(首先說(shuō)明，我不是買保險(xiǎn)滴盏触，不推銷渗蟹，本文僅經(jīng)驗(yàn)之談，無(wú)保險(xiǎn)推薦赞辩！)

最近在更新家庭的保險(xiǎn)配置雌芽，其中重疾保險(xiǎn)讓我遲遲定不下來(lái)，市面上的重疾保險(xiǎn)眾多辨嗽，每個(gè)公司條款也很多世落，涵蓋的保障類別差異大，費(fèi)用支出也是最高的糟需，選擇起來(lái)非常復(fù)雜屉佳。

面對(duì)這些困惑来破，那么如何選購(gòu)一款重疾保險(xiǎn)呢？

買重疾保險(xiǎn)的目的：保險(xiǎn)的第一目的是保障忘古，重疾險(xiǎn)也不例外徘禁，而重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中保費(fèi)最高的，是保費(fèi)的重頭支出髓堪，50歲以上不賣（保險(xiǎn)精算師們都不是吃干飯的送朱，想想你就知道為啥了~~~）。重疾險(xiǎn)主要目的就是保障干旁，在家庭主要經(jīng)濟(jì)收入人（丈夫驶沼、妻子）出現(xiàn)重大疾病，導(dǎo)致收入中斷時(shí)争群，仍能依靠保障額度確保家庭的生活水平不變回怜。重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是優(yōu)先賠付，只要達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)换薄，就付錢玉雾。這里有個(gè)問(wèn)題，很多人買重疾是為了在發(fā)生重大疾病時(shí)轻要，可以用重疾賠付的保額去支撐看病所需的費(fèi)用复旬，所以購(gòu)買的額度不高，如果是以這個(gè)前提冲泥，那買保費(fèi)相對(duì)低得多的醫(yī)藥保險(xiǎn)就可以了驹碍，現(xiàn)在市面上有一些可報(bào)銷自費(fèi)藥品的醫(yī)療保險(xiǎn)和可保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)可供選擇，可做到20-50萬(wàn)的報(bào)銷額度凡恍，在加上社保報(bào)銷志秃，即使是最重大的疾病癌癥，50萬(wàn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也基本夠支付了嚼酝。

買重疾保險(xiǎn)的誤區(qū)：

1浮还、追求保本：購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，一切圍繞保障以外的分紅革半、收益碑定、保本、返還都是噱頭又官，就像我們買東西送的贈(zèng)品一樣延刘。可保險(xiǎn)不同于買東西的是六敬，贈(zèng)品也是要收費(fèi)的碘赖，這些隱形費(fèi)用統(tǒng)統(tǒng)都計(jì)算在你們的保單內(nèi)。所以切記不要為了保本而選擇降低年交保費(fèi)和保障額度，那就失去的買保險(xiǎn)的意義普泡。例如：30萬(wàn)的重疾保障額度播掷，無(wú)贈(zèng)品的需要每年4000元保費(fèi)，20年后本金可返款的需要1.2萬(wàn)元保費(fèi)撼班，你會(huì)選誰(shuí)歧匈？（土豪請(qǐng)飄過(guò)~~）

2、只給孩子買：平常有朋友會(huì)問(wèn)我砰嘁，你看件炉，我要跟孩子買一份保險(xiǎn)，這個(gè)合適嗎矮湘？每次遇到這樣的問(wèn)題斟冕，我總會(huì)首先問(wèn)：“你和你老公買了保險(xiǎn)嗎？買了多少保額的缅阳？”為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保險(xiǎn)磕蛇，對(duì)于家庭保險(xiǎn)配置而言是最重要的，孩子買了一堆教育保險(xiǎn)十办，如果經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)問(wèn)題秀撇，那孩子的保費(fèi)誰(shuí)來(lái)支付呢？所以買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：

購(gòu)買順序：家庭收入最高的橘洞、次高的（福利略差的）捌袜、父母、孩子

配置順序：首先是意外險(xiǎn)炸枣、其次是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)弄唧、再次是壽險(xiǎn)适肠。

重疾的常見(jiàn)種類：消費(fèi)型重疾、主險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加重疾候引、主險(xiǎn)萬(wàn)能/分紅險(xiǎn)附加重疾侯养，各有優(yōu)劣。

消費(fèi)性重疾：保費(fèi)最低澄干，下圖目前性價(jià)比最高的2款逛揩，可存在一個(gè)問(wèn)題：只能重疾賠付、沒(méi)有壽險(xiǎn)功能麸俘，意外身故不賠辩稽。通過(guò)這個(gè)圖可以發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)年齡越早購(gòu)買越便宜从媚。

