人人都應該懂點保險理財知識。聲明：我現(xiàn)在不存在與任何保險險公司有合作項目畸陡，自身也沒有入保險公司瀑凝，所以以下只是我在買保險這條路的經(jīng)驗，和踩坑后通過自身學習到的保險理財知識分享愧沟。
這篇文章也是填坑...應我之前一個回答關注者的提問蔬咬。那篇問題是《應該清楚男友哪些方面才能結婚？》我提出男方最好在結婚前有保險意識且或已有購買商業(yè)保險的觀點沐寺。有人質疑我是賣保險的林艘，質疑我的我也沒畢要理會，我真不是嘛混坞；有些朋友又希望我能在保險這方面提供些參考狐援。我只是在保險和婚姻這兩條路的經(jīng)歷深刻些...你們懂的，深刻必是付出了代價究孕。所以才有了現(xiàn)在的文章和上面的聲明啥酱。

文章部分：1、我買過的保險經(jīng)歷蚊俺，跌過的坑懈涛；2、我學習到的普通人都應該懂點的保險知識泳猬；
下一次寫：3批钠、選擇互聯(lián)網(wǎng)保險還是線下找人買保險？4.難點：線上買保險要注意的健康告知得封，直接影響之后的是否賠付

1埋心、我買過的保險經(jīng)歷；
我在2006年開始買我的第一份重大疾病保險忙上，20年繳拷呆，已經(jīng)14年，當時的我23歲疫粥。中國有一句話叫：”禍福相連“茬斧；還有一句叫“失去了才懂得珍惜”。為什么我會在當時會有買保險的意識呢梗逮？因為媽媽當年查出了骨髓瘤血液病项秉。而之前我們是沒有任何保險意識的，聽說過但都是要么覺得騙人要么覺得不懂就不搞慷彤。
在媽媽查出血液病后娄蔼，才得知她剛剛把自己買的商業(yè)保險退掉了怖喻，因為聽別人說不靠譜...
15年前的醫(yī)學和醫(yī)藥都遠沒有現(xiàn)在的發(fā)達和進步，也沒有這么便利的互聯(lián)網(wǎng)可以輕易獲知我們想要的知識岁诉。媽媽當年吃的化療藥是要特別去醫(yī)藥公司才能買到锚沸，用冰袋冰住快速郵遞回老家，好像要200-300一瓶涕癣，不太記得了哗蜈，現(xiàn)在才幾元錢一瓶，當然是新的技術的新藥品的迭代属划。
當時的我們沒辦法去承擔近50萬的骨髓移植費用恬叹，選擇保守治療：吃藥化療，當時一個月的藥費大概2200元這樣同眯，一年就是2萬多绽昼，這期間還有生活費，家里請人照顧的費用...這些都要我同姐姐自費承擔须蜗」枞罚化療藥的副作用只會導致越來越差，加上當時并不懂得太多的護理照顧明肮，在媽媽后期情況變差后菱农，我讓姐姐還回家照顧她幾個月，因為需要一個人工作來支撐這些費用柿估。
如果當時我們有保險循未，如果保險買對了，如果媽媽還在秫舌，如果.....
.這些經(jīng)歷的妖，也許造就了我當時就有了保險意識，但完全不懂足陨。在一個客戶兼職做保險時嫂粟，我買了人生的第一份重疾險。然后前前后后又買了20年的養(yǎng)老補充險墨缘；還買過投資連結附加重大疾病險星虹；還去銀行幫過一個月的銀保；在我32歲時又添了一份重疾險镊讼、意外險宽涌、幫我大女兒買了半份教育成長險...這期間隨著自己的成熟，有些意識到自己被忽悠了蝶棋，就去退掉了和暫停了那個養(yǎng)老和投資連結險還有女兒的教育險卸亮，損失好幾萬，吃的不懂的虧啊.....但對保險怎么樣才算是正確的嚼松，還是模糊的嫡良。

