那張救我于股災(zāi)的神奇圖片
2014年年底我進(jìn)入股市，那時候完全是小白一枚哄孤，卻很幸運的趕上了2015年的牛市。買入的股票無一例外都在上漲，一開始是小牛慢漲潦牛，后來是瘋狂上漲。
炒股的人叉钥，大都是貪的口注。從最開始的1萬塊，到最多的時候投入10萬塊分俯。那時候小家庭的全部現(xiàn)金資產(chǎn)也不過15萬肾筐。盈利很快達(dá)到50%。賬戶里的金額一天天上漲缸剪，我追漲的心思越來越重吗铐。
直到5月的一天，對我理財一向不過問的先生發(fā)給我一張圖杏节，跟我說唬渗，咱家股市里投入的資金比重太大了。
先生是典型的理工男奋渔，理性又謹(jǐn)慎镊逝，屬于輕易不開口，開口我就要慎重考慮的類型嫉鲸。那個時候撑蒜，人人都在談?wù)摴善保骎都在鼓吹8000點充坑。但他的話給我敲響了警鐘减江，我開始反思自己的投資策略，把家庭資產(chǎn)的60%甚至更多放在股市中是否合理捻爷。
那之后辈灼，我放棄了再追加投入的心思，也逐步賣出手中的股票也榄，只留下盈利4萬塊巡莹。進(jìn)入6月，股災(zāi)突至甜紫，千股跌停降宅、幾次熔斷。
萬幸囚霸，未傷及本金腰根。
后來談起這事，我總是慨嘆先生的“迷之援手” 拓型，先生則淡然處之额嘿，跟我說瘸恼，什么事都需要理性和邏輯，光憑感覺可不行册养，理財我雖不懂东帅，但道理都通用。
那張神奇的圖片就是——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖球拦。
什么是標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖
標(biāo)準(zhǔn)普爾是全球最具影響力的信用評級機構(gòu)靠闭，專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險評估管理坎炼、指數(shù)編制愧膀、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊谣光。曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭扇调，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到家庭資產(chǎn)象限圖抢肛。這張圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式狼钮。
它告訴我們進(jìn)行家庭理財?shù)臅r候，需要把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶捡絮，作用不同熬芜，比例不同。按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期福稳、持續(xù)涎拉、穩(wěn)健的增長。
這四個賬戶分別是：
花銷賬戶：用于保障家庭基本生活的花銷的圆，一般為3-6個月的生活費鼓拧，家庭總資產(chǎn)占比10%。
救命賬戶：用于社保越妈、商業(yè)保險等各類保險季俩，解決家庭突發(fā)的重大開支，家庭總資產(chǎn)占比20%梅掠。
生錢賬戶：用于投資酌住，重在收益，是理財最可以發(fā)揮的錢阎抒，家庭總資產(chǎn)占比30%酪我。
保命賬戶：用于子女教育金、養(yǎng)老金等且叁，重在保本都哭，穩(wěn)步升值，家庭總資產(chǎn)占比40%。
家庭資產(chǎn)配置的重要性
剛接觸理財?shù)臅r候欺矫，我認(rèn)為理財就是簡單的“錢生錢”稠歉，利益最大化，什么收益高汇陆，我就買什么，什么賺錢多带饱，我就投什么毡代。
那個時候，股市一片大好勺疼，我一度把它作為家庭資產(chǎn)增值的主戰(zhàn)場教寂，暢想著如果把全部資產(chǎn)投入，是不是很快就可以翻番执庐。
年輕的時候酪耕，總是無知者無畏。殊不知轨淌，投資的市場從來不嘉獎無知者迂烁。我之前買的紙黃金跌的很慘，等不及也沒耐心递鹉，選擇了割肉賣出盟步。這是我第一次嘗到賠錢的滋味兒，真不好受躏结。
回過頭來看自己的小家庭資產(chǎn)配置却盘，三分之二放在股市這個修羅場，我才感到惴惴不安媳拴。因為我家的救命賬戶和保命賬戶都太不完善了黄橘，作為家庭第一經(jīng)濟(jì)支柱的先生，當(dāng)時是自由職業(yè)屈溉，連社保都沒有上塞关，遑論商業(yè)保險。我們還養(yǎng)著一個孩子子巾，背著幾十萬的房貸描孟，一旦家庭遭遇任何可能的變故，我們都沒有能力去應(yīng)對砰左。
人一旦冷靜下來匿醒，會后怕。
我在想缠导，如果當(dāng)時亢奮的自己把全部身家投入進(jìn)去廉羔，那時正好趕上5月底股市的高點，然后將是跳崖般的慘痛僻造。
按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖給出的投資比例憋他，亭主小家庭只適合將資產(chǎn)的30%投入到高風(fēng)險的理財項目中孩饼，所以我最后在留下了4萬塊再股市。這筆錢在16年5月買房的時候竹挡，小虧退場镀娶。
我身邊的很多朋友，因為不了解資產(chǎn)配置揪罕。很多人的理財項目就僅僅局限于銀行定存和余額寶梯码。如果稍微增加一些理財知識，知道生錢賬戶的存在和意義好啰，那應(yīng)該不會滿足于3%的投資收益率轩娶，家庭資產(chǎn)會得到更好的保值升值。
如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置
1框往、盤點家庭收支情況
2鳄抒、盤點家庭資產(chǎn)情況
3、梳理理財目標(biāo)
以亭主小家庭為例椰弊，目前小家庭房產(chǎn)配置已基本完成许溅，自住房1套、投資性房產(chǎn)1套秉版，車子也買好了闹司。
因此中短期的家庭財務(wù)目標(biāo)主要為：
A、保障家庭正常生活
B沐飘、配置家庭商業(yè)保險
C游桩、儲備孩子教育金
D、儲備夫妻養(yǎng)老金
4耐朴、制定適合的投資計劃
中短期小家庭沒有大額的家庭財務(wù)支出借卧，因此我可以把生錢賬戶中的錢投入股票、基金這種需要長期持有的項目筛峭。
如果短期有大額支出的需求铐刘，比如結(jié)婚、買房影晓、買車等镰吵，那生錢賬戶中的錢就不適宜投資股票、基金這種項目挂签，而適合投資固定收益類產(chǎn)品疤祭。
按照固定的比例進(jìn)行家庭理財投資，同時根據(jù)理財目標(biāo)調(diào)整投資計劃饵婆，可以避免貪心導(dǎo)致的重大財產(chǎn)損失勺馆。
每半年抽出1個小時，按照上面4個步驟對家庭資產(chǎn)進(jìn)行一次檢視，對家庭理財意義重大草穆。
結(jié)語
梳理家庭財務(wù)灌灾，有些時候也是在檢視人生。應(yīng)了蘇格拉底有句名言“沒有檢視的人生悲柱，是不值得活的锋喜。”
END
我是亭主（點擊關(guān)注），是“挺住”豌鸡，不是“停住”嘿般！
85后辣媽，坐標(biāo)四線城市直颅。
白天是朝九晚五的上班族，晚上是不停碼字的寫作者怀樟。
持續(xù)分享理財功偿、個人管理類干貨，周一至周五日更往堡。
