公眾號：從零開始做風(fēng)控
風(fēng)控行業(yè)博大精深，詼諧有趣泉坐，我想你會喜歡上她的为鳄。
01
前言
最先接觸風(fēng)控是我工作的第二年，因所在公司部門發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整坚冀，開始做小B的信貸業(yè)務(wù)济赎，我轉(zhuǎn)到了業(yè)務(wù)中偏操作性的鉴逞、較為基層的崗位——審批记某，而后因表現(xiàn)還行，主管給我機會去探索和學(xué)習(xí)更深的領(lǐng)域构捡，有幸開始接觸項目核心——風(fēng)控液南。
02
信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)控是什么？
從一個小故事說起：
“風(fēng)控是什么勾徽？”
“你走過大橋么滑凉？”
“橋上有欄桿么？”
“有”
“你過橋時會扶欄桿么”
“一般不扶”
“那欄桿是不是沒必要有呢”
“那還是得有啊，不然我可能會掉下去”
----那么畅姊，風(fēng)控就類似橋上的欄桿咒钟，擁有風(fēng)控的保障，金融才會有所保障若未，更加安全朱嘴。
金融領(lǐng)域的風(fēng)控部門是業(yè)務(wù)的核心部門，從事風(fēng)控行業(yè)的人一般可成為風(fēng)險管理者粗合，而風(fēng)控就是這些風(fēng)險管理者通過采取各種措施萍嬉，控制好業(yè)務(wù)的風(fēng)險，將風(fēng)險控制在合理的隙疚、可承受的范圍呢壤追。
03
風(fēng)控的核心問題
為什么說要將風(fēng)險控制在合理的、可承受的范圍內(nèi)供屉，而不是通常理解的盡量避免或杜絕可能發(fā)生的風(fēng)險事件呢行冰，這就要說到風(fēng)控的第一個要完成的核心問題：平衡好風(fēng)險和資產(chǎn)規(guī)模（一般指在貸余額或AUM）
二者都很重要，因為直接為影響到業(yè)務(wù)的終極目標——收益伶丐，風(fēng)險過高即通過率過高可能帶來規(guī)模的快速擴張资柔，但風(fēng)險事件可能也相應(yīng)提高，造成的損失難以覆蓋收益撵割；風(fēng)險過低即通過率過低可能導(dǎo)致規(guī)模過小贿堰，相應(yīng)的收益絕對值也較小，所以風(fēng)控第一個目標就是盡力找到邊際效應(yīng)為0的點啡彬，達到收益最大化（如何做羹与？以后慢慢慢慢說）?
風(fēng)控要解決的第二個核心問題是平衡好機器和人的作用。
二者各有利弊庶灿，機器的優(yōu)勢在于可以24小時不間斷工作不會疲憊和懈怠纵搁、成本相對低、標準統(tǒng)一往踢、工作不帶感情腾誉、客戶體驗也好，缺點是可能出現(xiàn)系統(tǒng)或機器bug峻呕、識別不出來特殊情況下的異常情況利职、需要人來提前配置好。
人的優(yōu)勢在于不死板瘦癌、可以根據(jù)業(yè)務(wù)靈活的調(diào)整和優(yōu)化猪贪，確定在于成本高、人得休息效率低以及每個人的標準或感知存在偏差讯私。所以風(fēng)險管理者需平衡在人與機器中做好平衡热押，取長補短西傀，機器能完成的審核交由機器，機器完成不了或無法判斷的再由人工介入桶癣。
04
風(fēng)控部門的職責(zé)及組織架構(gòu)
風(fēng)控一般需貫穿業(yè)務(wù)的始終拥褂，從最初的行業(yè)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計牙寞、準入門檻設(shè)定肿仑，到貸中的確定運營流程、審批規(guī)則或人工審批標準碎税、制定授信額度和定價策略尤慰、設(shè)計貸中監(jiān)控報表，再到貸后回款方案的設(shè)計雷蹂、貸后數(shù)據(jù)表現(xiàn)分析伟端，優(yōu)化和迭代風(fēng)控策略和模型等，全程都需要風(fēng)控部門參與匪煌。
風(fēng)控部門是信貸業(yè)務(wù)的核心部門责蝠，宏觀上，一般會分為風(fēng)險政策（也叫風(fēng)險策略）組和大數(shù)據(jù)組萎庭。
前者更偏業(yè)務(wù)霜医，可能細分為策略或規(guī)則制定崗和行業(yè)或產(chǎn)品研究崗，或在不同階段合并為項目制驳规；后者更偏數(shù)據(jù)肴敛，涉及底層數(shù)據(jù)的挖掘、清洗吗购、建立應(yīng)用型模型等医男，一般要求有一定的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)或計算機專業(yè)背景捻勉。
除此以外镀梭，風(fēng)控部門通常還包括貸前審批組、貸種營銷組和貸后催收組等其他小組踱启，工作中會密切與多個部門交涉报账。
05
為什么想做風(fēng)控？
