首先是家庭保險(xiǎn)的預(yù)算：要花多少錢(qián)坡氯？

其次是家庭保險(xiǎn)的種類(lèi)：買(mǎi)什么產(chǎn)品晨横？

第一個(gè)問(wèn)題，買(mǎi)家庭保險(xiǎn)應(yīng)該花多少錢(qián)箫柳？

保險(xiǎn)能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手形，但并不是說(shuō)要把家庭支出的重點(diǎn)放在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)上，高額的保險(xiǎn)支出反而會(huì)影響家庭生活的健康延續(xù)悯恍。

著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)家庭库糠，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到下面的《標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖》涮毫，并被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式曼玩。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶(hù)，這四個(gè)賬戶(hù)作用不同窒百，所以資金的投資渠道也各不相同。在保險(xiǎn)資產(chǎn)的分配比例方面豫尽，建議的比例是20%篙梢，即如果家庭資產(chǎn)20萬(wàn)，保險(xiǎn)的預(yù)算年保費(fèi)支出4萬(wàn)則比較合理美旧。

從保險(xiǎn)具體的支出來(lái)看渤滞，我們建議保險(xiǎn)支出在家庭消費(fèi)支出占比可為家庭年收入的10%-20%左右，比如家庭年收入為20萬(wàn)榴嗅，則對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)支出為2-4萬(wàn)妄呕，如果家庭收入逐年增加，則也可以不斷的調(diào)整保險(xiǎn)支出的額度嗽测，為家庭發(fā)展提供適應(yīng)的保障绪励。

第二個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該買(mǎi)什么樣的產(chǎn)品唠粥？

保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)不是見(jiàn)一個(gè)愛(ài)一個(gè)疏魏，也不是今年買(mǎi)這個(gè)，明年再買(mǎi)另一個(gè)晤愧，需要根據(jù)各自的預(yù)算，確定購(gòu)買(mǎi)順序、產(chǎn)品組合后再進(jìn)行溶锭。我們總結(jié)了下述的原則

1. 先大人后小孩，根據(jù)家庭中的角色選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品烙丛，家庭頂梁柱的保障配置對(duì)家庭的穩(wěn)定更加重要，而小孩的保險(xiǎn)應(yīng)是選擇有需求的產(chǎn)品羔味，老人的保險(xiǎn)因?yàn)楦軛U率較低所以需要選擇合適恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品河咽，避免花冤枉錢(qián)。

2. 以保障類(lèi)產(chǎn)品為主介评，選擇意外險(xiǎn)库北、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)们陆，根據(jù)不同的人選擇不同的購(gòu)買(mǎi)順序寒瓦、保額方案。

下面我們挑選下三個(gè)比較典型的保險(xiǎn)產(chǎn)品坪仇，來(lái)具體介紹一下配置的方法杂腰。

1. 優(yōu)先配置意外保險(xiǎn)，老人小孩側(cè)重醫(yī)療椅文，家庭支柱保額一定要高喂很。

意外保險(xiǎn)作為最基本的人身險(xiǎn)種之一，可以作為配置保險(xiǎn)的基礎(chǔ)層皆刺。從家庭成員來(lái)說(shuō)少辣，首先，老年人群因身體的原因最容易發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)羡蛾，應(yīng)優(yōu)先配置漓帅，身故傷殘保額建議在5-10萬(wàn)起痴怨，同時(shí)要配置5000以上的醫(yī)療費(fèi)捐迫，尤其要注意是否可賠付骨折等常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

其次爱葵，兒童心智尚不健全施戴，容易出現(xiàn)磕磕碰碰的傷害，至少要配置1萬(wàn)以上的醫(yī)療費(fèi)萌丈。

最后暇韧，中青年人一般是家庭的主要收入來(lái)源，建議保額在30萬(wàn)以上浓瞪，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)配置交通意外保險(xiǎn)保障日常通勤出差的風(fēng)險(xiǎn)懈玻。

另外，從產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比、保單管理方面考慮涂乌，可購(gòu)買(mǎi)以家庭為單位的產(chǎn)品艺栈，一張保單保障整個(gè)家庭湿右，共享保額的方式可以降低人均保費(fèi)，同時(shí)對(duì)應(yīng)的保障額度也可以較高罚勾。

