國外P2P保險(xiǎn)模式正在發(fā)展之中阔拳，也有不少平臺(tái)獲得了大手筆的融資崭孤。與此對應(yīng)的是國內(nèi)的互助模式，但國內(nèi)互助模式也存在一些發(fā)展上的問題糊肠。本文先從國外的P2P模式進(jìn)行分析辨宠，并對中國的互助模式提出一些建議。
首先罪针，先讓大家看一看國外盛行的P2P保險(xiǎn)企業(yè)都有哪些彭羹？
關(guān)于P2P保險(xiǎn)的定義，暫時(shí)沒有統(tǒng)一的說明泪酱，我們國內(nèi)常說的P2P保險(xiǎn)是指為P2P借貸平臺(tái)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品派殷，以保證用戶的資金安全还最。
但是我們今天要聊的P2P保險(xiǎn)更多的是指保險(xiǎn)+社交：每個(gè)成員可以通過社交功能自行選擇互相分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成員，并繳納一定的金額毡惜。保險(xiǎn)公司（承保人）保存這部分費(fèi)用拓轻，如果有人出險(xiǎn)需要賠付，賠付的金額首先與之建立互助聯(lián)系的成員的繳納金額中出经伙，如果這部分不足以支付賠付金額扶叉，保險(xiǎn)公司（承保人）可能會(huì)出剩下的費(fèi)用，取決于承保人的盈利模式帕膜。如果沒有人出險(xiǎn)枣氧，那么小組成員會(huì)拿回部分費(fèi)用或留到下一年。
咦垮刹？這個(gè)模式是不是和國內(nèi)的相互保險(xiǎn)有點(diǎn)相似呢达吞？但這兩者之間還是有一定的差別的。
雖然兩個(gè)看起來是如此的相似荒典，但是圍繞P2P保險(xiǎn)酪劫，國外還延伸出了許多有意思的玩法，不妨隨我一覽究竟寺董。
經(jīng)典模式分析
P2P保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景原因主要有：
1）傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是以銷售為驅(qū)動(dòng)覆糟，有著較為龐大的中介群體組織，他們的使命就是讓你買買買遮咖，雖然中介有其存在的必要性滩字，比如向你詳細(xì)地解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，但他們的存在也無疑抬高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格盯滚。
2）對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說踢械，他們的盈利模式是收取的保費(fèi)減去賠付后的金額，因此魄藕，為了提高自己的利潤内列，他們拒絕賠付的動(dòng)機(jī)會(huì)加強(qiáng)，這也使得用戶在賠付時(shí)總是遇到各種困難背率，甚至不敢購買保險(xiǎn)话瞧，這將是一個(gè)惡性循環(huán)。
我們以Friendsurance為例做一個(gè)簡要的介紹
1）使用流程：投保人繳納一定的保費(fèi)之后寝姿，與投保人列表上的人建立互助關(guān)系交排。一旦對方出險(xiǎn)，分擔(dān)最多30歐的損失饵筑，投保人在該時(shí)間段沒有出險(xiǎn)埃篓，則有一定的獎(jiǎng)勵(lì)返還。例如繳納保費(fèi)100歐元根资，其中的60歐進(jìn)入保險(xiǎn)資產(chǎn)池作為大金額賠付資金來源架专，剩下40歐作為未出險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)和小額賠付資金來源同窘、平均來講，返還金額占比33%部脚。
2）盈利模式：保費(fèi)與出險(xiǎn)賠付差額
相比于Friendsurance想邦，InsPeer還會(huì)根據(jù)用戶的出現(xiàn)概率和賠付支付情況進(jìn)行打分，分?jǐn)?shù)可以被所有人看到委刘，并且根據(jù)分?jǐn)?shù)制定與他人風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金額丧没。，且InsPeer的贏利模式是在保險(xiǎn)賠付支付的時(shí)候收取傭金锡移。
P2P保險(xiǎn)的品類大多為住房保險(xiǎn)呕童、汽車保險(xiǎn)、電子產(chǎn)品保險(xiǎn)淆珊。
其它創(chuàng)新模式
除了上述所講的經(jīng)典模式拉庵，lemonade和Uvamo又在此基礎(chǔ)上，衍生出了更多有趣的商業(yè)模式套蒂。
lemonade前段時(shí)間推出了專門針對業(yè)主和租貸人的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你可以為自己家中的一些貴重設(shè)備購買保險(xiǎn)（例如電視劇茫蛹、洗衣機(jī)）每月只需5美元操刀，家庭保險(xiǎn)每月低至35美元。
