上次的文章《我看好A股！不是無(wú)腦打雞血的那種!》里面提到我國(guó)的家庭總資產(chǎn)中房產(chǎn)占比近八成吗购，但其中還有個(gè)方面我沒(méi)說(shuō)医男，就是我們國(guó)家的家庭負(fù)債率也是非常的高的，且這個(gè)高負(fù)債與高房?jī)r(jià)有非常大的關(guān)聯(lián)捻勉，高負(fù)債意味著借的錢數(shù)額比較大镀梭，數(shù)額比較大的時(shí)候，利率微小的變化踱启，也會(huì)被放大影響报账，所以——
今天的話題圍繞房貸利率轉(zhuǎn)錨為L(zhǎng)PR撒强，可能適合的讀者群體為手上有非公積金貸款房貸且到期日在2020年12月31日之后，也就是說(shuō)不是拿公積金去貸的笙什，而且未能在2020年內(nèi)還清的房貸飘哨。
至于有些房客手中持有的所謂的組合貸款——舉個(gè)例子，房貸100萬(wàn)琐凭，其中40萬(wàn)是用公積金貸的芽隆，那么這40萬(wàn)的貸款利率也不能轉(zhuǎn)錨為L(zhǎng)PR。
相信手上有房貸的房客們都陸陸續(xù)續(xù)接到銀行提醒房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的通知统屈，但是如果之前一直未了解過(guò)什么是LPR的房客胚吁，聽(tīng)到通知之后多是腦袋懵懵，無(wú)數(shù)黑人問(wèn)號(hào)臉……
那么什么是LPR呢愁憔？其實(shí)LPR是貸款基礎(chǔ)利率的英文縮寫腕扶。我有個(gè)同事打趣說(shuō)到LPR是“老婆啊”，這個(gè)說(shuō)法還真的讓我印象深刻吨掌。不過(guò)打趣歸打趣半抱，我們只知道LPR三個(gè)字母是沒(méi)有意義的，關(guān)于LPR的理解膜宋，已經(jīng)有形形色色的類比窿侈，而我的第一反應(yīng)是覺(jué)得這個(gè)LPR的產(chǎn)生有點(diǎn)像跳水比賽中參賽選手的得分產(chǎn)生過(guò)程——比如說(shuō)郭晶晶跳完水，然后7個(gè)裁判分別對(duì)郭晶晶表現(xiàn)打分秋茫，比如說(shuō)是10 9 9 9 9 9 8這七個(gè)分?jǐn)?shù)中史简，去掉最高10跟最低8兩個(gè)分?jǐn)?shù)，然后剩下的分?jǐn)?shù)加總除5肛著，最后乘3得到最終分?jǐn)?shù)27圆兵。
而這個(gè)LPR就是由18個(gè)銀行（裁判），對(duì)這個(gè)LPR進(jìn)行打分（分?jǐn)?shù)用利率表示）枢贿，去掉其中得最高跟最低分殉农，然后剩下得分?jǐn)?shù)進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算，最終得到得分?jǐn)?shù)就是LPR……
說(shuō)完了LPR的概念之后萨咕，剩下的一些需要注意的問(wèn)題统抬，我在網(wǎng)上看到一些整理的很不錯(cuò)的，這里貼一下危队，有相應(yīng)疑問(wèn)的可以對(duì)號(hào)入座：
1.為什么要將房貸利率轉(zhuǎn)換？
以前的貸款基準(zhǔn)利率不夠市場(chǎng)化钙畔，央行說(shuō)了算而非市場(chǎng)說(shuō)了算茫陆，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用。所以央行要進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革擎析，推出了LPR簿盅。也就是把主動(dòng)權(quán)盡大程度返還給市場(chǎng)挥下。
2.有兩種選法，一是固定桨醋，二是轉(zhuǎn)LPR棚瘟，該選哪個(gè)？
首先喜最，搞清楚兩者的算法： 假設(shè)小王原來(lái)的房貸利率是基準(zhǔn)利率5%偎蘸，銀行給打了九折，實(shí)際利率4.5%（5×90%）瞬内。
選擇一：轉(zhuǎn)固定利率
利率一直4.5%迷雪，永遠(yuǎn)不變。
選擇二：轉(zhuǎn)LPR
先算出老利率（4.5%）與去年12月的LPR（4.8%）的“差值”虫蝶，即-0.3%章咧，再把每個(gè)月公布的LPR，加上這個(gè)“差值”能真，就是你的新利率赁严。
小王的“差值”為（4.5%-4.8%）=-0.3%。若日后LPR降為4%粉铐，他的實(shí)際房貸利率為（4%-0.3%）=3.7%误澳。
