很多小伙伴想為自己和家庭配置保險(xiǎn)誉尖，但一直猶豫释牺，買保險(xiǎn)怕被坑，花了時(shí)間和金錢卻沒(méi)什么用猩谊；不買保險(xiǎn)又怕出事遲遲無(wú)法下定決心祭刚，一直處于風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

什么才是買保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)

普通家庭最需要考慮的保險(xiǎn)種類有哪些

以及他們的保障內(nèi)容和保障順序

如何從需求出發(fā)給家庭配置合理的保險(xiǎn)方案

一暗甥、買保險(xiǎn)常見(jiàn)三大坑

為何你買不到好的保險(xiǎn)撤防，主要是很多人會(huì)掉入買保險(xiǎn)的常見(jiàn)三個(gè)大坑寄月。

1无牵、關(guān)注孩子忽略大人：

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，大人尤其是賺錢的經(jīng)濟(jì)支柱是核心的重中之重克懊，如果家里最賺錢的人遇到了風(fēng)險(xiǎn)七蜘，這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)很快就要奔潰崔梗，即使孩子有再多的保險(xiǎn)也是無(wú)法救急的；

但如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱有保險(xiǎn)扔亥，即使這時(shí)孩子出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)谈为，作為父母也是可以作為孩子最重要的防線伞鲫。

所以買保險(xiǎn)，一定要先經(jīng)濟(jì)支柱柒瓣，再大人，最后老人小孩搂鲫。

2魂仍、買錯(cuò)了產(chǎn)品：

你以為你買的是一份保障是消費(fèi)型產(chǎn)品拣挪，實(shí)際上是一份理財(cái)類產(chǎn)品菠劝，保障功能完全不足夠。

如果保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有分紅锯岖、年金甫何、萬(wàn)能辙喂、孩子教育金巍耗、兩全等字樣渐排，對(duì)于普通家庭尤其是家庭初期都不是很適合，而保險(xiǎn)公司最喜歡賣這種保險(xiǎn)亲族，很多人以為這種保險(xiǎn)挺好的霎迫，有事賠錢帘靡，沒(méi)事有收益。存給孩子當(dāng)教育金也很不錯(cuò)涩赢。

但這種理財(cái)類保險(xiǎn)：

（1）保障功能非常不充足筒扒，一般保額只有幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)，真的出險(xiǎn)了擎颖，說(shuō)實(shí)話連看病都不夠观游，真的身故了懂缕，也不夠房貸車貸；

（2）保費(fèi)相當(dāng)貴聋丝，相當(dāng)于你額外再付了一部分錢給理財(cái)公司幫你理財(cái)工碾；

（3）收益率真的很低渊额，保險(xiǎn)公司的收益率在中國(guó)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，一般給到投保人的收益率在3%左右火惊。

公式一：

保險(xiǎn)定價(jià)=風(fēng)險(xiǎn)成本+經(jīng)營(yíng)成本+儲(chǔ)蓄投資部分屹耐。

并不是說(shuō)這種產(chǎn)品就不能買椿猎，只是說(shuō)不適合我們普通家庭，我們先要考慮保障先買消費(fèi)型保險(xiǎn)俗他，有了保障之后再考慮理財(cái)兆衅。

3、盲目迷信大公司：

覺(jué)得大公司產(chǎn)品可靠摩疑、理賠快雷袋，服務(wù)好辞居，其實(shí)這反而會(huì)導(dǎo)致我們買不到適合的產(chǎn)品。

為什么這么說(shuō)呢：

大公司很多理財(cái)型產(chǎn)品鸠删，也就是我們上面講的最好不要買理財(cái)型產(chǎn)品刃泡；

大公司喜歡銷售組合型產(chǎn)品碉怔，將重疾、醫(yī)療壽險(xiǎn)桨踪、意外打包在一起馒闷，例如某某福叁征，看上去一份可以解決所有的問(wèn)題捺疼，但其實(shí)價(jià)格昂貴永罚，保障并沒(méi)有看著那么全面。其實(shí)產(chǎn)品的好壞官扣、理賠服務(wù)與保險(xiǎn)公司的大小沒(méi)有必然關(guān)系羞福。

