意外偶遇
“哎呦毕骡，你這小伙子怎么騎車(chē)呢！這是十字路口岩瘦，你著得什么急未巫！”周云穩(wěn)住趔趄的身體，怒斥連人帶車(chē)已經(jīng)摔倒在地的小伙子启昧。
“對(duì)不起阿姨叙凡，您沒(méi)事吧……”張磊趕快爬起來(lái)去攙扶李云。
“怎么沒(méi)（事）……誒密末，張磊握爷？”周云正準(zhǔn)備指著這個(gè)肇事者的鼻子怒罵的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)對(duì)方竟然是自己發(fā)小的兒子严里。
“嗯新啼？真沒(méi)想到是您，周姨刹碾。您沒(méi)事吧燥撞，要不我?guī)メt(yī)院看看，我正好也要去一趟迷帜∥锸妫”張磊驚訝又抱歉，但語(yǔ)氣中還是帶有略微尷尬戏锹。
“算了吧冠胯，沒(méi)啥事。你以后騎車(chē)注意點(diǎn)锦针≤欤”周云看見(jiàn)對(duì)面這個(gè)小子心里還是不舒服置蜀，不過(guò)還是隨口問(wèn)了句：“你去醫(yī)院干嘛？”
“給我媽拿點(diǎn)藥割粮《芡耄”
“你媽咋了？”
“癌癥~胰腺癌晚期……”
本來(lái)還一肚子怨氣的周云很是震驚舀瓢，沒(méi)想到10年前在電話里大吵一架之后就斷了聯(lián)系的發(fā)小兒，竟然……
張磊的媽媽閆靜和周云是一個(gè)村子的耗美，從小玩到大京髓。閆靜從小就是個(gè)很有心思的孩子，別看周云一天到晚風(fēng)風(fēng)火火商架，但在閆靜身上她總是吃虧的那個(gè)堰怨。每次兩個(gè)人一起闖禍，閆靜都可以順利脫身蛇摸，把鍋都甩給周云备图。為此，周云是又氣又恨赶袄，一直叫閆靜“蔫壞兒”揽涮！在家當(dāng)姑娘的20多年，兩個(gè)人是三天兩頭鬧翻臉饿肺。
后來(lái)蒋困，兩個(gè)人都嫁到了同一個(gè)村。盡管住得不近敬辣，但因?yàn)槭前l(fā)小雪标，兩家人的關(guān)系走得比較密切。
不過(guò)兩人的兒子幾乎是水火不容溉跃。閆靜的兒子張磊跟他媽一個(gè)樣村刨，從小就是個(gè)蔫壞兒，經(jīng)常偷偷欺負(fù)周云的兒子李浩撰茎。周云三天兩頭要帶著兒子李浩找到閆靜家嵌牺，教訓(xùn)張磊。但這樣的教訓(xùn)不僅沒(méi)什么效果乾吻，兩個(gè)孩子的仇也是越結(jié)越深髓梅。
10年前，就在高考前夕绎签，李浩和張磊再次爆發(fā)了沖突枯饿，李浩因?yàn)槟M考試的時(shí)候沒(méi)有給張磊傳答案，被張磊帶著人暴打了一頓诡必。這一次沖突直接造成李浩住院了半個(gè)月奢方，最后連高考都錯(cuò)過(guò)了搔扁。為此，周云直接暴怒蟋字，跟閆靜徹底翻了臉稿蹲，學(xué)校最后也因?yàn)榍楣?jié)嚴(yán)重把張磊開(kāi)除了。倆家的仇也算是徹底結(jié)下了鹊奖，斷了來(lái)往苛聘。
“行，我有空去看看她忠聚∩杌”周云從之前的回憶中抽離，淡淡說(shuō)了句两蟀。
臨死前的不情之請(qǐng)
一周之后网梢，周云拎著一箱牛奶和兩把香蕉到了閆靜家的門(mén)口，深呼了一口氣走了進(jìn)去赂毯。站在院子里战虏，周云沒(méi)有吭聲，她透過(guò)窗子看到了一個(gè)佝僂著的身影党涕。
環(huán)顧了下院子烦感，雜亂無(wú)序，院子里都是樹(shù)葉和干柴遣鼓，這跟記憶中那個(gè)被閆靜收拾得干凈利落的院子完全不是一個(gè)樣子啸盏。
周云見(jiàn)沒(méi)人出來(lái)迎，便推門(mén)進(jìn)屋骑祟。
“誰(shuí)呀~”屋里傳來(lái)了一個(gè)略帶沙啞有氣無(wú)力的女人的聲音回懦。
“我〈纹螅”周云徑直進(jìn)了屋怯晕。
看見(jiàn)是10年沒(méi)見(jiàn)的周云來(lái)看自己，閆靜愣住缸棵，眼神里有吃驚舟茶，有驚喜，有眼淚堵第，有逃避……
“你怎么來(lái)了吧凉，坐吧。你自己倒水喝哈踏志，我現(xiàn)在……”閆靜緩過(guò)神后阀捅，依然客氣著。
“我自己來(lái)针余，你不用管饲鄙∑嗟”周云仔細(xì)打量著眼前這個(gè)從小玩到大的姐妹，曾經(jīng)一百四五十斤的壯碩的農(nóng)村婦女如今已經(jīng)完全沒(méi)了往日的強(qiáng)壯和精神忍级。
臉頰凹陷帆谍、巨大的眼袋和渾濁的眼球，讓閆靜的整張臉都顯得蒼老憔悴轴咱。身體佝僂著倚在窗邊汛蝙，身后的被子深深凹陷。胳膊上因?yàn)殚L(zhǎng)期化療留下了兩大片青紫嗦玖。
