最近咨詢小朋友保險(xiǎn)的挺多管钳，給我看的計(jì)劃書也是五花八門户矢，有的爸媽一上來(lái)就問(wèn)教育金有什么推薦玲献，這個(gè)問(wèn)題，我們先拋開(kāi)梯浪，首先來(lái)梳理下孩子該有哪些保障

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移捌年，商業(yè)保險(xiǎn)就是你出錢把身體上，財(cái)產(chǎn)上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司挂洛，那么小孩子有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢礼预？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)有以下幾個(gè)：

第一，小孩子因?yàn)樯眢w還沒(méi)發(fā)育完全虏劲，抵抗力不強(qiáng)托酸，生病是很常見(jiàn)的褒颈，一波流感來(lái)襲，第一個(gè)中招的往往都是孩子励堡。生病了就要看病谷丸，按照現(xiàn)在的看病規(guī)律，要求住院是家常便飯了应结，所以住院報(bào)銷的保險(xiǎn)是需要的

第二刨疼，玩就是孩子的天性和使命，童年時(shí)代不玩長(zhǎng)大了就只有學(xué)習(xí)和工作了鹅龄。因?yàn)楹⒆幼钥啬芰Σ羁剑行┻€有逆反心理，你越告訴他哪里不能去哪些不能玩扮休，他偏去迎卤，所以意外發(fā)生的概率也會(huì)比較高。還有些熊孩子專折騰別人肛炮，爸媽就是跟在屁股后面賠禮道歉加出錢的角色止吐。

第三，是疾病侨糟。數(shù)據(jù)就不去采集了，冷冰冰的數(shù)據(jù)看著也很殘酷瘩燥，我想每個(gè)人的朋友圈里都有看到很多少兒白血病輕松籌的案例秕重，在這個(gè)生個(gè)孩子都需要吃中藥調(diào)理或者看不孕不育專家門診的年代，萬(wàn)一孩子得了重疾厉膀，誰(shuí)都不愿意放棄溶耘，但是看病就是要錢的，這個(gè)事實(shí)對(duì)誰(shuí)都是一樣的服鹅。

第四凳兵，說(shuō)完孩子自身的風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自父母自己企软。孩子沒(méi)有成年之前庐扫，所有的吃喝拉撒開(kāi)銷都是父母在掙，如果仗哨，萬(wàn)一形庭，也許，可能哪一天父母的身體出現(xiàn)了疾病或意外厌漂，那孩子怎么辦萨醒？讀書誰(shuí)出錢？吃飯誰(shuí)來(lái)管苇倡？保費(fèi)誰(shuí)來(lái)交富纸？

所以看完以上囤踩，你們應(yīng)該很清楚，給孩子買保險(xiǎn)晓褪，第一步并不是問(wèn)我有什么好的推薦堵漱，第一步是自問(wèn)：我們夫妻倆有保險(xiǎn)嗎？作為孩子的天花板辞州，我們撐得起來(lái)嗎怔锌？

如果這個(gè)問(wèn)題你們的問(wèn)題是：“有的，我們已經(jīng)有一定額度的健康和意外的保障了”那我們?cè)賮?lái)看第二步变过。注意哦埃元，是健康和意外都有，而且是一定的額度媚狰，這個(gè)額度因人而異岛杀，起碼是你兩到三年的收入，一個(gè)家庭年入20萬(wàn)崭孤，夫妻倆只有10萬(wàn)的健康和意外类嗤，就不要來(lái)跟我談孩子了，先補(bǔ)足天花板才能撐起一個(gè)家辨宠。

第二步買的順序遗锣，社保－－住院（含意外）－－健康（含意外）－－教育金。

為什么要先有社保嗤形？每年社區(qū)都會(huì)打電話讓我辦精偿，雖然小朋友一年的醫(yī)藥費(fèi)社保報(bào)銷的只有鳳毛麟角，也有人問(wèn)我赋兵，買這個(gè)干嘛笔咽，每年400多，報(bào)銷40塊都不到霹期，但是叶组，除去社保本身的功能不談，買保險(xiǎn)有“有社崩欤”和“無(wú)社彼κ”之分，哪怕是小孩子帕膜，在時(shí)下熱門的百萬(wàn)醫(yī)療類產(chǎn)品中枣氧，有社保比無(wú)社保便宜很多，報(bào)銷比例也有差異垮刹。

第二塊是住院达吞，一般包含意外住院和疾病住院，報(bào)銷額度有1-2萬(wàn)的荒典，也有幾十幾百萬(wàn)的酪劫。因?yàn)楹⒆幼≡焊怕瘦^大吞鸭，1-2萬(wàn)報(bào)銷額度的往往比成人要貴，一般在300-400左右覆糟。這里需要敲黑板的刻剥，是看清兩個(gè)東西：免賠額和報(bào)銷比例，100免賠額的一定比300免賠額的貴滩字，報(bào)銷90%的肯定比階梯式報(bào)銷的貴造虏。

第三是健康，也就是我們常說(shuō)的重疾麦箍。如果經(jīng)濟(jì)捉襟見(jiàn)肘漓藕，這也是可以先緩緩的部分。重疾之所以要趁早買挟裂，最主要的原因是便宜享钞。同樣額度，孩子的價(jià)格只有成人的30％－40%左右诀蓉，早晚都要買栗竖，還不如早點(diǎn)買。這里要說(shuō)的是渠啤，有女兒的稍微省點(diǎn)錢狐肢，小公舉們的費(fèi)率比小王子的們要低。

還有一個(gè)要提一下的是意外沥曹，健康險(xiǎn)都是帶意外身故責(zé)任的处坪，但是18周歲前一般是返還保費(fèi)，最多的是返還3倍保費(fèi)架专，18周歲以后都是賠付保額。并不是保險(xiǎn)歧視孩子玄帕，這是保監(jiān)的相關(guān)規(guī)定部脚。孩子是弱勢(shì)群體，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)裤纹，10周歲以下的意外類賠付不得超過(guò)10萬(wàn)委刘，18周歲以下不得超過(guò)50萬(wàn)，重疾不在這個(gè)范圍之內(nèi)鹰椒。

最后一個(gè)锡移，教育金，我自己銷售的教育金屈指可數(shù)漆际，我寧可讓父母增加保額淆珊，也不建議給孩子買教育金，除非兩種情況：存壓歲錢奸汇，就像我們小時(shí)候寒假過(guò)后都有存單一樣施符，是種儀式感往声。第二，家庭財(cái)產(chǎn)配置需要戳吝。1-2萬(wàn)的想要以后讀書了就能拿多少多少浩销，解決學(xué)費(fèi)的問(wèn)題，甚至出國(guó)听哭，那都是營(yíng)銷手法慢洋，懂了嗎？

碼了那么多字陆盘，購(gòu)買的順序先告一段落普筹，假期里整理下產(chǎn)品，寫下篇關(guān)于具體產(chǎn)品的推薦礁遣。