LPR每個(gè)月公布的大小都可能有變化，但是小王的房貸利率不會(huì)每個(gè)月跟著變一次秦躯，而是以小王選擇的重定價(jià)日為周期來(lái)變忆谓，這個(gè)周期是小王跟銀行那邊約定的，比如說(shuō)約定周期為1年踱承，也就是小王的貸款利率將是每年重新定價(jià)一次倡缠。
所以，如果LPR長(zhǎng)期下行茎活，選這個(gè)LPR昙沦，房貸利率就會(huì)越來(lái)越低。
3.什么時(shí)間完成轉(zhuǎn)換载荔？可以轉(zhuǎn)幾次盾饮？
原則上存量貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。
借款人只有一次選擇權(quán)懒熙，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換丘损。
文章內(nèi)容來(lái)自公主號(hào)：guocaiyin6 以上的問(wèn)題都不是焦點(diǎn)問(wèn)題，因?yàn)槎际顷P(guān)乎操作層面的問(wèn)題工扎，也就是能不能轉(zhuǎn)徘钥，怎么轉(zhuǎn)的問(wèn)題。接下來(lái)跟大家說(shuō)一說(shuō)值不值得轉(zhuǎn)的問(wèn)題肢娘。
上面也提到呈础，推出LPR轉(zhuǎn)換舆驶，是為了讓貸款利率更加市場(chǎng)化，簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)就是更大程度地讓供需來(lái)決定而钞。
而這個(gè)供需不想說(shuō)的太泛沙廉，你可以簡(jiǎn)單理解為經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度跟基準(zhǔn)利率的走勢(shì)有很大的關(guān)系，我拿個(gè)例子做類比：這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度就像一輛開(kāi)在路上的車臼节，而這個(gè)降息跟加息就像車的油門跟剎車撬陵，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱，也就是需要穩(wěn)一穩(wěn)速度的時(shí)候官疲，就要踩踩剎車加點(diǎn)息袱结，降降溫。而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較蕭條途凫，也就是需要提提速的時(shí)候垢夹，就要加加油門降點(diǎn)息。
這個(gè)時(shí)候你可能會(huì)有疑問(wèn)维费，那我們國(guó)家是會(huì)加油門還是踩剎車呢果元？
我們來(lái)看看我們國(guó)家這些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度如何，找找趨勢(shì)犀盟，然后拿西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)做做對(duì)比而晒，看看有無(wú)借鑒之處，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度可以用gdp來(lái)衡量：
我們國(guó)家的gdp增速總體趨勢(shì)是向下走的阅畴，而圖二的貸款基準(zhǔn)利率的趨勢(shì)跟gdp增速有很大的相關(guān)性倡怎，總體也是呈下行趨勢(shì)。
看看發(fā)達(dá)國(guó)家的基準(zhǔn)利率與我們國(guó)家1.5%的基準(zhǔn)利率相比贱枣，下降空間還是很大监署，而我們國(guó)家目前是發(fā)展中國(guó)家，往發(fā)達(dá)國(guó)家方向發(fā)展的話纽哥，大概率會(huì)取向于目前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的基準(zhǔn)利率水平钠乏。
當(dāng)然上面那些只是在按照一定的規(guī)律尋找趨勢(shì)，并不是說(shuō)一定如此春塌，如果迎來(lái)經(jīng)濟(jì)大爆發(fā)晓避，那么國(guó)家需要大力加息狂踩剎車來(lái)降溫的話，
那么高利率也是有可能會(huì)再現(xiàn)只壳，根據(jù)之前出現(xiàn)的情況俏拱，比如說(shuō)工業(yè)革命——信息革命，那么接下來(lái)大概率是萬(wàn)物互聯(lián)吕世，人工智能革命才能掀起這樣的浪潮了彰触。
所以按照經(jīng)濟(jì)正常的發(fā)展軌跡，結(jié)合房貸的期限來(lái)看命辖，轉(zhuǎn)換為lpr是大概率能占到便宜的况毅。