“多久了患雇？”周云小心地問(wèn)著。
“嗨宇挫，一年半了吧。胰腺癌晚期酪术，估計(jì)沒(méi)多久了器瘪，我也不想治了。你看我這肚子绘雁，全是積水橡疼，我晚上都沒(méi)辦法躺下睡覺(jué)，困了我也只能這么坐著睡庐舟，還不如死了呢欣除。”
“你別亂說(shuō)挪略。你得好好治历帚。”看著閆靜喘著粗氣的樣子杠娱，她也知道這個(gè)發(fā)小的日子不多了挽牢。
“是不是缺錢(qián)，缺錢(qián)你就說(shuō)摊求，我能力范圍內(nèi)盡量幫忙禽拔。”周云擔(dān)心閆靜是擔(dān)心醫(yī)藥費(fèi)室叉。
“我有保險(xiǎn)睹栖，我這次生病賠了幾十萬(wàn)〖牒郏可那點(diǎn)錢(qián)野来，哪里夠呢，我不治了凿渊，省點(diǎn)錢(qián)給我兒子留著吧梁只「苛”閆靜低著頭說(shuō)。
就在兩人尷尬無(wú)言的時(shí)候搪锣，張磊從外面回來(lái)秋忙，看見(jiàn)屋里坐著的周云，也是一愣构舟』易罚“周……周姨，您來(lái)了狗超〉欤”
“嗯，看看你媽努咐。我正準(zhǔn)備走了苦蒿，得回家做飯了∩裕”
“周云佩迟，我想求你個(gè)事兒「鸵伲”看到周云起身报强，閆靜也有點(diǎn)著急地奮力想要坐直身體」叭迹“你能幫我兒子做床被子嗎秉溉？”
周云沒(méi)有說(shuō)話，看了眼張磊碗誉，此時(shí)張磊也有些尷尬地轉(zhuǎn)身出了門(mén)召嘶。
“哎，算我求你吧诗充。我沒(méi)多少日子活了苍蔬，我兒子還沒(méi)結(jié)婚，我死了就沒(méi)人疼他了蝴蜓。他爹那個(gè)人你也知道碟绑，指望不上。我放心不下茎匠，給他留下一套輩子格仲，就當(dāng)我給他留個(gè)念想吧。布料和棉花诵冒，我早就買(mǎi)好了凯肋。”
看著閆靜略帶祈求的眼神汽馋，周云也有點(diǎn)繃不住侮东，“你就是蔫壞兒圈盔，從小就欺負(fù)我。你兒子也欺負(fù)我兒子悄雅，你明知道我恨透了這個(gè)小子驱敲，還讓我給他做被子。哎宽闲，行了行了众眨，我答應(yīng)你∪菸埽”
之后的三天娩梨，周云每天都到閆靜家給張磊做被子。張磊下班回來(lái)览徒，周云就走狈定。
捧著周云給張磊做的杯子，閆靜眼淚止不住地掉习蓬〉г“你好好檢查檢查，說(shuō)不定我藏幾根針友雳，扎這個(gè)小子∏ζィ”周云故作惡狠狠地說(shuō)道押赊。
閆靜沒(méi)有回應(yīng)，她只是把臉埋進(jìn)被子包斑，抽泣著重復(fù)著“謝謝你流礁，謝謝你÷薹幔”
完成了閆靜給張磊做被子的囑托之后神帅，周云就再也沒(méi)去過(guò)閆靜家。
兩個(gè)月后萌抵，張磊穿著孝服突然來(lái)到周云家找御，進(jìn)門(mén)前跟周云行了一個(gè)孝子禮，然后請(qǐng)周云過(guò)去幫忙辦喪事绍填。
看著閆靜的墓碑霎桅，周云感慨萬(wàn)千。過(guò)往的那些不愉快也都就此釋?xiě)选?/p>
半年后的讨永，周云再次碰見(jiàn)了張磊滔驶。這次的張磊跟往常不一樣，一件舊羽絨服上都是污漬卿闹，沒(méi)有一點(diǎn)年輕人的精氣神揭糕。
張磊忍不住跟周云抱怨萝快，他爸找了個(gè)對(duì)象，“您說(shuō)著角，有他這樣的嗎揪漩，我媽尸骨未寒，我都快30了雇寇，他不為我操心氢拥，自己倒是找起了對(duì)象。我媽死后給我留的那點(diǎn)保險(xiǎn)賠償金锨侯，也都被他拿去買(mǎi)了車(chē)嫩海。我怎么攤上這么一個(gè)爹∏舫眨”
聽(tīng)著張磊的牢騷叁怪，周云也很無(wú)奈。眼前這個(gè)曾經(jīng)讓她記恨和討厭的孩子深滚，如今卻有點(diǎn)讓人可憐奕谭。
1、重疾險(xiǎn)的分類(lèi)
對(duì)于重疾險(xiǎn)的分類(lèi)痴荐，很多人搞不清楚血柳。
其實(shí)我們可以簡(jiǎn)單的分為三類(lèi)：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型生兆、返還型难捌。
1）消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
沒(méi)有身故責(zé)任，只有患了重疾才能賠付保額鸦难，若到期未出險(xiǎn)根吁，保費(fèi)就消費(fèi)掉了。
按照保障期限來(lái)看合蔽，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)包括一年期击敌、定期以及終身保障三種。