因?yàn)樵谥袊?guó)保險(xiǎn)是很嚴(yán)格的，牌照本身很稀缺非常金貴卖陵，實(shí)力不強(qiáng)也拿不到的，就算是小的保險(xiǎn)公司棒旗，這實(shí)力也是非常強(qiáng)的撩荣。

當(dāng)然大公司也肯定會(huì)有他的優(yōu)勢(shì)，例如流程規(guī)劃啊逛拱，總之我們應(yīng)更多的關(guān)注適合自己的產(chǎn)品及性價(jià)比橘券，然后再關(guān)注公司旁舰，做綜合的判斷。

總結(jié)下買保險(xiǎn)應(yīng)：

優(yōu)先給經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)箭窜，再買大人磺樱，最后買老人小孩婆咸；

選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)而不是理財(cái)型保險(xiǎn)；

選擇合適的產(chǎn)品而不是盲目迷信大公司块差。

掌握這三點(diǎn)其實(shí)就可以避開(kāi)買保險(xiǎn)80%的坑了倔丈。

二需五、人生四大風(fēng)險(xiǎn)

那對(duì)于一個(gè)家庭到底需要配置哪些種類的保險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)是為了幫我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)提供保障的泽示，買保險(xiǎn)就是用最少的保費(fèi)撬動(dòng)最大的杠杠。

我們?nèi)粘Ｃ媾R的風(fēng)險(xiǎn)一般分為這四類：身故死亡边琉、重大疾病变姨、殘疾及這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失及醫(yī)療護(hù)理費(fèi)。

針對(duì)這四種風(fēng)險(xiǎn)渔呵，普通家庭需要配置的基本保險(xiǎn)有這四類：

保障重大疾病的重疾險(xiǎn)砍鸠；

保障身故的壽險(xiǎn)爷辱；

保障意外身故和殘疾的意外險(xiǎn)；

保障重大醫(yī)療費(fèi)用的健康醫(yī)療險(xiǎn)双饥。

如果非要說(shuō)哪個(gè)保險(xiǎn)是最重要的咏花，我覺(jué)得重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是一個(gè)家庭的核心保障，也是保費(fèi)比較貴的昏翰，越早買越便宜棚菊。

意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜些叔汁，我建議條件允許這四種保險(xiǎn)都要配置。

1、壽險(xiǎn)：

無(wú)論疾病或意外瑰钮，只要是身故就一次性的將保額賠給家人微驶，你買50萬(wàn)就給家人賠50萬(wàn)开睡，這筆錢可以用于還房貸苟耻，小孩教育支出凶杖，或者家里日常生活費(fèi)支出，所以壽險(xiǎn)是給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買腾么，他代表著對(duì)這家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任杈湾；

老人和孩子不需要購(gòu)買漆撞，他們沒(méi)有對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。那很多家庭孩子一出生就給孩子購(gòu)買悍汛，現(xiàn)在你們聽(tīng)到這里應(yīng)該知道這是沒(méi)有必要的员凝。

壽險(xiǎn)是一種責(zé)任險(xiǎn)奋献，他的重要性是保障經(jīng)濟(jì)支柱在完成對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任時(shí)間之內(nèi)有所保障，所以對(duì)于普通家庭初期沒(méi)有必要買終身糖埋，一般建議買到房貸還完瞳别，小孩教育完成后杭攻，60歲左右兆解。

公式二：

壽險(xiǎn)的額度=我們身上承擔(dān)的責(zé)任=房貸余額+未來(lái)10年的支出-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)