2、我學習到的普通人都應該懂點的保險知識献酗；
當我19年初開始學習理財知識時寝受，才知道保險是屬理財?shù)谝魂P。保險的作用是分擔人生中可能的我們無法承受的風險：大病罕偎、死亡很澄、殘疾、意外這些颜及， 一旦發(fā)生將會對我們?nèi)松a(chǎn)生巨大的沖擊甩苛，生活質量的急劇下降，甚至到一個家庭的安穩(wěn)俏站。是讯蒲，這些是看概率，可天底下就是天天都有這樣的事情發(fā)生呀肄扎，我們拿什么去博呢墨林，幸運嗎？
所以我說選擇結婚的前提條件之一是犯祠，這個男方有保險意識和規(guī)劃旭等，這是一個體現(xiàn)責任感的最好形式。萬一發(fā)生風險衡载，至少小孩還有書讀搔耕，家人的生活質量不至于太差，全家不會因一個人倒下就全屋悲鳴痰娱。
當我們用保險將這些我們不能承受的風險分擔出去后弃榨，我們可以用剩余的錢來過我們想要的生活，理我們的財增值猜揪。
不用老顧慮萬一我生病了沒有錢怎么辦惭墓？旅游不敢去，孩子教育費用不敢給而姐，平時也節(jié)省腊凶，總擔心萬一有個什么事沒有錢應急，多少人是生活在每天自己給自己添堵的心理壓力下的...那些擔憂會耗費我們的注意力拴念，注意力就是財富呀钧萍，久而久之，你就變得是一個不敢變動政鼠、不敢冒任何風險的人风瘦，只能死死的守著那一份不多的銀行存款，小心謹慎緊張焦慮地渡過人生公般。這是事實万搔。
我這么說不是說保險可能完全解決上面問題胡桨，但至少我們要正確看待保險，我們要善于利用保險這個工具幫助我們瞬雹，讓我們可以少憂慮多點快樂昧谊。

下面就我所學到的有關知識做下普及：我們到底要買什么保險？
保險的品種類別可謂繁多復雜酗捌，這也是我們一提到保險就減產(chǎn)不愿意了解的很大原因呢诬。大部分人，我們真正要知道的就只有4種胖缤，按我們的收入和人生階段去配置就好尚镰。這4種就是：意外險、醫(yī)療險哪廓、重疾險狗唉、人壽險。如何通過保險財富增值撩独，如何避稅那些是后話了敞曹。

意外險
干嘛的：承擔我們生活中的意外事件發(fā)生的傷亡或疾病。具體品種不同條款也會有出入综膀，但重點是意外兩字澳迫。比如摔傷、跌倒剧劝、碰傷之類的外傷橄登，坐車坐飛機發(fā)性的一些意外傷害等。
怎么判別自己需不需要：這個我們可以從我們工作的行業(yè)讥此，人事的工種拢锹，出行的頻率上判斷。其實不管生活在大城市還是鄉(xiāng)村萄喳，意外是無處不在的卒稳。去年我回鄉(xiāng)下，女兒還被狗咬了呢....因為有買學校的意外團體險他巨，所以有發(fā)票的費用基本都報銷了充坑。這里涉及到的報險也是一大重點，后面說染突。如果有收入了捻爷，意外險一定要買，因為一年100-400元可以分擔幾萬至幾十萬的保額份企。
注意點：(1)也榄、有些有免賠額，有些沒有司志。（2）甜紫、一般是一年一買降宅，除非是附加在其它險種內(nèi)。
免賠額就是比如：某個人發(fā)生意外囚霸，走路時被車蹭到出血了钉鸯，去醫(yī)院包扎花了99元，但當時買的意外險條款上有免賠額是100元邮辽，那你這個就沒有得報。所以對保險的認識可以讓自己少受點自己不懂的氣贸营，如果這個時候找保險理賠最后卻告知這個不能賠吨述，你是不是覺得被騙了，氣個半死钞脂！
那有人說我就選擇全賠的唄揣云，你們也知道保險公司的條款是精算師計算過的那么全賠肯定比有免賠額的銷貴一些。所以這里也說明保險的真正作用是去分擔我們不能承受的大風險的冰啃，買保險沒有絕對性價比一說邓夕，只有合不合適自己。有錢任性的阎毅、風險系數(shù)高的工種朋友可以買全賠焚刚。