所以很多朋友會(huì)誤以為拴事，只有一年期的重疾才是消費(fèi)型的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的沃斤。
消費(fèi)型重疾就是還原重疾險(xiǎn)本質(zhì)的形態(tài)，用比較低的保費(fèi)撬動(dòng)高額的保額杠桿挤聘，節(jié)約下來(lái)的保費(fèi)去儲(chǔ)蓄理財(cái)轰枝。
2）儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)
帶身故賠付保額的責(zé)任，無(wú)論任何原因的身故還是患了重疾组去，都能賠保額鞍陨。
一般來(lái)說(shuō)儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)大多為終身保障。
可以簡(jiǎn)單地理解為重疾+身故責(zé)任。
很多人以為買(mǎi)了儲(chǔ)蓄型的重疾就不用買(mǎi)壽險(xiǎn)了诚撵，其實(shí)是不對(duì)的缭裆。
因?yàn)閮?chǔ)蓄型重疾，身故和重疾責(zé)任只會(huì)理賠一個(gè)寿烟，假設(shè)賠重疾之后再身故澈驼，那合同已經(jīng)結(jié)束了。
儲(chǔ)蓄型重疾還有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)比較高筛武，到了年老的時(shí)候可以退保拿回來(lái)一筆錢(qián)缝其，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，當(dāng)然保障也就失效了徘六。
二是例如中癥内边，綠色就醫(yī)服務(wù)，多次賠付等保險(xiǎn)責(zé)任一般也是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)特有的待锈，保障責(zé)任相對(duì)更加多元化漠其。
無(wú)論是消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，我們都可以歸為“純保障類(lèi)”重疾竿音，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ县?zé)任為主和屎。
3）返還型重疾險(xiǎn)：
還有一類(lèi)返還型的重疾險(xiǎn)，就是大家所說(shuō)的“有病賠錢(qián)春瞬，沒(méi)事返本”柴信。
這種保險(xiǎn)前幾年的銷(xiāo)售是非常火爆的宽气，因?yàn)樽プ×舜蠹覜](méi)出事拿回本金的想法颠印。
實(shí)際上這種返還型的重疾是不建議配置的，主要有兩個(gè)原因：
一是保費(fèi)比較貴抹竹，占用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來(lái)說(shuō)不是特別高止潮，保障不夠充足窃判。
返還型重疾通常帶身故保障和期滿金。
定期返還重疾平安到期會(huì)返還一定的費(fèi)用喇闸；如果是終身保障袄琳，合同終身有效，但是在一定的時(shí)間點(diǎn)會(huì)返還我們所交的保費(fèi)燃乍。
2唆樊、重疾險(xiǎn)的配置思路
這個(gè)問(wèn)題我們可以先拆成三部分：給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少保額刻蟹？配置多久期限逗旁？
首先，無(wú)論家庭哪位成員得了重疾，都會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的壓力片效，所以最好全家人手一份红伦。
但像老年人買(mǎi)重疾會(huì)有諸多限制，比如額度淀衣，保費(fèi)倒掛或者健康告知過(guò)不去等等昙读，所以過(guò)了55歲的老年人一般就不建議買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。
重疾險(xiǎn)的保額計(jì)算公式：
大病平均治療費(fèi)用30~50萬(wàn)+1年~3年的收入補(bǔ)償-當(dāng)?shù)厣绫?bào)銷(xiāo)的平均額度（20萬(wàn)左右）