用戶所交的保費(fèi)分成兩個(gè)部分婴洼，一部分保費(fèi)平臺(tái)會(huì)拿來購買傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)產(chǎn)品骨坑，剩余保費(fèi)存入組內(nèi)成員之間的資金池。若在保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生索賠柬采，可按特定比例返還資金池內(nèi)的大部分保費(fèi)欢唾，若發(fā)生小額賠付，先使用資金池內(nèi)的資金進(jìn)行賠付粉捻，若發(fā)生重大保險(xiǎn)事故礁遣，資金池內(nèi)資金不足以支付索賠時(shí)，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付肩刃。
大多數(shù)的保險(xiǎn)公司通過客戶支付的保險(xiǎn)金來獲取收益（當(dāng)然這是要除去所有索賠的）祟霍，Lemonade選擇將保險(xiǎn)金的20％作為其公司的固定收益份額。如果客戶支付的保險(xiǎn)金總額有剩余盈包，那么Lemonade將會(huì)把錢捐獻(xiàn)給客戶自主選擇的慈善機(jī)構(gòu)沸呐，它可以是自己孩子所在的學(xué)校，也可以是一所特立的慈善機(jī)構(gòu)呢燥。
而Uvamo是將保險(xiǎn)者和計(jì)劃投資保險(xiǎn)業(yè)的投資者聯(lián)系到一起的保險(xiǎn)平臺(tái)崭添。
一般來說，絕大部分投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并沒有完全用于損失賠付叛氨，全變成了保險(xiǎn)企業(yè)的利潤呼渣。保險(xiǎn)公司很賺錢棘伴，但普通投資者卻無法參與其中。因此Uvamo讓普通的投資人也能從保險(xiǎn)業(yè)中獲利徙邻。
其產(chǎn)品流程是：用戶可直接在平臺(tái)上選購財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)排嫌；平臺(tái)將所有投保人的保險(xiǎn)單進(jìn)行分類，組合成不同的保險(xiǎn)資產(chǎn)池缰犁。其實(shí)你可以間接理解為有同質(zhì)保險(xiǎn)需求的用戶組成一個(gè)小組淳地，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用形成一個(gè)共同的基金池；平臺(tái)會(huì)對每個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)池（小組）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級帅容，投資人可以對保險(xiǎn)資產(chǎn)池進(jìn)行投資颇象，補(bǔ)充所需后備資金。當(dāng)所有索賠案件結(jié)束后并徘，資產(chǎn)池中剩下的錢則歸投資人和Uvamo所有遣钳。一般而言，資金池中的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付所有索賠案件麦乞。若不足以支付時(shí)蕴茴，投資人的錢則起到了作用。
P2P保險(xiǎn)創(chuàng)新在哪里姐直？在中國的發(fā)展路徑是什么倦淀？
P2P保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處著重體現(xiàn)在兩點(diǎn)：保費(fèi)價(jià)格的降低以及風(fēng)險(xiǎn)的控制。
1.保費(fèi)價(jià)格的降低
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的主要目標(biāo)客戶群體是那20%的高端用戶声畏，但互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是想降低保險(xiǎn)的費(fèi)用撞叽，為80%的長尾用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。那么互聯(lián)網(wǎng)是通過什么方式來降低保險(xiǎn)費(fèi)用?其實(shí)插龄，互聯(lián)網(wǎng)對不同環(huán)節(jié)的改造愿棋，對保險(xiǎn)費(fèi)用降低的程度是不一樣的：
1）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮渠道作用，降低保險(xiǎn)企業(yè)的營銷成本：而渠道的核心價(jià)值在于借助互聯(lián)網(wǎng)和用戶起到面對面的交流作用均牢，結(jié)果有兩個(gè)糠雨，一個(gè)是借助場景聚集用戶形成規(guī)模效應(yīng)，另一個(gè)是根據(jù)不斷收集的用戶需求來優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)膨处。
