? ? ? ?在保障型保險(xiǎn)受到國人關(guān)注以前，其實(shí)中國老百姓追捧度最高的是理財(cái)類保險(xiǎn)万哪，因?yàn)樗駜π睿驗(yàn)樗欣⒙崭眩行┻€有分紅奕巍，而且本金又保證安全，這符合大多數(shù)國人對于理財(cái)?shù)幕A(chǔ)預(yù)期儒士。中國是全球最大的儲蓄國家的止，國人對于儲蓄的偏愛是全世界任何一個(gè)國家無法比擬的，緣何着撩？因?yàn)樾轮袊⒁詠碜绺＃捎诟鞣矫嫖镔|(zhì)條件地下低下，中國人都是“苦過來”的拖叙，所以有一點(diǎn)儲蓄氓润，留一點(diǎn)錢是最正常的心態(tài)。
? ? ? ?和保障型保險(xiǎn)快速發(fā)展的產(chǎn)品不斷升級一樣薯鳍，理財(cái)型保險(xiǎn)的產(chǎn)品也是千變?nèi)f化咖气，而不同于保障型保險(xiǎn)根據(jù)責(zé)任能有比較明晰的分類，理財(cái)型保險(xiǎn)的分類相對模糊一些，更多的分類方式是根據(jù)理財(cái)?shù)淖饔枚纬傻谋老热缃逃鸨ｋU(xiǎn)／養(yǎng)老金保險(xiǎn)等浅役。今天我們就來談?wù)劺碡?cái)型保險(xiǎn)的分類&作用，同時(shí)聊聊什么樣的人群需要理財(cái)型保險(xiǎn)悯舟。
理財(cái)型保險(xiǎn)的定義
? ? ? ?保障型保險(xiǎn)的目的是對壽命和身體的保障担租，是對被保險(xiǎn)人作為一個(gè)收入主體由于遭受意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的收入損失的保障。而了解理財(cái)型保險(xiǎn)抵怎，首先要清楚理財(cái)?shù)亩x：理財(cái)是根據(jù)當(dāng)前實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況奋救，設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)反惕，采用一類或多類金融投資工具尝艘，通過一種或多種途徑，達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃或解決方案姿染。所以背亥，其實(shí)我們在做家庭財(cái)務(wù)配置和家庭理財(cái)?shù)倪^程中，不是一味地追求多悬赏，而是需要根據(jù)設(shè)定的目標(biāo)狡汉，通過方式和方法來解決未來可能或必定碰到的問題。也就是說闽颇，我們都在考慮如何致富盾戴，這其實(shí)并不是理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，歸根結(jié)底理財(cái)?shù)恼嬲康牟皇菫榱藥椭阕兊枚喔挥斜啵菫榱嗽谌魏吻闆r下讓你不會變得貧窮尖啡。當(dāng)然，這也是我長期從事壽險(xiǎn)行業(yè)所秉持的主旨剩膘。
? ? ? 在理財(cái)定義的基礎(chǔ)上衅斩，理財(cái)型保險(xiǎn)其實(shí)就是在保證本金安全的基礎(chǔ)上，為了解決將來生活可能或必然碰到的問題（比如孩子的大學(xué)教育／婚嫁怠褐，自己的養(yǎng)老生活等）為理財(cái)目標(biāo)畏梆，根據(jù)現(xiàn)有交費(fèi)能力為基礎(chǔ)的長期型生存保險(xiǎn)。它的本質(zhì)是一種積累性質(zhì)的財(cái)富解決方案奈懒，同時(shí)它的保險(xiǎn)責(zé)任中奠涌，在保險(xiǎn)期間內(nèi)的身故責(zé)任基本都是返還保費(fèi)（市面上90%以上的產(chǎn)品都是）。理財(cái)型保險(xiǎn)中最受老百姓關(guān)注的現(xiàn)在有教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類筐赔，來看看它們各自的特點(diǎn)和作用吧铣猩。
理財(cái)型保險(xiǎn)的分類&作用
? ? ? ?理財(cái)型保險(xiǎn)今天主要介紹教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)，對于作用而言茴丰，它是所有家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)达皿，也是幫助每個(gè)家庭在各個(gè)階段對于需要解決的“目標(biāo)事件”的一種資金準(zhǔn)備天吓。而從理財(cái)型保險(xiǎn)的作用而言，每個(gè)家庭并不應(yīng)該把它作為你買保險(xiǎn)的第一選擇峦椰。因?yàn)槿绻麤]有上篇介紹的保障型保險(xiǎn)“保駕護(hù)航”龄寞，那如果在理財(cái)險(xiǎn)交費(fèi)期間內(nèi)，投保人（一般是家庭賺錢的主力）因?yàn)榘l(fā)生意外或疾病不能有持續(xù)的收入保障交費(fèi)的完成汤功，那這份保單留給下一代的便不是愛物邑，而是債了。當(dāng)然滔金，對于這方面的具體作用我在接下來的專題還會有特別說明色解，今天主要介紹兩類理財(cái)型保險(xiǎn)：
1.教育金保險(xiǎn)（少兒理財(cái)險(xiǎn)）
