這本書在某瓣上是7.7分，記錄了日本NHK節(jié)目組對退休老人的報道。節(jié)目組過去制作過關(guān)于年輕人的《窮忙族》个榕，這次關(guān)于老年人的《老后破產(chǎn)》則更加真實生動咙崎，全篇可以輕松閱讀，就像看故事會一樣旱眯。很多老人有退休金、有房子、有存款痪伦，為何卻仍然過得很慘？書中反映的問題不僅局限于日本雹锣，未來也很可能會發(fā)生在中國网沾。

一、生活保護(hù)制度蕊爵。

目前辉哥，日本孤身生活的老人接近600萬，約有一半人的年收入低于生活保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)攒射〈椎「生活保護(hù)制度（せいかつほごせいど）」，又稱「生保（せいほ）」会放，是一項針對無法自給自足的人提供基本生活保障的制度饲齐。在日本，生活保護(hù)由地方政府負(fù)責(zé)執(zhí)行咧最，因此各地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不同箩张，主要有幾個標(biāo)準(zhǔn)：

①收入標(biāo)準(zhǔn)：申請人收入必須低于生活最低保障費用。生活最低保障費根據(jù)每個地區(qū)的消費水平和物價等因素而定窗市。比如先慷，東京的最低收入標(biāo)準(zhǔn)為每月10.5萬円（約為人民幣5500元）。若家庭收入低于此標(biāo)準(zhǔn)咨察，該家庭就能申請生活保護(hù)论熙。收入不僅包括工資收入，還包括存款利息摄狱、股息脓诡、房租等收入无午。

②資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)：申請人和家庭成員的資產(chǎn)總額必須低于一定標(biāo)準(zhǔn)，比如祝谚，東京要求的最低資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)為每人50萬円（約為人民幣26萬元）宪迟，資產(chǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)則可以申請生活保護(hù)。同樣交惯，資產(chǎn)包括你的現(xiàn)金次泽、存款、房產(chǎn)席爽、汽車等一系列可以變現(xiàn)的東西意荤。

③家庭人口：申請人的家庭人口必須低于一定標(biāo)準(zhǔn)。以東京都為例只锻，單身者每月基本生活費18.2萬円玖像；2人家庭每月基本生活費22.9萬円；3人家庭每月基本生活費28.2萬円齐饮；4人家庭每月基本生活費32.6萬円...

④其他因素：其他因素包括申請人的年齡捐寥、健康狀況、就業(yè)狀況等祖驱。

申請者需要向當(dāng)?shù)氐纳鐣ｌ硎聞?wù)所提出申請握恳，申請者必須是日本國民或持有長期居留資格的外國人。若被批準(zhǔn)羹膳，他們將每月收到生活保障金睡互，這筆資金可以用于支付住房根竿、食品陵像、醫(yī)療保健和其他必要的日常開銷。目前寇壳，日本生活保護(hù)受助人數(shù)超過180萬人醒颖，其中單身家庭占比近70%。

二壳炎、有產(chǎn)業(yè)的鈴木先生泞歉。

鈴木先生有一家西裝裁縫店，但隨著經(jīng)濟(jì)的衰退匿辩，店鋪營業(yè)額一般腰耙，年收入僅24萬日元，每月2萬日元（約為人民幣1000塊）铲球。此外挺庞，他還有每月6萬塊的養(yǎng)老金。鈴木先生的妻子住院了稼病，每月的住院費也是6萬日元选侨，養(yǎng)老金都交住院費了掖鱼。

老先生日常也沒啥開銷，每餐的花費為100到200日元援制，主要是魷魚罐頭和99日元3包的納豆戏挡。但他們無法接受生活保護(hù)，因為鈴木先生還有100萬日元存款晨仑。存款也會被視為資產(chǎn)褐墅，若要接受生活保護(hù)制度，就必須先花掉存款寻歧。但這筆錢是老先生為妻子的葬禮準(zhǔn)備的掌栅，他不想動這筆錢，所以平時只能盡可能節(jié)約码泛，繼續(xù)啃納豆猾封。

