小演怎，容器里的財富也有多有少。

所以避乏，想要自己的財富增值爷耀，我們必須讓自己更值錢，成長為更大的容器拍皮，不只承接更多的財富歹叮，同時也吸引更多的財富進(jìn)來。

2.資產(chǎn)配置的目的就是收益最大化

很多人一說到投資理財春缕、資產(chǎn)配置盗胀，第一時間想到的就是收益丧没、收益针炉，還是收益，就像找女朋友一樣契吉，唯一的標(biāo)準(zhǔn)就是漂亮宅荤、漂亮屑迂，還是漂亮。

漂亮的女朋友一定能成為好老婆嗎冯键？這個不一定惹盼，對于幸福美滿的家庭來說，顏值絕對不是一個關(guān)鍵要素惫确。

同樣的手报，收益對于資產(chǎn)配置來說蚯舱，僅僅是其中的一個要素。

想要讓生活變得美好掩蛤，生活中大大小小的目標(biāo)事件枉昏，都能有一筆錢很好的覆蓋，這才是資產(chǎn)配置的根本目的揍鸟。

3.資產(chǎn)配置就是炒股兄裂、買基金

也許你聽到資產(chǎn)配置，第一反應(yīng)就是炒股阳藻、買基金晰奖，甚至?xí)奄Y產(chǎn)配置狹隘的理解為買哪只股票，投哪些行業(yè)腥泥。

其實我們普通人能接觸到的金融工具有很多匾南，比如固收類的資產(chǎn)：國債、年金等道川，實物類的資產(chǎn)：房產(chǎn)午衰、黃金、收藏品等冒萄，權(quán)益類的資產(chǎn)：股票臊岸、基金等，還有一些數(shù)字資產(chǎn)：數(shù)字貨幣等等尊流。

資產(chǎn)配置就是根據(jù)我們家庭不同的發(fā)展階段帅戒、不同的風(fēng)險承受能力、不同的目的需求崖技，讓資金在不用的資產(chǎn)之間進(jìn)行分配逻住，從而最大化的實現(xiàn)資金效能。

2 為什么要做資產(chǎn)配置

1.一種金融工具不能解決所有問題

所有的工具迎献，不管被包裝成什么樣子瞎访，都符合“不可能三角理論”，安全性吁恍、收益性和流動性扒秸，三者最多只能得其二。

圖片來源：自繪

如果追求低風(fēng)險冀瓦，高流動性伴奥，那余額寶，貨幣基金等活期理財就是最佳選擇翼闽，但這些產(chǎn)品收益率很難高于4%拾徙。

如果想要提高收益，風(fēng)險還要低感局，那就只能選擇犧牲流動性尼啡。比如定期理財暂衡、房產(chǎn)、保險年金玄叠，或者長期定投指數(shù)基金古徒。

如果要高收益，高流動性读恃，那就只能選擇犧牲安全了。類似的投資方式諸如期貨代态、股票寺惫、基金、數(shù)字貨幣等等蹦疑。

你會發(fā)現(xiàn)金融工具就跟我們的人生一樣西雀，總是有些許的不完美，不可能存在一個招式歉摧、一個工具艇肴，解決我們衣食住行、生老病死等所有問題叁温。

2.合理的資產(chǎn)配置可以對抗風(fēng)險

不要把雞蛋放在一個籃子里再悼，是一個很古樸的投資理念，資產(chǎn)配置在很大程度上膝但，可以降低單一資產(chǎn)的風(fēng)險冲九。

這就像我們的飲食，生猛海鮮跟束、山珍野味固然誘人莺奸，但如果只吃這些，相信你的鼻血會止不住的流冀宴。每種食物提供的營養(yǎng)不一樣灭贷，要想健康長久，營養(yǎng)均衡才是唯一的選擇略贮。

同樣甚疟，每個資產(chǎn)類別有不同程度的收益和風(fēng)險等級，保持合理的資產(chǎn)配置刨肃，才能確保資產(chǎn)的風(fēng)險與收益達(dá)到最佳狀態(tài)古拴。