? ? ? ?教育金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一種，不過現(xiàn)在市面賣的大多是兩全保險(xiǎn)餐茵。也就是這種保險(xiǎn)不僅在購買后每年有固定返還的金額科阎，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，還有身故保險(xiǎn)金的理賠（不同于保障型保險(xiǎn)忿族，此類保險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金一般為所交保費(fèi)總額）锣笨。
? ? ? ?現(xiàn)今市面上，純粹的教育金保險(xiǎn)不是主流道批，一般你能看見朋友圈里推薦的错英，或者你的朋友上門來推薦的都是小孩子從出生或者年紀(jì)較小時(shí)（一般5周歲以內(nèi)）開始購買，交費(fèi)選擇有3年／5年／10年隆豹，然后每年有現(xiàn)金返還椭岩，還有分紅一直到孩子80周歲或者100周歲；如果你不在每年領(lǐng)取返還的利息噪伊，那么就可以累積到孩子讀書的時(shí)候那一筆錢簿煌，結(jié)婚的時(shí)候拿一筆錢氮唯，養(yǎng)老的時(shí)候再拿錢鉴吹，感覺一張保單能夠陪伴&解決孩子一輩子的問題。其實(shí)這么說也沒啥問題惩琉，當(dāng)然你買的額度要足夠豆励，而現(xiàn)在的70后／80后年輕一輩父母，不一定能積攢財(cái)富給寶寶買那么多瞒渠，這時(shí)候往往是爺爺奶奶或者外公外婆出錢買的良蒸，當(dāng)然對孩子一輩子的成長是好的，也能給孩子培養(yǎng)比較好的理財(cái)習(xí)慣伍玖，所以我常說2030年（也就是00后步入30歲時(shí)代的時(shí)候）嫩痰，保險(xiǎn)行業(yè)會在中國大陸有健康而迅猛地發(fā)展。
? ? ? ?過去的十年窍箍，對于大多數(shù)家庭來說串纺，都會給新出生的孩子買上一份教育金保險(xiǎn)丽旅，或多或少而已，這對于孩子未來在讀書和婚嫁期間應(yīng)該都是有所幫助的纺棺。介于我上面說的如果投保人（孩子的父母）本人沒有保障型保險(xiǎn)的話榄笙，建議在購買教育金保險(xiǎn)的時(shí)候增加投保人豁免險(xiǎn)，其目的是在投保人因意外或重疾失去工作能力的時(shí)候祷蝌，能夠保證這份保單持續(xù)有效茅撞，教育金保險(xiǎn)余下的保費(fèi)由豁免部分來承擔(dān)。這樣才能讓教育金真正有所準(zhǔn)備巨朦。
2.養(yǎng)老金保險(xiǎn)（成人理財(cái)險(xiǎn)）
? ? ? ?養(yǎng)老金保險(xiǎn)也是傳統(tǒng)兩全保險(xiǎn)的一種米丘，是讓我們在年輕的時(shí)候每年交費(fèi)，然后在合同約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金糊啡。講到這里蠕蚜，大多數(shù)朋友會想到其實(shí)社保就是如此了，其實(shí)商業(yè)類的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是與社保有很大差別的悔橄。鑒于社保這幾年在各方面“改革”比較多靶累，比如“雙軌制”廢除、延遲退休等癣疟，這些我以后會有文章進(jìn)行專題分析挣柬。
? ? ? ? 商業(yè)類養(yǎng)老保險(xiǎn)有兩個(gè)明顯優(yōu)勢：1、由于它是兩全保險(xiǎn)睛挚，在交費(fèi)期間內(nèi)如果你身故邪蛔，那是賠償保額的（當(dāng)然市面上有一小部分公司的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品是身故賠付保費(fèi)的），這是一種身價(jià)體現(xiàn)扎狱；2侧到、社保是需要你有足夠長的壽命（尤其現(xiàn)在延遲退休了），否則你可能都拿不回你交的錢淤击，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)最低領(lǐng)取的額度（一般就是基本保額）匠抗，這可以保證你的養(yǎng)老金不是你領(lǐng)，就是你孩子領(lǐng)污抬，這是一種契約公平的優(yōu)勢汞贸！
? ? ? ? 而隨著時(shí)間的推進(jìn)，預(yù)計(jì)接下來的五到十年印机，商業(yè)類養(yǎng)老保險(xiǎn)會迎來“井噴”的階段矢腻，而我們還是要明白理財(cái)?shù)暮诵模河杏?jì)劃、有目的地準(zhǔn)備養(yǎng)老生活的財(cái)務(wù)安排射赛，這才是養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展的大趨勢多柑，也是解決國家社保壓力的重要途徑。
? ? ? ?通過兩篇文章的介紹楣责，把市面上大部分銷售的壽險(xiǎn)商品進(jìn)行了分類竣灌，并把它們的簡單作用進(jìn)行了介紹诫隅，對于大家初步認(rèn)識人壽保險(xiǎn)應(yīng)該有所幫助。人壽保險(xiǎn)其實(shí)不是什么天花亂墜的東西帐偎，而是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中最重要的解決方案逐纬。
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