即便有養(yǎng)老金，有存款噪珊，也會一點一點地被逼入“老后破產(chǎn)”的境地晌缘。

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三、租房的田代先生痢站。

田代先生每月有10萬日元的養(yǎng)老金磷箕。但他是租房住的，每月房租6萬日元阵难，剩下的4萬日元需要付水電煤氣等岳枷，再交完保險，生活費就只有2萬日元了呜叫。房租負(fù)擔(dān)很重空繁，若要搬去更小的公寓，則需支付一筆不菲的搬家費朱庆。如果不搬家盛泡，田代先生就只能從吃的方面盡量節(jié)約，其日常主食是100日元兩把的涼面干面條娱颊。

那老先生是否能接受生活保護(hù)呢傲诵？東京地區(qū)的收入門檻是每月10.5萬日元箱硕，而部分其他地區(qū)的收入檻則更低。比如熊本市剧罩，單身者的標(biāo)準(zhǔn)為月收入9萬9000日元，長崎市的單身者標(biāo)準(zhǔn)為月收入9萬4000日元。顯然田代先生的養(yǎng)老金收入高于享受社會保障的門檻菱属。田代先生年輕時在一個好公司上班钳榨，老了能領(lǐng)更多養(yǎng)老金纽门，可到頭來卻未必是件好事。

即便有養(yǎng)老金比較可觀赏陵，租房住饼齿，也會一點一點地被逼入“老后破產(chǎn)”的境地。

四蝙搔、有房子的川西先生。

享受社會保護(hù)的一大前提吃型，就是“資產(chǎn)”必須達(dá)標(biāo)。川西先生名下有房枉层，政府會要求他先把房子賣掉赐写，先用拿到的錢安排生活，等錢花的差不多了再申請生活保護(hù)挺邀。但川西先生害怕失去“家”端铛，他說：“家沒了，還真是讓人心里空落落的……”

此外沦补，很多國家包括日本咪橙，有“逆向抵當(dāng)”制度（Reverse Mortgage）。逆向抵當(dāng)是將自己的房產(chǎn)抵押給銀行产舞，從而獲得現(xiàn)金收入的貸款方式菠剩。這種制度適合房屋所有人已經(jīng)年老、無法繼續(xù)工作的情況准颓。政府、銀行等機構(gòu)會以老人自己的房子作擔(dān)保借錢給他們攘已，合同到期样勃，或到期前去世了，就把房子賣掉償還借款峡眶。但這一制度只適用于房產(chǎn)價值在數(shù)千萬日元以上的房子。如果房子資產(chǎn)價值不高峭拘，就無法享受“逆向抵當(dāng)”制度狮暑。

而且，以“逆向抵當(dāng)”借到的錢雖然會像“養(yǎng)老金”一樣的形式按月匯入賬戶宵凌，若最終因長壽而達(dá)到了借款額度上限止后，房子就會被沒收，就沒地方住了瓜喇。顯然歉糜，川西先生雖然名下有房，但房子的資產(chǎn)價值評估不夠匪补，也無法享受社會保護(hù)制度夯缺，只能過得摳摳索索。

這不禁讓人心生矛盾踊兜，有些人拼命工作大半生，還完貸款于游，終于有了自己的“家”。但如果不放棄“家”头谜，就無法享受生活保護(hù)鸠澈，從而一點一點地被逼入“老后破產(chǎn)”的境地。

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五际度、身體不好的菊池女士涵妥。

身體不好，自然需要護(hù)理蓬网。護(hù)理方案分為6級帆锋，若身體狀況惡化，護(hù)理方案就要修改锯厢。原則上，護(hù)理認(rèn)定審查1年1次捺氢，審查內(nèi)容包括：能不能一個人走路剪撬、日常生活自理程度、有沒有癡呆癥狀等馍佑，最后綜合判定：

1級：能獨立生活萍摊，需要少量幫助如叼；

2級：能進(jìn)行部分日常生活，但需要部分幫助踊沸；

3級：需要全天候照料，但能通過口頭指示配合评凝；

4級：需要全天候照料腺律，不能通過口頭指示配合；

5級：需要專業(yè)醫(yī)療護(hù)理翎碑，例如導(dǎo)尿之斯、換藥等；

6級：需要全天專業(yè)醫(yī)療護(hù)理莉擒，例如靜脈注射等瘫絮。

之前，菊池女士是“護(hù)理2級”蝇裤；但護(hù)理經(jīng)理因為菊池女士身體狀態(tài)惡化频鉴，考慮將其認(rèn)定為“護(hù)理3級”。若成為“護(hù)理3級”藕甩，護(hù)理服務(wù)項目就會增加周荐，但基本費用也會更高，負(fù)擔(dān)也會隨服務(wù)的增加而加重腋妙。日本政府對不同等級的護(hù)理報銷比例是不同的：