2）互聯(lián)網(wǎng)介入保險(xiǎn)的風(fēng)控環(huán)節(jié)见秤，降低企業(yè)管理和風(fēng)控成本：比如運(yùn)用技術(shù)手段篩選出低風(fēng)險(xiǎn)人群；運(yùn)用技術(shù)手段或者設(shè)備實(shí)現(xiàn)線上理賠審核真椿，同時(shí)提高防欺詐能力鹃答；利用社交網(wǎng)絡(luò)，通過熟人關(guān)系降低信息不對稱突硝，加強(qiáng)成員間的監(jiān)督测摔。
而例如像lemonade這類產(chǎn)品，它是想打造純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，而不是處于中介地位锋八。首先它打造了標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)線上購買浙于、理賠，大大降低了中間的人力等費(fèi)用挟纱。第二羞酗，通過數(shù)據(jù)分析對不同的用戶設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)等級，從而收取合理的價(jià)格紊服。第三檀轨，他們改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的贏利模式，通過收取固定費(fèi)用來贏利欺嗤，而不是“收取高額保費(fèi)”参萄。雖然單個(gè)用戶對平臺(tái)創(chuàng)造的價(jià)值很小，但是煎饼，平臺(tái)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讹挎、較低的價(jià)格吸引了更多的用戶，而長尾用戶帶來的聚集價(jià)值也是不容忽視的吆玖。
同時(shí)筒溃，復(fù)雜、高昂的保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合線上選購的特點(diǎn)也注定了互聯(lián)網(wǎng)必須大力覆蓋長尾用戶沾乘。
2.風(fēng)險(xiǎn)控制
與P2P保險(xiǎn)相似的铡羡，是中國的互助類產(chǎn)品。中國的互助類產(chǎn)品更多聚焦于大病類互助意鲸，還沒有向其它保險(xiǎn)品類拓展。目前中國的大病互助產(chǎn)品面臨的困境有：風(fēng)險(xiǎn)難以控制尽爆，可能存在虛假欺詐怎顾；如果用戶參與數(shù)量不足，用戶很難獲得高額的治療費(fèi)漱贱；平臺(tái)盈利方式不明槐雾。
而P2P保險(xiǎn)首先借助熟人關(guān)系和小組機(jī)制來形成一個(gè)自發(fā)的監(jiān)督機(jī)制，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保行為發(fā)生概率幅狮。
其次募强，為了能夠有充足的保障資金，Uvamo吸引投資者參與進(jìn)來崇摄，而且保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢在于保險(xiǎn)需求不隨經(jīng)濟(jì)衰退而低迷（影響較星嬷怠）。因此對投資人來說逐抑，這種投資方式可作為一種有效的分散風(fēng)險(xiǎn)方式鸠儿。只要平臺(tái)對風(fēng)險(xiǎn)的定級是準(zhǔn)確的，且當(dāng)年沒有發(fā)生特殊的災(zāi)害。而lemonade則一邊積累擴(kuò)充資金池进每，也為用戶購買再保險(xiǎn)來降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)汹粤。
針對國內(nèi)P2P保險(xiǎn)（指互助類）的發(fā)展，不妨考慮以下兩點(diǎn)：
1）國內(nèi)的大病互助所需要的費(fèi)用較高田晚，就必須讓更多的人參與進(jìn)來嘱兼，但如果沒有對他們進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不但會(huì)提高平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)贤徒，而且也造成了不公平芹壕。建議對用戶群體進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。而且國內(nèi)大多是一群陌生人聚在一起泞莉，陌生人之間難以建立信任機(jī)制哪雕。不妨從低金額的領(lǐng)域入手，比如汽車鲫趁、電子產(chǎn)品等斯嚎。找尋優(yōu)質(zhì)的領(lǐng)袖用戶，再由他們分別引入熟人來形成優(yōu)質(zhì)的低風(fēng)險(xiǎn)小組挨厚。
2）為保障平臺(tái)資金充足堡僻，要建立良好的收費(fèi)機(jī)制，比如lemonade讓用戶稍微多交一點(diǎn)疫剃，來買再保險(xiǎn)钉疫，如果多了就幫你捐出去或者回饋給你，這樣能夠在一定程度上打消用戶的顧慮巢价。