2.接下來(lái)我們介紹第二個(gè)比較典型的保險(xiǎn)產(chǎn)品毅人，重疾保險(xiǎn)的配置建議。

一些花費(fèi)較高的疾病尖殃，比如惡性腫瘤丈莺，一旦發(fā)生則會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生較大的支出壓力，而如果是家庭支柱則影響更大器躏。產(chǎn)品上建議選擇保障型的重疾險(xiǎn)俐载，這類(lèi)產(chǎn)品不同于返還/分紅功能的重疾產(chǎn)品，在最大限度保障家庭生活質(zhì)量的同時(shí)登失，性?xún)r(jià)比也更高遏佣。

具體來(lái)說(shuō)，首先揽浙，家庭頂梁柱作為的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源贼急，即使發(fā)生短暫性喪失收入能力的情況，也會(huì)影響到家庭的經(jīng)濟(jì)捏萍，因此應(yīng)優(yōu)先配置；保障的疾病范圍以30種以上為宜空闲，保額至少保證30萬(wàn)令杈。

其次，從各大保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)的賠付資料看碴倾，自35歲開(kāi)始主要的6種重疾患病率將迅速走高逗噩。

其次，從各大保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)的賠付資料看跌榔，自35歲開(kāi)始主要的6種重疾患病率將迅速走高异雁。

父母因?yàn)槟挲g較大，保費(fèi)較高僧须，可考慮保障發(fā)病率較高的惡性腫瘤等幾種疾病纲刀，配置10萬(wàn)左右的保額以控制費(fèi)用；最后担平，少兒的重疾發(fā)病率較低示绊，在有閑置資金的前提下可以適當(dāng)?shù)呐渲枚Р浚ｎ~可考慮在20-30萬(wàn)。

3.最后我們介紹第三個(gè)經(jīng)典產(chǎn)品“定期壽險(xiǎn)”面褐。對(duì)于家庭支柱優(yōu)先定制定期壽險(xiǎn)拌禾，建議35歲之前盡早配置，避免高支出低保障展哭。

定期壽險(xiǎn)與重疾有相似之處湃窍，區(qū)別在于重疾以疾病的確診為給付條件，而定期壽險(xiǎn)以身故為給付條件匪傍。

在具體配置上您市，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)以生命周期表為基礎(chǔ)，即年紀(jì)越大保費(fèi)越高析恢，且35歲以后增長(zhǎng)的幅度非衬幔快。因此映挂，在配置上泽篮，應(yīng)根據(jù)家庭角色在家庭的重要性配置定期壽險(xiǎn)，保額建議在20萬(wàn)以上柑船，對(duì)于父母和小孩則根據(jù)家庭支出的預(yù)算再選擇購(gòu)買(mǎi)帽撑。

上面我們針對(duì)幾個(gè)典型的產(chǎn)品，介紹了一些基本的家庭保險(xiǎn)配置方案鞍时。但家庭的情況各不相同亏拉，大家可以結(jié)合自己的情況做一些調(diào)配。

常見(jiàn)問(wèn)題

1. ?家庭如果配置消費(fèi)型保險(xiǎn)應(yīng)該怎么考慮逆巍？

這個(gè)問(wèn)題可以參考我剛剛做的分享及塘。主要還是圍繞意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品锐极，有余力的也可以配置一些醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品作為補(bǔ)充笙僚。

2. ?重疾險(xiǎn)或意外險(xiǎn)能分別在幾間保險(xiǎn)公司同時(shí)購(gòu)買(mǎi)嗎？若發(fā)生理賠時(shí)能分別都享有保額賠償嗎灵再？

這個(gè)也是大家比較關(guān)心的問(wèn)題肋层。答案是可以的，保險(xiǎn)常見(jiàn)的概念有給付型和報(bào)銷(xiāo)型翎迁。給付型簡(jiǎn)單說(shuō)就是一確認(rèn)符合保險(xiǎn)的責(zé)任栋猖，就可以按保險(xiǎn)合同支付你全額的費(fèi)用（舉個(gè)例子，重疾險(xiǎn)投保100萬(wàn)汪榔，真得了重大疾病蒲拉，一經(jīng)確診就可以獲得100萬(wàn)賠償）