發(fā)生經(jīng)濟(jì)支柱風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這部分流動(dòng)資產(chǎn)是可以先拿來(lái)負(fù)擔(dān)房貸等埠巨，不夠的就是壽險(xiǎn)應(yīng)該購(gòu)買的額度辣垒，如果夫妻都有工作，這個(gè)額度是夫妻共同承擔(dān)脱衙，根據(jù)夫妻的收入比例進(jìn)行分配哥遮。

2、重疾險(xiǎn)：

只要得了合同約定的重大疾病奥帘，保險(xiǎn)公司就一次性的將保額給到我們寨蹋。保險(xiǎn)公司也不會(huì)管你怎么去用這筆錢扔茅，如果你買的是50萬(wàn)，確診了一次性賠50萬(wàn)召娜。

那我們有醫(yī)保還要買重疾嗎玖瘸？這個(gè)是有必要買的雅倒。

一般醫(yī)保是可以報(bào)銷非自費(fèi)部門的一部分。重疾呢很多藥都是進(jìn)口藥劣欢，這些藥不進(jìn)醫(yī)保范圍凿将，所以這些部門沒(méi)法保險(xiǎn)价脾，這部分一般要30-50萬(wàn)彼棍；

得了重疾一般要調(diào)養(yǎng)兩三年，需要康復(fù)費(fèi)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用弛作，這部分假如是10-20萬(wàn)映琳；

得了重疾很有可能幾年都沒(méi)法工作蜘拉，也就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入萨西，所以重疾險(xiǎn)也是要覆蓋5年以內(nèi)的收入損失。

重疾的意義是不僅有錢治病旭旭，還有錢養(yǎng)病谎脯，并其還可以補(bǔ)償收入損失。建議有條件買到終身持寄，如果預(yù)算實(shí)在有限源梭，建議買到70歲。

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)越早買越便宜稍味，如果你今天生日废麻，那昨天的保費(fèi)和今天是不一樣的。

而且為什么要早點(diǎn)買：

越年輕身體狀況越好模庐，我身邊就有人因?yàn)樯眢w原因買不了烛愧，只能選擇更貴的產(chǎn)品去購(gòu)買怜姿；

保費(fèi)便宜，假如20歲是保費(fèi)3000搏恤，等到40歲再買可能6000元派昧，都是保終身的觅捆，越早買孩革，花更少的錢保障更長(zhǎng)的期限。

公式三：

重疾險(xiǎn)保額=重疾治療花費(fèi)+5年生活費(fèi)用+房貸余額-流動(dòng)資產(chǎn)

3饱搏、健康醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)包括門診醫(yī)療和住院醫(yī)療诽偷，門診醫(yī)療是報(bào)銷門診費(fèi)深浮，住院醫(yī)療是住院之后可以報(bào)銷。

建議大家配置住院醫(yī)療布卡，可以報(bào)銷社保報(bào)銷之后需要自費(fèi)部分崔挖，如果重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不夠薛匪，可以用醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋，百萬(wàn)級(jí)的醫(yī)療險(xiǎn)也比較便宜岩齿，像我現(xiàn)在買的100萬(wàn)額度是300元左右。

醫(yī)療險(xiǎn)是作為重疾險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，他們的區(qū)別在于：

重疾險(xiǎn)是提前賠付，確診后一次性賠付澜驮，而且一般是20/30年交，每年交相同保費(fèi)。

醫(yī)療險(xiǎn)是住院產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用之后去報(bào)銷治療費(fèi)用廊蜒，養(yǎng)病的費(fèi)用不能報(bào)，一年一交，第二年你可以換別的產(chǎn)品購(gòu)買，但每年的保費(fèi)會(huì)隨著年齡而漲瞎饲。

這里提醒下大家：挑選醫(yī)療險(xiǎn)要注意條款，最好挑不因身體原因而拒絕續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。以防年紀(jì)大了启具，身體狀況變差不能續(xù)保也買不到醫(yī)療險(xiǎn)色查。