主險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加重疾：隨便找一對(duì)比圖哈逞泄，這是市面上賣的比較好的幾款壽險(xiǎn)附加重疾產(chǎn)品，優(yōu)點(diǎn)是保障全面，重癥喷众、輕癥都可提前賠付各谚。缺點(diǎn)是：保費(fèi)高！５角А昌渤！35歲左右的男性，30萬(wàn)的保額憔四，年交保費(fèi)在1萬(wàn)左右膀息，是消費(fèi)型的一倍，一交就是20年加矛，部分產(chǎn)品本金可返還履婉。

主險(xiǎn)分紅/萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾：保費(fèi)和壽險(xiǎn)附加重疾差不多，帶投資功能斟览，但每年的保障是要扣賬成本的毁腿，且成本逐年增加，年齡越大扣得越多苛茂。比如：30歲已烤，交10年，每年交1萬(wàn)元妓羊，但是到50歲胯究，你賬戶的錢就不夠扣重疾的保障了，需要再次補(bǔ)交保費(fèi)躁绸。重疾的保障品種也比主險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加重疾的范圍小裕循，一般輕癥不賠。

確定保障額度：有個(gè)很簡(jiǎn)單的算法净刮，比如：夫妻2人1個(gè)孩子剥哑，孩子1歲，按孩子每年3萬(wàn)的支出淹父，18年需54萬(wàn)左右的養(yǎng)育費(fèi)用株婴，所以在家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱得重疾收入大幅下降的情況下，購(gòu)買50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)起碼可以保障孩子能順利的撫養(yǎng)長(zhǎng)大暑认，不至于生活困苦困介。

確定保費(fèi)額度：一般是家庭年收入的5%-10%，這個(gè)根據(jù)家庭的固定支出情況綜合考慮蘸际。比如座哩，一個(gè)年收入20萬(wàn)的普通工薪家庭，年支出保費(fèi)大概在1萬(wàn)-2萬(wàn)之間捡鱼，至少應(yīng)涵蓋意外八回、重疾酷愧、醫(yī)療、壽險(xiǎn)缠诅。超出這個(gè)水平可能會(huì)影響生活品質(zhì)溶浴，低于這個(gè)水平，保障可能不全面管引。（土豪請(qǐng)飄過(guò)~~~）重要原則：用最少的保費(fèi)獲得最大的保額士败。

保險(xiǎn)購(gòu)買的渠道：除公司的團(tuán)體保險(xiǎn)外，個(gè)人想購(gòu)買保險(xiǎn)褥伴，最常接觸的就是保險(xiǎn)推銷員谅将，幾乎滿大街都是，但他們都是僅能出售自己公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品重慢，推銷的意味濃郁饥臂，且提成比例非常高。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)似踱，最主要的問(wèn)題是選擇受限隅熙，無(wú)法了解到更多適合自己的產(chǎn)品信息、被動(dòng)接受核芽、且容易被誤導(dǎo)過(guò)分夸大保險(xiǎn)功能囚戚，這也是大家一提起保險(xiǎn)都嗤之以鼻的重要原因之一。另一個(gè)渠道就是網(wǎng)上平臺(tái)購(gòu)買轧简，方便快捷驰坊，可通過(guò)客服人員咨詢，缺點(diǎn)就是對(duì)保險(xiǎn)合同的解讀有難度哮独，適合對(duì)各種保險(xiǎn)有一定了解的小伙伴們拳芙。再就是保險(xiǎn)銷售公司，近幾年這種保險(xiǎn)銷售公司越來(lái)越多皮璧，可以把他們理解為眾多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)推銷員态鳖，可以購(gòu)買市面上大部分保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，最大的好處是恶导，多種選擇，服務(wù)好浸须，缺點(diǎn)同保險(xiǎn)推銷員惨寿。

說(shuō)了這么多，具體要買哪個(gè)呢删窒？這個(gè)真心不好說(shuō)裂垦，因?yàn)槊總€(gè)家庭的差異很大，需求也不同肌索，不能一概而論蕉拢，我結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn)和最近搜羅的信息，列出性價(jià)比相對(duì)比較高的方法供參考吧。

另外還有人擔(dān)心買了會(huì)不會(huì)保險(xiǎn)公司不賠晕换，大公司賠午乓，小公司不賠之類的，大家不用擔(dān)心闸准，天朝的保險(xiǎn)償付能力益愈，是全世界保障程度最高的，有保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管夷家，具體可以問(wèn)度娘蒸其，我就不贅述了。

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