一線城市至少買(mǎi)到50萬(wàn)以上膨桥，其他城市至少30萬(wàn)保額才比較穩(wěn)妥蛮浑。
1年期的重疾保費(fèi)便宜，但是未來(lái)費(fèi)率會(huì)越來(lái)越高只嚣，而且有停售的風(fēng)險(xiǎn)沮稚，不能作為主要的險(xiǎn)種補(bǔ)充。
具體選擇定期或終身的重疾介牙，要根據(jù)當(dāng)前的年齡壮虫，保費(fèi)預(yù)算等情況具體分析。
3环础、如何選擇重疾產(chǎn)品
衡量一款重疾險(xiǎn)是否足夠高性價(jià)比囚似，建議大家就可以從這幾個(gè)緯度去考慮：
4、重疾險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題
Q1：醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜线得，是否可以取代重疾保險(xiǎn)饶唤？
- 不可以，重疾是家庭的核心險(xiǎn)種贯钩，住院醫(yī)療險(xiǎn)是有效補(bǔ)充募狂。
1）重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是“收入損失險(xiǎn)”，解決生病期間的治療角雷，收入彌補(bǔ)和后續(xù)康復(fù)費(fèi)用祸穷；而醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)是解決治療費(fèi)用，無(wú)法覆蓋其他費(fèi)用勺三。
2）重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越便宜雷滚，而住院醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)根據(jù)年齡增長(zhǎng)而遞增，到了老年高發(fā)住院風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候保費(fèi)相對(duì)會(huì)比較高吗坚，而且可能會(huì)根據(jù)上一年度的賠付情況而調(diào)整保費(fèi)祈远。
3）重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責(zé)任和期限商源；而住院醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)有可能面臨停售無(wú)法續(xù)背捣荩或者費(fèi)率增加等不確定因素。
4）重疾險(xiǎn)確診提前給付牡彻，保險(xiǎn)公司不關(guān)注這筆賠付的使用范圍扫沼；而住院醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷(xiāo)，必須是住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用先花錢(qián)再進(jìn)行事后的報(bào)銷(xiāo)。
Q2：重疾險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)嗎充甚？
- 重疾險(xiǎn)和人的生命有關(guān)以政，屬于給付型的保險(xiǎn)。
生命不能用價(jià)值來(lái)衡量伴找，所以重疾險(xiǎn)保額理論上沒(méi)有限制盈蛮，并且可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，真的發(fā)生重疾的話符合理賠條件都是可以重復(fù)理賠技矮。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險(xiǎn)抖誉，另外一方面也需要好好進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)，自己為自己家庭儲(chǔ)蓄應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的資金衰倦。
Q3：買(mǎi)重疾險(xiǎn)袒炉，疾病數(shù)量重要嗎？
- 先說(shuō)結(jié)論：沒(méi)想象的那么重要樊零。
1）首先說(shuō)重疾：