醫(yī)療險
干嘛的：醫(yī)療險是對我們醫(yī)保外（如果你有醫(yī)保的話）費用的補充報銷。
不知道你們知不知道扇调，現(xiàn)在我們國家醫(yī)保的情況呢?如果你身這有做臨床醫(yī)生的朋友矿咕，我想你去詢問下他可能會知道最真實的數(shù)據(jù)。
醫(yī)院里的規(guī)則：為什么好多藥以前可以醫(yī)崩桥ィ現(xiàn)在住院用只能自費碳柱？為什么有時候病情并沒完全康復就要你出院？這其中就是關于醫(yī)保與醫(yī)院之間的規(guī)定有關熬芜。我們國家的醫(yī)院是公辦莲镣，但贏虧自負。醫(yī)生只能按醫(yī)院規(guī)定來執(zhí)行看病涎拉，超醫(yī)保比例扣醫(yī)生的錢瑞侮，超藥比扣錢，開了可能會對你恢復好的藥曼库，但不在適應癥內(nèi)区岗，醫(yī)保不給錢醫(yī)院的...所以你懂的。
現(xiàn)在的不斷醫(yī)改毁枯、國家提倡我們自己補充商業(yè)保險慈缔、大副提高社保基金入市比例等等做法种玛，在某些方面是可以說明醫(yī)保的費用不夠用是個現(xiàn)實問題藐鹤。以前是國大人口多瓤檐，現(xiàn)在是國大人口減少，老齡化日漸明顯娱节。什么意思呢挠蛉，就是繳醫(yī)保社保的人少過享受醫(yī)保社保的人，沒人繳哪來的錢幫你出醫(yī)療費啊
怎么判別自己需不需要：這也是為什么要補充這個醫(yī)療險的原因了肄满。當然就算買了這個也不能超出醫(yī)院的出入院規(guī)定谴古，但至少在用藥方面相對可以享受些好的藥。還有住院期間的費用可以報銷,比如涉及到每天補貼多少錢稠歉，額外補貼停工費多少錢掰担，有幾次這樣。因為一旦發(fā)生住院怒炸，停工收入減少带饱，支出增加是現(xiàn)實。這個要看你買產(chǎn)品的具體條款阅羹。至少你現(xiàn)在知道有這么回事勺疼，下次買可考慮增加選擇。
注意點：(1)捏鱼、同意外險一樣执庐，有些有免賠額，有些沒有导梆。醫(yī)療險有些是按比例賠耕肩，比如：賠醫(yī)保外費用的60%或100%賠付。按需按經(jīng)濟接受能力配置问潭。
(2)猿诸、特別注意的是一點是，這個會隨著你年齡的增加或住院次數(shù)的增加狡忙，費用會增加梳虽。一般是一年一買，而且品種可以有會因各方面原因停售灾茁。據(jù)我了解窜觉，現(xiàn)在最多是可持續(xù)買一個品種6年，就是保證6年有售北专。像支持寶上就有在售的醫(yī)療險禀挫，目前是可以有6年的⊥赝牵可能現(xiàn)在疾病和醫(yī)藥日益更新的快语婴，保險公司必須根據(jù)市場變化來對保險品種更新迭代，我現(xiàn)在買的第一款重疾早就沒得賣了。
有些朋友會說砰左，哪你看我就說保險公司是騙人的吧匿醒，他說停不停...是啊，誰讓我們需要呢缠导？人都難免生老病死的廉羔，萬一發(fā)生住院，至少可以為你的父母可后代減輕些經(jīng)濟壓力僻造，為自己減少些愧疚憋他，提高些尊嚴吧！我們要記住的是：保險是分擔重大風險的髓削，沒有最好不過举瑰，有就幫了自己大忙。
費用:一年200-500不待蔬螟，看你的年齡和保額定，現(xiàn)在支付寶上的醫(yī)療險是400萬保額汽畴，我第一資助買299旧巾，今年買400+了...