1級和2級：30%

3級和4級：40%

5級和6級：50%

需要注意的是讯榕，政府雖然報銷的比例更多匙睹，但因為費用基數(shù)變大了济竹，需要自費的部分也變多了。如此一來梦谜，就會出現(xiàn)很多人像菊池女士一樣的人袭景，實際上需要3級護(hù)理，但覺得自己還能撐朵夏，無需全天候陪護(hù)榆纽，只為了節(jié)約護(hù)理服務(wù)費。

即便有養(yǎng)老金饥侵，隨著身體慢慢變差衣屏，也會一點一點地被逼入“老后破產(chǎn)”的境地。

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六膨疏、其他問題钻弄。

①家屬問題。親屬的“不即不離”是讓人很頭疼的一件事饲帅，特別是對需要全天照看的人瘤泪，有的親屬或者當(dāng)事人會以“xxx會照看我”或者“我會照看TA”為由，節(jié)約護(hù)理費赦邻。但事實上实檀，親屬并不能做到全天候照看按声，甚至一個月只能來一到兩次湃鹊。護(hù)理制度的本意是將家屬從護(hù)理負(fù)擔(dān)中解放出來币呵，但類似的“限制護(hù)理”也讓人頭疼侨颈。不在身邊的親屬照顧不到老人，又不讓護(hù)理員上門服務(wù)來補充妻柒。因為平時的服務(wù)不充分耘分，不到位，也為老人生活埋下隱患央渣。

②面子問題渴频。很多人不愿意接受生活保護(hù)是因為面子問題，淪落為“領(lǐng)低卑蔚冢”的人是一件很丟人的事场钉。此外，其親屬可能會被說閑話“你看他連老人都不照顧春叫，讓xx去接受生活保護(hù)了”......這很矛盾泣港，一方面，只靠自己的收入呛每、積蓄等堅持過活的老人坡氯，連醫(yī)療洋腮、護(hù)理都不得不節(jié)省下來手形；另一方面库糠，倘若“放下尊嚴(yán)”接受生活保護(hù)，醫(yī)療贷屎、護(hù)理等就可以免費艘虎。

③繼承問題。接受生活保護(hù)的前提是資產(chǎn)達(dá)標(biāo)属划，有的人將房子賣掉候生，就能過上比較充裕的生活。之后錢花完了也能接受生活保護(hù)嗽测。但一些兄弟姐妹肿孵、子女會傾向讓老人不賣房硬撐。他們可能會說一些理由晤愧，比如不想失去“過去的回憶”蛉腌，其實多半是不希望自己繼承的遺傳變少。因為親人的自私舅巷，老人的房子從資產(chǎn)變成了負(fù)債河咽，而兄弟姐妹忘蟹、子女提供的支援又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠搁凸，老人自己又因認(rèn)知退化無法處理自己的資產(chǎn)狠毯，只能過得很慘。

④社交問題嫡良。退休之后的人面臨的一個普遍的心理問題：社會不需要我了惜颇，我的價值何在少辣？這時就需要社交來彌補漓帅，然而社交是要花錢的，無論是聚餐還是出游器予，都耗資不菲捐迫。對日常生活越捉襟見肘的老人而言，就越難在親友活動中露面反浓，“社會聯(lián)系”也就逐漸喪失了赞哗。

七、結(jié)語月劈。

關(guān)于老后破產(chǎn)的底層原因藤乙，可歸結(jié)為三點：

①社會家庭形態(tài)的改變坛梁。

大量孤身一人生活的老人出現(xiàn)，本質(zhì)是社會家庭形態(tài)的突變毅人。過去的日本，三世同堂的比例很高丈莺，祖父母的養(yǎng)老金就像“零用錢”一樣缔俄。1980年三世同堂的比例為60%，而2010年后該比例下降到10%蟹略，“零用錢”變成了“救命錢”遏佣。