圖片來源：自繪

舉個栗子，假設(shè)10萬元真友，按照下面的方式規(guī)劃：

將10萬元現(xiàn)金全部存銀行：萬一突然得了重大疾病黄痪，治療費(fèi)要50萬，那么取出10萬盔然，加上借40萬看病桅打。最終結(jié)果負(fù)債40萬是嗜。

如果9萬元存銀行，1萬元買50萬額度的重疾險：萬一突然得了重大疾病挺尾，治療費(fèi)要50萬鹅搪，重疾險賠了50萬，最終結(jié)果還有9萬遭铺。

如果8.9萬元存銀行丽柿，1萬元買50萬額度的重疾險，1000買醫(yī)療險：萬一突然得了重大疾病魂挂，治療費(fèi)要50萬甫题，重疾險賠了50萬，醫(yī)療險報銷50萬涂召，最終結(jié)果還有58.9萬坠非。

當(dāng)然上面的例子只是一個理想的假設(shè)模型，這樣能更直觀地呈現(xiàn)出不同的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)果正，在面臨風(fēng)險時炎码，會達(dá)到完全不一樣的效果。

3.合理的資產(chǎn)配置可以對抗人性

人性是貪婪的秋泳，永遠(yuǎn)不要考驗人性潦闲，投資市場會極度的放大人性的弱點(diǎn)。

有時候一上來虧錢不一定是壞事轮锥，因為它讓你知道肉疼矫钓，讓你遠(yuǎn)離風(fēng)險。就怕那些水平不夠運(yùn)氣卻很好的人舍杜，自己盈利了就覺得自己很牛逼新娜，各種騷操作甚至杠桿也上了，最后虧得傾家蕩產(chǎn)既绩，甚至跳樓概龄。

也許你會說，我肯定不會干哪種傻事饲握，那是因為你沒有處于那樣的境地私杜。歡樂斗地主的游戲玩過么？你有沒有辛辛苦苦積攢了幾萬個豆豆救欧，好不容易躋身于高級場衰粹，一把輸光的經(jīng)歷？

你會發(fā)現(xiàn)笆怠，有些情境你真的控制不住內(nèi)心的那份貪婪和恐懼铝耻。

為什么合理的資產(chǎn)配置可以對抗人性？

因為在你理性的時候，根據(jù)風(fēng)險屬性做好了資產(chǎn)的分類瓢捉，日常剛性開支的錢频丘、保小命的錢、穩(wěn)健增值的錢和搏收益的錢泡态。

一旦錢在心理賬戶做了分類搂漠，你腦袋一熱把錢全部壓上的成本就會很高，就算你把搏收益的錢全部賠了某弦，至少你沒有往樓頂跑的沖動桐汤。

3 如何做好家庭資產(chǎn)配置

1.宏觀視角看待人生事務(wù)管理

每個人不管貧窮或是富有，美貌或是丑陋刀崖，高貴或是平庸惊科，一生里必須面對的大事基本都是差不多的。

結(jié)婚亮钦、買房、子女教育充活、父母贍養(yǎng)蜂莉，還有自己的養(yǎng)老，當(dāng)然個別不婚不育者除外混卵。

圖片來源：得到《李璞·家庭財富管理》

事就這么多事映穗，但錢總是有限的，怎么分輕重緩急呢幕随？這件事沒有標(biāo)準(zhǔn)答案蚁滋，有的人一手好牌打的稀巴爛，有的人起手不好卻經(jīng)營得很好赘淮，所以從宏觀的視角看待人生的事務(wù)管理辕录，有助于我們做好長遠(yuǎn)的打算。

以前就這么稀里糊涂的過來了梢卸，如果能回到20年前走诞，相信我會安排得更合理，當(dāng)然已經(jīng)沒有如果了蛤高，只有從現(xiàn)在開始逐步的糾正蚣旱，慢慢的布局。