4跨扮、意外險(xiǎn)：

意外導(dǎo)致的身故，殘疾璃氢。這個(gè)保費(fèi)最便宜隘竭，一般200元，杠桿很大，建議全家人都購(gòu)買，保額50萬(wàn)額度篷店，或者100萬(wàn)額度钉赁，傷殘會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)來(lái)賠付带膜。

一年一買，不論年齡多大價(jià)格一樣，只和職業(yè)有關(guān)，高危職業(yè)不能購(gòu)買。每年可以挑選最好的產(chǎn)品購(gòu)買。

三、買保險(xiǎn)三大基本原則

那我們買保險(xiǎn)有哪些基本原則呢？

第一先保障大人乙濒，再老人小孩，有條件都配置

第二先理清需求，再選擇產(chǎn)品；保障要全面，兼顧到各種風(fēng)險(xiǎn)；保額要充足，保額過(guò)低也是杯水車新蒲祈；保費(fèi)要適當(dāng)酸钦，控制在年收入的5%-10%左右拔恰，不能因?yàn)橘I保險(xiǎn)導(dǎo)致過(guò)于影響生活質(zhì)量。

第三，先滿足保障再考慮理財(cái)，動(dòng)態(tài)變化，不斷完善，根據(jù)人生階段吓揪、經(jīng)濟(jì)水平不同不斷調(diào)整保險(xiǎn)钾腺，預(yù)算充足優(yōu)先考慮終身型產(chǎn)品。

四、保險(xiǎn)配置

1、單身人士：

保費(fèi)：5%-10%，控制在為3000-6000元；

重疾險(xiǎn)：保障到70歲保額50萬(wàn)，如果預(yù)算還行可以配置終身的重疾；

壽險(xiǎn)：目前沒(méi)有對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任坦胶，但越年輕保費(fèi)越便宜凑队，建議先配置50萬(wàn)保障到60歲叫惊；

意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)都配置一份。

一共3690元。

2答姥、三口之家：

保費(fèi)：5%-10%，即1.08-2.16萬(wàn)；

重疾險(xiǎn)：小明重疾險(xiǎn)保額=重疾治療花費(fèi)30萬(wàn)+5年生活費(fèi)用45萬(wàn)+房貸余額20萬(wàn)-流動(dòng)資產(chǎn)20萬(wàn)=75萬(wàn)元月褥；老婆保額算出來(lái)是65萬(wàn)元决左；

其中房貸余額共30萬(wàn)强衡，根據(jù)小明夫妻收入比例分配相應(yīng)承擔(dān)的房貸触幼，所以公司中的房貸余額不一樣瘟栖。

根據(jù)公式算出來(lái)的都是很理想的保額，其實(shí)最后算下來(lái)都超了預(yù)算。如果保額過(guò)高則可參考：一線城市50萬(wàn)耗拓，其他城市30萬(wàn)黄锤。

這里還是建議小明夫妻配置50萬(wàn)到終身，小孩可以先配置40萬(wàn)到70歲蚕捉。

壽險(xiǎn)：是根據(jù)公式算出來(lái)240萬(wàn)肺稀，小明的收入是老婆的兩倍，所以小明保額160萬(wàn)，老婆保額80萬(wàn)默勾。孩子沒(méi)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，可不配置。

意外險(xiǎn)可全家都配置50萬(wàn)或100萬(wàn)形娇，健康醫(yī)療險(xiǎn)可配置100萬(wàn)。

家里如果有老人的話直晨，要注意保費(fèi)倒掛，倒掛指的是自己付的保費(fèi)超過(guò)賠付的錢捕虽，一般年齡超過(guò)55歲的保額很低5萬(wàn)10萬(wàn)，保費(fèi)很貴惧盹，還是建議老老年人每年體檢。

最后做個(gè)小提醒：

如果你準(zhǔn)備去買保險(xiǎn)晕粪，千萬(wàn)別在保險(xiǎn)之前去體檢。