文/阿呆
每一個房產(chǎn)投資人在最開始的時候士败，都不會全部懂得貸款里面的所有關(guān)竅吼渡，在買房的過程中夕冲，再老的老司機也不一定能夠把握好所有的細節(jié)杠纵。毫無疑問训裆，前期你做的功課越多袄简，你越能游刃有余的打通所有的關(guān)竅腥放，從而獲得最大的收益。
貸款大概是一種看似簡單绿语，但卻承載了無數(shù)經(jīng)濟學(xué)原理的產(chǎn)品秃症。真正的房產(chǎn)投資者，一定是精于數(shù)字計算吕粹，懂得選擇最合適自己的貸款產(chǎn)品种柑。
房產(chǎn)投資為什么能實現(xiàn)資產(chǎn)的快速增值？原因很簡單匹耕，一方面是天然的3倍杠桿聚请，另一方面就是絕大多數(shù)人都是“滿倉”買入一套房。一旦房價上漲稳其，那么你就會獲得相當(dāng)高的“自有資金利潤率”驶赏。
如果說限購只是讓你購買標的的方式變得麻煩復(fù)雜，那么限貸才是阻止你對抗通脹的一劑猛藥既鞠。如今哀鴻遍野煤傍，求而不得的就是“處女貸”的資格，這已經(jīng)比處女更加重要了损趋。
在專業(yè)的房產(chǎn)投資者眼中患久，融資椅寺，才是他們的重中之重浑槽，而他們絕大多數(shù)的時間都是用來尋找資金的。
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首先返帕，信用卡是最簡單快捷的手段桐玻，它可以大大提前你上車的時間（當(dāng)然，信用卡額度很關(guān)鍵荆萤，額度太低镊靴，就只能做日常普通消費用了）。我有一個京城的朋友链韭，去年底已經(jīng)成功上車偏竟，在北京購買了她人生的第一套房。她當(dāng)時的手頭上的自有資金說出來都沒人相信敞峭，不到10萬塊錢踊谋。
10萬存款都沒有，想在京城買房無疑是癡人說夢旋讹，在上車之前殖蚕，其實她也是很絕望的轿衔，她知道自己攢錢的速度永遠跟不上房價的上漲速度，而且睦疫，她工資并不低害驹，每月稅后收入就有2W。在遇到我之前蛤育，她根本沒想過會在這么短的時間內(nèi)就可以買到房宛官，在我了解到她的情況之后，我?guī)退隽嗽敿毜馁Y金規(guī)劃瓦糕，而后摘刑，她的購房夢才得以實現(xiàn)（阿呆會在以后的文中講她的故事）。
對一個剛剛起步的年輕人來說刻坊，真正的困難也許并不是月供枷恕，而是沒有首付。在一線城市谭胚，就算是小戶型徐块，兩到三成的首付，最少得準備50萬左右的資金灾而，而且是非中心區(qū)的房產(chǎn)胡控。而他們積累的速度，按照市場上的一般理財方法旁趟，是很難短時間內(nèi)擁有足夠的資本昼激，所以現(xiàn)在大部份年輕人如果不啃老，想在一線城市買房根本無法實現(xiàn)锡搜。而信用卡的作用橙困，就是讓你跳出這個階段，從而可以讓你在短期內(nèi)迅速擁有上車的本金耕餐。
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除了信用卡凡傅，在一兩年前，還有一種貸款產(chǎn)品肠缔，叫“首付貸”夏跷。那時有很多新樓盤的地產(chǎn)商都跟跟那些首付寸頭不足的客戶進行推銷。這種產(chǎn)品其實利息不低明未，但仍有相當(dāng)一部份客戶愿意做這種短期融資（一般首付貸貸款期都在五年以內(nèi)）槽华，目的就是為了不錯過購房機會，因為他們知道房價上漲的速度趟妥，往往比他們預(yù)期的時間要快猫态，如果晚一天上車，房價再漲，很有可能手頭上的錢又不夠首付了懂鸵，所以盡管做首付貸后短期內(nèi)還款壓力巨大偏螺，但他們還是愿意接受這種高息產(chǎn)品。
但隨著調(diào)控的手段越來越嚴厲匆光，“首付貸”這個產(chǎn)品被打壓下去了套像，現(xiàn)在不叫首付貸了，你可以叫它“個人消費貸款”（其實是換湯不換藥）终息，不過這種資金是嚴查的夺巩，用途是不能用于購房的，所以周崭，各位朋友不要犯錯柳譬。而且這種貸款的真實利率，比之前的首付貸還要高续镇，需要謹慎使用美澳。
關(guān)于利率，我有一個朋友在很早的時候就被坑過摸航。
他那時候大學(xué)畢業(yè)沒多久制跟，第一次買車的時候，完全是小白酱虎。車行說貸款12個月免息雨膨，但是要5%的手續(xù)費。他一想读串，竟然有這么好的事情聊记，不用利息只收一點手續(xù)費，理財產(chǎn)品的收益率都比這個高恢暖，肯定貸啊排监，而且把買車的錢放銀行里還有得賺。于是乎胀茵，開開心心的就簽了字社露，辦了一個信用卡分期挟阻，直到后來他一算才知道琼娘，坑爹呀，這種無息貸款的真實的費率是遠遠高于5%的附鸽，沒辦法脱拼，花錢買了個教訓(xùn)。
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搞定了首付坷备，接下來就是辦理按揭貸款熄浓。在如今這個信息爆炸的時代，別以為什么不懂在網(wǎng)上一搜就知道，很多就算是買過幾套房的人赌蔑，都還不知道按揭貸款的選擇俯在，到底還款是等額本息好呢還是等額本金好？是選擇20年還款還是30年娃惯？
這個問題的最優(yōu)的解答就是跷乐，在年限越長的情況下，選擇等額本息的還款方式就好了趾浅。至于算法愕提，這里就不進行闡述，無論從收益性和安全性的角度考慮皿哨，這種還款方式都是最優(yōu)浅侨，記住這個結(jié)論就好。
這時候有人要問了证膨，信用卡刷了也是要還的如输，消費貸款借了也是要還的，而且房貸還是塊大頭央勒，那要怎么還挨决？總不能買了房后不用吃飯了吧？其實订歪，房產(chǎn)投資和別的投資一樣脖祈，都在于克制一些貪婪的欲望，需要正確的評估自己每月進項收入刷晋，在具體操作過程中盖高，每個人的情況都是不一樣的，碰到的形形色色的問題可能需要自己的真實實力去填補的眼虱，如果說你基本工資都不夠月供喻奥，又沒有其他開源，那阿呆就不建議你做這么復(fù)雜的事情了捏悬，畢竟人還是要生活的撞蚕。當(dāng)然，如果你真有實力上車过牙，到后面你可以利用融資成本低的貸款甥厦，去置換掉融資成本高的貸款，從而減輕一部份還款壓力寇钉。
高杠桿刀疙，空手套白狼這些是不是安全，完全是見仁見智的問題扫倡，當(dāng)然你對你自身還要有相當(dāng)?shù)牧私猓?還要對當(dāng)前宏觀調(diào)控有一定的認識谦秧。如果你認為樓市還會一如既往的漲，那么高杠桿的風(fēng)險只存在于，你是否能夠拆借出資金來進行每個月的周轉(zhuǎn)疚鲤，這锥累，才是最考驗人的。如果你不看好樓市集歇，那就繼續(xù)過瀟灑的日子唄揩悄，畢竟不是誰都喜歡背債的，對不鬼悠？
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