經(jīng)過多年的學(xué)習(xí)實踐戴陡，慢慢形成自己原則塞绿，就是“填深坑、筑根基恤批、謀發(fā)展”异吻。

“深坑”是什么？深坑就是各種疾病开皿、意外涧黄，就是各種一夜回到解放前無法預(yù)知的事件篮昧，所以我們就要利用保險這個工具，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移掉笋妥。

“根基”是什么懊昨？根基就是家庭資產(chǎn)的壓艙石，可以是好地段的房產(chǎn)春宣、年金酵颁、國債等各類安全資產(chǎn)。正是因為壓艙石的存在月帝，人生的小船才能在風(fēng)浪中不斷前行躏惋。

“發(fā)展”是什么？發(fā)展是為了謀求更好的生活嚷辅。給父母更好的晚年生活簿姨，給孩子更好的教育環(huán)境，給自己更好的生活品質(zhì)簸搞。

資產(chǎn)配置是一個長期的系統(tǒng)工程扁位，需要根據(jù)家庭的人員結(jié)構(gòu)、發(fā)展階段趁俊、收入水平域仇，有目標(biāo)有計劃的構(gòu)建和完善。

2.了解自己和各種投資品類

俗話說：知己知彼寺擂，百戰(zhàn)不殆暇务。

知己，就是要對自己的投資目標(biāo)有清晰的認(rèn)知怔软。

第一垦细，要清楚自己的現(xiàn)有資產(chǎn)、負(fù)債狀況和財務(wù)流動性狀況爽雄；

第二蝠检，要對自己的投資風(fēng)格、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力有全面的了解挚瘟；

第三叹谁，要對自己的投資理財訴求有基本的規(guī)劃，即短期理財目標(biāo)和長期理財目標(biāo)乘盖。

知彼焰檩，就是要熟悉各類金融工具，根據(jù)需要合理搭配使用订框。

我們普通人能接觸到的金融工具有很多析苫，很容易搞迷糊，我?guī)湍惴珠T別類做好歸納，相信就比較清晰了衩侥。

現(xiàn)金類資產(chǎn)：包括現(xiàn)金国旷、銀行存款、貨幣基金等茫死。

固收類的資產(chǎn)：收益相對固定跪但，比如國債、企業(yè)債峦萎、債券基金屡久、保險年金等。

權(quán)益類的資產(chǎn)：主要包括股票爱榔、股票基金被环、混合基金、及各類憑證（信托详幽、私募股權(quán)基金）等筛欢。

實物類的資產(chǎn)：房產(chǎn)、黃金唇聘、收藏品等悴能。

數(shù)字資產(chǎn)：數(shù)字貨幣、NFT等等雳灾。

我畫了一張圖，各類資產(chǎn)的流動性冯凹、收益性谎亩、安全性比對起來看就會比較直觀。

圖片來源：自繪

3.標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置

說到家庭資產(chǎn)配置宇姚，不得不提到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置匈庭。

標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭浑劳，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式阱持，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式魔熏。

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶衷咽，這四個賬戶作用不同，資金的投資渠道也各不相同蒜绽。

要花的錢（現(xiàn)金賬戶）：短期消費(fèi)镶骗，3—6個月的生活費(fèi)，一般占家庭資產(chǎn)的10%躲雅，平時放在銀行活期存款鼎姊、貨幣基金中。

保命的錢（保障賬戶）： 醫(yī)療、意外相寇、重疾保障慰于，解決家庭突發(fā)的大項開支， 一般占家庭資產(chǎn)的20%唤衫，這個賬戶主要靠社保婆赠、商業(yè)保險來覆蓋。

生錢的錢（投資賬戶）： 這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益战授，包括股票页藻、基金、房產(chǎn)植兰、企業(yè)等份帐，一般占家庭資產(chǎn)的30%。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比楣导，也就是要賺得起也要虧得起废境，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊。

保本升值的錢（理財賬戶）： 這個賬戶主要保障家庭成員的養(yǎng)老金筒繁、子女教育金等噩凹，一般占家庭資產(chǎn)的40%。這個賬戶一定要保證本金不能有任何損失毡咏，并要抵御通貨膨脹的侵蝕驮宴，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的呕缭。