根據(jù)新修訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》我磁，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍應(yīng)當(dāng)包括：惡性腫瘤（重度）、較重急性心肌梗塞驻襟、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥夺艰、重大器官移植術(shù)等6種重大疾病沉衣；
這6種重大疾病占一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%郁副。此外，《使用規(guī)范》中還定義了其他較常見(jiàn)的22種重大疾病豌习，加上必保的6種重疾存谎，一共是28種疾病。
也就是說(shuō)肥隆，這28種重疾種類(lèi)已經(jīng)基本滿足大家的重疾保障需求了既荚。
在此基礎(chǔ)上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許栋艳，可以選擇保障更多疾病種類(lèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品固以；但也要注意考慮產(chǎn)品的性價(jià)比。
2）其次是輕癥：
輕癥通俗理解嘱巾，就是早期的重疾，程度達(dá)不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)诫钓，比如輕度惡性腫瘤旬昭、輕度急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥等都屬于輕癥責(zé)任菌湃。
最開(kāi)始的重疾險(xiǎn)是沒(méi)有輕癥理賠的約定的问拘，后來(lái)才逐步增加。輕癥的誕生讓重疾險(xiǎn)更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠去治療骤坐，非常有利于我們投保人绪杏。
目前，輕癥的賠付比例限制在最高為基礎(chǔ)保額的30%纽绍。
Q4：買(mǎi)了社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)蕾久，還需要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？
- 結(jié)論是：肯定需要的拌夏。
社保確實(shí)是一個(gè)家庭最基礎(chǔ)的保障僧著，是國(guó)家的福利，但實(shí)際上報(bào)銷(xiāo)是有限制的障簿。
1）起付線的限制盹愚，低于起付線的部分是不能報(bào)銷(xiāo)的。
2）封頂線的限制站故，超過(guò)封頂線的部分是不能報(bào)銷(xiāo)的皆怕。
3）報(bào)銷(xiāo)范圍的限制，在起付線以上封頂線之下的部分也不是100%全額報(bào)銷(xiāo)的西篓，只有醫(yī)保規(guī)定的醫(yī)院愈腾、藥品和治療項(xiàng)目，才可以報(bào)銷(xiāo)污淋，如果你沒(méi)在指定范圍內(nèi)就醫(yī)顶滩、買(mǎi)藥的話，那就沒(méi)辦法報(bào)銷(xiāo)寸爆。
Q5：買(mǎi)定期重疾還是買(mǎi)終身重疾礁鲁？
- 根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)看。
定期重疾買(mǎi)到70歲或80歲赁豆，這樣的話保費(fèi)相對(duì)比較低仅醇，可以保障我們責(zé)任最重的時(shí)期，而且節(jié)約下來(lái)的保費(fèi)如果擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)脑掃€可以拿去進(jìn)行儲(chǔ)蓄魔种。
買(mǎi)終身重疾的意義在于：
1）假設(shè)中青年時(shí)期得了小病或者其他身體異常析二，之后就無(wú)法配置保險(xiǎn)了，而買(mǎi)了終身重疾就不用擔(dān)心這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)节预；
2）比如多次賠付叶摄，中癥等更全面的保障只有終身的重疾險(xiǎn)才有這些責(zé)任。
具體如何選擇就根據(jù)自身的實(shí)際需求出發(fā)來(lái)考慮安拟，沒(méi)有對(duì)錯(cuò)蛤吓，只有適合不適合。
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