而報(bào)銷(xiāo)型則需要在實(shí)際支出的金額基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)合作做一些相應(yīng)的抵扣，比如扣掉免賠額全陨，剩下的金額再按一定的比例賠付爆班。

當(dāng)然有無(wú)免賠額，以及按照什么比例賠付辱姨，各個(gè)保險(xiǎn)情況可能會(huì)不同柿菩。

回到上面的問(wèn)題。重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是給付型的產(chǎn)品雨涛，因而可以分別都享有保額賠償枢舶。

3. ?以提高養(yǎng)老報(bào)障為目的，30多歲應(yīng)該如何規(guī)劃保險(xiǎn)替久？是否有必要購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金凉泄？

從保險(xiǎn)最基本的保障功能角度來(lái)說(shuō)我們建議先選擇純消費(fèi)型產(chǎn)品，這樣可以把保費(fèi)最大化的轉(zhuǎn)化為保障蚯根。當(dāng)然有余力的也可以購(gòu)買(mǎi)一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品分散理財(cái)后众。

4. 定期重疾險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)颅拦、壽險(xiǎn)蒂誉、意外險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)還有其他險(xiǎn)種距帅，能按重要度做一個(gè)排序嗎右锨？

這個(gè)問(wèn)題大致上按意外險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)碌秸、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)绍移、終身重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的順序重要程度逐漸提升讥电。但如我分享時(shí)所說(shuō)蹂窖，不同年齡人群對(duì)保障的需求側(cè)重點(diǎn)不同，應(yīng)該根據(jù)自身的情況相應(yīng)調(diào)整恩敌。

4.嬰幼兒保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)應(yīng)該側(cè)重哪一方面瞬测？

幼兒體質(zhì)較差，除了基礎(chǔ)的綜合意外產(chǎn)品外潮剪，視年齡段選擇一些常見(jiàn)的特定疾病保險(xiǎn)也很有必要，比如針對(duì)近年常發(fā)生的手足口病分唾、少兒肺炎或疫苗不良反應(yīng)的產(chǎn)品抗碰。另外針對(duì)新生兒頻繁生病的情況，也可以配置一些少兒住院門(mén)診類(lèi)的產(chǎn)品绽乔。

5.對(duì)于工作的青壯年人群來(lái)說(shuō)弧蝇，已有五險(xiǎn)一金的情況下，需要買(mǎi)什么保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充呢？

社保屬于典型的保障范圍廣而不深的保險(xiǎn)看疗，換句話說(shuō)社鄙尘可以覆蓋大部分的人群，但不能覆蓋大部分的費(fèi)用两芳，比如一些疾病摔寨，社保只能賠付70%甚至更少的比例，再比如一些需要進(jìn)口藥特效藥的疾病怖辆，社保并不賠償這些藥品是复。因此有社保后再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也是十分必要。具體來(lái)說(shuō)竖螃，建議以意外險(xiǎn)作為基礎(chǔ)淑廊，在配備成人的住院醫(yī)療產(chǎn)品。尤其要配置重大疾病保險(xiǎn)特咆，因?yàn)樯绫５馁r償金額十分有限季惩，一旦遇到需要幾十萬(wàn)治療費(fèi)的重大疾病，社保的作用杯水車(chē)薪腻格。

6.從收益的角度看画拾，哪類(lèi)保險(xiǎn)更適合拿來(lái)理財(cái)？

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是保障風(fēng)險(xiǎn)荒叶，因此對(duì)經(jīng)濟(jì)能力有限的人群碾阁，我們建議用有限的保費(fèi)來(lái)撬動(dòng)最高的保險(xiǎn)杠桿，并不推薦以保險(xiǎn)作為理財(cái)手段些楣；但對(duì)經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)又有理財(cái)需求的人群脂凶，可以考慮購(gòu)置一些香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品。香港保險(xiǎn)相對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)愁茁，在收益率方面的優(yōu)勢(shì)還是比較明顯蚕钦，并且可以規(guī)避匯率浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