要想做好家庭資產(chǎn)配置堵泽，這四個賬戶必須得有，不同的人生發(fā)展階段恢总，這個比例可以做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整迎罗。

4.三步做好具體規(guī)劃

很多小伙伴會說，你洋洋灑灑寫這么多片仿，沒啥能落地的拔瓢病？標(biāo)準(zhǔn)普爾聽著高大上砂豌，可是我就是不會啊厢岂，是時候亮出最后的絕招了：三步做好具體規(guī)劃。

第一步：確定目標(biāo)事件和時間節(jié)點(diǎn)

第二步：確定風(fēng)險承受能力

第三步：匹配合適的金融工具

比如說明年你想安排全家旅游奸鸯，這個彈性比較大咪笑，風(fēng)險承受度高，可以選擇活期存款娄涩、貨幣基金窗怒、1年以內(nèi)的理財映跟，或者也可以投入股市。如果1年后扬虚，股票賺了努隙，那你就升級旅游計劃，來個國際游辜昵，如果賠了荸镊，那就來個北京周邊游。

比如說5年后你想買房堪置，這個風(fēng)險承受度相對就小很多了躬存，資產(chǎn)稍微縮水一點(diǎn)，買房的選擇范圍就會受到很大的影響舀锨，那你可以選擇5年期的存款岭洲、國債、債券基金等坎匿。

再比如說20年后盾剩，你想送孩子出國留學(xué)，30年后替蔬，你到了退休的年齡告私。這筆錢是絕對不能遭受任何風(fēng)險的，你可以選擇核心地段的房產(chǎn)承桥、長期國債驻粟、保險年金等等。

5.不同人生階段的注意事項

1）青年期

在青年時期凶异，大學(xué)畢業(yè)工作不久格嗅，這個時候你最大的約束是資金，因為你消費(fèi)的欲望很強(qiáng)唠帝，但收入又不是很高，很難存住錢玄柏，更別說投資了襟衰。

這時候你最需要做的其實是學(xué)習(xí)成長，讓自己更值錢粪摘，提高單位時間的賺錢效率瀑晒，同時控制或者延緩自己的消費(fèi)，每個月做一筆剛性的儲蓄徘意，把錢存下來苔悦，積累原始的資本。

趁著身體健康椎咧，提前利用保險這個金融工具把疾病和意外的風(fēng)險坑填平玖详。

2）中年期

進(jìn)入壯年時期把介，很多人已經(jīng)走上了中高層的一個職位，這時候你的收入已經(jīng)變得越來越高了蟋座，你賺錢能力越來越強(qiáng)了拗踢，也意味著這個時候是你風(fēng)險承受能力最強(qiáng)的時候。所以向臀，在健康保障已經(jīng)完善的基礎(chǔ)上巢墅，你要果斷地加大風(fēng)險資產(chǎn)的配置。

中年的時候券膀，你的多重角色已經(jīng)開始浮現(xiàn)了君纫，上有老，下有小芹彬，醫(yī)療蓄髓、養(yǎng)老、教育這些都是你要考慮的問題雀监。所以除了股票双吆、股權(quán)投資這些比較傳統(tǒng)的風(fēng)險資產(chǎn)配置以外，你可以多運(yùn)用一些年金会前、基金這些金融工具好乐，進(jìn)行更多元的資產(chǎn)配置。

3）老年期

50多歲以后開始面臨著退休瓦宜，退休以后你的現(xiàn)金流就自然地減少了蔚万，未來的時間也開始變少了，你的風(fēng)險承受能力就開始變?nèi)趿俦印Ｋ赃@個時候你要做的最重要的一件事情是：把風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例給降下來反璃，增大安全資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的流動性假夺，比如說提高國債淮蜈、年金這些比較安全資產(chǎn)的配置比例。

還是開頭那句話：家庭資產(chǎn)配置是一項系統(tǒng)工程已卷，沒有最完美的解決方案梧田，只有最適合你的解決方案。