重疾險
干嘛的：這個用來分擔重大疾病的險種，重疾險的另一個名字是停工損失險忍些。因為萬一發(fā)生重大疾病鲁猩，只能停工且需要有人照顧。這筆費用不像醫(yī)療險罢坝，只能用在報銷醫(yī)療費用廓握，這個你可用在任意你想用的地方：孩子上學，家里支出或者你的醫(yī)藥費嘁酿。
重要知識點：一般重疾險中都會包括國家規(guī)定的25種重大疾病隙券。隨著現(xiàn)在的保險品種越來越多，某些保險經(jīng)紀人為擴大業(yè)務闹司，就會說現(xiàn)在在原來的基礎上增加了多少多少種新的病種娱仔，還細分到輕、中癥...所以你需要重新增加親的保單了游桩。不可否認牲迫，現(xiàn)在新的品種病種是增加了，內(nèi)容是豐富了借卧，可你要理智的想想盹憎，保險的作用！保險的作用铐刘！保險的作用陪每！為我們分擔重大風險的。
當然這是你已配置了足夠的保額的情況下，無需再去理會奶稠。你也不可能把所有的病種都涵蓋到俯艰，就像我們永遠趕不上手機更新的潮流一樣。所以如果現(xiàn)在還沒有買過保險的朋友锌订，那你可以擁有很好的機會竹握，去挑選到當前保障比較全面的品種。
注意點：不要貪多險種而買辆飘。只要能抵抗大概率高發(fā)的的病種就好啦辐。除非你知道自己有家族上的或不好的生活作息可能導致某些特別病種。
配置多少保額：因為重疾是一項相對比較大的支出蜈项，根據(jù)當前醫(yī)院收費情況接合自己的收入來配置芹关，一般保額在30-50萬，全體家庭保費占家庭總收入的10%以內(nèi)為比較合理紧卒。

人壽險
干嘛的：這個是在成家后侥衬，主要為家庭經(jīng)濟主要承擔者購買的，主要是分擔萬一主要經(jīng)濟來源者發(fā)生死亡而帶來的風險跑芳。
很多人會幫老人小孩子配置保險轴总，以表我們對他們的愛。但你要真正懂保險的作用后博个，就不會這樣配置了怀樟。最應該配置保險的是家庭中主要承擔經(jīng)濟收入的家人，因為他們一旦發(fā)生事故盆佣，會對整個家庭帶來毀滅性的災難往堡。
不知你們有沒見過或聽過身邊，誰誰誰家主要賺錢的不在了共耍，家里人陷入各種債務危機虑灰、孩子上學统求，基本生活都成問題的的例子...我見過的是家人用些手段去雇主那想方設法弄幾十萬的錢偎漫，如果是私人企業(yè)主，這雇言主也是相當可憐的优烧，也許賺的半輩子錢就這樣賺賠了出去佃蚜。事主很慘庸娱，他們家人面對生存，只好想辦法在雇主身上弄點錢了谐算，如果事主自己有保險應對熟尉，相心比心，也不會讓雇主太傷洲脂，那大家都會相對好過很多斤儿。這還是有雇主的呢剧包，如果沒有的話...
怎么判別自己需不需要：所以一旦結婚，生育小孩往果，那么家里主要賺錢的疆液，就要配置壽險了。這是對小孩陕贮、妻子堕油、父母 最大的負責。
配置多少保額：一般保額在100萬以上肮之，這要根據(jù)你自家的資產(chǎn)負債來判定掉缺，比如，你家有房債100萬戈擒，其它債務20萬眶明，那么配置的人壽保額至少大于120萬，以保證萬一發(fā)生風險筐高，全家到少不會被債主追得沒地去搜囱。另全部家庭保費占家庭總收入的10%以內(nèi)為比較合理。
終于寫到這了~~~我期間好些想放棄寫的了柑土，快來個贊肯定下我蜀肘，哈哈哈...
還一點很重要：年紀越輕保費越便宜。
3冰单、選擇互聯(lián)網(wǎng)保險還是線下找人買保險？4.難點：線上買保險要注意的健康告知
還有一點：善于健康告知
畢竟這只是我的個人經(jīng)歷和學習來的知識灸促，專業(yè)性有待甄別.各位看官手下留贊诫欠，希望對你們有幫助。

如果看完還不會選浴栽，想學習或又不想學習荒叼，加我微信，我把學過的課程和識得的靠譜經(jīng)紀人推薦給你典鸡，聲明與我沒有利益合作關系被廓。