我最先接觸風(fēng)控是從信審兼客服工作開始埠偿，這不是成為核心風(fēng)控人員的必經(jīng)之路透罢，但對于剛接觸風(fēng)控行業(yè)的人來說是一個理解和直面客戶的方式，可以幫助你直觀立體的了解產(chǎn)品在做什么胚想，前端客戶的需求琐凭、業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險點芽隆，以及熟悉申請流程中的每個節(jié)點情況等浊服。
后來有幸加入到風(fēng)控核心崗统屈，開始打開了業(yè)務(wù)核心的黑匣子，接觸到業(yè)務(wù)底層數(shù)據(jù)牙躺、配置的各類規(guī)則和策略愁憔、使用的各種模型等，也開始從業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)角度理解這些風(fēng)控準則的原因并逐漸吸收和思考如何不斷的完善孽拷、優(yōu)化和創(chuàng)新吨掌，非常值得探索和深耕！
06
風(fēng)控需要具備哪些要求
1脓恕、代碼能力膜宋。
這是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，幾乎所有的工作內(nèi)容都是已數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的炼幔，無論是最最基礎(chǔ)的取數(shù)能力秋茫，還是面對數(shù)據(jù)的分析能力，沒有一定的編程基礎(chǔ)瓶頸巨大乃秀。目前常用的工具有：
SQL：非常簡單基礎(chǔ)的編程語言肛著，不用太專業(yè)，一般基礎(chǔ)的select跺讯、join枢贿、order by、group by等掌握即可刀脏，加把勁一周內(nèi)可以輕松拿下局荚。
Python：重要分析、數(shù)據(jù)科學(xué)愈污、機器學(xué)習(xí)工具危队，近兩年國內(nèi)外的火熱程度爆發(fā)式增長，也是很多開發(fā)者推薦的入門編程語言钙畔，主要熟悉pandas茫陆、numpy、sklearn和stattsmodels四個包擎析。
還有SAS和R語言簿盅，也是經(jīng)常在風(fēng)控崗JD中的技能要求
如果能掌握2~3個，精通一個揍魂，對職業(yè)發(fā)展非常重要桨醋。
2、數(shù)學(xué)基礎(chǔ)
主要是概率論和數(shù)理統(tǒng)計中的主要內(nèi)容现斋，包括均值喜最、方差、假設(shè)檢驗庄蹋、回歸分析等內(nèi)容瞬内，另外為了跟上目前機器學(xué)習(xí)這個熱點迷雪，最好還要學(xué)習(xí)一些相關(guān)的決策樹算法、離散數(shù)學(xué)虫蝶、運籌學(xué)章咧、最優(yōu)化等方面的內(nèi)容
3、建模能力
數(shù)據(jù)風(fēng)控就是將業(yè)務(wù)問題轉(zhuǎn)化為一個個的數(shù)學(xué)問題能真，去求解和分析赁严，涉及到數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)清洗粉铐、數(shù)據(jù)訓(xùn)練疼约、數(shù)據(jù)建模等多個流程，我也沒接觸過蝙泼，感覺很高大上忆谓。
4、金融行業(yè)基礎(chǔ)知識
需一定程度上掌握目前主流的個人信貸產(chǎn)品的產(chǎn)品特征踱承、費用構(gòu)成倡缠、主要客群等信息，像《貨幣銀行學(xué)》茎活、《宏觀經(jīng)濟學(xué)》昙沦、《微觀經(jīng)濟學(xué)》還有近些年特別時髦的行為經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)書籍、包括我們國家跟銀行業(yè)载荔、征信業(yè)相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)盾饮、職能及法律法規(guī)，跟風(fēng)控相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)懒熙，比較主流的黑產(chǎn)等丘损。
5、業(yè)務(wù)經(jīng)驗
正如前面所說工扎，策略偏業(yè)務(wù)徘钥，這就要求有一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，?主要包括肢娘，在不同場景下常用的風(fēng)險策略呈础、在突發(fā)情況發(fā)生時常用的應(yīng)對方法橱健、風(fēng)險策略的決策機制、如何與IT部門溝通風(fēng)控需求拘荡、怎么寫各種文檔等。
6、學(xué)點心理學(xué)
風(fēng)控說到底是和人打游擊戰(zhàn)网缝，如何把壞客戶或者異常情況攔住這就要風(fēng)控能從人的角度理解一切發(fā)生的行為或提前考慮到可能會采取的手段，對于理解數(shù)據(jù)也會有一定幫助途凫。
道路很長垢夹，未來很美好维费，加油促王！
—THE END—
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