7.比較不同公司同類(lèi)型產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注重哪些方面？

同類(lèi)型的產(chǎn)品在比較的時(shí)候鹅很，比如都是50萬(wàn)保額嘶居，A產(chǎn)品價(jià)格較B的高，但A產(chǎn)品可能只賠償60%促煮，而B(niǎo)產(chǎn)品賠償80%邮屁，這樣就不能簡(jiǎn)單的比較孰優(yōu)孰劣，要多注意比如免賠額菠齿，疾病等待期佑吝，賠付比例等等方面。所以這個(gè)問(wèn)題要具體產(chǎn)品具體分析绳匀。

但有一點(diǎn)是不同產(chǎn)品都要考慮的芋忿，就是理賠的服務(wù)質(zhì)量炸客。這個(gè)可以從公司的知名度和口碑的做一個(gè)初步的篩選。

8.小學(xué)生戈钢、初高中生等未成年人買(mǎi)保險(xiǎn)痹仙，應(yīng)優(yōu)先考慮哪一類(lèi)？避免哪一類(lèi)殉了？

年輕人當(dāng)然是首選綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)平時(shí)的磕磕碰碰开仰。一些定期的壽險(xiǎn)或定期重疾的產(chǎn)品可以視情況而定，但是畢竟年紀(jì)輕保費(fèi)也比較低宣渗，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較好的抖所，可以視情況考慮。

9.怎么甄別保險(xiǎn)合同中的陷阱或不合理之處痕囱？

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多田轧，這里可能沒(méi)辦法一下子解釋所有的情況。我舉幾個(gè)常見(jiàn)的例子鞍恢。比如選擇產(chǎn)品前要看清自己是否患有健康要求中所說(shuō)的疾病傻粘，是否符合投保的職業(yè)限制，是否超過(guò)了年齡的限定等等帮掉，這些都可能會(huì)造成后面的拒賠弦悉。在投保的時(shí)候也要了解清楚有哪些賠償金額會(huì)被扣除，或者是不是按100%來(lái)賠付蟆炊，這些都會(huì)影響我們能拿到的賠償金額稽莉。

說(shuō)回如何甄別陷阱，還是需要大家在平時(shí)多了解一些保險(xiǎn)產(chǎn)品涩搓，在購(gòu)買(mǎi)前切實(shí)的了解自己是否符合投保的條件污秆，以及賠付時(shí)按什么樣的標(biāo)準(zhǔn)，避免買(mǎi)了不能賠的情況昧甘。

11.請(qǐng)老師介紹一下投連險(xiǎn)的優(yōu)劣和適用人群良拼。

投資連結(jié)保險(xiǎn)與我們傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)最大的區(qū)別是把保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分，可以獨(dú)立運(yùn)作充边。在優(yōu)劣上其實(shí)與萬(wàn)能險(xiǎn)類(lèi)似庸推，優(yōu)勢(shì)就是可以賺錢(qián)投資收益，但在保障功能上性?xún)r(jià)比會(huì)低一些浇冰。

因?yàn)槠渫顿Y部分會(huì)涉及較多的資金股票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資贬媒，因此適用于有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，缺少好的投資渠道又追求較高回報(bào)率的高凈值人群肘习。

最后一個(gè)問(wèn)題：性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品际乘，但是承保公司比較小，和產(chǎn)品性?xún)r(jià)比一般井厌，而承保公司實(shí)力雄厚蚓庭，這種情況下應(yīng)該選哪家公司購(gòu)買(mǎi)？

這種情況可能需要先權(quán)衡一下需求仅仆。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定器赞，保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的，即使經(jīng)營(yíng)不下去墓拜，也會(huì)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)政策來(lái)接盤(pán)港柜，所以大可不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司倒閉保單無(wú)效。

上面的問(wèn)題咳榜，除非承保公司的品牌和口碑太差夏醉、理賠服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足需求，我個(gè)人會(huì)比較傾向于高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品涌韩。