中國也面臨家庭結(jié)構(gòu)變化的情況（詳見學(xué)院來信775：六普七普住房數(shù)據(jù)對比）。家庭規(guī)模小型化趨勢出現(xiàn)意敛，2020年全國平均家庭戶認(rèn)可規(guī)模為2.62人膛虫，比2010年的3.09人少了0.47人稍刀。其中，“一人戶”家庭占比大幅提升综膀，2020年全國有1.3億個獨居家庭捶障，比重由20210年的14.5%上升至25.4%。換言之担平，每4個家庭就有1個是“一人戶”锭部。而養(yǎng)老金制度本身拌禾，是以家庭功能的發(fā)揮為前提制定的。當(dāng)家庭結(jié)構(gòu)變化了，制度與現(xiàn)實就出現(xiàn)了裂痕匪傍。

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②標(biāo)準(zhǔn)制定與現(xiàn)實的微妙平衡役衡。

為什么東京的最低收入標(biāo)準(zhǔn)為每月10.5萬日元薪棒？為什么東京的最低資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)為每人50萬日元？假如我們未來有生活保護(hù)制度了棵介，標(biāo)準(zhǔn)怎么界定吧史？應(yīng)該是多少？出錢提供生活保護(hù)的是地方政府逆巍，它自然得根據(jù)自身的財政狀況來制定規(guī)則莽使。站在規(guī)則制定者的角度芳肌，因為錢不夠肋层，它不得不通過規(guī)則卡掉一大批人。

標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)實的平衡之所以微妙净薛，關(guān)鍵在于讓一部分人正好“不達(dá)標(biāo)”蒲拉。無論是日本的生活保護(hù)，還是社保燃领、醫(yī)保锦援，當(dāng)袋子里的錢不夠了，規(guī)則自然會越來越嚴(yán)曼库。而“規(guī)則會變”這個隱藏風(fēng)險其實被大多數(shù)人忽略了。

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③收支不平衡躏尉，帶來代際沖突后众。

任何人都能提出不止一個改善方案蒂誉，包括：增加社會保障金和最低生活保障金，增加醫(yī)療報銷比例括堤，提高長期護(hù)理保險的支付比例绍移，提供住房租房補貼等。

可是轧抗，錢從哪里來横媚？所有的錢都是以稅金為財源的月趟，上面提到的各種支出增加，勢必建立在更重的稅負(fù)壓力之上穷躁∫蚋荆“辛苦了一輩子沙峻，自然有權(quán)利安享晚年”，老年人的問題幾乎都能用錢加以解決去枷。但從人口撫養(yǎng)比來看，1990年為5.1人撫養(yǎng)1人竖螃，2010年為2.6人撫養(yǎng)1人逗余，到2030年將是1.7人撫養(yǎng)1人录粱。在年輕人群體中也會出現(xiàn)不同的聲音：“他們在享受好處，我們卻在為他們買單”菜职。代際間的嚴(yán)重對立旗闽，已成為各大老齡化問題嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)體繞不開的事實适室。

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很遺憾，目前沒有很好能解決社會問題的辦法蔬螟。但對個人而言罪帖，有可能對沖老后破產(chǎn)的風(fēng)險整袁，唯一的辦法就是建立持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流佑吝，然后計算好自己必要的日常支出，讓現(xiàn)金流覆蓋自己的日常支出炸客。

目標(biāo)①：現(xiàn)金流=1倍日常支出戈钢，

目標(biāo)②：現(xiàn)金流=2倍日常支出殉了，

目標(biāo)③：現(xiàn)金流=5倍日常支出，

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祝大家生活愉快众弓。

參考資料：

1.Tsujimoto, T. (2015). The “Poverty problem” in contemporary Japan: Analysis of policy change in the post-2000 period. Journal of Poverty, 19(4), 364-384.

2.寧靜, & 范川. (2017). 日本福利國家建設(shè)與經(jīng)驗借鑒. 經(jīng)濟(jì)社會體制比較, (5), 43-47.

3.鄭靜怡. (2019). 我國生活保障制度的比較研究——以日本為例. 金融與經(jīng)濟(jì), (2), 148-149.